<<
>>

4.3. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Страхование ответственности возникло и сформировалось как самостоятельная отрасль страхового дела значительно позже имуще­ственного и личного страхования. Наиболее интенсивно страхование ответственности начало развиваться в начале XVIII в., когда в законо­дательстве большинства стран принцип имущественной ответствен­ности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда.
В основном это было связано с исполь­зованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, частично подконтрольных человеку. В конце XIX в. западное законо­дательство приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения ему уве­чья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого време­ни работнику возмещался ущерб лишь в случаях, когда он мог дока­зать вину предпринимателя. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности, а также социальное стра­хование. В законодательстве ряда стран было предусмотрено обязатель­ное страхование ответственности владельцев некоторых источников по­вышенной опасности. Практически во всех развитых странах введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспор­тных средств и воздушных судов, ответственности производителей ме­дицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних живот­ных. Необходимо отметить, что исторически страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, началось со страхо­вания ответственности физических лиц и только в дальнейшем, в свя­зи с необходимостью повышения социальной защищенности, развити­ем страхового рынка и расширением законодательного списка обязательных видов страхования началось развитие страхования граж­данской ответственности за нарушение договорных обязательств.

Работодатель может отвечать за вред, причиненный здоровью сотрудника, и ему необходимо застраховаться на случай, если он будет признан виновным, чтобы претензию сотрудника оплатил страховщик.

Производителя или продавца можно признать виновными, если дефект в товаре, который он поставил, причинил вред или убыток. Професси­оналы (врачи, нотариусы, бухгалтеры, эксперты или страховые бро­керы) имеют специальное обязательство проявлять заботу и внима­тельность в отношении своих пациентов и клиентов. В случае профессиональной небрежности заявляется претензия по причинен­ному убытку, и профессионал вынужден будет защищаться. Вероят­ность того, что профессионал может причинить вред или убыток, доста­точно высока.

По своей сущности страхование ответственности защищает иму­щественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в слу­чаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Это значит, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом иму­ществу или личности третьих лиц, согласно договору ответственности будет возмещать страховщик. Эта отрасль страхования получила раз­витие в нашей стране в начале 1990-х гг. Необходимость выделения данных страховых отношений в отдельную отрасль страхования вызвана невозможностью отнесения их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования яв­ляется собственность юридических или физических лиц, а личного — жизнь, здоровье и трудоспособность человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обя­зательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Сущест­вует отличие: при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты становятся не заранее определенные имущественные блага, а благосостояние стра­хователя в целом. Страхование ответственности отличается и от лич­ного страхования, которое проводится на случай наступления огово­ренных договором событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованного.

Страхование ответственности представляет собой самостоятель­ную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обяза­тельства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик прини­мает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Третьи лица никогда не могут быть названы в договоре страхова­ния конкретно, поскольку нельзя сказать заранее, кому будет выпла­чено страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам. Таким образом, при страховании ответственности выгодопри­обретатели (третьи лица) назначены законом — это лица, которым при­чинен определенный вред.

Принято различать страхование гражданской и профессиональ­ной ответственности, качества продукции, экологическое и др. В пер­вом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования выступает гражданская ответственность. Это предусмот­ренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц) и удовлетворения его интересов за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхо­вания гражданской ответственности данная обязанность перекладыва­ется на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

В соответствии с изменениями, внесенными в Закон РФ «Об орга­низации страхового дела Российской Федерации» к блоку страхова­ния ответственности относятся:

■ гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств;

■ гражданская ответственность перевозчика;

■ гражданская ответственность предприятий — источников повышенной опасности;

■ ответственность за неисполнение обязательств;

■ иные виды ответственности.

4.3.1.

<< | >>
Источник: Щербаков В.А.. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. — М.: КНОРУС, - 312 с.. 2007

Еще по теме 4.3. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ:

  1. ТЕМА 7. ЛИЧНОСТНОЕ И ИМУЩЕСТВЕННОЕСТРАХОВАНИЕ. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
  2. 3. Страхование ответственности
  3. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
  4. 1. Общие принципы и подходы в страховании ответственности. Лимит ответственности
  5. 2. Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности
  6. Глава 9. Страхование ответственности
  7. 1. Сущность и специфические особенности страхования ответственности
  8. 2. Организация страхования ответственности
  9. 3. Основные программы страхования ответственности
  10. 4. Организация обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств в межгосударственной системе«зеленая карта»
  11. Глава 2. Основания и предпосылки участия нотариусов в страховании ответственности, а также для поддержки этого страхования государством
  12. § 1. Страхование ответственности как способ увеличения общественной полезности физических и юридических лиц, а также как инструмент защиты их прав и законных интересов
  13. § 6. Условия страхового покрытия и страховые риски (страховыеслучаи) в обязательном страховании ответственности нотариусов
  14. ГЛАВА 8. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 8.1.
  15. Классификация видов и основные условия страхования ответственности