4.7. Страхование неотложной помощи

Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи - об оказании услуги в форме немедленной помощи. Элемент воз­мещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план, а на первый план выходит элемент услуги как таковой. Например, при поломке автомобиля на дороге предметом страхования неотложной помощи будет вызов ремонтников на место проис­шествия и буксировка автомобиля до ремонтной мастерской. Непосредственно сам ре­монт будет оплачен из средств страхователя или за счет автотранспортного страхова­ния - каско (если соответствующий договор имеется). Аналогично в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет являться пред­метом медицинского страхования, а вот такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация - предметом страхования неотложной помощи.

Элемент страхования неотложной помощи присутствует не только в страховании граждан, выезжающих за рубеж. Широкое распространение в западных странах, особен­но в Италии, получило страхование технической помощи на дорогах, несколько менее развито страхование технической помощи в домашнем хозяйстве, медицинской помощи на месте постоянного проживания и т. д.

Один из лидеров в данной области страхования, компания «Europ Assistance», предла­гает своим клиентам услуги по организации следующих видов неотложной помощи:

• медицинская помощь на территории страны постоянного проживания;

• помощь гражданам, выезжающим за рубеж;

• помощь на дорогах;

• помощь владельцам яхт и лодок;

• техническая помощь в домашнем хозяйстве;

• юридическая помощь;

• техническая помощь владельцам компьютеров;

• техническая помощь владельцам сотовых телефонов.

В России страховые услуги по помощи на дорогах (эвакуация поврежденного ав­томобиля) предлагаются в крупных городах в составе пакета по автострахованию. Стра­хование неотложной помощи постепенно выделяется в самостоятельный вид сервисно- страховых услуг.

Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, возможна в двух фор­мах: компенсационной и сервисной.

В первом случае элемент страхования неотложной помощи отсутствует, а застра­хованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и бе­рет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании предоставлен­ных документов (счетов, рецептов и пр.) получает от страховщика компенсацию тех рас­ходов, которые включены в страховое покрытие.

Преимущественное развитие получило страхование граждан, выезжающих за ру­беж, в сервисной форме. Если рассматривать эту систему с позиции клиента, она выгля­дит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с российской страховой ком­панией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговорен­ных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по которым застрахованный обя­зан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

Для успешного функционирования системы необходимы, как минимум, два условия:

1) связь с оперативным центром должна быть доступна в течение 24 часов в сутки, включая выходные и праздничные дни;

2) в распоряжении оперативного центра должна быть разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и спо­собная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг от первичной госпитали­зации до возвращения на родину.

В отличие от других видов рискового страхования страховой тариф по страхова­нию граждан, выезжающих за рубеж, часто выражается в абсолютной страховой премии в расчете на один день поездки.

Основными факторами, влияющими на величину тарифа, являются:

• возраст застрахованного;

• страна поездки;

• продолжительность поездки;

• цель поездки;

• лимит ответственности страховщика;

• применение лимитов и франшиз;

• способ продаж.

Для средних условий поездки в Европу и лимита ответственности страховщика в $15-20 тыс. страховой тариф не превысит $2 в день.

При страховании неотложной помощи страховая компания обычно выступает только как организатор оказания услуги, как посредник между организацией, непосред­ственно оказывающей услугу (поставщиком услуги), и застрахованным. Тем не менее, данная деятельность несомненно относится к страховой, так как основывается на переда­че страховщику риска возникновения необходимости неотложной помощи в обмен на предварительную уплату определенной страховой премии. Этот вид страхования будет развиваться по мере развития индустрии услуг.