6.1. Договор страхования: понятие, основные черты и связь с правилами страхования

При попытке выразить в определении понятия договора страхо­вания его сущностное содержание и важнейшие связи с другими понятиями, общими как для имущественного, так и личного стра­хования, необходимо учитывать то, что предписывается признавать договором нормой ч. 1 ст. 420 ГК РФ, а также те особенности уста­новления (возникновения) и реализации страховых правоотноше­ний, которые отмечены в §4.2.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекра­щении гражданских прав и обязанностей. При этом к договору при­меняются правила о двух- и многосторонних сделках (гл. 9 ГК РФ), а к обязательствам, возникающим из договора, применяются также общие положения об обязательствах (ст. 307—419 ГК РФ).

Из указанных в §4.3 характерных особенностей возникновения (установления) и реализации страховых правоотношений имеет смысл здесь отметить лишь следующие:

Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. — М.: Норма, 2001. —С. 128.

1) права и обязанности субъектов страховых правоотношений обусловлены характером объекта и цели страхования — защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, вы­годоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев;

2) страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договора страхования, в кото­ром участвуют всегда только две стороны, включая и страхование объектов страхователя по одному договору страхования нескольки­ми страховщиками (сострахование);

3) страховые правоотношения имеют обязательственный характер.

определение понятия «договор страхования». Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщи­ком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интере­сов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязан­ность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

В этом определении понятия договора страхования более полно отражаются сущность и особенности данного договора.

Договору страхования присуши как особенные черты (в силу осо­бого предмета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров. Исследованию особенностей договора страхо­вания достаточно много места отведено в книге B.C. Белых и И.В. Кривошеева"¹. Остановимся на основных чертах договора стра­хования, выделяемых этими авторами.

Договор страхования, как уже упоминалось выше, является двух­сторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны до­говора страхования имеются известные права и обязанности по отно­шению к другой стороне. В определенной мере можно согласиться с мнением В.С.Белых и И.В. Кривошеева о том, что существует главное обязательство (страховщика перед страхователем по страховой выпла­те при страховом случае), определяющее особенности страхового пра-

⁸¹ Белых B.C., Кривошеее И.В. Страховое право. — М.: Норма, 2001. — С. 146—158.

воотношения в целом, и второстепенное обязательство страхователя по уплате страховой премии, которое обеспечивает реализацию первого.

Договор страхования является возмездным договором. Под воз­мездным договором согласно ч. 1 ст. 423 ГК РФ понимается дого­вор, по которому сторона должна получить плату или иное предос­тавление за исполнение своих обязанностей.

Возмездность договора страхования определяется нормами ст. 929, 934, 954 ГК РФ.

Договор страхования является консенсуальным договором, заклю­чаемым на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным (ст. 942 ГК РФ) и несущественным или дополни­тельным условиям (ч. 4 ст. 421 ГК РФ), и одновременно реальным. Реальным считается договор, когда для его заключения необходима передача соответствующего имущества⁸² (ч. 2 ст. 433 ГК РФ). Считая, что страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку не мо­жет именоваться имуществом в рамках ч. 2 ст. 433 ГК РФ и что стра­ховая премия может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменения обстоятельств (ст. 948, 959 ГК РФ), авторы учебного курса склонны не признавать реальность договора страхования.

Реальность договора страхования определяется платой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок, а еди­новременно или в рассрочку — это согласованное условие сторон. Кроме того, под передачей имущества согласно ст. 224 ГК РФ, на которую имеется ссылка в ч. 2 ст. 433, понимается вручение вещи, например, ее приобретателю. Здесь имеют место гражданско-пра­вовые отношения по поводу купли-продажи определенного имуще­ства, и, естественно, объектом этих отношений является имущество в виде определенной вещи. Объектом же договора страхования яв­ляются имущественные интересы, подлежащие страховой защите

⁸² Белых B.C., Кривошеее И.В.. Страховое право. Краткий учебный курс. — М.: Норма, 2001. — С. 149.

при наступлении страховых случаев в течение периода страхования.

Названные авторы доказывают, что договор страхования являет­ся алеаторным, или рисковым, договором. Кратко о рисковом дого­воре можно сказать следующее. В рисковом договоре страхования вероятностный и случайный характер наступления определенного договором (законом) события исключает при его ненаступлении исполнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обя­зательство страхователя было своевременно исполнено.

Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхова­ния имеются еще и договоры накопительно-сберегательного стра­хования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называе­мую «выкупную сумму» страхователю (выгодоприобретателю).

Договор страхования является самостоятельным договором, т.к. возникающие из него страховые правоотношения имеют самостоя­тельный характер. Договоры дополнительные (поручительства, бан­ковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры.

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений они могут подразделять­ся на три группы. Договоры, заключаемые только в пользу страхова­телей (контрагентов страховщиков), договоры, заключаемые толь­ко в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц), и договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений — по усмотрению сторон договора страхования⁸³.

К первой группе относятся договоры страхования предпринима­тельских рисков (ст. 933 ГК РФ). Вторая группа включает договоры

Белых B.C., Кривошеее И.В. Страховое право. — М.: Норма, 2001. — С. 154.

страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора (ст. 931, 932 ГК РФ). Третья группа, включающая догово­ры страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и различные договоры личного страхования — страхования жизни, страхования от несчас­тных случаев, медицинского страхования и др. (ст. 934 ГК РФ), оп­ределяет получателя страховой выплаты по усмотрению сторон.

Выделяются также договоры обязательного и добровольного страхования. В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организа­ции страхового дела в РФ» по договору обязательного страхования страховые правоотношения устанавливаются и реализуются на ос­новании предписаний норм Закона. Договоры добровольного стра­хования заключаются на основе свободного волеизъявления сторон при установлении и реализации страховых правоотноше­ний в соответствии с правилами добровольного страхования, раз­рабатываемыми и утверждаемыми страховщиками.

«Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответству­ющего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщи­ком либо объединением страховщиков (правилах страхования)» — так определяет норма ч. 1 ст. 943 ГК РФ. Правила страхования явля­ются локальным нормативно-правовым актом страховщика, соот­ветствующим действующему страховому законодательству. Они со­держат общие для данного вида (подвида) страхования порядок и условия заключения и исполнения договора страхования, качествен­ные и количественные характеристики существенных и дополни­тельных условий для заключения договора, права, обязанности и ответственность сторон и других субъектов страховых правоотноше­ний (застрахованного лица, выгодоприобретателя). В правилах стра­хования, в частности, определяются (приложение 1):

1) заключаемые договоры определенной формы страхования (добровольного или обязательного страхования) и вида страховой защиты тех или иных материальных, нематериальных ценностей (благ);

2) субъекты страхования и лица, выступающие в их качестве, пре­дусмотренные для них ограничения;

3) перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховая организация предлагает страховую защиту, а также собы­тия и/или их последствия, не признаваемые страховыми случаями;

4) порядок установления страховой суммы и срока страхования;

5) применяемые страховые тарифы, понятие и порядок опреде­ления страховой премии и ее уплаты;

6) порядок заключения договора страхования, общие права и обя­занности сторон соглашения;

7) действия сторон договора страхования при наступлении стра­хового случая и порядок, условия выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения;

8) ответственность сторон договора страхования и порядок раз­решения спорных вопросов;

9) дополнительные условия страхования, порядок их установле­ния и включения в договор страхования.

Договор страхования заключается на основании правил страхо­вания, их положений, которые применяются с учетом конкретных особенностей предмета (объекта) страхования, рисковых обстоя­тельств, характерных для него возможностей и интересов сторон. Однако договор страхования не повторяет обычно полностью содер­жание правил страхования в силу того, что это самостоятельный до­кумент, содержащий наименование, реквизиты, подписи сторон, а также ссылку на заключение договора в соответствии с данными правилами страхования.

Существует точка зрения⁸⁴, согласно которой по норме ч. J ст. 943 ГК РФ правила страхования утверждаются страховщиком и лишь де­понируются для целей контроля в ФОНСД, но не подлежат согласо­ванию с этим органом, что предписывается Условиями лицензирова­нию страховой деятельности на территории РФ и объективно необ­ходимо. При этом нормы ст. 943 ГК РФ интерпретируются таким образом, что стороны договора вообще могут правилами страхования при его заключении не руководствоваться. Но если правила страхова­ния применяются, то стороны не обязаны во всем им следовать.

Такое толкование правовых норм ст. 943 ГК РФ превращает пра­вила страхования во второстепенный, вспомогательный документ, который не должен служить базовой организационно-правовой ос­новой для заключения договоров страхования и осуществления над­зора за страховой деятельностью со стороны самого страховщика и ФОНСД.

⁸⁴ Ю.Б. Фогельсон. Комментарий к страховому законодательству. — М.: Юристъ, 1999. — С. 141—145.

Норма ч. 2 ст. 1 ГК РФ о свободном установлении юридически­ми и физическими лицами своих прав и обязанностей на основе до­говора и определении любых, не противоречащих законодательству-РФ, условий договора также применима к страховым правоотноше­ниям, но применима она лишь за пределами действия механизма обеспечения гарантированности страховых выплат при наступлении страховых случаев по договору страхования, финансовой устойчи­вости, платежеспособности страховщика.

Правила страхования создают условия обеспечения таких гаран­тий, т.к. определяют исчерпывающий перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховщик вправе страховать ус­тановленные правилами предметы (объекты) страхования, макси­мальный (предельный) объем страхового обязательства страховой организации, атакже страховые тарифы (их структуру — при согла­совании правил страхования с ФОНСД), решающим образом опре­деляющие финансовую устойчивость и платежеспособность страхов­щика.

Анализ и оценка правил страхования, уровня и структуры страхо­вых тарифов ФОНСД и согласование правил страхования с этим ор­ганом имеют целью обеспечение платежеспособности страховых орга­низаций и исключение случаев неисполнения ими обязательств пе­ред страхователями, выгодоприобретателями, застрахованными лицами по страховым выплатам при наступлении страховых случаев.

При заключении же договора страхования необходимо соблюдать и согласовывать его сторонами существенные условия договора (учи­тывая и предельный объем страхового обязательства), которые пре­дусмотрены правилами страхования.

Поэтому редакцию текста ч. 1 ст. 943 ГК РФ о правилах страхо­вания нелогично и даже вредно трактовать как почти полное отри­цание необходимости применения этого важнейшего организаци­онно-правового документа страхования.