<<
>>

Глава 30. Страхование общегражданской ответственности

Понятое «ответственности» широко применяется в законодательной и законоприменитель- ной практике большинства стран. В российской литературе, например, можно встретить понятия «социальной», «моральной», «экономической», «юридической» ответственности[129].
И если кате­гории «социальной» и «моральной» ответственности носят общественный характер, то понятия «экономической» и «гражданско-правовой» ответственности отождествляются с категорией иму­щественной ответственности. Иногда экономическую ответственность в литературе представляют как форму юридической ответственности, хотя, следуя теории права и доктрине, где она анализи­ровалась, ей едва ли присущи признаки, характеризующие юридическую ответственность[130].

Для гражданско-правовой ответственности характерны следующие признаки:

а) она представляет собой форму государственного принудительного воздействия на субъектов, допустивших нарушение норм права,

б) она применяется к субъектам, допустившим правонарушение, т.е. установлен­ных законами или законодательными актами правил осуществления отношений с государством, юридическими лицами или гражданами;

в) ответственность проявляется в применении к субъекту, допустившему правона­рушение, санкций, предусмотренных законом и являющихся мерой юридичес­кой ответственности. И поскольку гражданское право регулирует в первую оче­редь имущественные отношения, то отличительной особенностью гражданско- правовой ответственности является ее имущественный характер. Институт граж­данско-правовой ответственности, являясь одним из методов экономического ре­гулирования общественных отношений, выполняет, таким образом, функцию экономического (имущественного) воздействия[131].

Гражданское право регулирует также и значительную группу личных неимущественных отношений, как связанных с имущественными, так и не связанных непосредственно с ними. И в этой связи довольно долго господствовало мнение о том, что нарушение личных неимущественных прав не поддается имущественной оценке, а значит, и имущественной ответственности за их нарушение не может возникать.

Тем не менее практика свидетель­ствует об обратном, встречается довольно много случаев нарушения личных неимуществен­ных прав, повлекших для субъектов рынка невыгодные имущественные последствия.

Действующий Гражданский кодекс РФ в статье 18 открытым перечнем закрепляет права и обязанности, принадлежащие гражданину, среди которых такие личные неимуще­ственные права, как право автора произведений науки, литературы, искусства, изобрете­ний и иных охраняемых законом результатов интеллектуальной деятельности. При этом закон, подобным не исчерпывающим закреплением указанных прав допускает возможность включения в их разряд и иных, обладающих сходными чертами. Статья 128 Гражданского кодекса РФ также закрепляет, что к объектам гражданских прав относятся «...результаты интеллектуальной деятельности, в том числе исключительные права на них». И нарушение указанных прав может иметь существенные отрицательные последствия для их обладателя.

Поскольку гражданское право регулирует отношения равноправных субъектов рынка, то и имущественные санкции, предусмотренные законом в рамках реализации гражданс­ко-правовой ответственности, направлены на субъект, допустивший правонарушение, и лишь в исключительных случаях они могут предполагать обращение имущественных санк­ций полностью или в определенном объеме в доход государства.

Для гражданско-правовой ответственности характерна еще одна особенность - ей при­сущ характер эквивалентного возмещения ущерба потерпевшей стороне или, иными слова­ми, компенсаторный характер. По общему правилу реализация гражданско-правовой от­ветственности должна позволить восстановить имущественное состояние субъекта, потер­певшего убытки. Это означает, что потерпевшему должен быть возмещен ущерб в полном объеме, и в этом еще одно проявление принципа эквивалентности, а именно - эквивален­тности размера ответственности размеру причиненного ущерба.

Способы защиты гражданских прав закреплены в статье 12 Гражданского кодекса РФ и включают в себя: признание права; восстановление положения, существовавшего до нару­шения права, и пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нару­шения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; компенса­ция морального вреда и другие.

В гражданском праве различают формы и виды гражданско-правовой ответственнос­ти. Под формой при этом понимают форму выражения тех обременений, которые возлага­ются на субъект, допустивший правонарушение. Так, ответственность может наступать в форме возмещения убытков (статья 15, статья 393 ГК РФ), уплаты неустойки (статья 330 ГК РФ), потери задатка (статья 381 ГК РФ) и др. Среди указанных форм возмещение убытков занимает особое место. Убытки являются наиболее характерным последствием нарушения гражданских прав. Кроме того, по сравнению с другими формами гражданско- правовой ответственности, которые применяются только в случаях, прямо предусмотрен­ных законом или договором, указанная форма ответственности применяется во всех случа­ях нарушения гражданских прав, если законом или договором не предусмотрено иное. В силу такой широкой возможности применения указанной формы ее еще именуют общей мерой гражданско-правовой ответственности, тогда как все другие называют специальными мерами гражданско-правовой ответственности.

Возмещение убытков, причиненных нарушением гражданских прав, является наиболее адекватным гражданскому праву и имущественным отношениям способом защиты права. Вопрос об убытках возникает во всех институтах гражданского права, и нормы Гражданского кодекса, посвященные понятию, видам и основаниям возмещения убытков, являются уни­версальными.

Пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса РФ закрепляет важнейший принцип частного права: по общему правилу, причиненные убытки подлежат возмещению в полном размере. Таким образом, Гражданский кодекс не устанавливает ограничений размера ответственности, однако допускает возможные исключения из этого травила, устанавливаемые специальным законодательством или договором. Так, пункт 1 статьи 400 Гражданского кодекса предусмат­ривает, что по отдельным видам обязательств и по обязательствам, связанным с определен­ным родом деятельности, законом может быть ограничено право на полное возмещение убыт­ков (ограниченная ответственность).

Ограничение размера ответственности по обязательствам предусматривается действу­ющим законодательством во многих случаях. Например, право на полное возмещение убыт­ков ограничивается:

— установлением исключительной неустойки, сверх которой убытки взысканы быть не могут (ст. 394 ГК);

— ограничением размера ответственности стоимостью предмета договора. Согласно транспортным уставам и кодексам при несохранности груза перевозчик отвечает в пределах его стоимости;

— ограничением размера ответственности стоимостью соответствующей услуги: согласно пункту 23 Временного положения о связи в РФ, утвержденного Указом Президента РФ от 31.07.1992 года № 810, при ненадлежащей доставке телеграммы материальная ответ­ственность предприятия связи ограничена размером внесенной платы за телеграмму;

— ограничением возмещаемых убытков только реальным ущербом и исключением взыскания упущенной выгоды;

— введением определенного совокупного ограничения ответственности, который устанавливается по-разному. Применительно к перевозкам багажа, например, такой предел установлен транспортным законодательством для килограмма веса багажа, если его ценность не была заявлена владельцем багажа;

— ограничение размера ответственности за ущерб, причиненный в результате владе­ния (пользования, распоряжения) автотранспортным средством, - согласно Зако­ну РФ о гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и т.д.

Установленные действующим российским законодательством ограничения размера от­ветственности по некоторым группам обязательств обусловлены положениями международ­ных договоров, участником которых является РФ.

Кроме того, положения статьи 393 Гражданского кодекса устанавливают обязанность долж­ка возместить убытки. Так, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные «сполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, при этом убытки определяются ютветствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ. Если иное не предусмотрено оном, иными правовыми актами или договором, при определении убытков принимаются во имание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, день добровольного удовлетворения должником требования кредитора, а если требование доб­ровольно удовлетворено не было, — в день предъявления иска. Исходя из обстоятельств, суд может удовлетворить требование о возмещении убытков, принимая во внимание цены, суще­ствующие в день вынесения решения. При определении упущенной выгоды учитываются пред­принятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления.

Таким образом, возмещение убытков как мера ответственности направлено на восста­новление имущественных интересов потерпевшей стороны за счет имущества правонару- шмтеля, и тем самым на возвращение потерпевшего в то состояние, в котором он находил­ся до нарушения его гражданских прав.

Под убытками в гражданско-правовом обороте понимают те отрицатешше послед­ствия, которые наступили в сфере имущественных интересов потерпевшего в результате нарушения его гражданских прав.

Гражданский кодекс выделяет две категории убытков, причиняемых правонарушени­ем. Первая состоит в уменьшении, произошедшем или предстоящем, имущества потер­певшего, и ее именуют реальным ущербом. Реальный ущерб включает в себя расходы, которые лицо, чье право нарушено, понесло или должно понести для восстановления на­рушенного права, в том числе стоимость утраченного или поврежденного имущества (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). В пункте 10 Постановления Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №6/8 от I июля 19% года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», в частности, подчеркивается, что реальный ущерб включает не только фактически понесенные расходы, но и расходы стороны, чье право нарушено, которые эта сторона должна будет произвести для восстановления нарушенного права. Це­лесообразность таких расходов и их предполагаемый размер должны быть подтверждены обоснованными расчетами, доказательствами и обосновывающими документами. Такими документами могут быть признаны сметы затрат на устранение повреждений объекта иму­щества, проектно-сметная документация на восстановление поврежденного объекта, дого­воры, устанавливающие размер ответственности за нарушение обязательств по ним и дру­гие.

Вторая часть проявляется в несостоявшемся приумножении имущества или стоимости имущественных интересов потерпевшего, и именуется упущенной выгодой. Упущенная вы­года предполагает неполученные доходы, которые потерпевшая сторона могла бы получить при обычных условиях гражданского оборота, если бы ее гражданское право не было нару­шено (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

При определении размера упущенной выгоды применяется общий принцип разумно­сти, обоснованности и доказанности размера упущенной выгоды. В основу таких обосно­ваний, доказательств и расчетов могут быть положены только точные, однозначные и бес­спорные данные из документов, закрепляющих реальную возможность получения денеж­ных сумм, имущества или извлечения иного дохода. Такие документы должны также со­держать порядок исчисления размера такого дохода. Кроме того, при исчислении размера упущенной выгоды должны учитываться и разумные и целесообразные затраты, которые кредитор понес бы в случае надлежащего исполнения обязательства.

Гражданскому праву известны также косвенные убытки и моральный вред. В отличие от реального ущерба и упущенной выгоды (прямые убытки) косвенные убытки связаны с нарушением обязательства косвенно, отдаленно. Косвенные убытки возмещению не под­лежат, ибо в этих случаях отсутствует достаточная причинная связь между наступившим убытком и действиями причинителя вреда.

С точки зрения действующего гражданского законодательства (статья 12 Гражданского кодекса РФ), «возмещение морального вреда» является способом защиты гражданских прав. Закон выделяет следующие категории способов защиты гражданских прав:

а) способы защиты гражданских прав, осуществляемые только судом,

б) те, которые могут быть использованы стороной правоотношений, как без обра­щения в суд, так и с помощью суда, и

в) самозащита, т.е. защита гражданских прав без обращения в суд.

Согашсшэ статье 151 ГК РФ под моральным {юо^щестзкшзым вредом понимаются нрав­ственные или физические страданш, причиненные действиями, посягающими на личные не­имущественные права гражданина либо на принадлежащие гражданину нематериальные блага (жизнь, здоровье и др.). Нравственные страдания могут возникать в связи с утратой родных и близких, невозможностью продолжать активную общественную либо конкретную профессио­нальную деятельность, невозможностью образовать семью, необходимостью изменить место жительства, образ жизни, увлечения и тде, ставшими следствием увечья, иного повреждения здоровью или в связи с заболеванием, возникшим в результате пережитых страданий.

Моральный вред подлежит возмещению в случаях, прямо предусмотренных законода­тельством: при внедоговорном причинении вреда гражданам (статья 131 Основ ГЗ), нару­шении изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, установленных зако­нодательством о защите прав потребителей (статья 15 Закона РФ «О защите прав потребите­лей»), и в некоторых других специальных случаях. В отдельных законах предусматриваются условия и порядок возмещения морального вреда.

Например, статья 15 Закона о защите прав потребителей предусматривает следующее:

«Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (ис­полнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми акта­ми Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации мо­рального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имуще­ственного вреда и понесенных потребителем убытков».

Моральный вред, таким образом, относится к способу защиты гражданских прав, применяемых судом. Моральный вред возмещается в денежной форме в размере, опреде­ляемом судом независимо от подлежащего возмещению имущественного ущерба. Размер возмещения за причиненный моральный вред зависит от степени вины причинителя, а также от характера и глубины нравственных и физических страданий потерпевшего. В любом случае размер возмещения за причиненный моральный вред устанавливается в каж­дом конкретном случае с учетом индивидуальных особенностей потерпевшего, а также иных обстоятельств произошедшего.

В силу этого в российской практике требования о возмещении морального вреда, как правило, включаются в объем исключений, тогда как зарубежная практика страхования ответственности производителя предполагает возмещение и такого вреда.

В зависимости от основания ответственности в гражданском праве различают дого­ворную и внедоговорную ответственность.

Так, договорная ответственность вытекает из неисполнения или ненадлежащего ис­полнения обязательства, возникшего из договора, и, таким образом, является санкцией за нарушение договорного обязательства.

Внедоговорная (деликтная)[132] ответственность имеет место тогда, когда убытки причи­нены потерпевшей стороне субъектом, не состоящим с ней в договорных отношениях.

Основным отличительным признаком договорной и внедоговорной ответственности является то, что договорная ответственность может наступать как в случаях, предусмотрен­ных по закону, так и в случаях, предусмотренных сторонами в договоре, тогда как внедо­говорная устанавливается только законом.

Статья 11 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает ответственность перед потребителем за недостатки проданного товара как производителя, так и продавца товара. Прода­вец при этом несет и договорную ответственность перед потребителем (покупателем товара), по­скольку состоит с ним в договорных отношениях, тогда как производитель товара несет »недого­ворную ответственность, поскольку между ним и потребителем нет договорных отношений.

Разграничение договорной и внедоговорной ответственности имеет практическое и про­цессуальное значение. Формы и размер внедоговорной ответственности определяются только законом. Формы и размер договорной ответственности устанавливаются как законом, так и по воле сторон при заключении соответствующего договора. Так, стороны могут включить в текст договора положения за такие правонарушения, за которые действующее законодательство не предусматривает никакой ответственности, либо ввести иную форму ответственности, нежели та, что предусмотрена законом. Кроме того, если вред (ущерб) причинен лицом, не состояв­шим с потерпевшей стороной в договорных отношениях, причиненный вред (ущерб) подле­жит возмещению согласно статьям 1084 — 1094 Главы 59 Гражданского кодекса, тогда как в случаях причинения вреда неисполнением обязательств, принятых по договору, такой вред подлежит возмещению в соответствии со статьями 393 — 406 Главы 25 Гражданского кодекса.

Ответственность по гражданскому праву наступает за правонарушение — действие или бездействие, нарушающее требования закона или договора. Однако для возложения ответ­ственности на нарушителя должны существовать основания. Так, совокупность условий, наличие которых необходимо для возложения гражданско-правовой ответственности на на­рушителя гражданских прав, формирует юридический состав гражданского правонаруше­ния. Наиболее полным является состав гражданского правонарушения, служащий основа­нием для возмещения причиненных убытков. Он должен охватывать следующие элементы:

1) противоправное поведение (деяние),

2) наличие убытков,

3) наличие причинной связи между противоправным поведением должника и на­ступившими убытками,

4) вина должника.

Лишь наличие всех четырех элементов в составе гражданского правонарушения служит основанием для привлечения к гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков.

Международной практике известны и другие составы правонарушений в гражданском праве. Как правило, они предопределяются как системой права, так и видом гражданско-правовой ответ­ственности. Например, в системе англо-американского права различают составы правонаруше­ний, основывающиеся на: небрежности (negligence), причинении вреда, нарушении порядка (nuisance), дискредитации (defamation). В зависимости от вида ответственности, например, абсо­лютной (strict liability) или виновной, может соответственно не требоваться либо требоваться нали­чие вины нарушителя гражданских прав среди других элементов состава правонарушения.

Понятие «общегражданской» ответственности (general liability) распространено в тео­рии и практике страхования и в меньшей степени применяется в теории права.

Правовые основы страхования общегражданской ответственности

Страхование общегражданской ответственности предполагает страхование ответствен­ности физических и юридических лиц при осуществлении ими определенной деятельности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. При этом под такой дея­тельностью понимается не только какая-либо производственная, торговая деятельность, но и вообще совершение лицом каких-либо действий и бездействий: например, владение имуществом, эксплуатация машин и оборудования, владение животным и т.д.

Строго следуя норме статьи 929 Гражданского кодекса (подпункт 2 пункта 2), страхова­ние ответственности проводится только в отношении причинения вреда жизни, здоровью или имуществу. Следовательно, не принимается на страхование ответственность за причине­ние морального вреда. Хотя и следуя формальной логике (как отмечалось выше, моральный вред тесно связан с физическими и душевными страданиями личности, а значит, с его жизнью и здоровьем), так и примерам зарубежной практики, это не совсем верно. И вряд ли здесь стоит увязывать напрямую вопрос о том, что в силу того, что возмещение морально­го вреда является способом защиты гражданских прав, реализуемым через суд, с самой воз­можностью принятия на страхование такого рода убытков. Сама возможность, безусловно, существует, так как законодательно предусмотрена возможность истребования возмещения морального вреда, и стороны страхового правоотношения вправе самостоятельно решить вопрос о распространении страхового покрытия и на указанную категорию вреда. Другое дело, что реализована эта возможность может быть только по суду. Следовательно, если страховое возмещение по случаям ответственности за причинение убытков (физического вреда или имущественного ущерба) может быть предоставлено как на основании имущественной пре­тензии, так и на основании решения суда, то в отношении ответственности за причинение морального вреда должен, по вышеизложенной логике, применяться принцип предоставле­ния возмещения на основе вступившего в законную силу решения суда.

Гражданский кодекс выделяет:

1) страхование ответственности за причинение вреда - статья 931 и

2) страхование ответственности по договору — статья 932.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, вытекающим из причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответ­ственность может быть возложена (пункт 1 статьи 931 ГК РФ). По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственнос­ти только самого страхователя - субъекта, который может нести ответственность за нару­шение договорного обязательства (пункт 2 статьи 932 ГК РФ).

Категория «выгодоприобретатель» в страховании ответственности имеет важное значе­ние. Так, договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается зак­люченным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за при­чинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (пункт 3 статьи 931 ГК РФ). Согласно пункту 3 статьи 932 Гражданского кодекса РФ риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по усло­виям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выго­доприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

При страховании общегражданской ответственности острахованию подлежит согласно статьям 931 и 932 Гражданского кодекса РФ риск застрахованного по обязательствам, свя­занным с причинением вреда или исполнением договора. Данный риск выражается в воз­можных непредвиденных расходах — уменьшении имущества лица, которее поддается оценке и, следовательно, имеет страховую стоимость и может быть компенсировано в пределах страховой суммы, установленной сторонами по договору страхования.

Поскольку страхование ответственности является разновидностью имущественного стра­хования, как и страхование любого объекта имущества, то и к нему в равной мере приме­няется принцип страхового возмещения в размере действительного убытка, согласно кото­рому выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпев­шего ущерб, точно в такое же финансовое положение, в каком он был до наступления ущерба. Следовательно, и в страховании ответственности страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию — защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выра­зившихся в его обязанности возместить нанесенный ущерб.

Для определения условий страхования ответственности важны законодательные нормы, лежащие в основе определения таких понятий, как объект страхования и страховой случай.

Согласно положениям статей 931 и 932 Гражданского кодекса:

а) объектом страхования является имущественный интерес лица, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причине­ния вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, - при страховании вне- договорной ответственности; и имущественный интерес лица, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие наруше­ния договора — при страховании договорной ответственности;

б) страховым случаем[133] является факт установления обязанности страхователя (застрахо­ванного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу дру­гих лиц (выгодоприобретателей) в результате осуществления страхователем деятельно­сти (действий, бездействий), в отношении которой был заключен договор страхова­ния ~ при страховании внедоговорной ответственности; и факт установления обязан­ности страхователя возместить убытки, причиненные выгодоприобретателю наруше­нием (неисполнением или ненадлежащим исполнением) договора, в отношении ко­торого заключен договор страхования — при страховании договорной ответственности.

Практика страхования выделила те виды ответственности, риск возникновения которых может быть защищен полисом страхования общегражданской ответственности, и иные, в основе страхования которых учитываются особенности осуществления определенных видов деятельности, в рамках которой могут возникать основания для гражданско-правовой ответ­ственности. Такой спецификой обладает сфера транспорта (авиационных перевозок, перево­зок иными видами транспорта), сфера владения, пользования и распоряжения автотранс­портным средством, деятельность по использованию атомной энергии, профессиональная деятельность лиц различных профессий (врачей, архитекторов, нотариусов и т.д.). Помимо специфики указанных видов деятельности, страховщики, выделяя страхование ответствен­ности, возникающей из таких видов деятельности, руководствовались также и особенностя­ми специального законодательства (и национального, и международного), регулирующего соответствующую группу правоотношений.

Тем не менее страхование общегражданской ответственности затрагивает довольно об­ширную группу правоотношений и во многих зарубежных странах регламентируется большим количеством законодательных актов. Например, в Германии насчитывается несколько десят­ков законодательных актов, лежащих в основе страхования ответственности, основные из которых: Закон об ответственности за выпускаемую продукцию, Закон о медицинских препа­ратах, Закон о генной технике, Закон об охране окружающей природной среды, Закон об охране водоемов, Закон об ответственности и другие. Страхование специальных видов ответ­ственности, о которых упомянуто выше, основывается на таких законодательных актах, как Закон об атомной энергии, Закон о дорожном сообщении, Закон о воздушном сообщении, законодательство о страховании различных ввдов профессиональной ответственности и т.д.

И методологически, и практически отсутствие на первом уровне выделения различ­ных видов страхования ответственности разграничения между страхованием общегражданс­кой ответственности, ответственности производителя и ответственности за загрязнение ок­ружающей природной среды не случайно и исторически обусловлено.

Так, на протяжении десятилетий (до появления более четкой статистики, опыта судебно­го разрешения споров, вытекающих из договоров страхования ответственности и т.п.) договор страхования ответственности предполагал такую структуру предоставления страховой защиты, в которой страхование общегражданской ответственности выделялось как основное покрытие, а страхование ответственности производителя и ответственности за загрязнение окружающей природной среды — как расширение страхового покрытия. Анализируя не только положитель­ный, но и отрицательный опыт такого «смешения» (и в части разграничения так называемого производственного ущерба и ущерба производителя, и в части кумуляции убытков, и по дру­гим вопросам), страховщики многих стран предпочли отказаться от такой практики и выдели­ли самостоятельные виды договоров страхования соответствующего вида ответственности.

Страхователями по договору страхования общегражданской ответственности могут вы­ступать юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных граж­данским законодательством Российской Федерации, и граждане (физические лица).

Учитывая вышеизложенные положения и о правовых основах, видах и формах граж­данско-правовой ответственности, и об особенностях правового регулирования страхова­ния общегражданской ответственности, взаимоотношения между страхователем, страхов­щиком и потерпевшим лицом при страховании ответственности можно представить следу­ющей наглядной иллюстрацией:

Страховщик страхо­вателем вреда еще не означает, что может наступить соответствующая гражданско-правовая ответственность страхователя, так же как и установленная, например, судебным решением гражданская ответственность страхователя является лишь основанием для возникновения его обязанности возместить причиненный им вред. Однако такая ответственность может не на­ступить, например, при освобождении лица от обязанности возместить вред, но с призна­нием его ответственности[136].

Наиболее распространенной международной практикой является конструирование по­нятия страхового случая на основе «заявленной претензии» (claim made policies). При этом понятие «заявленной претензии» предполагает как заявление требования самому страхова­телю либо страховщику, предоставившего страховое покрытие по риску страхования обще­гражданской ответственности, либо, в случае невозможности удовлетворить заявленное требование в досудебном порядке, предъявление иска в компетентный судебный орган. Таким образом, в первом случае под «заявленной претензией» понимают имущественную претензию, а во втором - исковое требование.

Требование потерпевшей стороны лишь тогда считается предъявленным, когда пись­менное уведомление о таком требовании получено страхователем либо страховщиком, не­зависимо от того, кто первым его получил.

Все исковые требования (претензии) о возмещении физического вреда и (или) имущественного ущерба, возникшего в результате одного и того же события, считаются заявленными в тот момент, когда первое из этих требований заявлено страхователю или страховщику. Указанный принцип формирует оговорку о серии претензий - Claim Series Clause, которая гласит, что при наличии серии и (или) нескольких случаев физического или имущественного ущерба, являющихся результатом, прямым или косвенным, одного и того же события, условий, обстоятельств или причин, застрахованных по договору, — все случаи физического вреда и (или) имущественного ущерба считаются вызванными только одним страховым случаем, независимо от периода времени или масштаба причи­нения физического вреда или имущественного ущерба.

Гражданский кодекс РФ в статье 1082 предусматривает следующие формы возмещения вреда, причиненного третьим лицам - возмещение в натуре и возмещение убытков.

По договору страхования общегражданской ответственности при наступлении страхо­вого случая страховщик, как правило, возмещает следующие убытки:

1) убытки, связанные с причинением вреда имуществу юридических и физических лиц (имущественный ущерб);

2) убытки, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан (физический

■ред);

3) необходимые и целесообразные расходы по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, — уменьшению ущерба, причиненного страховым событием (дополнительный расход);

4) необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обсто­ятельств дела, судебные издержки и расходы (претензионные расходы)[137].

Имущественный ущерб предполагает возмещение следующих убытков и расходов:

— затраты на приобретение утраченного или ремонт поврежденного имущества, принадлежащего третьим лицам, обладающим определенными правами в отно­шении этого имущества;

— расходы по очистке территории, на которой был нанесен вред имуществу третьих лиц, и приведение ее в состояние, соответствующее нормативам.

Содержание и объем понятия «физический вред» регулируется Главой 59 Гражданского кодекса РФ, в частности, статьями 1087 — 1088, и включает в себя обязательства страховщика по возмещению следующих сумм по договору страхования общегражданской ответственности:

при причинении третьему лицу увечья или ином повреждении его здоровья:

— утраченный потерпевшим третьим лицом заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь;

— дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобрете­ние специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевшее третье лицо нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение;

в связи со смертью кормильца, происшедшей в результате страхового случая:

— доля заработка (дохода) умершего, определенного в соответствии с действую­щим законодательством, которую они получали или имели право получать на

свое содержание при его жизни.

Статья 1088 Гражданского кодекса РФ предусматривает компенсацию расходов следу­ющим членам семьи в результате потери кормильца:

— дети, нетрудоспособные или не достигшие совершеннолетия,

— один из родителей, супруг или иной член семьи, независимо от его трудоспособно­

сти, иждивенец, ставший нетрудоспособным в течение пяти лет после смерти по­терпевшего.

Дополнительные расходы включают в себя в том числе расходы по уменьшению вреда третьим лицам, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполне­ния указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Претензионные расходы включают в себя:

— необходимые и целесообразные расходы, понесенные с письменного согласия стра­ховщика в целях предварительного выяснения обстоятельств и причин наступления страхо­вого случая, установления наличия и формы вины страхователя в причинении вреда, а также защите интересов страхователя при предъявлении к нему требований до передачи дела в суд (в частности, расходы на проведение независимой экспертизы и т.п.);

— расходы на ведение в судебных органах дел по страховым случаям, при условии, что доведение дела до суда было осуществлено при согласии страховщика либо страхователь не смог избежать передачи дела в суд;

— расходы в связи с внесением залога или иных денежных сумм, которые страхова­тель обязан внести в силу закона, на основании решения суда или иных компе­тентных органов в целях обеспечения исполнения обязательств.

Оговорка о серии претензий может быть закреплена применительно отдельно к каждо­му виду убытков, возмещаемых по договору страхования. Например:

«Если в результате страхового случая нанесен вред жизни и здоровью нескольких лиц, то лимит возмещения по риску «физический ущерб» делится на столько человек, скольким был причинен вред жизни и здоровью, и размер страхового обеспечения для каждого рас­считывается исходя из части лимита возмещения по риску «физический ущерб», приходя­щейся на одного человека. В этом случае сумма выплачиваемого страховщиком страхового обеспечения одному пострадавшему человеку не может превышать части лимита возмеще­ния по риску «физический ущерб», приходящейся на него» — формулировка в отношении физического вреда; или

«Если в результате страхового случая нанесен вред имуществу нескольких лиц (физических и/или юридических), то лимит возмещения по риску «имущественный ущерб» делится на столько лиц (физических и/или юридических), скольким был при­чинен вред имуществу и размер страхового возмещения для каждого рассчитывается исходя из части лимита возмещения по риску «имущественный ущерб», приходящейся на одно лицо (физическое и/или юридическое)» — формулировка в отношении иму­щественного ущерба и т.д.

Перечень исключений отражает те условия наступления риска и страхового события, на которые страховое покрытие, предоставляемое страховщиком по договору страхования ответственности производителя, не распространяется на:

Наиболее распространенные исключения

1) требования о возмещении вреда (убытков), причиненных в результате:

— воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

— военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

— гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

— изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахован­ного имущества по распоряжению государственных органов;

— запретительных актов государственных органов;

— незаконных действий (бездействий) государственных органов, органов мест­ного самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе в результате издания указанными органами и должностными лицами докумен­тов, не соответствующих законам или другим правовым актам;

2) требования о возмещении убытков, возникших в результате воздействия радио­активного или иного ионизирующего излучения, в том числе выделяемого ра­диоактивными веществами альфа-, бета- или гамма-излучения, нейтронов; из­лучения, исходящего от ускорителей заряженных частиц, оптических (лазеры), волновых (мазеры) или аналогичных квантовых генераторов, а также генерато­ров СВЧ;

3) требования о возмещении ущерба, причиненного в результате загрязнения ок­ружающей природной среды;

4) требования о возмещении убытков, возникших в результате воздействия асбеста, асбестоволокна или любых продуктов, содержащих асбест, а также диэтилстиро- ла, диоксина, мочевинного формальдегида и радиоактивных изотопов;

5) требования о возмещении вреда, связанного с генетическими изменениями в организмах людей, животных и растений;

6) требования о возмещении вреда, причиненного за пределами территории страхо­вания, устанавливаемой при заключении договора страхования;

7) требования о возмещении вреда, причиненного в связи с использованием огне­стрельного, газового, холодного, пневматического или метательного оружия;

8) требования по уплате неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадле­

жащее исполнение договорных обязательств;

9) требования о возмещении вреда, возникшего в результате умысла страхователя

или его представителя;

10) требования о возмещении вреда, возникшего в результате проявления обстоя­тельств непреодолимой силы;

11) требования о возмещении вреда, явившегося следствием неустранения страхова­телем в течение согласованного со страховщиком срока обстоятельств, повыша­ющих степень риска страхования;

особые исключения:

12) требования, вытекающие из договоров, контрактов, соглашений страхователя с его контрагентами, а также заявленные по согласованию со страхователем;

13) требования о возмещении убытков, выразившихся в упущенной выгоде потер­певшей стороны, за исключением случаев причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц;

14) требования о компенсации морального вреда или вреда, причиненного деловой репутации юридического лица;

15) требования о возмещении вреда, возникшего в результате нарушения авторских прав и иных исключительных прав на объекты интеллектуальной собственности;

16) требования о возмещении вреда, причиненного при участии в спортивных сорев­нованиях (состязаниях) либо в процессе подготовки к ним, если страхователь выступал (или готовился выступать) как непосредственный их участник;

17) требования о возмещении вреда, причиненного в связи с эксплуатацией или иным использованием:

а) морских, речных судов или иных плавучих объектов;

б) самолетов, вертолетов или иных пилотируемых или непилотируемых летаю­щих аппаратов;

в) передвижной механической сельскохозяйственной и другой техники, для которой не требуется регистрация в органах государственной автомобильной инспекции;

г) железнодорожных путей для перевозки пассажиров и грузов, а также подъез­дных путей;

18) требования о возмещении вреда в связи с повреждением, уничтожением или порчей предметов, которые страхователь взял в аренду, найм, прокат, лизинг или в залог, либо принял на хранение по договору или в качестве дополнитель­ной услуги;

19) требования о возмещении вреда, причиненного в результате действия вибрации, оседанием грунта или сносом, а также в результате смещения, устранения или ослабления опор;

20) требования о возмещении вреда лицам, находящимся со страхователем в трудо­вых отношениях, причиненного им при исполнении ими обязанностей, предус­мотренных трудовыми договорами. Однако если вред причиняется указанным лицам в нерабочее время и не в связи с выполнением ими трудовых обязаннос­тей, он, как правило, подлежит возмещению по условиям договора страхования ответственности;

21) требования о возмещении вреда, возникшего вследствие повреждения коммуни­каций: кабелей, каналов, водопроводов, газопроводов и других путепроводов;

22) требования о возмещении вреда, причиненного в связи с проведением строи­тельно-монтажных работ;

23) требования о возмещении вреда, возникшего вследствие постоянного, регуляр­ного или длительного термического воздействия или воздействия газов, паров, лучей, жидкостей, влаги или любых, в том числе взвешенных, частиц в атмос­фере (сажа, копоть, дым, пыль и др.), за исключением случаев, когда воздей-

ствие вышеуказанных субстанций является внезапным и непредвиденным и име­ются наглядные доказательства того, что вред явился неизбежным последствием такого воздействия и непосредственно связан с застрахованной деятельностью;

24) требования о возмещении вреда, причиненного вследствие недостатков товара, выполненной работы или оказанной услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге);

25) требования о возмещении убытков, причиненных предметам, которые обраба­тываются, перерабатываются или иным образом являются непосредственным объектом каких-либо действий со стороны страхователя или работающих у него лиц в рамках его производственной или профессиональной деятельности (в том числе производство продукции, ремонт, перевозка или оказание других услуг), а также работам, выполняемым самим страхователем или по его поручению или за его счет;

26) требования о возмещении убытков, вытекающих из обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный в результате осуществления какого-либо вида профессиональной деятельности, страхование ответственности по которому ти­пично осуществляется в рамках страхования профессиональной ответственности;

27) требования о возмещении вреда, возникшего в результате осуществления дея­тельности по перевозке (транспортировке) - ответственность перевозчика;

ситуативные исключения (occasional exclusions):

28) требования, предъявленные страхователем и вытекающие из причинения ему вреда застрахованным лицом, или же предъявленные застрахованным лицом и вытека­ющие из причинения им вреда страхователя или другим застрахованным лицам;

29) требования, предъявленные супругом, детьми (в том числе усыновленными), родителями (усыновителями) страхователя или застрахованного лица, их братья­ми, сестрами и внуками, бабушками и дедушками, а также их родственниками и иными лицами, в течение длительного времени проживающими со страховате­лем и ведущими с ним совместное хозяйство;

30) требования лиц, которым поручена ликвидация юридического лица, к ликвиди­руемому юридическому лицу — страхователю;

31) требования о возмещении вреда, явившегося следствием разглашения страхова­телем или использования им в личных целях (использования в личных целях ра­ботниками страхователя) коммерческой тайны или иной конфиденциальной ин­формации в связи с осуществлением им застрахованной деятельности и др.

Применительно к страхованию общегражданской ответственности страховая сумма мо­жет быть определена следующим образом:

а) отражает максимальную сумму, которую страховщик выплатит независимо:

— от количества страхователей,

— от количества заявленных исковых требований,

— от количества истцов (заявителей претензии).

б) максимальная сумма, которую страховщик выплатит в целом за:

— все убытки вследствие причинения физического вреда или имущественного ущерба, возникшего в результате одного страхового случая,

— дополнительные расходы по выяснению обстоятельств дела, а также поне­сенные в связи с уменьшением ущерба;

— претензионные расходы, возникшие в этой связи,

в) агрегатный (абсолютный) лимит ответственности по договору страхования.

Договором страхования могут быть установлены самостоятельные страховые суммы в отношении причинения вреда:

а) жизни и здоровью одного лица;

б) жизни и здоровью нескольких лиц;

в) имуществу любого числа лиц;

в) совокупно по всем видам убытков, если они произошли в результате одного и

того же события и т.д.

Определение собственного удержания страхователя в договоре страхования ответ­ственности отражает некоторую специфику. Так, если в других видах страхования типич­но применяется условная либо безусловная франшиза в процентном либо абсолютном выражении к страховой сумме либо размеру ущерба, то в страховании ответственности часто применяют комбинированную конструкцию франшизы из процентного или абсо­лютного выражения ее величины. Например:

«1. По каждому из приведенных ниже видов ущерба, который может быть возмещен по договору страхования, собственное участие страхователя - франшиза - составляет:

а) 20%, но не менее 100 условных единиц в отношении ущерба, причиненного: подземным коммуникациям; в результате проведения взрывных работ и работ по сносу и слому; финансового ущерба;

б) 20%, но не более 5000 условных единиц в отношении ущерба, причиненного водным ресурсам;

в) 10%, но не менее 3000 условных единиц в отношении ущерба за границей на территории США и Канады и т.п.

2. По каждому из приведенных ниже видов ущерба, который может быть возмещен по условиям договора страхования, собственное удержание страхователя — фран­шиза — составляет:

а) 20%, но не менее 100 условных единиц в отношении ущерба, причиненного в результате осуществления различных видов деятельности:

— предприятием хранения,

— предприятием по чистке стекол, фасадов, уборке зданий, офисов и т.п.,

— предприятием по борьбе с вредителями и проведению работ по дезинфекции,

— транспортной организацией,

— предприятием по осуществлению погрузочно-разгрузочных работ и т.д.;

в) 30%, но не менее 300 условных единиц за ущерб, причиненный предприятием,

контролирующим погрузку (стивидор), всеми прочими портовыми предприятиями. Если на случай того или иного ущерба возможно применение нескольких описанных выше моделей франшизы, то применяется лишь одна, но та, что выше».

Особенностью предоставления страхового покрытия по страхованию общегражданской ответственности в зарубежных странах является установление расширенного периода для уве­домления о претензиях (заявления претензий) - Extended Reporting Period, в том числе и в отношении требований по серии убытков, возникших в результате одного события. Выделяют:

— автоматический расширенный период (Obligatory Extended Reporting Period),

— факультативный расширенный период (Facultative Extended Reporting Period). Страховщик предоставляет (автоматический или факультативный) расширенный пе­риод в следующих случаях:

а) при досрочном прекращении договора страхования по основаниям, соответству­ющим действующему законодательству, кроме основания, связанного с неупла­той, несвоевременной, неполной уплатой страховой премии,

б) при отказе страховщика возобновить действовавший ранее и истекший договор страхования,

в) в случае, когда действовавший ранее и истекший договор страхования по объему предоставляемого по нему покрытия был шире, нежели договор страхования, зак­лючаемый впоследствии (например, не включает возмещение физического ущерба и т.п.).

Как правило, не считается расторжением или отказом возобновить договор стра­хования предложение страховщика о возобновлении договора страхования на услови­ях, отличающихся от тех, которые применялись ранее к существовавшему и истекше­му договору страхования.

Расширенный период для уведомления о претензиях (заявления претензий) не приме­няется к требованиям, которые возмещаются на условиях последующего договора страхова­ния ответственности, заключенного страхователем и страховщиком.

Автоматический расширенный период для уведомления о претензиях (заявления претензий) предоставляется в рамках стандартного страхового покрытия, то есть без начисления дополнительной премии. Он начинается с момента окончания периода действия договора страхования и длится, как правило, от шести месяцев до двух лет. Он применяется только в отношении тех требований, которые вытекают из наступле­ния страхового события, о котором сообщено страховщику в период действия догово­ра страхования и с соблюдением всех условий и требований, применяемых к процеду­ре уведомления о страховом событии.

В качестве дополнения к автоматическому расширенному периоду для уведомления о претензиях (заявления претензий), факультативный расширенный период предоставляется по просьбе страхователя и предполагает уплату дополнительной страховой премии, так как допускает, по существу, расширение объема ответственности страховщика при наступле­нии страхового случая, — как по числу претензий, которые могут быть потенциально заяв­лены, так и по размеру возможной суммы возмещения.

Он начинается в момент окончания периода действия договора страхования и длится, по общему правилу, в течение срока, указанного в договоре в качестве факультативного расширенного периода либо до двух лет, в зависимости от того, какой из них меньше.

Факультативный расширенный период для уведомления о претензиях (заявления пре­тензий) применяется в отношении требований, возникающих из наступления страхового события, о котором страховщик был уведомлен в период действия договора страхования или факультативного расширенного периода для уведомления о претензиях.

Размер дополнительной страховой премии за предоставление факультативного расши­ренного периода устанавливается в процентном отношении к премии за последний поли­сный год (период действия последнего договора страхования).

Автоматический или факультативный расширенный период для уведомления о пре­тензиях (заявления претензий) не является увеличением периода действия договора страхо­вания и не изменяет объем страхового покрытия по заключенному договору страхования. Требования, впервые письменно заявленные страхователю в течение расширенного перио­да, считаются заявленными в последний день периода действия договора страхования от­ветственности.

Требования о возмещении физического или имущественного ущерба, заявленные в течение расширенного периода для уведомления о претензиях (заявления претензий) о возмещении ущерба, возникшего из одного и того же страхового события, в отношении которого требование было заявлено еще в период действия договора страхования, — считаются заявленными в момент, когда страхователю либо страховщику было заявлено первое из требований.

После начала действия расширенного периода данное положение не может быть аннулировано, за исключением случаев неуплаты страховой премии, или любой из ее частей, или любого взноса, в том числе дополнительного, если это соответствует усло­виям договора страхования.

Автоматический или факультативный расширенный период для уведомления о пре­тензиях (заявления претензий) не восстанавливает и не увеличивает лимитов ответ­ственности, установленных по договору страхования и применимых в отношении како­го-либо требования (иска, претензии), подпадающего под действие договора страхова­ния. Только размер лимитов ответственности, установленный на период действия до­говора страхования, в течение которого требования считаются заявленными, является размером, применяемым к требованиям (претензиям), заявленным в течение расши­ренного периода для уведомления о претензиях (исках).

Принципы андеррайтинга

Для заключения договора страхования страхователь обязан представить страховщику письменное заявление, в котором сообщить все обстоятельства, имеющие существенное значение для заключения договора страхования, а также определения его существенных условий, в частности, определения размера страховой премии, подлежащей уплате по договору. К таким сведениям, в частности, относятся:

а) данные о характере деятельности страхователя, о предполагаемых изменениях в деятельности и т.д. - если речь идет о юридическом лице, либо об особеннос­тях, например, жилища, — если речь идет о страховании ответственности домо­владельца,

б) об особенностях территории, на которой заявитель - юридическое лицо осуще­ствляет деятельность,

в) для заявителя - юридического лица важно также отразить информацию о том, изменялось ли за последнее время (и предполагается ли в ближайшее время) название компании, организационно-правовая форма, местонахождение; име­ли ли место объединение или поглощение других компаний, были ли суще­ственные перемены в управленческом составе компании: кто-либо из руково­дителей или ответственных специалистов, консультантов оставил деятельность в компании и т.д.,

г) информация о системе безопасности, применяемой на территории страхования,

д) информация о предъявленных страхователю в течение последних пяти лет претен­зиях в связи с убытками, причиненными третьим лицам, и др.

При заключении договора страхования страховщик вправе произвести осмотр терри­тории страхования.

Сведения, предоставляемые заявителем, можно разделить на две группы: те, которые влияют на принятие страховщиком положительного решения о страховании, и те, которые формируют экономические показатели договора страхования:

а) установление лимита ответственности,

б) выбор вида и размера собственного удержания страхователя,

в) основа определения и размеры подлимитов и т.д.

Так, описание особенностей деятельности заявителя, особенностей территории стра­хования и др. может служить основанием для вынесения решения о принятии на страхова­

ние или отказе в страховом покрытии. Описание существа деятельности заявителя, исто­рии убытков, характера (видов) и уровня возможных убытков служат основанием для фор­мирования лимита ответственности, структуры подлимитов, видов и размеров собственно­го удержания, установления размера страховой премии и т.д.

Контрольные вопросы к Главе 30:

1. В чем сущность и каковы особенности гражданско-правовой ответственности?

2. Какие виды гражданско-правовой ответственности вы знаете? Назовите критерии их выделения и отразите содержание и основные признаки.

3. В чем особенности прямой ответственности и какова сфера ее применения?

4. Отразите особенности правового регулирования договора страхования гражданской ответственности по российскому законодательству.

5. Что является страховым событием по договору страхования общегражданской от­ветственности и в чем особенности установления страхового случая?

6. Какие виды убытков и расходов покрываются по договору страхования общеграж­данской ответственности? В чем особенность возмещения морального вреда в российской и зарубежной практике?

7. В чем состоят исключения из страхового покрытия при страховании общеграждан­ской ответственности? В чем специфика отдельных из них, в частности, тех, которые также вытекают из требований о возмещении причиненного вреда?

8. В чем особенности определения в договоре страхования страховой суммы и разме­ров собственного удержания страхователя?

9. Что такое расширенный период для уведомления о претензиях (заявления претен­зий), каковы особенности его применения?

<< | >>
Источник: Адамчук Н.Г., Асабина С.Н., Клоченко JI.H., Сахаров B.C., Турбина К.Е., Цветкова Л.И., Юлдашев Р.Т.. Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.:Анкил.. 2003

Еще по теме Глава 30. Страхование общегражданской ответственности:

  1. 1. Организационно-правовые формы страховой деятельности. Объединения страховщиков
  2. Страхование ответственности
  3. Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды
  4. Глава 8. Классификации в страховании
  5. Глава 30. Страхование общегражданской ответственности
  6. Глава 31. Страхование ответственности производителя за качество работ и услуг
  7. Глава 33. Общие принципы уре(улирования требований страхователей о страховой выплате
  8. § 1. Военное право США
  9. § 5. Договор банковского вклада
  10. 10. Действие норм о договорах по лицам
  11. § 3. Основные этапы развития российской судебной системы
  12. §2.Договорные отношения в области торговли
  13. Глоссарий
  14. 8.2. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  15. 8.4. Правовое регулирование отношений по обязательному социальному страхованию
  16. 7. Выявление места нахождения должника, а также его имущества (розыск должника, розыск имущества должника)