<<
>>

2.1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Для эффективного функционирования рыночного хозяйства его первичные предпринимательские звенья должны опираться на адек­ватную (рыночную) юридическую базу. Для рыночного хозяйства такой базой считается гражданское право, предметом которого являются иму­щественные и связанные с ними неимущественные отношения, регу­лируемые гражданским законодательством страны.

В 1992 г., когда принимался Закон РФ «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации», предполагалось построение иерар­хической системы законодательства, регулирующей страховые отно­шения, во главе с данным законом. Однако ситуация изменилась с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), так как он стал вершиной иерархии. Поскольку глава 48 ГК РФ регу­лирует некоторые отношения, возникающие при страховании, иначе, то Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» действует в части, ему не противоречащей.

В настоящее время сформировалась трехступенчатая система правового регулирования страхования:

1) Гражданский кодекс Российской Федерации и некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса;

2) специальные законы о страховом деле («Об организации стра­хового дела в Российской Федерации», «О медицинском страховании в Российской Федерации», пенсионном, социальном страховании, регу­лирующие эти виды страхования принципиально по-другому);

3) нормативные акты об отдельных видах страхования (ограни­чениях и предписаниях осуществления страховой деятельности).

В законодательстве, регулирующем деятельность страховщиков, особое место занимает система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов. В их числе — условия лицензирования стра­ховой деятельности, План бухгалтерского учета финансово-хозяйствен­ной деятельности организации и Инструкция по его применению, пра­вила формирования страховых резервов и их размещения. Правила формирования технических резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, устанавливают единый состав и порядок образо­вания страховых резервов.

В настоящее время страховщики формируют следующие страховые резервы:

■ резерв незаработанной премии (далее — РНП);

■ резервы убытков: заявленные, но неурегулированные убытки (далее — РЭУ) и произошедшие, но незаявленные убытки (далее — РПНУ);

■ стабилизационный резерв (далее — СТР);

■ резерв выравнивания убытков по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — РВУ);

■ резерв для компенсации расходов на осуществление страхо­вых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в после­дующие годы (далее — стабилизационный резерв по ОСАГО (СТ);

■ иные страховые резервы.

В основе регулирования инвестиционной деятельности страхо­вых организаций лежат правила размещения страховых резервов. Для обеспечения устойчивости страховых организаций и гарантии страхо­вых выплат размещение страховых резервов должно осуществляться на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвид­ности. Для соблюдения принципов в правилах регламентируется струк­тура инвестиций, вводится перечень запрещенных направлений инве­стиций.

Одним из важнейших нормативных актов служит Инструкция о порядке применения методики расчета нормативного соотношения между активами и обязательствами страховщика. Для оценки плате­жеспособности определяется размер свободных активов страховщика, который должен соответствовать определенному нормативу. Если по итогам отчетного периода фактический размер свободных активов ниже нормативного более чем на 30%, то страховщик должен в течение 30 дней представить органам надзора программу финансового оздоров­ления. Невыполнение страховщиком принятой программы влечет за собой приостановление действия лицензии и прекращение операций по страхованию. Например, в покрытие страховых резервов не прини­маются акции, вклады и доли в складочном или уставном капитале стра­ховщиков, а также активы, приобретенные за счет средств, получен­ных по договорам займа и кредитным договорам.

Основополагающий правовой акт, регулирующий страховую дея­тельность в нашей стране, — Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», базовый по отношению к другим спе­циально посвященным страхованию, а также регулирующим другие отношения, но содержащим страховые нормы законам. Он создает вза­имосвязанную систему правого регулирования отношений между участ­никами страхования, страховщиками и государством.

Закон устанавливает основные формы страхования — доброволь­ное и обязательное. Обязательное страхование осуществляется на основе специальных нормативных актов (законов, указов Прези­дента Российской Федерации, постановлений Правительства Россий­ской Федерации и т.д.), устанавливающих обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан либо отдельных видов имущества.

Добровольное страхование возможно только на основе договора между страхователем и страховщиком. Договор заключается на основе правил, разрабатываемых страховщиком самостоятельно, однако эти правила должны соответствовать соответствующим законам.

Договор страхования представляет собой соглашение, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязан уплатить взносы в оговоренные сроки.

Для заключения договора страхователь представляет страхов­щику письменное заявление о своем намерении заключить договор стра­хования. Заявление становится началом формального взаимодействия страхователя и страховщика. Этапы заключения договора обозначают переход от формального (юридического) к реальному (экономиче­скому) началу взаимодействия сторон.

Договор страхования вступает в силу с момента его подписания и (или) уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Факт заключения договора страхования может удостоверяться выдаваемым страхователю полисом (страховым свидетельством, сертификатом), в котором указываются:

■ наименование документа;

■ наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

■ страхователь, его данные;

■ объект страхования;

■ размер страховой суммы;

■ страховой риск;

■ размер, сроки и порядок уплаты страховых взносов;

■ срок действия, порядок изменения и прекращения договора;

■ другие условия;

■ подписи сторон.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования заключа­ется в письменной форме (исключение составляют договоры обязатель­ного государственного страхования, где письменная форма не обяза­тельна) и содержит ряд существенных условий ст. 942 ГК РФ:

■ характер страхового случая;

■ размер страховой суммы;

■ срок действия договора;

■ имущество или имущественный интерес, который страхуется (для имущественного страхования);

■ застрахованное лицо (для личного страхования).

К несущественным условиям относятся: процедура оформления договора, порядок вступления договора в силу, порядок уплаты стра­ховых взносов, последствия неуплаты и др. [1].

Заключению договора предшествует соглашение сторон, дости­гаемое путем переговоров. Основанием для их начала служит устное или письменное заявление страхователя. В российской страховой прак­тике письменное заявление используется не всегда, часто ограничива­ются устным соглашением. За рубежом письменное заявление обяза­тельно и служит документом, на основании которого страховая организация оформляет договор страхования, выписывает свидетель­ство или полис.

При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает о своих рисках все, а стра­ховщик — лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства (условия рисков, способных повлиять на решение страховой организации заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные усло­вия в его содержание).

Страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску (принцип высшей добросовестности в страховании). Невыполнение данного условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В стра­ховании жизни обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора из-за долгосрочное™ его дейст­вия. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год.

Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить организацию в известность об изменениях в сте­пени риска.

Важная составная часть договора — собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора, выражаемое текстом заявления или договора и подписью страхователя. Наличие только подписи не служит основанием для обязательств страхователя по дан­ному договору. Фамилия и адрес страхователя должны быть обозна­чены вполне ясно. Желаемый вид страхования, указанный в тексте дого­вора, при необходимости нужно уточнять. Например, при страховании имущества можно учесть покрытие дополнительных рисков.

В договоре должна быть определена страховая сумма как в слу­чае накопления суммы, так и при страховании ущерба. Речь может идти об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различ­ных суммах для разных видов возмещения ущерба. Например, при стра­ховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая — на случай инвалидности. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограни­чения обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

В договоре обязательно указываются начало и продолжитель­ность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

Размеры риска, принимаемые на себя страховщиком, ограничи­ваются включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Эти чрезвычайные обстоятельства не могут быть пре­дусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприя­тиями и исключаются из сферы ответственности сторон по договору.

В частности, из объема ответственности страховщика, если иное не оговорено в договоре, исключаются события, вызванные:

■ совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

■ совершением страхователем или застрахованным действий с целью получения возмещения по застрахованному риску;

■ военными действиями, вооруженными конфликтами, беспо­рядками и другими противоправными социально-полити­ческими актами;

■ воздействием ядерного или ионизирующего излучения.

Права и обязанности сторон по договору страхования. По дого­вору страхования страхователь имеет право:

■ на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в иму­щественном страховании, или на возмещение ущерба, причи­ненного третьим лицам, при страховании гражданской ответ­ственности — в пределах страховой суммы и с учетом конк­ретных условий по договору;

■ изменение условий страхования в договоре в части измене­ния страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

■ досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет по договору определенные обязанности (первая из них — уплата страховых премий в размере и порядке, определенных договором). Страховая защита начинается с момента уплаты первой страховой премии, даже если в тексте дого­вора указан более ранний срок начала страхования. Это правовая обя­занность страхователя, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд. Все остальные обязанности страхователя не подлежат судеб­ному обжалованию. Страхователь выполняет их в собственных инте­ресах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, поскольку при их невы­полнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются вступающие в силу при или после наступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о риске. В период действия договора при страховании ущерба страхователь обязан сообщить страховой организации о фак­торах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного иму­щества, об изменении места жительства.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности (установка охранной сигнализации в поме­щении, противоугонных устройств в автомобиле и т.д.).

При возникновении ущерба страхователь обращается к страхов­щику с претензией о выплате страхового возмещения. Страхователь обязан:

■ принять необходимые меры для предотвращения и устране­ния причин, способствующих возникновению дополнитель­ного ущерба;

■ в течение установленного срока поставить в известность стра­ховщика о происшествии;

■ подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

■ предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта стра­хового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содей­ствие страховщику в получении необходимых документов;

■ дать страховщику возможность проводить осмотр и обследо­вание застрахованного объекта, а также расследование в отно­шении причин страхового случая и размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание па то, как в договоре и в правилах страхования определены срок и способ уве­домления страховщика о наступлении страхового случая. В соответ­ствии со ст. 961 ГК РФ уведомление должно быть сделано незамедли­тельно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблю­дать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования.

Сообщать о страховом случае самому страховщику не обяза­тельно. Статья 961 ГК РФ обязывает уведомить страховщика или его представителя, поэтому в договоре должен быть точно указан предста­витель страховщика, которого нужно поставить в известность о стра­ховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не уда­ется. Надо помнить, что ст. 961 ГК РФ освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодо­приобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не выполнили этой обязанности.

Обязанность уплаты взносов установлена не только для страхо­вателя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК РФ). Стороны дого­вора могут выбрать, кто из участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчерки­вает, что страхование — платная услуга, и желающий получить страхо­вую защиту должен быть готов к оплате.

Обязанности и права страховщика. Страховая организация, в свою очередь, в соответствии с договором страхования имеет много­численные обязанности и права. Обязанности страховщика разделя­ются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возме­щения (страховой суммы).

Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен четко и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск. При страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхо­вого интереса (отношение страхователя к страхуемому предмету).

При описании риска страховщик обязан указать первичные исключения, не охватываемые страховой защитой. Вторичные исклю­чения тоже необходимо указать. Если возникают сомнения по поводу того, где проходит граница страхуемого риска, то в условиях страхова­ния должны быть ясно определены так называемые граничные риски двух категорий, т.е. не подлежащие страхованию и входящие в состав страхового покрытия.

По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежа­щее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом. Со своей стороны страховщик обя­зан также обеспечивать неразглашение информации, ставшей ему известной в связи с заключением, исполнением или прекращением дого­вора страхования и содержит коммерческую тайну страхователя.

При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

■ обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;

■ составить акт о страховом случае при участии страхователя;

■ произвести расчет ущерба;

■ произвести выплату страхового возмещения (страховой суммы).

При необходимости страховщик направляет запрос в компетент­ные органы о предоставлении соответствующих документов и инфор­мации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохра­нении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Вместе с тем данные действия страховщика не могут однозначно рассматри­ваться как признание его обязанности выплачивать страховое возме­щение.

При несении риска страховщик имеет право проверять состоя­ние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обсто­ятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхо­вания.

При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах и согла­шениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском или арбитражном суде дел, возбужден­ных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в случаях, когда страхователь:

■ сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значе­ние для оценки степени риска;

■ не известил страховщика о существенных изменениях в риске;

■ не известил страховщика в установленном порядке о страхо­вом случае или чинил препятствия представителю страховой организации в определении обстоятельств, характера и раз­мера ущерба;

■ не представил документов, необходимых для определения раз­мера ущерба;

■ не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требования возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Переход права требования на возмещение ущерба называется регрессом [1,3, 6].

Прекращение договора страхования. При прекращении дого­вора страхования следует различать основания, ликвидирующие его на будущее, и те, по которым он считается недействительным с самого начала.

Договор страхования может быть прекращен по требованию стра­хователя или страховщика досрочно, если это предусмотрено усло­виями договора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполага­емого срока прекращения договора.

Если договор прекращается по требованию страхователя, то стра­ховщик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если досрочное расторжение договора обосновывается нарушением правил страхова­ния со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхова­телю выплаченные страховые взносы без вычетов.

При досрочном прекращении договора страхования по инициа­тиве страховщика внесенные страховые взносы должны быть выпла­чены страхователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями пра­вил страхования со стороны страхователя, то страховая организация возвращает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесен­ных расходов.

Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ: «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Исполнение страховщиком всех обязательств перед страховате­лем не влечет прекращения договора. Это означает, что страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права требовать от дру­гой стороны соблюдения обязательств, которые та не выполнила.

Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов отрегулированы ст. 954 ГК РФ. Стороны могут предусматривать соот­ветствующие последствия в договоре, а в некоторых случаях страхов­щику разрешено удерживать очередной страховой взнос из подлежа­щей уплате суммы страховой выплаты.

Безусловное право страховщика досрочного прекращения дого­вора не предусмотрено. Соответствующее право страхователя сформу­лировано в ст. 958 ГК РФ: «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала...»

Договор страхования прекращается:

■ если установленный срок действия договора страхования истек;

■ при неуплате страхователем взносов в установленные сроки;

■ в случае выполнения всех обязательств страховщиком перед страхователем;

■ при ликвидации страховщика в порядке, установленном зако­нодательными актами Российской Федерации;

■ при ликвидации страхователя (юридического лица) или смерти (физического лица), кроме случаев, когда возможна замена страхователя в договоре страхования;

■ при признании договора страхования недействительным решением суда;

■ по желанию страхователя или страховщика, если это огово­рено в договоре или по соглашению сторон;

■ в других случаях, предусмотренных законодательством.

Договор страхования признается недействительным, если

он заключен после страхового случая или объектом служит имущество, подлежащее конфискации на основании решения суда. Договор стра­хования признается недействительным судом, арбитражным и третей­скими судами.

В Гражданском кодексе приводятся основания недействитель­ности договоров страхования, не включенные в Закон РФ «Об органи­зации страхового дела в Российской Федерации», а именно:

■ договор страхования имущества заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохране­нии застрахованного имущества (ст. 930);

■ отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу дру­гого лица (ст. 934);

■ сообщение страхователем страховщику заведомо ложных све­дений, имеющих значение для определения вероятности стра­хового случая и размера возможных убытков (ст. 944);

■ завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя (ст. 951).

Все условия, ничтожность которых прямо ре установлена в нор­мах главы 48 ГК РФ, признаются недействительными только в судеб­ном порядке, а до судебного решения действуют.

Учитывая, что страховой рынок в нашей стране начал развиваться только с переходом на рыночные методы хозяйствования, что потребо­вало соответствующего нормативно-правового обеспечения, Прави­тельство Российской Федерации приняло ряд мер по совершенствова­нию законодательства страховых отношений. Так, постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» пре­дусматривает совершенствование налогового законодательства, связан­ного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по разви­тию страхового рынка в России. Развитие национальной системы стра­хования признается одной из приоритетных задач государства, что нашло отражение в постановлении Правительства РФ «Об основных направлениях развития национальной системы страхования Россий­ской Федерации в 2000—2006 годах» (в редакции от 1 октября 1998 г. № 1139). В постановлении определены цели и задачи развития страхо­вого рынка, в частности, создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Рос­сийской Федерации, обеспечивающей:

■ реальную компенсацию убытков, причиненных в результате непредвиденных аварий и катастроф и негативных соци­альных обстоятельств, за счет резервов страховых организа­ций при снижении нагрузки па государственный бюджет;

■ формирование необходимой для экономического роста надеж­ной и устойчивой хозяйственной среды;

■ максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

2.2.

<< | >>
Источник: Щербаков В.А.. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. — М.: КНОРУС, - 312 с.. 2007

Еще по теме 2.1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ:

  1. 6. Правовое регулирование страховой деятельности. Юридические основы заключения договоров страхования
  2. § 3. Государственное регулирование страховой деятельности
  3. 2.1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  4. Глава 3. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  5. § 2. Источники правового регулирования страховой деятельности
  6. § 1. Общая характеристика правового регулирования инвестиционной деятельности
  7. § 1. Общая характеристика правового регулирования банковской деятельности
  8. Глава 30. Правовое регулирование страховой деятельности
  9. § 1. Общая характеристика правового регулирования страховой деятельности
  10. § 4. Правовое регулирование страховой деятельности в зарубежных странах
  11. § 1. Общая характеристика правового регулирования посреднической деятельности
  12. II. Источники правового регулирования страховой деятельности.
  13. § 3. Правовое регулирование предпринимательской деятельности - сфера взаимодействия частноправовых и публично-правовых средств
  14. ГЛАВА 7. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  15. 1. ПОНЯТИЕ, СОДЕРЖАНИЕ И ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  16. 5. Источники правового регулирования страховой деятельности
  17. 3.2. История государственного регулирования страховой деятельности в России
  18. 1.3. Предмет и метод правового регулирования страхового права. Место страхового права в системе российского права. Источники страхового права Предмет и метод правового регулирования страхового права
  19. 1. Понятие и вилы источников страхового права. Законы как источники правового регулирования страховых правоотношений