<<
>>

1. Объект и предмет страхования

Понятия «объект» и «предмет» страхования, несмотря на частоту употребления как в текстах нормативных правовых актов, так и в ли­тературных источниках, относятся к числу самых спорных понятий, используемых в страховании.
В то же время совершенно очевидно, что понятия «предмет» и «объект» страхования находятся во взаимо­связи и взаимодействии: страхователь получает страховую защиту, за­страховав определенный предмет.

Мы полагаем, что понятие «предает страхования» обозначает «то, что застраховано», а «объект страхования» — «то, на что направлено страхование».

При таком подходе к пониманию данных понятий следует отме­тить, что при страховании имущества в качестве предмета страхова­ния обычно выступают здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности, а также то или иное имущественное право, если оно представляет собой само­стоятельную ценность. При страховании ответственности объектом страхования выступит сама ответственность в том или ином виде; при страховании предпринимательского риска — нормальные условия предпринимательской деятельности. При личном страховании пред­метом страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность и иные свойства и качества человека как биологического существа. При обеспечительном страховании (страховании жизни) его предметом яв­ляются материальные условия существования страхователя либо за­страхованного лица (выгодоприобретателя), которые страхователь желает сохранить (обеспечить) на определенном уровне.

Что касается объекта страхования, то большинство авторов исхо­дит из того, что объектом страхования выступает такая категория, как «имущественный интерес».

Обобщая различные точки зрения по поводу имущественного ин­тереса как объекта страхования, можно выделить его характерные признаки:

это средство выражения и реализации желания страхователя иметь страховую защиту условий своего существования или существования другого лица на определенном уровне;

имущественный характер интереса как объекта страхования.

Стоимостной оценкой этого интереса выступает страховая сумма;

предмет страхования является средством превращения интереса страхователя в объект страхования;

правомерность застрахованного интереса; персонифицированный (субъективный) характер интереса; наличие правового основания, обусловленного юридической связью страхователя (застрахованного лица) с предметом страхова­ния;

нахождение имущественного интереса как объект страхования в пределах зоны воздействия страхового случая.

Кроме того, когда говорят, что объектом страхования выступает имущественный интерес, то совершенно очевидно, что имеется в виду лишь материальная составляющая страховой защиты. Объясня­ется это тем, что при теоретическом анализе страхование обычно рас­сматривается как способ удовлетворения лишь материальных потреб­ностей страхователя.

Однако страховая защита имеет не только материальную, но и психологическую составляющую, которая также выступает элементом страхования. Поэтому, по большому счету, объектом страхования вы­ступает не только имущественный интерес страхователя, воплощае­мый в материальных условиях его существования, но и психологиче­ский интерес страхователя.

В итоге объект страхования можно определить как определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой материаль­ные условия существования страхователя (застрахованного лица), а также его психологическое спокойствие, защита которых достигается наличием обязательства страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Говоря об объекте страхования, необходимо отметить, что хотя это прямо и не предусмотрено страховым законодательством РФ, в каче­стве объекта страхования может выступать любой интерес граждани­на или юридического лица.

Ограничением в этом смысле является требование ГК, согласно которому не допускается страхование противоправных интересов 2* (п. 1 ст. 928), а также некоторых видов в целом правомерных интере­сов, страхование которых запрещается (п. 2 и 3 указанной статьи).

Правомерность интереса как объекта страхования выражается в первую очередь наличием у страхователя надлежащих и юридически безупречных прав в отношении предмета страхования. При имущест­венном страховании такими правами выступают право собственно­сти, другие вещные права, отдельные правомочия владения, пользо­вания или распоряжения имуществом, вытекающие из права собст­венности, иных вещных прав, а также обязательственных прав. При личном страховании в качестве таких прав выступают конституцион­ные право на жизнь и право на охрану здоровья (ст. 20 и 41 Конститу­ции РФ), которые в соответствии с ГК относятся к разряду личных неимущественных прав.

Запрет на страхование противоправных интересов касается любых видов страхования (личного и имущественного, обязательного и доб­ровольного). Противоправным может быть лишь деяние. Поэтому страхование противоправного интереса означает либо страхование предмета, не имеющего должного правового титула, либо страхование рисков противоправных деяний.

Примером страхования предмета, не имеющего должного право­вого титула, выступает страхование похищенного имущества (напри­мер, страхование похищенной автомашины на случай ее угона). При­мером страхования рисков противоправных деяний является страхо­вание предпринимательских рисков, связанных со сделками, не соот­ветствующими закону или иным правовым актам (например, страхование контрабандных сделок и незаконных валютных опера­ций). Неправомерным будет страхование имущества на случай его конфискации, и вообще — страхование от последствий привлечения к уголовной или административной ответственности.

Не допускается страхование убьпков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК).

В России данный запрет связан с тем, что игры, лотереи и пари от­носятся к рисковым видам сделок, где одна из сторон должна ока­заться в роли проигравшей, т.е. понести предусмотренный условиями сделки имущественный ущерб в пользу выигравшей стороны. Страхо­вание этого ущерба (т.е. страхование риска проигрыша) противоречи­ло бы содержанию этих сделок.

Наконец, не допускается страхование расходов, к которым лицо может бьпь принуждено в целях освобождения заложников. Здесь за­прет связан с принципом «Никаких уступок террористам».

Ряд запретов по мотиву противоправности страхуемого интереса содержит сам ГК. Так, в соответствии со ст. 930 запрещается страхо­вание имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохране­нии застрахованного имущества Статья 932 ГК запрещает страхова­ние риска ответственности за нарушение договора, за исключением случаев, когда такое страхование разрешено законом. Статья 933 ГК предусматривает, что по договору страхования предпринимательско­го риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Следовательно, страхова­ние чужого предпринимательского риска и в чужую пользу означает страхование противоправного интереса. Запрещается страхование имущества сверх его страховой стоимости (ст. 951).

Статья 928 ГК устанавливает, что условия договоров страхования, противоречащие вышеназванным запретам, ничтожны.

<< | >>
Источник: Тарадонов СВ.. Страховое право: Учеб. пособие. — М.: Юристъ, — 207 с.. 2007

Еще по теме 1. Объект и предмет страхования:

  1. 3. Основные программы страхования ответственности
  2. Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности
  3. 11.1. Риск и страхование
  4. Глава 7. Основные понятия и принципы страхования
  5. Глава 8. Классификации в страховании
  6. Глава 27. Страхование от огня и сопутствующих рисков, включая перерыв процесса производства
  7. Глава 28. Морское страхование
  8. § 4. Понятие и общая характеристика договора страхования
  9. Глава 33 Договор страхования
  10. 4. Риск и страхование в договоре строительного подряда
  11. 10. Договор имущественного страхования и его разновидности Общие положения
  12. IV. Объекты страхования.
  13. 2. Объекты страхового правоотношения
  14. 1. Объект и предмет страхования
  15. § 2. Вопрос о государственном страховании, как едином институте советского гражданского права
  16. Статья 942. Существенные условия договора страхования
  17. 1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -