<<
>>

1.5. Основные понятия в страховании

В каждую эпоху и в каждой стране были свои определения стра­хования. Так, по законодательству США[1] страхование — официаль­ный социальный механизм, предназначенный для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов пра­ва страховщику на основе договора между ними.
По этому договору одно лицо (страховщик) соглашается обеспечить или гарантировать другому лицу (страхователю), что наступающий по определенной причине ущерб либо причитающийся при оговоренных обстоятельст­вах доход будет возмещен страховщиком, которому на основе встреч­ного удовлетворения страхователем будет выплачена сумма установ­ленной страховой премии в указанный срок.

Первое определение страхования в России, данное в Уставе Ку­печеского Водоходства 1781 г. (ст. 181), звучит так: «Застрахование есть: буде кто корабль или судно, или товар или груз, или иное что для предохранения несчастливого случая или опасности, или истреб­ления или разорения, за некоторую плату, соразмерно долготе и свой­ству пути или времени года, или иным обстоятельствам, отдаст об­ществу, учрежденному для предохранения несчастливых случаев, и получит от оного письменное обязательство во уверение, что стра­ховое общество обязуется платить полную цену отданного на страх корабля или судна, или товара, или груза, или иного чего».

Согласно словарю В.И. Даля[2] страховать — отдавать кому-либо на страх, на ответ, ручательство, т.е. платить посрочно, за обеспе­чение целости чего-то, с ответом на условную сумму.

По словарю С. И. Ожегова[3] страхование — это обеспечение от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба.

По Брокгаузу и Ефрону[4] страхование определяется как уничто­жение случая путем распределения рисков. С экономической точки зрения страхование является особым видом хозяйственной деятель­ности, направляемой в защиту отдельных хозяйств от определенных неблагоприятных случайностей (при так называемом имуществен­ном страховании) или создающей обеспечение единовременных или постоянных выдач (при страховании жизни).

Страхование по Колеру[5] — это победа человеческого мышления над грубыми силами жизни, победа мыслящей логики над нелепо складывающимися обстоятельствами, с которыми нам приходит­ся бороться.

При социализме страхование определялось как «система эконо­мических отношений, возникающих при формировании и исполь­зовании денежного страхового фонда специализированной государ­ственной организацией, основанных на распределении возможных убытков от случайных рисков между всеми участниками создания этого фонда путем установления их взносов в зависимости от веро­ятности соответствующих рисков и возмещения потерь в твердо обусловленных пределах». Это определение полностью характеризо­вало стройную систему государственного страхования в СССР, со­ответствовавшую уровню общественно-производственных отношений и вызывавшую заслуженное уважение у зарубежных страховщиков.

Е.В. Коломин предлагает рассматривать понятие «страхование» в узком и широком смысле[6]. В узком понимании страхование — это те отношения, которые регулируются законом о страховании и яв­ляются предметом деятельности специализированных страховых организаций — страховщиков. В широком смысле страхование охва­тывает и социальное страхование, в том числе пенсионное, обяза­тельное медицинское, взаимное, которые регулируются или должны регулироваться уже другими законодательными актами. Под широ­кое понятие страхования подпадают все те экономические отно­шения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее их ис­пользование для возмещения тем же или другим лицам ущерба при наступлении оговоренных неблагоприятных событий.

Объектом страхования всегда являются имущественные интересы страхователя в сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, иму­щества, денег. Без страхового интереса страхование не допускается.

Страхователь покупает у страховщика услугу по страховой за­щите своих интересов по согласованной цене, выражаемой в разме­ре страхового взноса (премии).

В международной практике страхо­вателя часто называют полисодержателем.

Роль страхования в рыночной экономике описывают следую­щие основные понятия: риск, услуга по защите от него и стоимость этой услуги.

В основе страхования лежит понятие риска как возможного, слу­чайного события, приводящего к ущербу. В развитии данного поня­тия выделяют три ступени, или уровня, рассмотрения.

1. Риск определяют в самом общем виде как вероятностное, случайное распределение результатов хозяйственных действий субъ­екта. Случайность этих результатов вызвана воздействием заранее неизвестных факторов внешней среды, неполнотой наших знаний о будущей деятельности в период ее планирования, а также ошиб­ками, допущенными на этапах планирования и реализации планов.

Случайное распределение характеризуется ожидаемым значени­ем результата и разбросом (отклонением) его фактических значений. Ожидаемое значение — это средняя величина всех возможных ре­зультатов. Разброс характеризует меру отклонений действительных результатов от ожидаемых.

2. Предприниматель в своем деле, человек в своей жизни вос­принимают риск лишь как возможность появления негативных ре­зультатов, ущерба. Это риски дорожно-транспортных происшествий, промышленных аварий, краж, пожаров; их называют чистыми или статистическими. Но в жизни встречаются и риски, приводящие не только к проигрышу, но и к выигрышу, например лотереи. Та­кие риски называют спекулятивными (от лат. speculatio — высматри­вание), а риск выигрыша называют шансом.

Чистые риски можно застраховать, а спекулятивные практиче­ски нет, так как они зависят не только от объективных обстоя­тельств, но и от личных психологических особенностей человека.

3. Оценка рисков — важный вопрос для их страхования. Риск оценивается по средней величине убытка и вероятности его наступле­ния. В дальнейшем мы будем употреблять понятия «убыток (ущерб)» в отношении имущества и «вред» по отношению к личности.

Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем мень­ше его вероятность, т.е.

мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные.

Итак, основное назначение страхования — действовать как за­щитный механизм передачи риска.

Понятие «услуга» является фундаментальным в страховании. Как иногда говорят англичане: страховщик продает страхователю обе­щания. По нашему мнению, правильнее сказать, что страховщики продают своим клиентам уверенность, поскольку в английском языке слово «страхование» (insurance) имеет другое происхождение, чем в русском, — от слова sure (уверенный), и может быть переведено как «быть уверенным». Несмотря на свою парадоксальность, это определение имеет смысл. Реализация страховой защиты — это страховая выплата, или компенсация ущерба, который претерпело имущество владельца, либо вреда, нанесенного его умственному и фи­зическому здоровью или благополучию, при наступлении страхово­го случая, обусловленного договором страхования риска. Но если страховой случай не наступил, то не будет и страховой выплаты, хотя деньги за страховую услугу оплачены. Что же получил страхо­ватель за свои деньги? Он получил уверенность, что если страховой случай, предусмотренный договором, произойдет и приведет к ущер­бу, то он получит компенсацию. В этом и заключаются особенность, неосязаемость, двойственность природы страховой услуги до насту­пления страхового случая.

При наступлении страхового случая можно говорить об эконо­мической природе страховой услуги — в форме страховой выплаты, а до его наступления — о психологической природе, обеспечивающей страхователю спокойствие и уверенность. При этом важно следующее:

• страховщик должен подтвердить свои обещания заплатить нали­чием денежных средств, как собственных, так и в форме страховых резервов;

• страхователь должен иметь определенные знания, чтобы про­верить обещания страховщика;

• государство должно контролировать выполнение обещаний страховщиков.

Можно привести еще одно парадоксальное определение страхо­вания — это лотерея «наоборот», когда никто из страхователей не хочет оказаться владельцем полиса «со страховым случаем»[7].

Третьим, и очень важным понятием в страховом деле является вопрос стоимости услуги страхования.

Взимаемая страховщиком страховая премия — цена страховой услуги — должна соответствовать страховой сумме и принятым рискам и обеспечивать достаточность общего страхового фонда для выплаты по всем страховым случаям, уплаты всех расходов стра­ховщика и по возможности не превышать цены конкурентов.

<< | >>
Источник: Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.Н. Кузбагарова. Страховое право: учебник для студентов вузов, обучающихся С83 по специальностям «Юриспруденция», «Финансы и кре­дит» . — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, — 399 с.. 2011

Еще по теме 1.5. Основные понятия в страховании:

  1. 2.8.2 Основные понятия и экономическая сущность страхования
  2. 2. Основные понятия и термины в страховании
  3. Основные понятия и термины, применяемые в отечественном страховании
  4. Основные понятия и термины, применяемые в отечественном страховании
  5. Глава 7. Основные понятия и принципы страхования
  6. § 3. Основные понятия страхового права
  7. 25.1. Основные понятия страхового права
  8. 1. Понятие о страховании и договоре страхования
  9. ЛЕКЦИЯ № 2 Основные понятия страхования
  10. 1.5. Основные понятия в страховании
  11. 1.2. Основные этапы становления страхования в России
  12. Статья 1. Основные понятия
  13. Статья 1. Основные понятия
  14. § 1. Основные понятия страхования
  15. § 5. Основные понятия страхового правоотношения
  16. Глава 1. СТРАХОВАНИЕ: СУЩНОСТЬ И ХАРАКТЕР СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И КЛАССИФИКАЦИЯ
  17. 1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -