<<
>>

Глава 31. Страхование ответственности производителя за качество работ и услуг

Страхование ответственности производителя представляет особый интерес в связи с современным состоянием развития российской экономики. Цепочка субъектов, участвую­щих в доставке продукции к потребителю, как правило, довольно длинна и разнообразна.
На этом пути каждый из участников, будь то производитель, импортер, посредник или продавец, может и должен нести ответственность перед потребителем за причинение вреда его жизни, здоровью и ущерб имуществу в результате недостатков продукции. Такая ответ­ственность может возникать как в силу нарушения правовых норм национального законода­тельства или страны импортера, так и по причине нарушения условий договора. Возникно­вение ответственности зависит от качества продукции, ее компонентов, веществ или час­тей, от условий хранения, от стандартов сборки, ремонта, наладки, от ошибок в расчетах при изготовлении продукции, недостатков инструкций по ее применению и других факторов.

Страхование ответственности производителя тесно связано с общим развитием инсти­тута ответственности за качество продукции. Ключевыми его элементами являются: систе­ма безусловной (или строгой) ответственности (strict liability) страхователя, наличие ответ­ственности по рискам развития, понятие продукции или продукта в страховании ответ­ственности производителя, размер страховых сумм, стандарты урегулирования требова­ний, вытекающих из договоров страхования, и многие другие.

Институт абсолютной ответственности (ответственности без вины) имеет особеннос­ти применения в различных странах. Так, это может быть классический вариант ответ­ственности, непременными элементами которой являются действие или бездействие про­изводителя, факт причинения ущерба и наличие причинно-следственной связи между дей­ствием (бездействием) и причинением ущерба.

При применении института строгой ответственности для того, чтобы возникли основания для возложения на ответчика ответственности, истец-потерпевший должен доказать следующее:

а) что продукт ответчика содержит дефект,

б) что дефект продукта ответчика является непосредственной причиной возникно­вения ущерба, причиненного жизни (здоровью, трудоспособности) и (или) иму­ществу истца,

в) факт наступления ущерба (характер и размер).

В то же время в случае, если ущерб причинен в результате небрежности страхователя, для признания оснований причинения вреда истец должен доказать следующее:

а) что ответчик был обязан действовать с разумной осторожностью по отношению к истцу,

б) что ответчик нарушил свою обязанность действовать с разумной осторожностью по отношению к истцу,

в) что нарушение обязанности ответчика действовать с разумной осторожностью по отношению к истцу является непосредственной причиной ущерба, причиненно­го истцу (то есть ущерб, причиненный истцу, можно было предвидеть, а зна­чит, и предотвратить, чего сделано не было),

г) факт наступления ущерба (характер и размер).

Институт абсолютной ответственности производителя введен в следующих странах:

а) страны - члены ЕС: Великобритания, Бельгия, Дания, Германия, Греция, Ир­ландия, Испания, Италия, Люксембург, Нидерланды, Португалия;

б) страны — члены ЕАСТ: Австрия, Исландия, Лихтенштейн, Норвегия, Финлян­дия, Швейцария, Швеция;

в) другие страны: Австралия, Бразилия, Израиль, Канада, Россия, США, ЮАР.

В законопроектах Венгрии, Франции, Чехии, Японии также нашли закрепление по­ложения о строгой ответственности производителя.

25 июля 1985 года страны — члены Европейского Союза приняли Директиву об унифика­ции правовых и административных норм в связи с ответственностью производителя за качество продукции, которая вступила в силу с 1988 года и предусматривает унификацию законодатель­ства стран - членов ЕС для обеспечения равных условий конкуренции и свободной торговли.

Страны — члены Союза обязались принять законодательные акты или внести измене­ния в существующие в части установления строгой ответственности производителей про­дукции, содержащей дефекты, причинившие ущерб, Если производителя идентифициро­вать невозможно, устанавливалось, что ответственность может быть возложена на любого поставщика или импортера продукции при условии, что он не может указать на следующе­го в цепи поставщиков продукции субъекта.

Введение системы строгой (безусловной) ответственности стало основой формирова­ния института ответственности производителя, так как создало основу для:

а) предупреждения убытков и осуществления контроля за ними,

б) более привлекательных условий деятельности добросовестного производителя,

в) возможности удовлетворения требований пользователей продукции, потерпев­ших ущерб от ее дефектов,

г) повышения стандартов качества продукции,

д) изменения стандартов страхования ответственности производителя.

Тем не менее, несмотря на довольно стройную систему понятий и элементов доказа­тельства ответственности, введенную указанной Директивой, возможности ее практичес­кого осуществления натолкнулись на ряд трудностей, основные из которых связаны с различиями в толковании тех или иных основополагающих понятий института ответствен­ности, принятых в системах законодательства стран — членов Союза. В качестве примера можно назвать понятие «дефект продукции», отношение национальных законодательств к риску увеличения убытков в результате длительного пользования продукцией с дефектом, отнесение сельскохозяйственной продукции к понятию продукта в смысле действующей Директивы, и т.д.

В подобных случаях Директива допустила различные применения указанных понятий в национальном законодательстве стран — членов Союза, однако закрепила также требова­ние о пересмотре подобных различий в толковании на протяжении 10 лет с момента вступ­ления Директивы в силу.

Директива не устанавливает максимальных размеров страховых сумм, вероятно, прежде всего по той причине, что в определенных ситуациях, например, при множе­ственности исков (требований) в отношении одного и того же продукта, это могло бы повлечь задержку в возмещении ущерба, причиненного дефектами продукции. Ди­ректива, однако, предполагает, что государства-участники могут установить строгую ответственность в отношении вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевших дефектами продукции, с обязательным размером страховой суммы, равным 70 мил­лионам экю^

Ниже приводится систематизированный табличный анализ законодательства различ­ных стран по тем вопросам, которые наиболее остро обсуждаются и характеризуются разнообразием закрепления в национальном законодательстве.

Состояние имплементации законодательства в странах - членах ЕС
Страна Состояние за­конодательства Применяется ли оговорка о допустимости риска развития Максимальный лимит ответст­венности (70 млн. экю) в отношении физического вреда Распространяет­ся ли ответст­венность произ­водителя на сельско­хозяйственную продукцию
Германия закон да да нет
Греция закон да да нет
Бельгия закон да нет нет
Дания закон да нет нет
Италия закон нет да нет
Франция законопроект да нет да
Люксембург закон нет нет да
Нидерланды закон да нет нет
Португалия закон да да нет
Испания законопроект да да нет
Великобритания закон (Con­sumer Protec­tion Act в ре­дакции 1987) да нет нет

Состояние имплементации законодательства в странах - не членах ЕС
Страна Состояние зако­нодательства Применяется ли оговорка о допустимости риска разви­тия Максимальный лимит ответст­венности (70 млн. экю) в от­ношении физи­ческого вреда Распространяется ли ответственность производителя на сельско­хозяйственную продукцию
Австрия закон да нет нет
Исландия закон да да да

Лихтенштейн закон да нет нет
Норвегия закон да нет нет
Финляндия закон нет нет да
Швеция закон да нет нет

Отдельно следует отметить высокий уровень развития института ответственности про­изводителя в Великобритании и США. Его специфика, однако, в этих странах предопре­деляется системой прецедентного права.

Законодательство о реализации товаров, о защите прав потребителей и о защите здо­ровья и безопасности во время работы составляет основу системы строгой ответственности производителя в Великобритании.

Закон о реализации товаров, впервые принятый в конце прошлого столетия и претер­певший ряд существенных изменений и поправок в течение последних десятилетий, перво­начально освобождал продавцов от какой-либо ответственности. Первоначально идеология указанного акта была принципиально иной, так как вина возлагалась на самого потребите­ля. Законодатель и судебная практика исходили из того, что потребитель должен быть предельно осмотрительным при выборе и приобретении товара. И лишь его последующие редакции (1973, 1979 годов) установили модель защиты прав потребителей.

Согласно этим изменениям продукт, приобретенный покупателем, должен соответствовать:

а) своему описанию, которым он сопровожден,

б) той цели, с которой он приобретен покупателем и с которой он обратился к продавцу, полагаясь на его опыт и квалификацию,

в) стандартам пригодности для продажи.

Если при осмотре товара перед заключением договора покупатель обнаружил, что продукт не соответствует вышеописанным стандартам, продавец обязан предпринять все необходимые меры по устранению обнаруженных недостатков. Иначе товар будет считать­ся непригодным к реализации, а на продавца может быть возложена строгая ответствен­ность перед покупателем за недостатки такого продукта.

Закон допускает, что при заключении договора и при согласии сторон они вправе внести в условия договора изменения, устанавливающие, в определенных случаях, осво­бождение от ответственности или снижение объема ответственности за недостатки продук­ции. Таким условием договора, к примеру, может быть ссылка на недостатки продукции, о которых потребитель был осведомлен и с которыми согласился.

Главной новацией действующего законодательства в его последней редакции является то, что пострадавшей стороне не нужно предоставлять доказательства виновности лиц в цепи поставщиков продукции в тех случаях, если продукция содержит недостатки качества и именно такие недостатки стали причиной возникновения вреда жизни и здоровью или ущерба имуществу. Иными словами, законодательно закреплен принцип абсолютной от­ветственности производителя.

Понятие «продукт» отражает общее понимание продукции, закрепленное в Директиве ЕС. Продукт считается содержащим дефект (недостатки), если он не обеспечивает тот уровень безопасности, на который в полной мере и с учетом всех обстоятельств (например, особенностей использования) может рассчитывать обычный потребитель.

[ Закон содержит и ссылку на основания, освобождающие производителя от ответствен­ности. К таким обстоятельствам, в частности, можно отнести следующие:

а) состояние науки и техники в период сбыта продукции не позволяло обнаружить дефект имеющимися техническими, исследовательскими и иными средствами;

б) еще на этапе производства производитель принял все необходимые и квалифици­рованные меры, по исключению недостатков продукции;

в) обнаружив недостатки продукции, производитель не передал дефектный продукт в сферу сбыта;

г) распространение продукта осуществлялось не для извлечения прибыли;

д) производитель изготовил лишь часть готового продукта, в то время как недостат­ки характерны для готового продукта, компонентом которого является эта часть;

е)* недостаток продукта проявился в результате ненадлежащего использования про­дукта, неправильного ремонта и т.д.

В США в каждом штате существуют свои особенности в регулировании ответственно­сти производителя. В силу этого у любого иска, связанного с ответственностью произво­дителя, может быть как успешная, так и. безуспешная перспектива.

Так, Закон США об обязательствах в параграфе 402 А содержит следующую норму:

1) Лицо, осуществляющее продажу продукта, для которого характерны дефекты, чрезвычайно опасные для потребителя или его имущества (собственности), несет ответственность за физический и (или) имущественный ущерб, причиненный этим продуктом основному потребителю, если:

а) он является официальным продавцом этого продукта, и

б) есть основания предполагать, что продукт достиг потребителя без существен­ных изменений его особенностей и характеристик, с которыми он продавался.

2) Положение абзаца 1) настоящей статьи применяется также и в тех случаях, когда:

а) продавец проявлял надлежащую заботливость при производстве (изготовле­нии) и продаже продукта,

б) потребитель приобрел продукт не у непосредственного производителя и не находился с производителем (продавцом) этого продукта в непосредственных договорных отношения^/

Согласно Директиве Совета ЕС от 25 июля 1985 года «производитель несет ответствен­ность за ущерб, причиненный дефектом его продукции» (статья 1). Ключевыми понятиями в данном определении, от которых зависит эффективность применения норм об ответ­ственности производителя, являются следующие:

(1) Производитель несет ответственность за

(2) ущерб, причиненный

(3) дефектом, содержащимся в его

(4) продукте.

Определение «производителя» приведено в статье 3 указанной Директивы. Так, тер­мин «производитель» предполагает:

а) завод, фабрику или иное надлежащим образом оборудованное место, где осуще­ствляется производство (изготовление) конечного продукта, а также выпуск ка­кого-либо сырого материала, или компонентов, или частей к готовому продук­ту, либо

б) любое лицо, которое представляет себя в качестве производителя, указывая на продукте свое имя, торговую марку или иные фирменные опознавательные знаки.

Кроме того, пункт 2 статьи 3 Директивы гласит, что любое лицо, импортирующее продукт на территорию Союза для продажи или распространения, презюмируется произво­дителем в смысле данной Директивы и несет ответственность как производитель.

В статье 2 Директивы содержится детализация понятия «продукт». Так, под «продуктом» в смысле указанной Директивы понимается любой движимый объект, кроме первичных сельско­хозяйственных продуктов, а также любой объект, являющийся частью любого движимого или недвижимого объекта. Под «первичной сельскохозяйственной продукцией» понимается вырос­ший на земле, произведенный на ферме продукт, кроме продукта, подвергнутого существенной переработке.

Понятие «продукта» включает также производство электроэнергии. В странах ЕС обсуж­дается вопрос о введен™ ответственности производителя и первичной сельскохозяйственной продукции.

В статье 9 Директивы содержится определение понятия «ущерб», которое раскрывает положения статьи 1 следующим образом. Под ущербом понимается:

а) смерть или телесные повреждения, причиненные личности потерпевшего,

б) ущерб или повреждение, причиненное любому имуществу, кроме повреждений самого продукта, содержащего дефект, на сумму до 500 экю, при условии, что:

— продукт обладает особенностями, дающими возможность его привычного, предполагаемого использования или применения для личных нужд,

— продукт использовался потерпевшим исключительно для его личных потреб­ностей.

Эти положения не распространяются на нематериальный ущерб. «Чистый» экономи­ческий ущерб (упущенная выгода) не покрывается.,

Понятие «дефект» закреплено в статье 6 Директивы. Согласно указанной статье продукт считается продуктом, содержащим дефект, если при его применении (использовании, упот­реблении) не обеспечена надлежащая безопасность, на уровень которой потребитель оправ­данно рассчитывает, принимая во внимание все обстоятельства, включая следующие:

а) описание продукта,

б) назначение продукта,

в) время, когда продукт был запущен в оборот.

Продукт признается продуктом, содержащим дефект, с той единственной целью, чтобы продукт лучшего качества был запущен в обращение.

Статья 7 Директивы содержит также исключения, формирующие случаи освобожде­ния производителя от ответственности за ущерб, причиненный потребителю его продук­том. Так, производитель не несет ответственности за ущерб, причиненный потребителю его продуктом, если докажет, что:

а) не он ввел такой продукт в обращение,

б) продукт приобрел дефект после введения его в обращение,

в) производитель не производил указанный продукт для продажи и распростране­ния,

г) уровень научных и технических знаний не позволял выявить возможный дефект на стадии введения продукта в обращение,

д) если его собственный продукт — это лишь часть продукта, ставшего причиной возникновения ущерба у потребителя, то дефект и причина ущерба заключены не в этой части, а в характере и особенностях конечного продукта.

В странах ЕС обсуждается вопрос о введении ответственности за риск развития. Риск развития представляет собой:

а) риск, который с точки зрения уровня научной и технической мысли неизвестен в момент производства и продвижения продукта на рынок, и соответственно в момент заключения договора страхования ответственности производителя,

б) риск, связанный с такими особенностями, характеристиками и проявлениями про­дукта при его использовании, которые представляют угрозу (опасность), неизвест­ную потребителю до момента использования (употребления, применения) такого продукта.

Наиболее наглядным примером могут служить асбест, диоксиды, формальдегиды, хлорированные углеводороды, ядохимикаты, табак и прочие продукты, которые, хотя и производятся и используются в различных отраслях промышленности, сельского хозяйства и т.п., однако вредоносные последствия от использования которых исключаются из объема страхового покрытия в рамках страхования ответственности производителя^

Многие из указанных продуктов, последствия использования которых стали предме­том исключений после многих лет их применения, преимущественно после того, как стали проявляться их критические отрицательные последствия. Так, попадание асбесто­вых волокон в дыхательные пути человека способствует развитию и проявлению таких тяжелых заболеваний, как асбестоз (профессиональная болезнь, провоцируемая вдыха­нием пыли силикатов и способствующая развитию резко выраженной эмфиземы дыха­тельных путей, хронического бронхита, бронхетрахеита и т.п.), мезотелиомы, рак лег­ких. Проблема асбеста проявила себя в середине 50-х годов, а ее угрожающе длительная актуальность для страховщиков с новой силой проявилась и в конце 80-х — начале 90-х годов. Первая серия судебных исков, связанных с заболеваниями, вызванными асбес­том, появилась уже в начале 70-х годов, а их массовое количество пришлось на 80-е годы. Суммы возмещений пострадавшим уже составляют десятки миллиардов долларов, и дан­ная проблема далека от окончательного решения. Это обстоятельство привело к тому, что в договоры страхования ответственности производителя включены оговорки об ис­ключении рисков нанесения ущерба асбестом из страхового покрытия (Asbestos Exclusion Clause), которые предполагают, что страховое покрытие по договору страхования ответ­ственности производителя не распространяется на иски (претензии) о возмещении ущер­ба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, если такие требования связаны с воздей­ствием асбеста во время всех стадий добычи, переработки, хранения, транспортировки, использования асбестовых волокон или материалов, содержащих асбест, а также если воздействие асбеста произошло по небрежности персонала страхователя, ответственного за соблюдение техники безопасности, в том числе в связи с предоставлением ненадлежа­щих и (или) ошибочных рекомендаций и распоряжений относительно асбеста.

^Аналогичным образом складывается ситуация с табаком и изделиями из табака, что послужило появлением в договорах страхования ответственности производителей оговорки об исключении рисков нанесения вреда здоровью табаком из объема страхового покрытия (Tobacco Health Exclusion Clause), согласно которой страховщик не удовлетворяет требова­ния, связанные с причинением вреда жизни, здоровью третьих лиц, а также ущерб, нане­сенный рекламой, в связи с активным и (или) пассивным потреблением табака.

Количество исков и судебных разбирательств, связанных с причинением вреда жизни и здоровью потреблением табака, вторичным воздействием дыма табачных изделий, ущер­ба, а также вытекающих из случаев причинения ущерба в результате продажи табачных изделий несовершеннолетним, захлестнуло многие судебные органы США. Растет число удовлетворенных исков, а суммы возмещения, затребованные по ним, исчисляются мил­лионами долларов, не говоря о многомиллионных расходах производителей табака, свя­занных с защитой в суде.

Похожим образом развивается ситуация и с некоторыми другими, не менее опасными группами продуктов, такими, как медицинские имплантанты, фармацевтические препа­раты, продукты генной инженерии и другие, особенность которых, однако, состоит в том, что страховщик, как правило, предоставляет страховую защиту по договору страхова­ния ответственности производителя таких продуктов, однако с множеством исключений (как, например, в случае с фармацевтической продукцией, в частности, с приемом пре­паратов, направленных на предотвращение нежелательной беременности - Pregnancy Clause), либо страховщик не предоставляет страховую защиту в отношении исков, связанных с воздействием таких препаратов, однако дополнительные гарантии предоставляются через использование инструмента специальных гарантийных фондов, создаваемых производите­лями таких продуктов (например, как в случае с медицинскими имплантантами).

Существует три вида недостатков (дефектов) продукта, а именно:

а) производственный дефект,

б) конструктивный дефект,

в) недостаток предупреждения об опасности, потенциально содержащейся в продукте.

I Под производственным дефектом того или иного продукта понимают:

а) такой продукт отличается от продукта, который в результате осуществления про­изводственного проекта ожидал увидеть производитель, либо

б) если он отличается от продукта, произведенного тем же производителем, и явля­ется несомненно идентичным тому, который предположительно содержит про­изводственный дефект. )

Такое определение «производственного дефекта» впервые появилось в Деле Cronin v. J.B.E.Olson Corp. (8 Cal. 3d 121 (1972); BAJI 9.00.3).

/Далее в деле Barker v. Lull Engineering Corp. (20 Cal. 3d 413 (1978), BAJI 9.00.5) данное определение нашло следующее развитие. Продукт квалифицируется как продукт, содержащий производственный дефект:

а) либо если такой продукт содержит недостатки с точки зрения обеспечения безо­пасности его применения, степень наличия которой предполагает (может пред­полагать) потребитель при том, что такой продукт используется обычным потре­бителем обычным, предполагаемым и оправданным образом,

б) либо если, помимо прочего, риск (опасность), содержащийся в предполагаемом продукте, превосходит преимущества сомнительного дизайна.

Таким образом, указанное определение более четко закрепило два ключевых элемен­та, позволяющих судить об обоснованности требований в связи с производственным де­фектом продукта, а именно:

— первый из них - это степень безопасности; она должна быть ожидаемой и предпо­лагаемой обычным (или еще применяется понятие «разумным») потребителем, и

— второй — это условия применения (использования) продукта; они должны соответство­вать обычным, предполагаемым и оправданным (или опять же «разумным») условиям.

При оценке качества дизайна продукта, что изложено в подпункте б) предыдущего абзаца, арбитры в судебном разбирательстве обычно ссылаются на наличие следующих эле­ментов, как на имеющие отношение к делу:

— степень опасности,

— вероятность причинения ущерба,

— техническая возможность осуществления более безопасного варианта конструк­ции еще на стадии производства продукта,

— финансовые расходы, необходимые на производство такого варианта конструкции,

— неблагоприятные последствия такого варианта конструкции для самого продукта или его потребителя.

Конструктивный дефект представляет собой те недостатки дизайна (конструкции) про­дукта, которые могут быть восполнены (устранены) без ущерба идеи и назначению продук­та. Так, например, вилочные автопогрузчики той или иной модели содержали (или содер­жат) следующие виды конструктивных дефектов (недостатков), которые могут быть вос­полнены (восполнены отдельными производителями) следующими решениями:
Конструктивный дефект Вариант конструкции
Боковая неустойчивость, подверженность к переворачиванию на бок 1) Выносная консольная балка

2) Регулирующие механизмы подъемника

Неустойчивость к ударным нагрузкам (опе­ратор подвергается опасности быть выбро­шенным из кабины во время маневра по­грузчика) 1) Скользящая балка

2) Привязные ремни

3) Кресло с встроенной системой защиты

Опасность, содержащаяся в незакрепленном грузе 1) Защитный козырек
В нейтральном положении двигателя не фиксируется положение подъемника 1) Механизм фиксации
Не фиксируемое нейтральное положение 1) Механизм фиксации
Мачта погрузчика недостаточно высокая по сравнению с техническими возможностями погрузчика 1) Опорная стенка погрузчика
Тихо работающий двигатель представляет угрозу для окружающих (могут не услы­шать, не заметить) 1) Использование сигналов оповещения при движении вперед-назад

По статистике, в США (из Обзора решений суда по делам о возмещении физического вреда (1992)), например, наиболее частые случаи ответственности производителей похрузчи- ков, оружия, покрышек и иной продукции были связаны со следующими видами ущерба:

— смерть,

— повреждение головного, спинного мозга, центральной нервной системы,

— повреждение ног, ступней, лодыжек,

— травмы ног, пальцев, повлекшие ампутацию указанных органов.

Доля материализовавшихся дел составила по указанному спектру продукции:

— в случае с производством погрузчиков примерно 46%,

— в случае с производством покрышек примерно 84%,

— в случае с производством оружия примерно 59%,

— в случае с производством иной продукции (в целом в США) примерно 63%.

Распределение возмещения по видам производимой продукции составило:

bgcolor=white>999.000
Сумма возмещения, до (в долл. США) Погрузчики (В %) Покрышки (В %) Оружие (В %)
49.000 13 8 -
199.000 28 15 4
499.000 20 16 29
699.000 7 - -
5 10 9
1.000.000 27 35 49

Как следует из приведенной статистики, последствия использования указанной про­дукции весьма тяжелы и с точки зрения повреждений здоровью, и с точки зрения матери­ализации дел, и с точки зрения сумм возмещения.

Обязанность предупреждения об опасности — это тот аспект, который в случае содержащихся в нем недостатков может стать еще одним видом дефекта произведенного продукта. Обычно обя­занность предупреждать об опасности продукта присутствует в том случае, когда разумный потре­битель ждет или может ждать предупреждения о существовании опасности. Цель предупреждения об опасности состоит в том, чтобы известить такого потребителя о том, о чем он не подозревает. Предупреждение обычно предоставляется в отношении той опасности, которая известна либо обоснованно может быть предусмотрена еще в момент производства и (или) продажи продукта. Обязанность производителя (продавца) предупреждать об опасности должна содержаться в отноше­нии любого обоснованного (разумного) применения и (или) возможного или вероятного непра­вильного применения (использования) продукта. Такая обязанность возникает и в том случае, когда уже после продажи продукта производитель обнаружил опасность, содержащуюся в нем.

Объем и детальность предупреждений об опасности развивается вместе с развитием науки и техники, а также иных знаний, позволяющих судить о степени безопасности или угрозах, содержащихся в продукции. Приведем пример: продукция корпорации ДюПон, содержащая изоцианаты, с течением времени содержала такие варианты предупреждений об опасности такой продукции:

— в середине 70-х: «Предупреждение - Легко воспламеняется - Опасна при паро­образовании - Может вызвать раздражение кожного покрова»,

— в 80-х: «Опасность! — Парообразование и распыление опасны. Может вызвать раздражение легких и аллергию респираторных органов», и

— в конце 80-х: «Опасность! Пары и распыление опасны при вдыхании. Содержит опас­ность причинения серьезных повреждений легких и может вызвать аллергическую ре­акцию дыхательных путей. Эффект может приобрести постоянный (устойчивый) ха­рактер. Примечание: содержит чрезмерную опасность, которая может вызвать необра­тимые последствия для головного мозга и центральной нервной системы».

Таким образом, развитие требований к предупреждению об опасности было направле­но на как можно более четкое указание на то, какое применение и какие именно послед­ствия может повлечь использование того или иного продукта.

В целом предъявляются следующие требования к информации, которую должно от­ражать предупреждение об опасности, содержащейся в продукте:

а) такая информация не должна основываться на правилах общего характера,

б) производитель обязан снабдить продукт надлежащей инструкцией по безопасно­му применению,

в) обязанность предупреждать об опасности не исчерпывается только лишь инструк­цией; она включает в себя и предупреждение, которое было бы адресовано пользо­вателю, игнорирующему инструкцию,

г) текст предупреждения должен четко и недвусмысленно указывать на природу и степень опасности (например, «такое-то использование продукта может повлечь летальный исход»),

д) текст, содержащий предупреждение об опасности, должен быть помещен на видном месте, он также должен быть прост для восприятия, понимания, осмысления, а также должен быть читабельным (например, напечатанным буквами большого размера),

е) предупреждение должно быть адресовано лицу, которое, как известно, будет подвергаться риску (например, потребителю, сотруднику и т.п.).

Возвращаясь к примеру с вилочным автопогрузчиком, следует отметить, что в той конст­рукции, которая описана как вариант продукта, содержащий производственный дефект (см. таблицу), имеется и ряд недостатков в предупреждении обо опасности. Так, не содержится предупреждения об опасности опрокидывания груза на оператора, опасности бокового опро­кидывания, опасности физического ущерба при соскакивании с погрузчика, опасности полу­чения травм и иных телесных повреждений вследствие тихой работы двигателя и другие.

В международной практике выделяют также категории продукции, которая:

а) должна непременно сопровождаться предупреждением об опасности,

б) не обязательно должна сопровождаться предупреждением об опасности.

Например, продукция, которая должна сопровождаться предупреждением об опасности:

асбест, автомобиль, водный матрац, газы, газовая плита, газонокосилка, детское парфюмер­ное масло, капиллярная трубка, кислота, краска для волос, лекарства, машина для резки мяса, нагреватель воды, окно (рама, стекла), приспособления для гольфа, пресс, пылесос, сердеч­ный клапан, турбина, химические препараты, шлем мотоциклиста, электроприборы и др.

В России в соответствии с Федеральным законом № 2300-1 «О защите прав потребите­лей» от 7 февраля 1992 года в редакции федеральных законов от 9 января 1996 года № 2-ФЗ, от 17 декабря 1999 года № 212-ФЗ и от 30 декабря 2001 года № 196-ФЗ регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при про­даже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Закон устанавливает право потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здо­ровья потребителей, а также право на получен г: информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и обществен­ную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Основные понятия, используемые в законе, во многом отражают общую международ­ную законодательную и правоприменительную практику.

Так, к общей категории «производитель» могут быть отнесены: изготовитель, испол­нитель работы или услуги, продавец, при этом в определениях указанных субъектов отра­жается то, что реализация товаров, работ и услуг для целей применения указанного закона должна носить возмездный характер.

Под «недостатком товара (работы, услуги)» закон понимает несоответствие товара (ра­боты, услуги):

а) или обязательным установленным законодательно требованиям,

б) или условиям договора,

в) или целям, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется,

г) или целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность по­требителем при заключении договора,

д) или образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию.

Указанные положения довольно близко отражают и общеевропейскую практику и за­конодательство в части требований, предъявляемых к товару.

Согласно статье 4 закона вышеперечисленные параметры служат стандартами качества товара (работы, услуги).

Существенным недостатком признается неустранимый недостаток или недостаток, который не может быть устранен без несоразмерных затрат времени, или недостаток, который выявляется неоднократно, или проявляется вновь после его устранения, или другие подобные недостатки.

Закон закрепляет несколько основополагающих прав потребителя, и прежде всего: а) право на безопасную продукцию и б) право на информацию, которые, подобно междуна­родной практике, легли в основу квалификации недостатков (дефектов) продукции:

- производственного и конструктивного дефекта (право на безопасную продукцию),

— недостаток предупреждения об опасности, потенциально содержащейся в про­дукте (право на информацию).

Согласно статье 7 закона потребитель имеет право на безопасность товара (работы, услуги). Содержание такого права состоит в том, что товар (работа, услуга) при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации должен быть безо­пасен для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не должен причи­нять вред имуществу потребителя. Требования безопасности являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке.

Изготовитель (исполнитель) обязан обеспечивать безопасность товара (работы) в тече­ние установленного срока службы или срока годности товара (работы). Если изготовитель (исполнитель) не установил на товар (работу) срок службы, то согласно пункту 2 статьи 7 закона он обязан обеспечить безопасность товара (работы) в течение десяти лет со дня передачи товара (работы) потребителю.

Если для безопасности использования товара (работы, услуги), его хранения, транс­портировки и утилизации необходимо соблюдать специальные правила, изготовитель (ис­полнитель) обязан указать эти правила в сопроводительной документации на товар (рабо­ту, услугу), на этикетке, маркировкой или иным способом, а продавец (исполнитель) обязан довести эти правила до сведения потребителя.

Если на товары (работы, услуги) законом или в установленном им порядке, в частности стандартами, установлены обязательные требования, обеспечивающие их безопасность для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды и предотвращение причинения вреда иму­ществу потребителя, соответствие товаров (работ, услуг) указанным требованиям подлежит обязательному подтверждению в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Перечни товаров (работ, услуг), подлежащих обязательному подтверждению их соответствия указанным требованиям, утверждаются Правительством Российской Федерации. Продажа то­вара (выполнение работы, оказание услуги), в том числе импортируемого, без информации об обязательном подтверждении его соответствия требованиям не допускается.

Согласно пункту 5 статьи 7 закона на изготовителя возлагается обязанность незамедли­тельно приостановить производство (реализацию) товара либо принять меры по изъятию товара из оборота и отзыву от потребителя (потребителей), если установлено, что такой товар может причинить ущерб потребителю.

Согласно статье 8 закона потребитель имеет право на информацию об изготовителе (испол­нителе, продавце) и о товарах (работах, услугах). Так, потребитель вправе потребовать предос­тавления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Изготовитель (исполнитель, продавец) согласно статье 11 закона обязан своевременно предоставлять потребителю необходи­мую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах), в частности, должна содержать обозначения стандартов, обязательным требованиям которых должны соответствовать товары (работы, услуги), и сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), а по ряду товаров (работ, услуг) и информацию о противопоказаниях для применения.

Закон предусматривает ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за при­чинение вреда жизни, здоровью, ущерба имуществу потребителя:

а) нарушением безопасности товара (статья 14),

б) ненадлежащей информацией о товаре (статья 12),

в) в связи с отзывом товара (статья 7 и 14).

В зависимости от недостатков информации, в частности, потребитель вправе потре­бовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок расторг­нуть его и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной ин­формации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1— 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 закона, за недостатки товара (работы, услуги), возник­шие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непре- доставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 насто­ящего закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объек­там, находящимся в собственности (владении) потребителя.

Статья 14 закона устанавливает имущественную ответственность продавца (изготовите­ля, исполнителя) за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуги).

Так, вред, причиненный жизни, здоровью, или ущерб имуществу потребителя вслед­ствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (рабо­ты, услуги) подлежит возмещению в полном объеме. Право требовать возмещения вреда, причиненного вследствие указанных недостатков, признается за любым потерпевшим неза­висимо от того, состоял он в договорных отношениях с продавцом (исполнителем) или нет.

Вред, причиненный жизни и здоровью, и ущерб имуществу потребителя также подле- ^ гг возмещению, если причинение вреда (ущерба) произошло в течение установленного срока службы или срока годности товара (работы). Вред (ущерб) подлежит возмещению независимо от времени его причинения, если:

а) на товар (результат работы) срок годности не установлен, хотя должен был быть установлен по закону, либо

б) потребителю не была предоставлена полная и достоверная информация (о сроке службы, сроке годности, необходимых действиях по истечении срока службы или срока годности, возможных последствиях при невыполнении указанных дей­ствий), либо

в) товар (результат работы) по истечении этих сроков представляет опасность для жизни и здоровья.

Если в соответствии с пунктом 1 статьи 5 закона изготовитель (исполнитель) не уста­новил на товар (работу) срок службы, вред (ущерб) подлежит возмещению, если он при­чинен в течение десяти лет:

а) со дня передачи товара (работы) потребителю,

б ) а если день передачи установить невозможно, с даты изготовления товара (окон­чания выполнения работы).

Справедливо можно говорить и о закреплении в Законе положений о «риске разви­тия». Так, согласно пункту 4 статьи 14 закона изготовитель (исполнитель) несет ответ­ственность за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя в связи с использованием материалов, оборудования, инструментов и иных средств, необходимых для производства товаров (выполнения работ, оказания услуг), независимо от того, позво­лял уровень научных и технических знаний выявить их особые свойства или нет. Изготови­тель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если только докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установ­ленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Как следует из вышеприведенного сравнения правовых основ института ответственно­сти производителя, законодательство отдельных стран отличается и в смысле сферы дей­ствия специальных законодательных актов. Так, можно выделить:

1) те из них, которые касаются строго сферы обращения товаров (продукции), и

2) те, которые направлены на защиту прав потребителей не только товаров (продук­ции), но и работ (услуг).

( Это накладывает отпечаток и на особенности применения тех или иных понятий, а также - в большей степени - на формулирование отдельных положений договора страхова­ния и условий страхования, используемых в практике страховщиков из различных стран.

Страхователями по договору страхования ответственности производителя могут высту­пать юридические лица и граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, зарегистрированные в установленном порядке индивиду­альным предпринимателем, выступающие в качестве изготовителей или продавцов товара, исполнителей работ (услуг). В международной практике к категории страхователя могут быть также отнесены:

а) соучредители, акционеры, участники,

б) менеджеры, руководители,

а за дополнительную ставку премии - в том числе:

в) служащие страхователя,

г) законные представители страхователя.

Содержание страхового покрытия в страховании ответственности производителя, как и в страховании общегражданской ответственности, предполагает четкое определение сле­дующих положений договора страхования:

1) что является страховым событием по договору и в чем особенности установления страхового случая;

2) какие виды убытков и расходов компенсируются по договору страхования;

3) на какие виды требований (событий, убытков и расходов) не распространяется

страховая защита по договору;

4) в чем особенности определения и закрепления в договоре страхования лимитов ответственности и размеров собственного удержания страхования.

Страховыми событиями по договору страхования ответственности производителя при­знаются, как правило, следующие:

а) причинение вреда вследствие использования приобретенного товара (продукции), обладающего производственными недостатками;

б) причинение вреда вследствие использования приобретенного товара (продукции), обладающего конструктивными, рецептурными или иными недостатками, а так­же вследствие недостатков выполненной работы или оказанной услуги;

в) причинение вреда вследствие непредоставления полной или достоверной инфор­мации о товаре (работе, услуге).

Договор страхования может быть заключен на случай наступления всех перечисленных событий или отдельных из них.

Ответственность за причинение вреда наступает, и страховой случай считается имев­шим место при наличии в товарах (работах, услугах) производственных, конструктивных, рецептурных или иных недостатков, являющихся следствием нарушения требований к их качеству, а также непредоставления достоверной либо достаточной информации о товаре (работе, услуге), которые повлекли причинение ущерба имуществу или вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Наиболее распространенным является определение понятия страхового случая на ос­нове «заявленной претензии» (claim made policies). При этом понятие «заявленной претен­зии» предполагает как заявление требования самому страхователю либо страховщику, пре­доставившему страховое покрытие производителю продукции, либо в случае невозможнос­ти удовлетворить заявленное требование в досудебном порядке - предъявление иска в ком­петентный судебный орган. Таким, образом, в первом случае под «заявленной претензи­ей» понимают имущественную претензию, а во втором - исковое требование.

Требование потерпевшей стороны лишь тогда будет считаться предъявленным, когда письменное уведомление о таком требовании получено каким-либо страхователем либо стра­ховщиком, независимо от того, кто первым его получил.

Все исковые требования (претензии) о возмещении физического вреда и (или) иму­щественного ущерба, возникшего в результате одного и того же события, считаются заяв­ленными в тот момент, когда первое из этих требований заявлено страхователю или стра­ховщику. Указанный принцип формирует т.н. оговорку о серии претензий — Claim Series Clause, которая применительно к страхованию ответственности производителя гласит, что при наличии серии и (или) нескольких случаев физического или имущественного ущерба, являющихся результатом, прямым или косвенным, одних и тех же фактических или пред­полагаемых дефектов, опасностей, фактов непредупреждения или неоповещения об опас­ности, событий, условий, обстоятельств или причин, — все случаи физического вреда и (или) имущественного ущерба считаются вызванными только одним страховым случаем, независимо от периода времени или масштаба причинения физического вреда или имуще­ственного ущерба.

(По договору страхования при наступлении страхового случая страховщик, как прави­ло, возмещает следующие убытки:

1) убытки, связанные с причинением вреда имуществу юридических и физических лиц (имущественный ущерб);

2) убытки, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан (физический вред);

3) необходимые и целесообразные расходы по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или уменьшению ущер­ба, причиненного страховым случаем (дополнительные расходы);

4) необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обсто­ятельств дела, судебные издержки и расходы (претензионные расходы).

При этом для признания события страховым случаем необходимо, чтобы в пределы срока страхования попадали:

— при страховании ответственности изготовителей или продавцов товара — дата реализации товара потребителям;

— при страховании ответственности исполнителей работ (услуг) — дата принятия результатов работы (услуги), если иного не предусмотрено договором страхова­ния.

Данным положением страховщик закрепляет четкое разграничение между ответствен­ностью производственной (общегражданской) и ответственностью производителя.

Учитывая особенности страхования на основе «заявленной претензии», страховое по­крытие распространяется на перечисленные виды убытков (вреда, ущерба, расходов), только если соответствующее исковое требование о возмещении ущерба, возникшего в результате этого случая, впервые предъявлено в письменной форме любому страхователю в течение срока действия договора страхования.

Немаловажным, однако, остается и вопрос о моменте (идентификации) факта при­чинения ущерба. Так, моментом причинения ущерба признается:

а) в случае причинения физического вреда: ущерб — момент, когда заявитель впер­вые обратился за медицинской помощью в связи с таким вредом,

б) в случае причинения имущественного ущерба — момент, когда он стал очевид­ным для заявителя, даже если причина его неизвестна.

При этом страховщик также учитывает характер (виды) и особенности ущерба (длящий­ся, периодический, повторяющийся и т.д.) с тем, чтобы разграничить тот ущерб, который попадает в объем страхового покрытия, и тот, который не возмещается по договору страхо­вания

Приведем несколько примеров международной практики определения страхового покры­тия в части возмещаемых убытков и расходов по договору страхования ответственности произ­водителя.

Пример 1.

Страховое покрытие согласно практике стран — участниц Европейского Союза в части возмещаемых убытков включает в себя следующие виды (на основе Директивы ЕС от 1985 года):

а) в случае смерти потерпевшего:

— расходы на лечение (если потерпевший какое-то время с момента наступле­ния страхового случая оставался живым),

— потеря дохода (если потерпевший какое-то время с момента наступления стра­хового случая оставался живым),

— ритуальные расходы,

— потеря финансовой поддержки членов семьи и (или) иждивенцев умершего;

б) в случае телесных повреждений и иного вреда здоровью:

— медицинские расходы (оказание любой медицинской помощи, в том числе хирургической, зубоврачебной, рентгенологической, санитарной, связан­ной с уходом за больным или иным лечением, включая снабжение пищей, напитками в связи с оказанием медицинских услуг, реабилитационное лече­ние, снабжение медикаментами, медицинскими приспособлениями, аппа­ратами и т.п.),

— потеря дохода;

в) в случае причинения имущественного ущерба:

— реальный ущерб в связи с причинением ущерба имуществу потребителя,

— реальный ущерб в связи с причинением ущерба имуществу третьих лиц в результате использования продукта с дефектом.

Как отмечалось в первой части настоящей главы, касающейся правовых основ инсти­тута ответственности производителя, общеевропейское законодательство на этот счет до­пускает определенное разнообразие национального законодательства стран — участниц ЕС, однако и с определенным обязательным объемом требований в смысле имплементации положений Директивы. В этой связи приведем пример таких особенностей из законода­тельной и законоприменительной практики Германии./

Пример 2.

По Закону об ответственности производителя в редакции 1989 года возмещению подлежат:

а) в случае смерти потерпевшего:

— расходы на лечение (если потерпевший какое-то время с момента наступле­ния страхового случая оставался живым),

— потеря дохода (если потерпевший какое-то время с момента наступления стра­хового случая оставался живым),

— ритуальные расходы,

— потеря финансовой поддержки членов семьи и (или) иждивенцев умершего;

— душевные страдания потерпевшего;

б) в случае телесных повреждений и иного вреда здоровью:

— медицинские расходы (оказание любой медицинской помощи, в том числе хирургической, зубоврачебной, рентгенологической, санитарной, связан­ной с уходом за больным или иным лечением, включая снабжение пищей, напитками в связи с оказанием медицинских услуг, реабилитационное лече­ние, снабжение медикаментами, медицинскими приспособлениями, аппа­ратами и т.п.),

— потеря дохода;

в) в случае причинения имущественного ущерба:

— реальный ущерб в связи с причинением ущерба имуществу потребителя,

— реальный ущерб в связи с причинением ущерба имуществу третьих лиц в результате использования дефектного продукта.

По Закону об ответственности производителя в предыдущей редакции возмещению под­лежат:

а) смерть, телесные повреждения, имущественный ущерб,

б) ущерб неэкономического характера:

— моральный ущерб,

— душевные страдания.

Как следует из приведенного примера, степень применения норм общеевропейского законодательства довольно высока. Сохраняется, пожалуй, такой вид возмещаемых убыт­ков, как «моральный ущерб» (душевные страдания), который не регулируется Директивой ЕС, а в примере с Германией содержится только в положениях Германского гражданского уложения (параграфы 823 и 847).

Пример 3.

^Виды убытков, которые могут возмещаться по договору страхования ответственности производителя, на примере США (штат Калифорния):

а) в случае причинения физического вреда:

— медицинские расходы - в случае причинения вреда здоровью, и (или) риту­альные расходы — в случае смерти потерпевшего,

— потеря заработка,

— потеря финансовой поддержки членов семьи и (или) иждивенцев,

— моральный ущерб,

— потеря любви и дружбы,

— душевные страдания потерпевшего,

— душевные страдания третьих лиц,

— судебные расходы и издержки;

б) в случае причинения имущественного ущерба:

— реальный ущерб в связи с причинением ущерба имуществу потребителя,

— реальный ущерб в связи с причинением ущерба имуществу третьих лиц в результате использования дефектного продукта,

— иногда — реальный ущерб в связи с причинение ущерба самому продукту;

в) т.н. «чистый» экономический ущерб. ^

Из вышеприведенных примеров следует, что формулирование и толкование тех или иных видов убытков существенно различаются в международной практике страхования ответственности производителя, что является еще одним свидетельством того, что при проведении данного вида страхования с территорией страхового покрытия «по всему миру» крайне важно хорошо представлять национальное законодательство той страны, в которой продается продукция страхователя. Дополнительным аргументом в пользу отмеченного выше является пример законодательства Российской Федерации в части определения, толкова­ния и применения категории «морального вреда»^)

В отдельных законах предусматриваются условия и порядок возмещения морального вреда, в частности, Закон о защите прав потребителей в РФ, который в статье 15 предусматривает следующее:

«Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (про­давца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возме­щения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имуще­ственного вреда и понесенных потребителем убытков».

Моральный ущерб, таким образом, относится к числу гражданских прав, подлежа­щих судебной защите. Моральный вред возмещается в денежной форме в размере, опреде­ляемом судом, независимо от подлежащего возмещению имущественного ущерба. Размер возмещения за причиненный моральный вред зависит от степени вины причинителя, а также от характера и глубины нравственных и физических страданий потерпевшего. В любом случае размер возмещения за причиненный моральный вред устанавливается в каж­дом конкретном случае с учетом индивидуальных особенностей потерпевшего, а также иных обстоятельств произошедшего.

В силу этого в российской практике требования о возмещении морального вреда, как правило, включаются в перечень исключений, тогда как зарубежная практика страхования ответственности производителя предполагает возмещение и такого вреда.

Перечень исключений содержит те требования (события, убытки и расходы), на кото­рые страховое покрытие, предоставляемое страховщиком по договору страхования ответ­ственности производителя, не распространяется:

1) требования о возмещении вреда (убытков), причиненных в результате:

— воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

— военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

— гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок,

— изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахован­ного имущества по распоряжению государственных органов;

— запретительных актов государственных органов;

-- незаконных действий (бездействий) государственных органов, органов мест­ного самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе е результате издания указанными органами и должностными лицами докумен­тов, не соответствующих законам или другим правовым актам;

2) требования, вытекающие из договоров, контрактов, соглашений страхователя с

его контрагентами, а также заявленные по согласованию со страхователем;

3) требования о возмещении вреда, причиненного за пределами территории страхо­вания, устанавливаемой при заключении договора страхования;

4) требования потребителей, умышленно причинивших вред. При этом к умыш­ленному причинению вреда приравниваются совершенные действия (бездей­ствие), при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за та­кие действия. Примерами таких действий могут служить: обращение потребите­лей за технической и иной помощью к неспециалистам в данной области, са­мостоятельное вскрытие потребителем заводских пломб на технически сложных изделиях, самостоятельные или с помощью неспециалистов извлечение и заме­на конструктивных элементов, деталей, блоков в технически сложных изделиях и т.д.;

5) требования потребителей, связанные с использованием товара (результатов ра­боты, услуги) с просроченными сроками годности, а также товаров, выпущен­ных более чем за 10 лет до даты страхового случая;

6) требования потребителей, связанные с использованием товара (результатов ра­боты, услуги) с просроченными сроками годности, не имеющих установленного образца паспорта сертификата), подтверждающих качество товара (если наличие паспорта/сертификата является условием возможности реализации товара) или оформленных с нарушением принятых правил, а также товаров, выпущенных более чем за 10 лет до даты страхового случая[138];

7) требования о возмещении вреда, причиненного потребителям товаром (работой, услугами), появившимся на рынке без ведома производителя (исполнителя);

8) требования о возмещении вреда, причиненного вследствие неустранения страхо­вателем в течение согласованного со страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых страховщик указывал страхователю;

9) требования о возмещении убытков, возникших в результате стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, пожары, тайфуны, резкие температурные колеба­ния и т.п.); массовых заболеваний;

10) требования о возмещении вреда, причиненного вследствие конструктивных или иных недостатков товара, которые существовали до момента заключения догово­ра страхования и о них было известно страхователю;

11) требования потребителей, связанные с гибелью и повреждением товара, за кото­рые изготовитель или продавец застрахованного товара несет ответственность в соответствии с законом;

12) требования о возмещении вреда, возникшего вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования товаром, ре­зультатами работы, услуги или их хранения;

13) требования о возмещении ущерба, причиненного самой продукции, производи­мой страхователем, — в результате свойств самой продукции, особенностей са­мой деятельности или какой-либо ее части;

14) требования в связи с причинением ущерба, ожидаемого или предполагаемого с точки зрения страхователя;

15) требования в связи с уплатой штрафов, пени, взысканий и иных видов штраф­ных санкций;

16) требования, связанные с воздействием асбеста, асбестовой пыли, диоксидов и т.п. веществ, а также связанные с инфицированием ВИЧ и заболеванием СПИДом;

17) требования в связи с причинением вреда в результате использования имуще­ства, сдаваемого страхователем в аренду или арендуемого им самим, а также являющегося объектом дарения, ссуды, и т.д.;

18) требования, вытекающие из использования воздушных судов, средств водного транспорта (владения, эксплуатации, управления, проведения погрузочно-раз­грузочных работ или осуществления контроля за ними, использование в лизин­ге), автотранспортных средств;

19) требования, вытекающие из причинения ущерба окружающей природной среде;

20) требования, вытекающие из причинения вреда в результате оказания услуг про­фессионального характера, к ним относится:

— оказание любой медицинской помощи, в том числе хирургической, зубовра­чебной, рентгенологической, санитарной, связанной с уходом за больным или иным лечением, включая снабжение пищей, напитками в связи с оказа­нием медицинских услуг, реабилитационное лечение, снабжение медикамен­тами, медицинскими приспособлениями, аппаратами и т.п.;

— оказание профессиональных услуг архитекторов, инженеров, инспекторов, бух­галтеров, аудиторов, юристов, адвокатов, страховых агентов, брокеров и т.п.;

— услуги по обработке информации[139];

21) требования, связанные с отзывом продукции с рынка, причиной которого являются недостатки такой продукции и реальная или потенциальная опасность причинения вреда жизни, здоровью, имуществу потребителей такой продукции (product recall)[140].

Применительно к страхованию ответственности производителя страховая сумма и соб­ственное удержание страхователя отражают:

а) максимальную сумму, которую страховщик выплатит, независимо:

— от количества страхователей,

— от количества заявленных исковых требований,

— от количества истцов (заявителей претензии), или

б) максимальную сумму, которую страховщик выплатит в целом за:

— все убытки вследствие причинения физического вреда или имущественного ущерба, возникшего в результате одного страхового случая,

— дополнительные расходы по выяснению обстоятельств дела, а также поне­сенные в связи с уменьшением ущерба;

— претензионные расходы, возникшие в этой связи, или

в) агрегатный (абсолютный) лимит ответственности по договору страхование

Особенностью предоставления страхового покрытия по страхованию ответственности про­изводителя, так же как и в страховании общегражданской ответственности, является установ­ление расширенного периода для уведомления о претензиях (заявления претензий), в том чис­ле и в отношении требований по серии убытков, возникших из одного события. Выделяют:

— автоматический расширенный период,

— факультативный расширенный период42.

Автоматический расширенный период для уведомления о претензиях (заявления пре­тензий) предоставляется в рамках стандартного страхового покрытия. Он начинается с момента окончания периода действия договора страхования и длится, как правило, до двух лет. Он применяется только в отношении тех требований, которые вытекают из наступле­ния страхового события, о котором сообщено страховщику в период действия договора страхования и с соблюдением всех условий и требований, применяемых к процедуре уве­домления о страховом событии.

В качестве дополнения к автоматическому расширенному периоду для уведомления о претензиях (заявления претензий) факультативный расширенный период предоставляется по заявлению страхователя и, являясь, по существу, расширением объема ответственнос­ти страховщика при наступлении страхового случая, предполагает уплату дополнительной страховой премии.

Он начинается в момент окончания периода действия договора страхования и длится, по общему правилу, в течение срока, указанного в договоре в качестве факультативного расширенного периода либо, как правило, до шести месяцев (дополнительно к автомати­ческому), в зависимости от того, какой из них меньше.

Автоматический или факультативный расширенный период для уведомления о пре­тензиях (заявления претензий) не восстанавливает и не увеличивает лимитов ответственно­сти, установленных по договору страхования и применимых в отношении какого-либо тре­бования (иска, претензии), подпадающего под действие договора страхования. Только размер лимитов ответственности, установленный на период действия договора страхова­ния, в течение которого требования считаются заявленными, является размером, приме­няемым к требованиям (претензиям), заявленным в течение расширенного периода для уведомления о претензиях (исках).

Принципы андеррайтинга.

Для заключения договора страхования страхователь обязан представить страховщику письменное заявление, в котором сообщить все обстоятельства, имеющие существенное значение для заключения договора страхования, а также определения его существенных условий, в частности, определения размера страховой премии, подлежащей уплате по договору. К таким сведениям, в частности, относятся:

а) данные о характере деятельности страхователя, особенностях производимой про­дукции (выполняемых работах, оказываемых услугах),

б) наименование, описание товаров (работ, услуг), опыт заявителя в производстве указанной продукции,

в) годовой объем выпуска и реализации производимых товаров, выполняемых ра­бот, оказываемых услуг,

г) география и иные структурные показатели поставок,

д) сведения о предъявленных страхователю в течение последних пяти лет претензиях в связи с убытками, причиненными в результате потребления товаров, результа­тов выполненных работ и др.

Вместе с заявлением страхователь представляет страховщику: заверенную копию раз­решения (лицензии, патента), если оно требуется для осуществления деятельности страхо­вателя, выданной соответствующими органами; заверенную копию сертификата качества на изготовленный товар; заверенную копию заключения экспертизы о качестве товара и степени годности его к употреблению, проводимой при получении сертификата качества товара; правила (паспорт, инструкцию, технические условия) пользования (эксплуата­ции) товаром и его хранения и другие документы, характеризующие степень принимаемого на страхование риска.

При заключении договора страхования страховщик вправе произвести осмотр предла­гаемого на страхование товара, места его изготовления, условий хранения и транспорти­ровки, выполнения работ (услуг).

Указанная информация позволяет страховщику вынести суждение о том:

а) для каких целей разработан продукт,

б) каковы его потребительские качества,

в) кто формирует круг потребителей указанного продукта,

г) какие требования предъявляются к такого рода продукту,

д) существуют ли ограничения по его применению,

е) какие виды убытков возможны, если продукт окажется дефектным,

ж) каков потенциальный размер таких убытков с учетом круга потребителей и осо­

бенностей использования (применения) продукта и т.д.

Сведения, предоставляемые заявителем, можно разделить на две группы: те, которые влияют на принятие страховщиком положительного решения о страховании, и те, которые лежат в основе определения экономических параметров договора страхования (установле­ние страховой суммы, размера собственного удержания страхователя, применение допол­нительных ограничений размера страховой суммы и т.д.).

Так, описание особенностей деятельности заявителя, наименований и характера произ­водимой продукции, назначения и сферы ее использования, опыта заявителя в производстве указанной продукции и др. может служить основанием для вынесения решения о принятии на страхование или отказе в страховом покрытии. Описание деятельности заявителя, особеннос­тей его контрагентов, географии и структуры поставок, истории убытков, характера (видов) и уровня возможных убытков в случае проявления дефектов продукции, годовой оборот служат основанием для формирования лимита ответственности, структуры подлимитов, видов и раз­меров собственного удержания, установления размера страховой премии и т.д.

Контрольные вопросы к Главе 31:

1. Какие виды ответственности применяются в теории и практике установления осно­ваний ответственности производителя? В чем их особенности?

2. Что такое продукт в смысле законодательства об ответственности производителя (на примере общеевропейского законодательства)?

3. Что такое дефект продукта (продукции) и какие виды дефектов выделяют? В чем особенность каждого из них? Какое значение имеет идентификация дефектов продукта (продукции) для осуществления страхования ответственности производителя?

4. Что общего и особенного в правовом регулировании вопросов ответственности производителя в США, Европейском Союзе и России?

5. Что является страховым событием по договору страхования ответственности про­изводителя и в чем особенности установления страхового случая?

6. Какие виды убытков и расходов покрываются по договору страхования ответствен­ности производителя? В чем особенность возмещения морального вреда в российской и зарубежной практике?

7. На какие виды требований (событий, убытков и расходов) не распространяется страховая защита по договору страхования ответственности производителя. В чем специ­фика отдельных из них, в частности, тех, которые также вытекают из требований о возме­щении причиненного вреда?

8. В чем особенности определения в договоре страхования ответственности произво­дителя страховой суммы и размеров собственного удержания страхования?

9. Каковы основные требования, предъявляемые к андеррайтерской политике стра­ховщика при заключении договора страхования ответственности производителя, и чем они продиктованы?

<< | >>
Источник: Адамчук Н.Г., Асабина С.Н., Клоченко JI.H., Сахаров B.C., Турбина К.Е., Цветкова Л.И., Юлдашев Р.Т.. Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.:Анкил.. 2003

Еще по теме Глава 31. Страхование ответственности производителя за качество работ и услуг:

  1. Глава 6. Рыночная структура мирохозяйственных связей
  2. Глава восьмая. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ВОПРОСЫ РОССИЙСКОЙ ГОСУДАРСТВЕННОСТИ
  3. Глава 9 Правовое регулирование конкуренции и ограничения монополистической деятельности
  4. Глава 2. Управление рисками на макроэкономическом и микроэкономическом уровнях. Страхование в системе управления рисками
  5. Глава 8. Классификации в страховании
  6. Глава 13. Страховые посредники
  7. Глава 29. Автотранспортное страхование
  8. Глава 30. Страхование общегражданской ответственности
  9. Глава 31. Страхование ответственности производителя за качество работ и услуг
  10. Глава 40. Регулирование международной торговли страховыми услугами в соответствии с правилами Всемирной торговой организации
  11. Глава 7. Финансовые рынки: что экономика может рассказать нам о быстром обогащении (а также снижении веса!)
  12. 3.3. Муниципальные услуги
  13. 2.9. СПЕЦИАЛЬНЫЕ НАЛОГОВЫЕ РЕЖИМЫ (ГЛАВЫ 26.1, 26.2, 26.3 НК РФ)
  14. Глава восьмая. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ВОПРОСЫ РОССИЙСКОЙ ГОСУДАРСТВЕННОСТИ
  15. ГЛАВА 12. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ТРУДОВОГО ДОГОВОРА В НАЛОГОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЯХ