<<
>>

ВЫВОДЫ

Тарифная политика представляет собой комплекс организаци­онных и экономических мероприятий, направленных на разработку, применение, уточнение базовых тарифных ставок, повышающих и понижающих коэффициентов по видам страхования, обеспечива­ющих приемлемость тарифов для страхователей и прибыльность стра­ховых операций для страховщиков.

При обосновании тарифной политики следует руководствоваться следующими принципами: эквивалентность, доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей, стабильность размеров страховых тарифов в течение длительного времени, расширение объ­ема страховой ответственности, принцип обеспечения самоокупаемости и рентабельности страховых операций, принцип дифференциации тарифных ставок.

Актуарные расчеты — это система расчетных методов, основан­ных на математических и статистических закономерностях, регламен­тирующих взаимоотношение между страховщиком и страхователем.

Основные задачи, решаемые с помощью актуарных расчетов:

■ исчисление математической вероятности наступления стра­хового случая;

■ определение частоты и степени тяжести последствий причи­ненного ущерба;

■ определение себестоимости страховой услуги;

■ расчет тарифа по конкретному виду страхования;

■ математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика.

Центральное звено актуарных расчетов — определение тариф­ных ставок.

Страховой тариф (тарифная ставка) — это ставка страховой пре­мии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и харак­тера страхового риска.

Тарифная ставка имеет аналогичную брутто-премии структуру и состоит из нетто-ставкп и нагрузки. Тарифные ставки выражаются в процентах либо в рублях со 100 руб. страховой суммы.

Методы определения нетто-ставок зависят от вида страхования. Все виды страхования с точки зрения особенностей расчета нетто-ста­вок можно разделить на страхование жизни и рисковые виды страхо­вания.

В свою очередь рисковые виды подразделяются на массовые рисковые виды и страхование редких событий и крупных рисков, и для каждого разработаны собственные методики расчета нетто-премий вида рисков.

Методические подходы к расчету страховых тарифов по риско­вым и накопительно-сберегательным видам страхования существенно различаются. Общим служит только последовательность методических расчетов:

■ определяется нетто-сгавка страхового тарифа;

■ устанавливается нагрузка в рублях или в процентах от стра­ховой брутто-ставки;

■ определяется брутто-ставка страхового тарифа.

Основу для расчета нетто-ставки страхового тарифа по риско­вым видам страхования составляет убыточность страховой тарифной ставки за тарифный период.

Базой для расчета нетто-ставки по видам страхования, относя­щимся к страхованию жизни, служат:

■ показатели таблиц смертности, разрабатываемые на основе данных демографической статистики;

■ норма доходности, принятая при расчете тарифа, от инвести­рования временно свободных средств страховщика;

■ срок страхования и накопительного периода.

Плата страхователя за страхование (цена страховой услуги) назы­вается страховой премией. Она может уплачиваться единовременно либо в рассрочку (по частям), выплаты называются страховыми взно­сами, или страховыми платежами.

Одно из необходимых условий по договору страхования — при­сутствие в нем элемента случайности как для страхователя, так и для страховщика. Величина выплат по договору страхования случайна. Для определения размера страховой премии используются методы, основанные на положениях теории вероятностей, математической ста­тистики и финансовой математики. Совокупность этих приемов и мето­дов составляет теорию актуарных расчетов.

Премия, которую уплачивает страхователь, называется брутто- премией, или коммерческой премией. Она состоит из петто-премии и нагрузки. Нетто-премия предназначена для формирования страхо­вого фонда, из которого будут производиться выплаты по страховым случаям.

Нетто-премия отражает риск, который представляет собой данный страхователь для страховщика. Нагрузка служит для покры­тия административно-хозяйственных расходов страховщика, выплат комиссионного вознаграждения посредникам и формирования плано­вой прибыли страховой организации.

Величина страховой премии определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф (тарифную ставку).

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. Что понимается под тарифной политикой в страховании?

2. Какие принципы необходимо учитывать при разработке тарифной по­литики страховых организаций?

3. Что такое актуарные расчеты? Какие задачи решаются с помощью ак­туарных расчетов в страховании?

4. Что понимается под страховым тарифом и страховой премией?

5. Назовите основные части и виды страховой премии.

6. Для чего предназначена нетто-премия?

7. С какой целью рассчитывается рисковая надбавка?

8. Какие элементы включает нагрузка страхового тарифа и для чего она предназначена?

9. Укажите особенности расчета нетто-ставки по рисковым видам страхо­вания и страхованию жизни.

<< | >>
Источник: Щербаков В.А.. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. — М.: КНОРУС, - 312 с.. 2007

Еще по теме ВЫВОДЫ:

  1. Глава 8 НЕКОТОРЫЕ КРИТИЧЕСКИЕ ЗАМЕЧАНИЯ И ВЫВОДЫ
  2. НЕСООТВЕТСТВИЕ ВЫВОДОВ СУДА, ИЗЛОЖЕННЫХ В ПРИГОВОРЕ, ФАКТИЧЕСКИМ ОБСТОЯТЕЛЬСТВАМ УГОЛОВНОГО ДЕЛА
  3. ВЫВОДЫ
  4. Выводы
  5. Выводы
  6. Краткие обобщения и выводы 1.
  7. §5. Оценка следователем объективности и достоверности выводов автотехнической экспертизы
  8. Статья 380. Несоответствие выводов суда, изложенных в приговоре, фактическим обстоятельствам уголовного дела
  9. Статья 380. Несоответствие выводов суда, изложенных в приговоре, фактическим обстоятельствам уголовного дела
  10. Несоответствие выводов мирового судьи, изложенных в пригово­ре, фактическим обстоятельствам дела, установленным судом апелляционной инстанции