<<
>>

1. Объект и предмет страхования

Понятия «объект» и «предмет» страхования, несмотря на частоту употребления как в текстах нормативных правовых актов, так и в ли­тературных источниках, относятся к числу самых спорных понятий, используемых в страховании.
В то же время совершенно очевидно, что понятия «предмет» и «объект» страхования находятся во взаимо­связи и взаимодействии: страхователь получает страховую защиту, за­страховав определенный предмет.

Мы полагаем, что понятие «предает страхования» обозначает «то, что застраховано», а «объект страхования» — «то, на что направлено страхование».

При таком подходе к пониманию данных понятий следует отме­тить, что при страховании имущества в качестве предмета страхова­ния обычно выступают здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности, а также то или иное имущественное право, если оно представляет собой само­стоятельную ценность. При страховании ответственности объектом страхования выступит сама ответственность в том или ином виде; при страховании предпринимательского риска — нормальные условия предпринимательской деятельности. При личном страховании пред­метом страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность и иные свойства и качества человека как биологического существа. При обеспечительном страховании (страховании жизни) его предметом яв­ляются материальные условия существования страхователя либо за­страхованного лица (выгодоприобретателя), которые страхователь желает сохранить (обеспечить) на определенном уровне.

Что касается объекта страхования, то большинство авторов исхо­дит из того, что объектом страхования выступает такая категория, как «имущественный интерес».

Обобщая различные точки зрения по поводу имущественного ин­тереса как объекта страхования, можно выделить его характерные признаки:

это средство выражения и реализации желания страхователя иметь страховую защиту условий своего существования или существования другого лица на определенном уровне;

имущественный характер интереса как объекта страхования. Стоимостной оценкой этого интереса выступает страховая сумма;

предмет страхования является средством превращения интереса страхователя в объект страхования;

правомерность застрахованного интереса; персонифицированный (субъективный) характер интереса; наличие правового основания, обусловленного юридической связью страхователя (застрахованного лица) с предметом страхова­ния;

нахождение имущественного интереса как объект страхования в пределах зоны воздействия страхового случая.

Кроме того, когда говорят, что объектом страхования выступает имущественный интерес, то совершенно очевидно, что имеется в виду лишь материальная составляющая страховой защиты. Объясня­ется это тем, что при теоретическом анализе страхование обычно рас­сматривается как способ удовлетворения лишь материальных потреб­ностей страхователя.

Однако страховая защита имеет не только материальную, но и психологическую составляющую, которая также выступает элементом страхования. Поэтому, по большому счету, объектом страхования вы­ступает не только имущественный интерес страхователя, воплощае­мый в материальных условиях его существования, но и психологиче­ский интерес страхователя.

В итоге объект страхования можно определить как определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой материаль­ные условия существования страхователя (застрахованного лица), а также его психологическое спокойствие, защита которых достигается наличием обязательства страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Говоря об объекте страхования, необходимо отметить, что хотя это прямо и не предусмотрено страховым законодательством РФ, в каче­стве объекта страхования может выступать любой интерес граждани­на или юридического лица.

Ограничением в этом смысле является требование ГК, согласно которому не допускается страхование противоправных интересов 2* (п. 1 ст. 928), а также некоторых видов в целом правомерных интере­сов, страхование которых запрещается (п. 2 и 3 указанной статьи).

Правомерность интереса как объекта страхования выражается в первую очередь наличием у страхователя надлежащих и юридически безупречных прав в отношении предмета страхования. При имущест­венном страховании такими правами выступают право собственно­сти, другие вещные права, отдельные правомочия владения, пользо­вания или распоряжения имуществом, вытекающие из права собст­венности, иных вещных прав, а также обязательственных прав. При личном страховании в качестве таких прав выступают конституцион­ные право на жизнь и право на охрану здоровья (ст. 20 и 41 Конститу­ции РФ), которые в соответствии с ГК относятся к разряду личных неимущественных прав.

Запрет на страхование противоправных интересов касается любых видов страхования (личного и имущественного, обязательного и доб­ровольного). Противоправным может быть лишь деяние. Поэтому страхование противоправного интереса означает либо страхование предмета, не имеющего должного правового титула, либо страхование рисков противоправных деяний.

Примером страхования предмета, не имеющего должного право­вого титула, выступает страхование похищенного имущества (напри­мер, страхование похищенной автомашины на случай ее угона). При­мером страхования рисков противоправных деяний является страхо­вание предпринимательских рисков, связанных со сделками, не соот­ветствующими закону или иным правовым актам (например, страхование контрабандных сделок и незаконных валютных опера­ций). Неправомерным будет страхование имущества на случай его конфискации, и вообще — страхование от последствий привлечения к уголовной или административной ответственности.

Не допускается страхование убьпков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК).

В России данный запрет связан с тем, что игры, лотереи и пари от­носятся к рисковым видам сделок, где одна из сторон должна ока­заться в роли проигравшей, т.е. понести предусмотренный условиями сделки имущественный ущерб в пользу выигравшей стороны. Страхо­вание этого ущерба (т.е. страхование риска проигрыша) противоречи­ло бы содержанию этих сделок.

Наконец, не допускается страхование расходов, к которым лицо может бьпь принуждено в целях освобождения заложников. Здесь за­прет связан с принципом «Никаких уступок террористам».

Ряд запретов по мотиву противоправности страхуемого интереса содержит сам ГК. Так, в соответствии со ст. 930 запрещается страхо­вание имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохране­нии застрахованного имущества Статья 932 ГК запрещает страхова­ние риска ответственности за нарушение договора, за исключением случаев, когда такое страхование разрешено законом. Статья 933 ГК предусматривает, что по договору страхования предпринимательско­го риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Следовательно, страхова­ние чужого предпринимательского риска и в чужую пользу означает страхование противоправного интереса. Запрещается страхование имущества сверх его страховой стоимости (ст. 951).

Статья 928 ГК устанавливает, что условия договоров страхования, противоречащие вышеназванным запретам, ничтожны.

<< | >>
Источник: Тарадонов СВ.. Страховое право: Учеб. пособие. — М.: Юристъ, — 207 с.. 2007

Еще по теме 1. Объект и предмет страхования:

  1. 7.1. Понятие, предметы и объекты, правовое обеспечение имущественного страхования
  2. 8.1. Понятие, предметы и объекты, правовое обеспечение личного страхования
  3. § 1. Страхование как объект правового регулирования. Финансовые правоотношения в сфере страхования
  4. Классификация страхования по объектам (отраслям) страхования
  5. § 1. Страхование как объект правового регулирования. Финансовые правоотношения в сфере страхования
  6. § 2.3. ПРЕДМЕТ И ОБЪЕКТ НАЛОГА. ВИДЫ ПРЕДМЕТОВ И ОБЪЕКТОВ НАЛОГА. МАСШТАБ И ЕДИНИЦА НАЛОГА
  7. IV. Объекты страхования.
  8. Объекты страхования
  9. §2. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
  10. Объекты страхования
  11. Статья 248. Форма договора морского страхования Статья 249. Объект морского страхования
  12. Объект страхования
  13. 4. Объекты страхования: имущественные интересы
  14. 1.2. Объект и предмет исследования
  15. 1.1. Объект и предмет криминологии
  16. Жизнь как объект страхования
  17. 4.3. Предмет и объект налогообложения
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -