<<
>>

Страхование имущества физических лиц.

Предметами страхования являются здания, помещения, их отделка и домашнее имущество. Договор страхования заключается с собственником квартиры, домашнего имущества или совместно проживающим с ним членом семьи (членами семьи страхователя признаются лица, совместно с ним проживающие и ведущие общее хозяйство).
Под домашним имуществом понимается совокупность вещей, материальных ценностей, предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей страхователя (выгодоприобретателя) и членов его семьи.
Домашнее имущество подразделяется на группы: 1-я группа — мебель (исключая антикварные и имеющие художественную или историческую ценность предметы);
я группа — теле- и видеоаппаратура, электробытовая техника, вычислительная техника, телефоны (кроме сотовых и мобильных) и осветительные приборы;
я группа — ковры, посуда, одежда, постельное белье, обувь, книги (исключая имеющие историческую, культурную и антикварную ценность);
я группа — особая группа, требующая заключения отдельного (специального) договора страхования. К ней относятся драгоценные и полудрагоценные металлы в слитках и изделия из них, драгоценные и полудрагоценные камни и изделия из них, произведения искусства, антиквариат, предметы, имеющие историческую и культурную ценность, огнестрельное и холодное оружие, на которое имеется соответствующее разрешение и которое хранится в специально отведенных местах (сейфах, закрытых на замки шкафах).
На страхование не принимается имущество, имеющее значительный износ, продукты питания, косметика, парфюмерия, бытовая химия, электрооборудование, сантехника, сотовые и мобильные телефоны, аудиокассеты и компакт-диски, комнатные растения, беспородные кошки и собаки.
Страхование домашнего имущества проводится в отношении следующих групп рисков (страховых событий):
я группа рисков — пожар, распространение огня вследствие действия электрического тока (кроме локального возгорания электробытовых приборов, если это не явилось причиной дальнейшего распространения огня), удар молнии, взрыв газа, используемого для бытовых целей, и других причин (кроме поджога);
я группа рисков — кража со взломом, хищение путем грабежа или разбойного нападения, иные противоправные действия третьих лиц, включая поджог;
я группа рисков — авария систем отопления, водоснабжения, канализации, проникновение воды из соседних (чужих) помещений;
я группа рисков включает все перечисленные выше риски (полный пакет рисков).
Дополнительно договор может включать покрытие ущерба от стихийных бедствий (землетрясение, обвал, оползень, сель, буря, вихрь, ураган, шторм, смерч, извержение вулкана, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта, паводок, наводнение, ливень, град), а также падения летательных объектов или обломков от них.
Перечень рисков, входящих в страховое покрытие, определяется по желанию страхователя и фиксируется в договоре страхования.
Домашнее имущество считается застрахованным только по месту постоянного жительства страхователя, указанному в полисе.
При перемене страхователем постоянного места жительства перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому адресу до окончания срока, предусмотренного договором страхования (без переоформления страхового полиса), если страхователь заблаговременно известил об этом страховщика. Договор страхования не распространяется на время перевоза имущества на дачу, к месту нового жительства и т.д.
При заключении договора страховая стоимость имущества определяется по:
новому имуществу (до одного года) — в соответствии со стоимостью приобретенного имущества (действующие розничные цены). Стоимость имущества подтверждается наличием кассового или товарного чека;
имуществу, бывшему в употреблении, — по действующим розничным ценам на аналогичное имущество с учетом износа.
Размер страхового взноса рассчитывается как произведение страховой суммы и базового тарифа, скорректированного с учетом поправочных коэффициентов (табл. 8.3).
Таблиц а83 Примерные базовые страховые тарифы по страхованию имущества
физических лиц Наименование имущества Тариф, % Импортные телерадиовидеофотоаппаратура, электроприборы 4 Отечественные телерадиовидеофотоаппаратура, электроприборы 2 Отечественная корпусная и мягкая мебель, ковры 1,5 Импортная корпусная и мягкая мебель 3 Оргтехника 4 Ювелирные изделия из драгоценных металлов с драгоценными камнями 4 Носильные вещи из натурального меха и кожи 3 Ружья 3 Домашнее имущество в садовых и дачных домиках 8
Если страхуемое имущество находится на даче или в загородном доме, на первом или последнем этаже городского дома (что увеличивает риск кражи), или дом, в котором находится страхуемое имущество, построен из дерева, или в квартире для бытовых целей используется газ (что увеличивает риск пожара) — применяют^ повышающие коэффициенты. При наличии решеток на окнах квар тиры, сигнализации или охраны применяются понижающие коэф фициенты.
В организации имущественного страхования за рубежом имеются следующие отличия:
в различных странах страховщики применяют разные классификации видов имущественного страхования, например, в Англии оно включает огневое страхование, включая риски особых опасностей; страхование убытков от перерывов в производстве; страхование от краж; страхование денег; страхование от всех рисков; страхование грузов; страхование боя стекла; пакетные полисы; страхование домовладельцев;
огневое страхование покрывает ущерб, нанесенный собственности вследствие возгорания, за исключением самовозгорания или возгорания из-за применения технологических процессов, в которых используется тепловое воздействие; удара молнии; взрыва;
страхование убытков от перерывов в производстве не покрывает потери оборота как такового в результате страхового случая. Страховщик обеспечивает страхователю возможность восстановить финансовое состояние до того уровня, каким оно было до пожара, взрыва и т.д. Суть такого страхования состоит в компенсации расходов, которые независимо от снижения оборота остались неизменными (например, заработная плата служащих) или возникли в результате страхового случая (например, дополнительные расходы, связанные с использованием временного помещения);
договоры страхования от краж относятся обычно к страхованию личного имущества. В условиях договора кража всегда определяется как насильственное вторжение. Возмещение обычно включает в себя ущерб от кражи или попытки кражи, включая возможные по-вреждения зданий. Заключая договор такого рода, страховщики часто требуют повышения уровня безопасности, например через установку системы сигнализации;
при страховании денег предметом страхования являются деньги, перевозимые страхователем или его служащими; временно (до изъятия их инкассаторами) находящиеся в ночных банковских сейфах; находящиеся в помещениях страхователя или в его доме (устанавливаются ограничения страховых сумм, зависящие от того, есть к деньгам свободный доступ или нет); в закрытых сейфах в нерабочие часы (величина покрытия будет зависеть от типа сейфа и защиты помещения);
страхование от всех рисков покрывает огневые риски и кражи, но оно может быть шире, включая любые несчастные случаи, не исключенные явно. Исключениями из покрытия по такому полису обычно являются: радиоактивное загрязнение, военные действия, бунты, гражданские волнения, землетрясения, извержения вулканов, случаи за пределами территории страховой защиты, изъятие таможенными органами, порча молью и т.д.;
окна, застекленные листовым стеклом, могут быть застрахованы от боя. Полис страхования стекла может также покрывать риски боя стеклянных полок и витрин, повреждения оконных рам, затраты на удаление со стекла хулиганских надписей и расходы на стекольные работы. Страховые тарифы зависят от типа и размера стекол, а также от места их расположения и назначения здания;
имеется большое количество различных форм стандартного покрытия рисков предприятий. Например, при страховании небольшого торгового предприятия в покрытие может включаться ущерб или повреждение торгового оборудования и товаров в магазине, причиненные пожаром, взрывом, ударом молнии, кражей, ограблением, бунтом, летательными аппаратами, наездом наземного транспорта, землетрясением, наводнением, разрывом трубопровода; потеря торговой прибыли из-за приостановки операций в связи с перечисленными выше событиями; потеря денег; бой стекол, включая сопутствующее повреждение товаров; ответственность за качество реализуемых товаров; потеря лицензии;
при страховании частных строений в страховое покрытие включается помимо самих строений постоянное оборудование кухни, электропроводка, остекление. Заключаются также договоры страхования содержимого, обеспечивающие защиту домашнего имущества.
<< | >>
Источник: Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю.. Страхование : Учеб. пособие Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. — М.: Экономиста,2004. - 217 с.. 2004 {original}

Еще по теме Страхование имущества физических лиц.:

  1. 4.2.1. Страхование имущества физических и юридических лиц
  2. ГЛАВА 7. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 7.1.
  3. Статья 62. Расследование случаев причинения вреда жизни или здоровью физических лиц, имуществу физических или юридических лиц в результате нарушения законодательства о градостроительной деятельности
  4. Статья 58. Ответственность за нарушение законодательства о градостроительной деятельности Статья 59. Возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью физических лиц, имуществу физических или юридических лиц при осуществлении территориального планирования и градостроительного зонирования
  5. СТРАХОВАНИЕ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
  6. Налог на имущество физических лиц
  7. НАЛОГ НА ИМУЩЕСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
  8. 4.2. НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
  9. Налог на имущество физических ЛИЦ
  10. 20.2 Налог на имущество физических лиц
  11. 17.1. Налог на имущество физических лиц
  12. 22.2. Налог на имущество физических лиц