<<
>>

Глава 10. Страховой рынок и его профессиональные участники

И в общей теории экономики, и в страховании понятия «страховой рынок» и «стра­ховое хозяйство» — новые для российской страховой науки. Тем не менее можно утверж­дать, что понятие «страховой рынок» является подкатегорией более общего понятия «стра­ховое хозяйство» и представляет собой систему общественных отношений, связанных с куплей-продажей страховых услуг.
Тогда как «страховое хозяйство» представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производ­ством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. В масштабе мирово­го хозяйства возможно употребление термина «мировое страховое хозяйство». При таком понимании «страховое хозяйство» представляет общественные отношения, связанные с учреждением, организационным устройством, деятельностью, управлением страховыми организациями, а также отношения по государственному регулированию деятельности страховых компаний, иных субъектов страхового рынка по поводу страхования, опреде­ления условий и предпосылок использования страхования в экономических отношениях. В зарубежной литературе в этом случае употребляют соответственно понятия «страховая экономика» и «мировая страховая экономика».

С точки зрения экономики, современной науки об экономической теории, страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему[55], управляемую соотношением спроса покупателей — страхователей, на страховые услуги и предложением продавцов — страховых организаций по предоставлению страховой защиты. Спрос на стра­ховую защиту определяется двумя главными факторами: потребностью в страховании, как элемента риск-менеджмента, хозяйствующего субъекта и отдельно взятого гражданина, а также покупательной способностью страхователей, позволящей удовлетворить спрос на стра­хование путем приобретения страховой услуги. Риск, как потенциальная опасность, при­сущая общественному вопроизводству (см.

главу 2), предопределяет возрастание спроса на страховые услуги с развитием экономических отношений. Одновременно сокращение стра­ховой защиты, предоставляемой через государственную систему социального страхования и обеспечения, также способствует росту спроса на страховые услуги.

Проблема развитых и развивающихся страховых рынков может состоять в отсутствии необходимой покупательной способности со стороны страхователей. Решение этой пробле­мы зависит, с одной стороны, от роста покупательной способности населения и финансо­вой состоятельности субъектов хозяйственной деятельности, с другой стороны - расшире­ние покупательной способности на страховые услуги возможно и за счет определенных мер, предпринимаемых государством на национальном уровне в масштабе макроэкономики стра­ны. Например, разрешение на включение в затраты, вычитаемые из доходов, полученных от производства и реализации товаров, работ и услуг, расходов на имущественное страхова­ние в соответствии с нормами гл. 25 Налогового кодекса РФ, резко расширило возможности предприятий и организаций по приобретению страховых услуг. В той же мере спрос на страховые услуги может быть стимулирован разрешением исключать из налогооблагаемой базы доходов граждан затраты на оплату страховых премий по договорам страхования жизни, медицинского страхования и иных социальных видов страхования. Специалисты обращают внимание и на тот факт, что спрос на страховые услуги носит субъективный характер2, т.е. в значительной мере осознанная потребность в обеспечении страховой защиты может не быть реализована в форме приобретения страховой услуги из-за неосведомленности потребителя о наличии такой услуги, ее потребительских качествах, эффективности, стоимости и др. Это обстоятельство требует от страховщиков проведения маркетинговых мероприятий, направ­ленных на «пробуждение скрытых потребностей в покрытии страхового риска».

Предложение страховых услуг обеспечивается наличием страховых организаций, дос­таточно профессиональных и финансово устойчивых, способных удовлетворить потребнос­ти в страховании потенциальных страхователей.

Важными факторами формирования рын-

Показатель комбинированной убыточности страховых операций на мировом страховом рынке 1988 — 2000 гг.

2 Семинар по страхованию КЕС, М., 1992, стр. 71— 72.

ка страховых услуг является интерес инвесторов к учреждению страховых компаний, нали­чие необходимой статистической и информационной базы для расчета страховых тарифов и возможности оценки страхового риска, эффективное функционирование финансового рын­ка, позволяющего гарантировать возврат и прибыльность инвестиций страховых компа­ний, а также наличие профессиональных менеджеров страховых компаний и специалистов в области андеррайтинга страховых услуг.

Так же как и рынок любых других видов товаров, работ и услуг, страховой рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги. Приведенная ниже схема иллюстрирует динамику изменения по­казателя комбинированной убыточности страховых операций мирового страхового рынка за период с 1988 по 2000 г., которые отражают страховые циклы последних лет.

Особенности экономических циклов на страховом рынке определяются следующими факторами:

— привлечение избыточного капитала в страхование в благоприятные годы и как следствие — снижение цены на страховые услуги;

— рост эффективности превентивных мероприятий, способных значительно сни­зить негативные последствия неблагоприятных последствий, и снижение таким образом спроса на страхование;

— относительное снижение опустошительности последствий неблагоприятных со­бытий в благоприятные годы;

— наступление катастрофических убытков, вызванных как стихийными бедствия­ми, так и последствиями человеческой деятельности, которые ведут к удорожа­нию стоимости страховой и перестраховочной защиты.

Цена на страхование резко увеличивается в неблагоприятные годы после наступления опустошительных убытков.

Так, по предварительным оценкам специалистов, убытки, яв­ляющиеся результатом террористических актов в Нью-Йорке в сентябре 2001 года и кото­рые должны быть оплачены мировым страховым рынком, составляют около 50,0 млрд. долл. США[56]. Это привело к росту цен на страховые услуги - при проведении авиационно­го страхования до 200% и более, страхования имущества и страхования ответственности - 40—60%. Прогнозы ведущих специалистов утверждают, что тенденция к росту цен на стра­ховые услуги сохранится в течение ближайших 3—4 лет.

Структура страхового рынка определяется субъектами рынка:

а) профессиональные участники страхового рынка, к которым относятся страховая организация, перестраховочное общество, страховые посредники;

б) страхователи — потребители страховой услуги;

в) субъекты инфраструктуры страхового рынка (сюрвейеры, актуарии, аудиторы, консультанты и т.д.);

а также основными показателями развития различных видов страховых услуг, совокупнос­тью страховых взносов (премий) и выплат и их динамическими показателями, соотноше­нием указанных показателей по основным отраслям и видам страхования и пр.

Основными показателями, характеризующими уровень развития страховой отрас­ли, являются: доля страховых услуг в валовом национальном продукте, степень защи­щенности имущественных интересов страхователей от наиболее распространенных рис­ков; инвестиционный потенциал страховой отрасли, в том числе размер инвестиций, привлеченных в экономику страны через систему страхования; уровень развития струк­туры национального страхового рынка, степень его интеграции в систему международ­ного страхового хозяйства; уровень востребованности страхования как инструмента реа­лизации государственных программ, повышения их экономической эффективности; уро­вень занятости в страховой отрасли и другие.

Современный российский страховой рынок развит недостаточно и недостаточно пол­но обеспечивает предоставление страховых услуг, связанных с защитой имущественных интересов его субъектов. Значительная часть рисков в экономике страны остается незаст­рахованной, а средний размер страховой премии, приходящийся на душу населения, существенно ниже аналогичного показателя для развитых стран.

Лишь в последние годы стала проявляться тенденция роста на рынке страховых услуг и можно говорить о положительной динамике развития отрасли.

Так, рост общего объема страховых взносов за пять лет (с 1997 по 2001 г.) составил 1,5 раза[57], в том числе по добровольным видам страхования - в 2,1 раза. Объем страховых выплат населению и организациям за этот же период вырос в 1,3 раза, в том числе по добровольным видам страхования - в 2 раза. Рост количества договоров страхования со­ставил 114,6%, при этом большее их число приходится на граждан, что свидетельствует об активизации спроса на страховые услуги среди населения, а также о повышении инвести­ционного потенциала страховой отрасли.

Доля страховой отрасли в ВНП страны выросла почти в два раза (с 1,6% в 1998 году до 3,0% в 2001 году), при этом доля добровольного страхования иного, чем страхование жиз­ни, за этот же период увеличилась с 0,6% до 1,1%.

2,5
2,1

7

Л£і

'.і

' г і

г
1,4 1,6 ; т і
'' V* і Щ и’Й
V

і •

‘,Р *9
,/>і;

йІШ

« ■ Д/1?:
. - .. — Щ' А4. I ІГ р

Г/ ^

1 і' •м 1
1997 1998 1999 2000 2001

? Страховые премии

По состоянию на начало 2002 года на рынке действуют 1350 страховых организаций. Активно развивается рынок посреднических страховых услуг (брокерские компании, аген­ты) и вспомогательных услуг, формирующих инфраструктуру страхового рынка (аудиторы,

консультанты, сюрвейеры и т.п.). Начиная с 1996 года активно создаются и действуют общества взаимного страхования, которых на сегодняшний день насчитывается более 70.

Согласно Государственному реестру страховых организаций за период с 1997 по 2001 г. статистика о страховых организациях характеризуется следующими данными:

Количество Зарегистрировано Прекращено
компаний на начало новых в течение года действие (отозвано
года лицензий)
1997 2504 123 267
1998 2331 53 496
1999 1867 58 364
2000 1537 ИЗ 434
2001 1272 122 38

Статистика Государственного реестра в части страховых брокеров за период с 1997 по 2001 г. представлена следующим образом:
Количество компаний на начало года Зарегистрировано новых
1997 465 28
1998 505 40
1999 581 76
2000 673 92
2001 783 110

За последние годы произошли существенные изменения, связанные с капитализаци­ей российских страховых компаний. Совокупный уставный капитал страховых организаций на начало 2002 года составил 27,3 млрд. руб., а динамика данного показателя за последние пять лет представлена на следующей диаграмме:

Показатель совокупного уставного капитала

S

2

ф

ц

ю

>

а

2

s

ГС

- Показатель совокупного уставного капитала

Динамика капиталоемкости российских страховщиков, представленная ниже (в таб­лице и на диаграмме), свидетельствует также и о росте числа страховщиков с более высо­ким уровнем капитализации. Так, если в 1997 году доля страховщиков, уставный капитал которых не превышал 600 тыс. руб., составляла около 70% общего числа страховых компа­ний, то на начало 2002 года их доля не превышала 13%.

2000

§ 1800

1.1600 Ш 1400 £ 1200 £ 1000

13 состоит в

Г осударственном

реестре ■ до 50 тысяч рублей

? от 50 до 100 тысяч рублей

? от 100 до 600 тысяч рублей

■ от 600 до 1000 тысяч рублей

■ свыше 1000 тысяч рублей

1999

2000

2001

2002

на 1 января соответствующего года

Процессу повышения уровня капитализации способствовало законодательное требо­вание (изменения к Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации») об увеличении до 1 января 2000 года размера оплаченных уставных капиталов страховых организаций, в том числе зарегистрированных ранее, до уровня, предусмотренного зако­ном, а именно:

а) для страховых организаций, осуществляющих страхование иное, нежели страхо­вание жизни, — до 25,0 тыс. минимальных размеров оплаты труда,

б) для страховых организаций, осуществляющих страхование жизни, — до 35,0 тыс. минимальных размеров оплаты труда,

в) для профессиональных перестраховщиков — до 50,0 тыс. минимальных размеров оплаты труда.

Многие российские страховщики имеют право на проведение одновременно как стра­хования иного, чем страхование жизни, так и страхования жизни. В этом случае мини­мальный уставный капитал такого страховщика не должен быть ниже 35,0 тыс. минималь­ных размеров оплаты труда.

В любом случае уровень капитализации российских страховщиков крайне низок по сравнению с аналогичными показателями и требованиями, предъявляемыми в промышленно развитых странах. Так, в Европейском Союзе минимальное требова­ние к размеру собственных средств страховщика — минимальной величине гарантий­ного фонда — по страхованию иному, чем страхование жизни, составляет от 200,0 до 400,0 тыс. экю в зависимости от класса страхования, осуществляемого страхов­щиком.

Как следует из вышеприведенных данных, по-прежнему остается довольно большое число страховщиков с уровнем капитализации ниже требований, предъявляемых законода­телем. Это позволяет прогнозировать тенденцию к сокращению числа страховых организа­ций и возможное скорое их слияние и поглощение. Этот процесс, в частности, могут ускорить и очередные изменения, которые предполагается внести в действующее страховое законодательство в части увеличения минимального размера оплаченного уставного капи­тала страховых организаций до 40—60,0 млн. руб.

Динамические показатели сбора страховых премий за период с 1997 по 2001 г. отража­ют рост полученных страховых премий российскими страховщиками по всем видам страхо­вания, так и рост показателя сбора премий по добровольным видам страхования.

276,6

? Страховые премии 1997-2001

1997 1998 1999 2000 2001

Структура страховой премии по формам страхования представлена в таблице:

Год 1997 1998 1999 2000 2001
По обязательному медицинскому страхованию (ОМС) 34,3 32,7 20,7 16,3 13,9
По обязательному, кроме ОМС 5 1,9 1,5 1,5 1
По добровольным видам страхования 60,7 65,4 77,8 82,2 85,1
100,0 100,0 100,0 100,0 100,0

Как видно из представленных данных, доля премий по добровольному страхованию стабильно растет. Этот показатель увеличился за период с 1997 по 2001 г. более чем на 24 пункта. Наблюдается существенное снижение доли премий по обязательному медицинс­кому страхованию.

Увеличение объемов и темпов роста поступлений страховой премии достигнуто преж­де всего за счет опережающих темпов роста страхования жизни, , а также определенного роста по страхованию от несчастных случаев и болезней и добровольного медицинского страхования.

Структура страховых премий в период с 1997 по 2001 г. по укрупненным видам стра­ховой деятельности представлена следующим образом:

126

Год______________

личное страхование

1997

34,3

1998

1999

2000

2001

29,5

36,7

46,7

50,3

страхование жизни

страхование от не и болезней, ДМС____________________

11,6

9,3

9,3

10,5

23,2

21

27,2

22,3

21

страхование имущества

3,2

3,3

4,6

3,9

3,3

страхование ответственности

обязательное страхование, кроме ОМС

1,9

align=left>1,5

1,5

32,7

20,7

16,3

13,9

34,3

ОМС

100,0

100,0

100,0

100,0

100,0

Страховые выплаты за период с 1997 по 2001 г. стабильно увеличиваются, а общий показатель убыточности (отношение страховых выплат к страховой премии в текущем от­четном периоде), и прежде всего по страхованию имущества и ответственности, сохраняет стабильность и остается на уровне примерно 30—35%.

Так, совокупные страховые выплаты с 1997 года (26,5 млрд. руб.) выросли до 171,8 млрд. руб., что характеризуется как общей тенденцией роста, так и последствиями кризи­са 1998 года.

177,8

А--------------------------------------------------- ------------------------------------------------- —

■!

; 122,6
1

1

1
! 62,5
; 26,5
✓ЫЙЗЕЯ- ■
1997

? Размер выплат

1998 1999 2000 2001

Структура страховых выплат в период с 1997 по 2001 г. по укрупненным видам страхо­вой деятельности представлена следующим образом:

Год 1997 1998 1999 2000 2001
Личное страхование 40,4 - - - - ■
Страхование жизни - 38,8 50,9 62,9 64,7
Страхование от не и болезней, ДМС 9,6 7,2 7,1 7,8
Страхование имущества 10,6 9,5 10,6 6,7 5,0

Страхование ответственности 1,1 0,9 0,8 0,5 0,5
Обязательное страхование, кроме ОМС 4,1 1,2 1,4 1,2 1,0
ОМС 43,8 40,0 29,1 21,6 21,0
100,00 100,00 100,00 100,00 100,00

Динамический показатель убыточности страховых операций, рассчитанный как от­ношение страховых выплат к полученной страховой премии за год, за период с 1997 по 2001 г. представлен следующим образом:

Н ! ? Премии, млрд. рублей
22,6 Щ і ■ Выплаты, млрд. рублей

1997 1998 1999 2000 2001

Период с 1997 по 2000 г. отмечен резким снижением, а затем постепенным рос­том количества заключенных договоров страхования. Так, по данным Департамента страхового надзора и Госкомстата России, эти показатели в 1997 году составляли 64,6 млн. договоров, в 1998 году - 53,6 млн. договоров, в 1999 году - 43,2 млн., и в 2000 году - 49,5 млн.

' 64,6......

? Всего, млн. договоров

1Из них по

добровольным видам страхования

Такое движение показателя количества дошворов обусловлено последствиями кризиса

1998 года, проявившимися, в, резком, сокращении потребителей страховых услуг в 1998 —

1999 гг., а затем постепенным возвращением клиента к страховщику.

Динамика показателей, отражающих основные направления инвестирования активов, покрывающих страховые резервы, по 100 ведущим страховым организациям, за период с 1998 по 2000 г. свидетельствует в пользу:

1) стабильно высокой доли в структуре инвестиционного портфеля страховщиков банковских вкладов, векселей банков и предприятий — это обусловлено распро­страненной практикой «вексельного» обращения в страховых организациях как дополнительного инструмента «зарплатных» схем и сложившейся практикой раз­мещения средств уставных капиталов страховых организаций (до настоящего вре­мени в Российской Федерации отсутствуют законодательные требования относи­тельно порядка размещения средств уставных капиталов);

2) стабильно высокой доли перестраховщиков в резервах страховщиков;

3) устойчиво невысокой доли денежных средств, государственных ценных бумаг и прочих разрешенных активов;

4) невысокой доли с тенденцией к снижению инвестиций в недвижимость.

Структура инвестиций -2000 год

В государственные ценные бумаги

7,4% 5,6%
13,9%
2,3%
32,6%
28,0%
10,2%

В банковские вклады, векселя банков и предприятий

? акции, вклады в уставные капиталы ООО

?доля перестраховщиков в страховых резервах

В инвестиции в недвижимость

В денежные средства

I прочие разрешенные активы

За период с 1998 по 2000 г. произошло определенное перераспределение долей от­дельных направлений вложений в инвестиционном портфеле страховщиков. В частно­сти, снизилась доля инвестиций в государственные ценные бумаги и в банковские вкла­ды, векселя банков и предприятий.

Число занятых в национальной страховой отрасли, по различным оценкам, составля­ет от 250 до 300 тыс. чел.

Важную роль в развитии страхового дела играют профессиональные союзы и ассоциа­ции страховщиков, объединения страховых брокеров, актуариев.

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации деятель­ности их членов, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Объединения, союзы, ассоциации не вправе осуществлять собственно страховую деятельность, являются, как правило, общественными организациями, объединенными по профессиональ­ному признаку - по принадлежности к ней профессиональных участников страхового рынка.

Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для осуществления своей де­ятельности должны получить согласие Министерства по антимонопольной политике и под­держке предпринимательства. Для получения такого согласия объединения страховщиков представляют ходатайство, копии учредительных документов объединения, копии лицен­зий участников объединения на осуществление страховой деятельности, сведения о показа­телях своей деятельности и иные документы, предусмотренные действующим законода­тельством для удовлетворения соответствующего ходатайства.

Для регистрации объединение представляет заявление о регистрации, учредительные документы, сведения о составе участников с указанием регистрационных номеров лицен­зий на осуществление страховой деятельности, заключение антимонопольного органа, сви­детельство об уплате госпошлины. В подтверждение регистрации объединению выдается свидетельство о государственной регистрации.

Российский страховой рынок, являясь частью мирового страхового хозяйства, на на­стоящем этапе обладает несколькими характерными чертами:

1) относительно невысоким показателем отношения совокупного показателя полу­ченных страховых взносов к валовому национальному продукту, — по сравнению с другими национальными страховыми рынками;

2) закрытостью к иностранным инвестициям в страховой бизнес;

3) низким уровнем капитализации российских страховщиков.

Как свидетельствуют показатели развития страхования в различных странах мира в 2000 году, отношение объемов страховых взносов к валовому национальному продукту в России составило около 3,0%, а в 1999 году — 2,1%, что достаточно средний показатель для стран с переходной экономикой. *

Страна Взносы, млн. долл. США Взносы к ВВП, %
США 795 188 8,6
Япония 494 885 11,2
Великобритания 204 893 13,4
Г ермания 138 829 6,5
Франция 123 113 8,5
Южная Корея 47 929 11,3
Швейцария 33 242 12,8
ЮАР 22 042 16,5
Китай 16 830 1,63
Люксембург 5 724 30,1
Россия 5 700 2,1
Польша 4 525 2,94
ІУРИИЯ 2 318 1,26

Чехия 1 807 3,4
Венгрия 1 256 2,6
Словения 734 3,67
Словакия 573 2,91
Украина 282 0,92
Югославия 200 3,07

Заключенное в 1994 году Соглашение об экономическом сотрудничестве между Рос­сийской Федерацией и Европейским Союзом одним из пунктов предусматривало снятие до 29 июня 1999 года ограничений на владение иностранными инвесторами более чем 49 про­центами уставного капитала российской страховой организации из стран Европейского Со­юза. Предусматривалось применение наиболее благоприятного режима при проведении операций по заключению договоров страхования, связанных с движением товаров, транс­портных средств и граждан за пределы Российской Федерации, а также операций по меж­дународному перестрахованию в режиме трансграничной торговли, не требующего созда­ния дочернего общества или отделения. Страны Европейского Союза, со своей стороны, предоставили национальный режим для деятельности российских страховщиков на своей территории, предусматривающий необходимость создания дочерних обществ российских страховых организаций в соответствии с законодательством стран Европейского Союза.

Несмотря на ранее достигнутые договоренности, изменения к Закону «Об орга­низации страхового дела в Российской Федерации», принятые в ноябре 1999 года и вступившие в действие с 4 января 2000 года, установили иной режим доступа иност­ранных страховщиков на российский страховой рынок. Требование об ограничении доли участия в уставном капитале российской страховой организации в размере 49% формально отменено. Тем не менее поправками к Закону «Об организации страхового дела в РФ» от 1999 года установлены иные количественные и качественные ограниче­ния в отношении участия иностранных инвесторов, как на этапе создания (учрежде­ния) российской страховой организации, так и на этапе осуществления деятельности российской страховой организации с иностранным участием в ее капитале. Указан­ные изменения предусматривают следующие режимы деятельности страховщика с ино­странным участием:

1) национальный режим (предполагает возможность проводить все виды страховой деятельности, допускаемые действующим российским законодательством и пре­дусмотренные соответствующей лицензией на право осуществления страховой деятельности на территории Российской Федерации):

— для страховых организаций, созданных с участием иностранного инвестора в доле, не превышающей 49% в капитале компании;

— для тех страховых организаций с участием иностранного инвестора, которые были зарегистрированы и получили лицензию на право осуществления стра­ховой деятельности на территории Российской Федерации до принятия по­правок к Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

2) протекционистский режим — дополнительные ограничения и требования, предъяв­ляемые к страховым организациям, созданным с участием иностранного инвес­тора с долей в уставном капитале, превышающей 49%.

В страховое законодательство введено понятие «дочернего» по отношению к иност­ранной страховой организации общества, и иностранная компания, учреждающая дочер­нее общество, должна обладать рядом признаков: •

1) опыт работы в стране регистрации не менее 15 лет;

2) опыт работы на российском рынке не менее двух лет (что представляется пробле­матичным, учитывая то, что без соответствующей лицензии на право осуществ­ления страховой деятельности на территории РФ, которая выдается российскому юридическому лицу, иностранный страховщик не вправе проводить страховые операции на территории России);

3) более высокие требования к уровню уставного капитала таких страховых органи­заций (не менее 1,0 млн. минимальных оплат труда при проведении операций по страхованию, и 1,5 млн. минимальных оплат труда — при проведении перестра­ховочных операций);

4) совокупное участие иностранных инвесторов в совокупном уставном капитале российских страховщиков не может превышать установленную законом квоту, которая составляет 15% совокупного уставного капитала российских страховых организаций. Совокупный размер уставного капитала российских страховщиков на начало 2002 года составил 27,3 млрд. руб., соответственно квота в размере 15% соответствует 4,095 млрд. руб., или примерно 128 млн. долл. США. Уста­новленная законом квота по состоянию на начало 2002 года, по данным Депар­тамента страхового надзора Министерства финансов России, исчерпана пример­но на 4,5—5%, таким образом, потенциальный объем иностранных инвестиций в страховую экономику может составить около 80 млн. долл. США;

5) для страховых организаций со 100%-ным иностранным участием предусмотрено ограничение на проведение операций по страхованию жизни, обязательному страхованию, в том числе обязательному государственному страхованию.

Указанные ограничения и особые требования к иностранным инвесторам, участвую­щим в уставном капитале российских страховых организаций, не способствуют в целом притоку иностранных инвестиций в страховую экономику. По-прежнему острой остается проблема капитализации национальных страховщиков. Они подвержены инфляции, а так­же последствиям отсутствия надлежащих предписаний о порядке размещения средств устав­ного капитала. Низкий уровень капитализации российских страховщиков отражается на уровне страховых емкостей национального страхового рынка и его значительной зависимо­сти от международного рынка перестрахования.

Объективные предпосылки размещению рисков в перестрахование на международном рынке заложены изменением налогового климата в отношении расходов российских пред­приятий на страхование различных видов имущества и возможностью принятия указанных расходов в уменьшение налоговой базы в размере фактически понесенных расходов. Это служит мотивацией для предприятия, особенно предприятий активно развивающихся от­раслей промышленности, страховать довольно крупные промышленные риски, надежно разместить которые на национальном рынке не представляется возможным.

Интеграция российского страхового рынка в мировое страховое хозяйство тесно связана с проблемой участия Российской Федерации во Всемирной торговой организации (ВТО). Поми­мо политических аспектов и дискуссий относительно условий такого присоединения, важным является то, что российское законодательство обладает значительными пробелами в:

1) классификации в страховании, как в отношении профессиональных участников стра­хового рынка, так и в части перечня страховых услуг, подлежащих лицензированию,

2) регулировании вопросов иностранного участия в капитале страховых организа­ций, ограничения деятельности дочерних страховых организаций иностранных инвесторов на отдельные виды страховых операций,

3) отсутствии единых стандартов качества деятельности страховых посредников (бро­керов, агентов), аффилированных к страхованию услуг (аудиторов, актуариев, консультантов и т.п.),

4) отсутствии транспарентной системы бухгалтерского учета.

Присоединение к ВТО, повлечет за собой значительную работу, связанную с совер­шенствованием российского законодательства в области страхования и повышением стан­дартов национального страхового рынка.

Контрольные вопросы к Главе 10:

1. Что такое страховой рынок и как соотносятся между собой понятия «страховой рынок» и «страховое хозяйство»?

2. Какие основные показатели характеризуют уровень развития страховой отрасли на современном этапе?

3. Какова динамика развития общего объема страховых премий и страховых выплат? Каковы предпосылки такого развития?

4. Раскройте содержание проблемы капитализации российских страховых организа­ций и ее роли для развития национальной страховой экономики.

5. Каковы особенности и основные показатели инвестиционной деятельности страхо­вых организаций?

6. В чем особенности российского страхового рынка как части мирового страхового хозяйства?

<< | >>
Источник: Адамчук Н.Г., Асабина С.Н., Клоченко JI.H., Сахаров B.C., Турбина К.Е., Цветкова Л.И., Юлдашев Р.Т.. Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.:Анкил.. 2003

Еще по теме Глава 10. Страховой рынок и его профессиональные участники:

  1. Глава Рынок ценных бумаг
  2. Глава 6. Рыночная структура мирохозяйственных связей
  3. Финансовые рынки.
  4. 8.2. УЧАСТНИКИ И СУБЪЕКТЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
  5. Глава 10. Страховой рынок и его профессиональные участники
  6. Глава 16. Гражданско-правовое регулирование договора страхования
  7. Глава 18. Антимонопольное законодательство в области страхования
  8. Глава 41. Страховые рынки отдельных зарубежных стран
  9. Структура рынка ценных бумаг. Фондовая биржа. Структура рынка ценных бумаг
  10. Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг.
  11. § 2. Общая правовая характеристика банкротства и его предупреждение
  12. § 2. Общая правовая характеристика банкротства и его предупреждение
  13. § 3. ОПРЕДЕЛЕНИЕ ТАМОЖЕННОГО ПРАВА И ЕГО ХАРАКТЕРИСТИКА
  14. ГЛАВА Ш МЕЖДУНАРОДНОЕ ТАМОЖЕННОЕ ПРАВО И ПРОБЛЕМЫ ЕГО ПРИМЕНЕНИЯ В ПРАВОВОЙ СИСТЕМЕ УКРАИНЫ
  15. ГЛАВА 4. ОБЩЕПРАВОВЫЕ СВОЙСТВА ТРУДОВОГО ДОГОВОРА