<<
>>

Понятие страхования и роль фондов имущественного и личного страхования в финансовой системе

Еще одним звеном финансовой системы страны является стра­хование. Выделение страхования в самостоятельный предмет рас­смотрения в рамках настоящего курса объясняется тем, что стра­ховая деятельность в рамках рыночных отношений обусловлена определенными социально-экономическими потребностями об­щества.
Страхование обеспечивает условия проведения предупре­дительных мероприятий по предотвращению отрицательных по­следствий воздействия стихийных сил природы, других чрезвы­чайных событий и всевозможных случайных причин на развитие производства, а также на развитие социальной сферы. При воз­никновении ущерба по причине названных обстоятельств страхо­вание призвано возместить материальные потери, способствуя восстановлению разрушенных и поврежденных производительных сил, компенсируя вред, причиненный в социальной сфере, в том числе и отдельным членам общества.

В соответствии с Законом РФ от 27.11.92 «Об организации стра­хового дела в Российской Федерации» страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физичес­ких и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий).

Становление в стране рынка сопровождается появлением мас­сы самостоятельных собственников, каждый из которых заинте­ресован в эффективном возмещении материального ущерба при наступлении страховых случаев. Наиболее эффективным способом такого возмещения является его солидарная раскладка между соб­ственниками имущества. Если бы каждый собственник попытал­ся возместить ущерб самостоятельно, то он был бы вынужден со­здавать материальные и денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества.

Но наступление чрезвычайных событий носит случайный ха­рактер, и ущерб наносится неравномерно. Заинтересованных хо­зяйствующих субъектов оказывается значительно больше числа пострадавших. Отсюда солидарная раскладка ущерба между заин­тересованными субъектами сглаживает последствия страховых событий. И чем больше участников раскладки ущерба, тем мень­ше средств приходится вносить каждому. Это объясняет, с одной стороны, возникновение страхования, а с другой — его сущность как солидарную замкнутую раскладку ущерба.

Страхование является составной частью категории финансов. Но следует подчеркнуть, что страхование функционирует лишь в сфе­ре перераспределительных отношений, а финансы в целом — как в распределительных, так и перераспределительных отношениях.

Страхование — это совокупность особых замкнутых перерасп­ределительных отношений между их участниками по поводу фор­мирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда для возмещения возможного ущерба хозяйствующим субъектам или потерь физических лиц в связи с последствиями страховых случаев. Таким образом, страхованию присущи перераспредели­тельные отношения, которые связаны, с одной стороны, с фор­мированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой — возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования.

Финансовые отношения в области страхования обладают рядом особенностей и специфических признаков:

1) денежные перераспределительные отношения обусловлены вероятностью возникновения внезапных, непредвиденных собы­тий (т.е. страховыми случаями), которые могут нанести ущерб.

Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых тари­фов, с помощью которых формируется страховой фонд. Исполь­зование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев. Именно эти особенности стра­ховых отношений выделяют их в самостоятельную сферу финан­совых отношений;

2) распределение нанесенного ущерба между участниками стра­хования — страхователями носит замкнутый характер. Это возмож­но по той причине, что случайный характер нанесения ущерба влечет за собой потери, которые охватывают не все хозяйства и не всю территорию. Это создает условия для возмещения ущерба путем солидарной раскладки потерь между всеми участниками;

3) средства возвращаются в форме возмещения ущерба. Стра­хование — необходимый элемент всяких производственных отно­шений и связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного воспроизводства, важнейшим условием нормаль­ного осуществления которого является его непрерывность и бес­перебойность. Если же процесс общественного производства пре­рывается или нарушается в результате разрушительного воздей­ствия стихийных сил природы или негативных последствий других чрезвычайных событий (военных конфликтов, катастроф, пожа­ров, взрывов, эпидемий, травматизма и др.), то общество вынуж­дено принимать различные предупредительные меры, а если они не дают желаемого результата, то возмещать нанесенный матери­альный ущерб, восстанавливать нормальные условия воспроизвод­ства рабочей силы.

Страховая защита общественного производства осуществляет­ся по двум направлениям: страховая защита государственной соб­ственности и страховая защита частной собственности. Все фор­мы и виды натуральной и финансовой помощи народному хозяй­ству и гражданам материализуются в системе страховых фондов, которые в совокупности составляют страховой фонд общества.

Развитие рыночной экономики сопровождается не только сти­хийными бедствиями, но и экономическими кризисами, спадами производства, нестабильностью всей экономики, загрязнением окружающей среды и пр. Расширение страхового инструментария вызывается появлением наряду с традиционными специфических рисков, присущих рыночному хозяйству:

• страхование потери прибыли вследствие простоя производства

в результате страховых случаев;

• страхование риска забастовок;

• страхование потерь от колебания валютных курсов;

• страхование от инфляции и т.п.

Страховой рынок в РФ пребывает в настоящее время в зача­точном состоянии. Сегодня страхуется только 5—7% потенциаль­ных рисков, в то время как в развитых зарубежных странах — 95— 97%. Объясняется это главным образом тем, что роль страхования как механизма защиты материальных интересов российскими гражданами еще не до конца осознана. На страхование ими рас­ходуется менее 1% доходов (против 20% в США).

За рубежом страховщики обеспечивают поступление почти 50% инвестиций в экономику. А именно отсутствие инвестиционных средств является главной проблемой отечественной экономики.

5.1.

<< | >>
Источник: Миляков Н.В.. Финансы: Учебник. — 2-е изд. — М.: ИНФРА-М,— 543 с. — (Высшее образование).. 2004 {original}

Еще по теме Понятие страхования и роль фондов имущественного и личного страхования в финансовой системе:

  1. § 1. Понятие личного страхования. Его виды. Общественное значение личного страхования
  2. 1. Имущественное страхование. А. Отличие имущественного страхования от личного.
  3. Вопрос 81. Статистика личного и имущественного страхования
  4. 1.5. Экономическое содержание личного и имущественного страхования
  5. § 7. Классификация видов имущественного и личного страхования. План дальнейшего исследования
  6. ГЛАВА 5. ФОНДЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО И ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
  7. 5.5. Отрасли страхования: имущественное страхование, страхование личности и ответственности
  8. 2. Личное страхование А. Особенности личного страхования
  9. 8.1. Понятие, предметы и объекты, правовое обеспечение личного страхования
  10. Статья 933. Страхование предпринимательского риска По данной норме закона примеры судебной практики у авторов отсутствуют. Статья 934. Договор личного страхования
  11. 4. СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ. ЕГО МЕСТО И РОЛЬ В ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЕ
  12. 4.2.6. Системы, применяемые в имущественном страховании
  13. 1. Понятие и виды обязательств по имущественному страхованию
  14. 3.4. Личное страхование и имущественное страхование
  15. ЛЕКЦИЯ № 15. Имущественное и личное страхование. Страхование ответственности
  16. § 9. Договор личного страхования
  17. Субъекты и участники медицинского страхования. Цель создания фондов обязательного медицинского страхования, задачи и функции
  18. Статья 950. Дополнительное имущественное страхование Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости