<<
>>

8.2. УЧАСТНИКИ И СУБЪЕКТЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

На страховом, как и любом другом рынке, есть продавцы, поку­патели и посредники. Согласно действующему российскому законода­тельству к участникам страховых отношений относятся:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморе- гулируемые организации.

Отдельные участники страховых отношений относятся к субъек­там страхового дела. Субъекты страхового дела: страховые организа­ции, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Еди­ный государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, уста­новленном органом страхового надзора.

Деятельность субъектов страхового дела (страховых организа­ции, обществ взаимного страхования и страховых брокеров) подлежит лицензированию. Деятельность страховых актуариев подлежит аттес­тации (с 1 июля 2006 г.).

Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления стра­хования, перестрахования, взаимного страхования и получившие ли­цензии на осуществление страховой деятельности.

Страховая деятельность включает оценку страхового риска, полу­чение страховых премий, формирование страховых резервов, инвести­рование активов. Кроме того, страховые организации определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осущест­вляют иные связанные с исполнением обязательств по договору стра­хования действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, пли только страхование объектов иму­щественного и личного страхования (в редакции изменений Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г.

№ 172-ФЗ).

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны про­водить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страхо­вых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соот­ветствующем заключении, представляемом в Федеральную службу страхового надзора. Для этой цели страховщикам необходимо восполь­зоваться услугами актуариев.

Страховые актуарии — это физические лица, постоянно прожи­вающие на территории Российской Федерации, имеющие квалифика­ционный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных рас­четов.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхова­ния либо являющиеся страхователями в силу закона.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного стра­хования в порядке и на условиях, определяемых федеральным законо­проектом о взаимном страховании (принят Государственной Думой РФ в 2003 г.).

Страховые посредники. Продвижением страховых услуг от стра­ховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры. В соответствии с отечественным законодательством страхо­вые агенты — это «постоянно проживающие на территории Россий­ской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юри­дические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями».

Страховой агент занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента — про­дажа страховых продуктов.

Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон.

В зарубежных странах страховые агенты объединены в нацио­нальные или региональные профессиональные ассоциации, в задачи которых входят: контроль за соблюдением морально-этических норм во взаимоотношениях со страхователями, решение вопросов профес­сиональной подготовки, выдача сертификатов, характеризующих их профессиональный уровень.

В Великобритании и странах континентальной Европы страхо­вой агент обычно представляет интересы одного страховщика.

В США применяется другая система, при которой каждый стра­ховой агент представляет группу обществ. Эти посредники называются независимыми страховыми агентами.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фик­сированным ставкам, в процентах или в промилле от объема выпол­ненных работ. Заработок страхового агента не лимитирован и при его успешной работе может превысить оплату труда президента страховой организации.

Страховые агенты не состоят в штате страховой организации и образуют ее внешнюю службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.

На сегодняшний день мировой практикой выработано три основ­ных типа агентских сетей.

Простое агентство — имеет место в случае, когда агент заклю­чает договор со страховой организацией и работает самостоятельно под контролем штатных работников организации. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов, и страховая организация готовит агента для продажи именно этих видов продуктов. Совмещение разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента с несколькими страховыми орга­низациями встречается крайне редко.

В России специализация страховых агентов, как и страховых организаций, только начинается, причем специализация агентов несколько опережает специализацию организаций.

Нередко случается, что страховой агент предлагает клиенту страховые продукты различ­ных страховых организации, т.е. выполняет работу страхового брокера.

Пирамидальная структура применяется большинством страхо­вых организаций. Страховая организация заключает договор с генераль­ным агентом — физическим лицом, имеющим право самостоятельно формировать систему субагентов. Те в свою очередь также могут наби­рать себе систему субагентов и т.д. Средняя европейская организация имеет четыре—шесть таких уровней продажи. Комиссия равномерно распределяется между всеми продавцами по принципу: чем выше уро­вень (чем ближе к верхушке пирамиды), тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключив­шего договор страхования, но генеральный агент может получать зара­боток, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей орга­низации за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

Такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой организации — в любой момент времени целая структура во главе со своим генеральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.

Многоуровневая сеть впервые была использована в Европе по образу и подобию системы реализации косметических продуктов. Агентами являются сами, страхователи — физические лица. Приобре­тая полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одно­временно приобретают право продавать полисы другим страхователям, имеющим это право.

Большинство страховых организаций за рубежом используют комбинацию различных типов агентских сетей.

Российские страховые организации используют для продажи в основном простое агентство или штатных сотрудников, а также сис­тему отдельно работающих филиалов. Использование штатных сотруд­ников имеет ряд преимуществ: их деятельность легче контролировать, их можно использовать одновременно для исполнения другой работы.

В последние годы зарубежные страховые организации, стремясь увеличить объем продаж страховых услуг, все чаще используют метод прямых продаж.

Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую организацию, минуя стра­хового агента (можно по телефону). По телефону продаются так же, как и через банковский канал, только относительно простые страховые продукты. В 1996 г. 43 страховые организации — американские, канад­ские, британские — приступили к прямой продаже своих страховых услуг через Интернет. В 1996 г. услугой Интернета пользовались 60 млн человек, из них примерно 85% имели на руках страховые полисы.

Страховые брокеры — это постоянно проживающие на террито­рии Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве инди­видуальных предпринимателей физические лица или российские юри­дические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (пере­страховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, свя­занных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестраховате­лем), а также с исполнением указанных договоров (далее — оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключе­нием указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Законодательство определило ряд ограничений деятельности страховых брокеров: они не вправе осуществлять деятельность в каче­стве страхового агента, страховщика, перестраховщика и не связанную со страхованием.

Кроме того, на территории Российской Федерации не допуска­ется деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказа­нию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров стра­хования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или брокерами. Для заключения догово­ров перестрахования с иностранными страховыми организациями стра­ховщики имеют право заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он как профессионал должен знать все возможное о страховании, что его знания должны способство­вать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер — агент страхователя, а не страховщика. В международной практике брокер не несет юридической ответствен­ности перед страховщиком, что не исключает моральной ответствен­ности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность стра­ховщика и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществ­ляется на основе «Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на террито­рии России», утвержденного приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03 и Примерного положения о страховом брокере (приложения к приказу). В соответствии с указанным Положением страховые брокеры — юридические лица могут предоставлять следу­ющие виды услуг:

■ поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

■ разъяснение клиенту интересующих его вопросов по опреде­ленным видам;

■ подготовку или оформление в соответствии с предъявлен­ными брокерами полномочиями документов, получения стра­ховой выплаты;

■ организацию страховых выплат по поручению страховщика и за счет при наличии соответствующего соглашения;

■ размещение страхового риска по поручению клиента по дого­ворам страхований или перестрахования;

■ представление экспертных услуг, услуг по оценке страхового риска при заключении договора страхования;

■ организацию услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат, консультационные услуги по страхованию;

■ инкассацию страховых взносов по договорам страхования и другие услуги.

Страховые брокеры — физические лица могут предоставлять все виды услуг, кроме инкассации страховых премий по договорам и орга­низации страховых выплат. Страховой брокер, представляющий инте­ресы страхователя, обязан разместить его риск на страхование. Он имеет право разместить риск по данному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких, т.е. через систему страхо­вания.

Принципиально важный пункт соглашения — порядок проведе­ния взаиморасчетов между заинтересованными сторонами, сроки пере­числения страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения страховому брокеру. Взаимо­связь между брокерами и страховщиками не должна переходить опре­деленные пределы. В частности, запрещено участие страховых броке­ров в уставных капиталах страховых организаций, владение акциями, паями и другие формы участия.

Для обеспечения контроля за соблюдением действующего зако­нодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании органы надзора ведут реестр страховых брокеров. Реестр содержит регистрационный номер, наименование брокера, юридический адрес, номер свидетельства о занесении в реестр, дату выдачи свидетельства.

Страховые брокеры, осуществляющие свою деятельность на террито­рии Российской Федерации, должны быть включены в реестр.

Для получения лицензии на осуществление страховой брокер­ской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхо­вого надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) документ о государственной регистрации соискателя лицен­зии в качестве юридического лица или индивидуального предприни­мателя;

3) учредительные документы соискателя лицензии — юриди­ческого лица;

4) образцы договоров, необходимых для осуществления страхо­вой брокерской деятельности;

5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера — индивиду­ального предпринимателя.

Страховые брокеры — юридические лица представляют извеще­ние и нотариально заверенные копии свидетельства о государственной регистрации и устава (положения).

Страховой рынок России по своему субъектному составу, усло­виям функционирования и тенденциям дальнейшего развития стано­вится все более цивилизованным и адаптированным к требованиям ВТО.

8.3.

<< | >>
Источник: Щербаков В.А.. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. — М.: КНОРУС, - 312 с.. 2007

Еще по теме 8.2. УЧАСТНИКИ И СУБЪЕКТЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ:

  1. 25. СТРАХОВОЙ РЫНОК И УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
  2. Страховые отношения и страховые интересы.
  3. 8.2. УЧАСТНИКИ И СУБЪЕКТЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
  4. Глава 4. Формы организации страховых отношений
  5. 4. Участники страховых отношений
  6. 16.1. Характеристика законодательства в сфере страховой деятельности. Понятие и виды страхования. Субъекты страховой деятельности
  7. § 3. Участники страховых отношений
  8. III. (Учасники страховой деятельности (страхового дела) и участ­ники страховых отношений.
  9. 1. Субъекты страхового правоотношения
  10. §4. Основные участники страховых отношений
  11. §4. Основные участники страховых отношений
  12. §4. Основные участники страховых отношений
  13. §4. Основные участники страховых отношений.
  14. Глава 2. Участники страховых отношений
  15. § 3. Юридическая природа страховых отношений, возникающих в силу закона
  16. 1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия
  17. 1.2. Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений
  18. Необходимость и сущность кредита. Субъекты кредитных отношений