<<
>>

5.1. ПОНЯТИЕ И МЕХАНИЗМ СОСТРАХОВАНИЯ

Условие обеспечения нормальной деятельности страховых орга­низаций и финансовой устойчивости состоит в передаче определенной части страховых обязательств другим страховщикам (перестрахов­щикам).

В практике страхования известно два метода перераспределения обязательств перед страхователем: сострахование и перестрахование.

В связи с этим целесообразно рассмотреть сущность, содержа­ние и механизм сострахования.

Сострахование представляет собой заключение договора стра­хования в отношении какого-либо объекта сразу несколькими страхов­щиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них (в том числе величины обязательств, приходящихся на отдельного стра­ховщика). При этом каждый страховщик отвечает по принятым на себя обязательствам по договору непосредственно перед лицом, которому должна быть произведена страховая выплата.

Согласно ст. 953 ГК РФ «объект страхования может быть застра­хован по одному договору страхования совместно несколькими стра­ховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отве­чают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату стра­хового возмещения по договору имущественного страхования или стра­ховой суммы по договору личного страхования».

В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Феде­рации» (ст. 14.1 введена в действие Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ) указано, что «на основании договора простого това­рищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдель­ным видам страхования», т.е. в форме страховых и перестраховочных пулов.

Пример 5.1. Объект стоимостью 16 млн руб. застрахован по одному договору тремя страховщиками: первым — на сумму 10,5 млн руб., вторым — на 2,0 млн руб., третьим — на 3,5 млн руб.

Страховым случаем (пожаром), объекту нанесен ущерб в сумме 7,0 млн руб.

Решение

Определение размера выплаты каждым страховщиком:

-7 Л С! й \

первым: 7х———4,6(млнруб.);

16

2

вторым: 7х — = 0,87(млнруб.);

1 6

3 5

третьим: 7х~- = 1,53(млнруб.).

16

Таким образом, в совокупности страхователю будет выплачено 4,6 + 0,87 + 1,53 = 7 (млн руб.).

Сострахование — способ разделения риска между двумя или более страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обус­ловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой пре­мии. Непременное условие сострахования — его осуществление в отношении одного и того же объекта на случай наступления одного и того же события (страхового случая).

Сострахование следует отличать от смежных конструкций. Если объект застрахован по нескольким договорам, то имеет место страхо­вание двойное, если же он застрахован от разных рисков, — то обыч­ное. Инициатором сострахования выступает страхователь, когда он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика и в целях более надежного обеспечения риска требует распределить его между несколькими. Такое волеизъявление должно быть отражено в договоре, в соответствии с чем страховщик обязан передать обуслов­ленную долю риска одному или нескольким состраховщикам. Страхо­ватель вправе указать состраховщиков и долю участия каждого из них в риске. Такое требование должно признаваться договором.

Сострахование может осуществляться по инициативе страхов­щика, когда речь идет о большой страховой сумме, и в целях обеспече­ния своей финансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной с ним ответственности. В таком случае требуется согласие страхователя. Суть ситуации сострахования состоит в том, что страховщик, получивший предложение заключить договор страхования, обязательства по которому он не может полностью при­нять только на себя, предлагает другим страховым организациям учас­тие в данном страховании. Страховая сумма разделяется на несколько долей и устанавливается ее величина, за которую несет ответственность каждый из участников сострахования.

На принципе сострахования базируется деятельность страхового пула: формы временного объединения самостоятельных организаций для решения определенных специальных задач, широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Страховые пулы создаются на основе добровольного соглашения между участниками. В страховой пул страховщики объединяются для совместного страхо­вания определенных рисков, прежде всего опасных, крупных и мало­известных, слишком великих для каждой организации в отдельности.

Первые страховые пулы появились в 1960-е гг. в связи с увели­чением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами. В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики и гражданской ответственности производителей лекарств, строительных организаций и т.д. Участие в страховом пуле часто служит одним из условий допуска страховых организаций к стра­хованию крупных и опасных рисков.

Создание страховых пулов преследует следующие цели:

■ преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

■ обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

■ гарантии страховых выплат клиентам.

Деятельность страхового пула основана на следующих прин­ципах:

■ создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов на основе применения единых правил и тарифов страховщиками — участниками пула;

■ учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствами аналитического учета в соответствии с установленным поряд­ком взаиморасчетов между участниками пула;

■ заключение договоров от имени участников страхового пула по единым условиям страхования и страховым тарифам в пре­делах установленного соглашением максимального размера обязательств по договору страхования (отдельному риску);

■ перераспределение страховых взносов, полученных по дого­ворам страхования, заключенным от имени участников пула

между страховщиками, соответственно их доле в принятом на страхование риске, определяемой исходя из размера устав­ного капитала и собственных средств каждого из участников и установленной соглашением о страховом пуле;

■ солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключаемым от имени участников страхового пула.

В Российской Федерации первоначально деятельность страхо­вых пулов регулировалась письмом «Росстрахнадзора» от 31 марта 1995 г. № 8-11р/22 «Об утверждении положения о страховом пуле». Письмо предусматривало обязанность участников страхового пула сообщать определенную информацию о своей деятельности. Позднее «Росстрахнадзор» издал приказ от 18 мая 1995 г. № 02-02/13 «Об утверждении положения о страховом пуле». Однако Министерство финансов Российской Федерации приказом от 13 мая 1999 г. № 107 «О признании недействующими некоторых актов, изданных Федераль­ной службой России по надзору за страховой деятельностью» отменило приказ № 02-02/13, в результате чего в настоящий период практически отсутствует правовая регламентация создания и функционирования страховых пулов. Это не мешает страховым организациям объединяться в пулы, в которых деятельность реализуется через договор сострахова­ния или перестрахования.

Договор страхования, заключаемый от имени участников стра­хового пула, представляет собой сделку между страхователем и стра­ховщиками, заключившими соглашение. В нем указывается перечень страховщиков — участников пула и доля каждого в принятом на стра­хование риске. Кроме того, в нем установлен страховщик, к которому страхователь имеет право требования по исполнению договора страхо­вания. Обычно это страховая организация, заключающая договор со страхователем как участник страхового пула. Однако данное поло­жение достаточно условно, так как страхователь имеет право требовать исполнения обязательств по договору от любого из участников пула или от всех них вместе.

Страховой пул создается на определенный срок или без ограни­чения срока действия и действует на основе соглашения. Оно опреде­ляет следующие характеристики: предмет деятельности, виды страхо­вания и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование, условия, порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключенных от имени участников пула, взаимные обязательства участ­ников и порядок взаимодействия между ними.

Соглашение определяет также финансовые критерии, которым должны удовлетворять претенденты на участие в страховом пуле, 136 в частности минимальный размер уставного капитала и иных собствен­ных средств. Кроме того, определяются способы внесения изменений и дополнений в соглашение, управления страховым пулом, решения споров и разногласий, начала и прекращения действия соглашения и другие вопросы.

Подписав соглашение о создании страхового пула, участники должны поставить об этом в известность органы страхового надзора за страховой деятельностью.

Страховщики — участники страхового пула — несут солидарную ответственность по исполнению обязательств по договорам страхова­ния, заключенным от их имени на основе соглашения. Страховщики, вступающие в страховой пул, должны иметь лицензию на проведение соответствующих видов страхования. Все страховые организации, всту­пившие в пул, должны руководствоваться едиными правилами страхо­вания и тарифами.

Максимальный объем ответственности каждого участника пула по договорам страхования, заключаемым на основе соглашения о стра­ховом пуле, определяется в порядке, предусмотренном «Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», и устанавливается в соглашении о страховом пуле и договоре страхования.

Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10% от собственных средств страхов­щика. Максимальный объем обязательств по договору страхования, заключенному от имени участников страхового пула, устанавливается в соглашении о страховом пуле и не может превышать совокупного объема ответственности всех участников пула по отдельным рискам (показатель должен быть зафиксирован в соглашении о страховом пуле). Если размер обязательств (страховая сумма) по договору стра­хования превышает максимальный размер ответственности, установ­ленный соглашением о страховом пуле, договор страхования не может быть заключен либо риск по нему должен быть передан в перестрахо­вание другим страховщикам, не участвующим в данном пуле, в порядке, предусмотренном соглашением.

Получаемые страховые взносы по заключаемым договорам стра­хования подлежат перераспределению между участниками пула соот­ветственно их долям в принятом на страхование риске. Определение доли устанавливается соглашением о создании пула и неизменно в отно­шении всех заключенных договоров страхования до тех пор, пока не будет пересмотрено в установленном соглашением порядке.

При наступлении страхового случая страховщик — участник пула — обязан после поступления заявления от страхователя (застра­хованного) немедленно сообщить об этом другим участникам пула. Каждому участнику пула должны быть предоставлены основные доку­менты по страховому случаю: копия договора страхования (полиса) и страхового акта. После этого в соответствии с порядком урегулиро­вания ущербов до определенного указанного срока каждый участник должен перечислить свою долю страхового возмещения па расчетный счет страховщика, на которого возложено исполнение обязанностей перед страхователем по договору страхования. Страховщики (участ­ники пула) остаются обязанными до тех пор, пока обязательство стра­ховой выплаты не исполнено полностью. Участник пула, исполнивший солидарную обязанность пула по осуществлению страховой выплаты, имеет право регрессного требования к остальным участникам согла­шения в соответствующих долях. Возможна ситуация, когда участник пула испытывает временные финансовые затруднения и не может свое­временно выплатить приходящуюся на него сумму страхового возме­щения. В этом случае ответственность за него несут другие участники пула в размере, пропорциональном их доле в принятом страховом риске. Временные финансовые затруднения страховщика должны быть под­тверждены документально, и после истечения указанного срока он обя­зан в бесспорном порядке оплатить свои долги.

Традиционно важен вопрос о страховых резервах. Они форми­руются каждым участником пула в соответствии с объемами принятых обязательств. Кроме того, страховщики (участники пула) имеют право формировать дополнительные страховые резервы (страховой резерв пула). Формирование согласуется с органами надзора. Порядок обра­зования и использования страхового резерва пула устанавливается в соглашении о пуле.

Страховой пул, как и любое другое объединение, должен иметь органы управления — наблюдательный совет или собрание руководи­телей страховых организации (участников пула) или уполномоченных ими лиц. Орган управления выбирает из своих членов председателя и его заместителя и проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год. Кроме того, может быть избран, если члены пула сочтут это необходимым, исполнительный комитет или просто координатор пула, выступающий в роли исполнительного органа управ­ления пулом. Он должен готовить вопросы к рассмотрению наблюда­тельным советом, осуществлять контроль за реализацией решений, осу­ществлять учет принятых изменений и дополнений к соглашению о страховом пуле, вести статистический учет по всем договорам стра­хования, обеспечивать участников пула необходимой информацией, вести всю документацию.

Страховой пул представляет собой добровольное соглашение, поэтому каждый его участник имеет право выйти из состава при усло­вии сохранения принятых на себя финансовых обязательств в период членства в пуле.

Несмотря на то что законодательство Российской Федерации рекомендовало форму пула, основанного на принципе сострахования, практически они не получили широкого распространения. Солидарная ответственность участников пула по принятым к страхованию догово­рам не соответствует финансовым условиям деятельности страховщи­ков и их экономическим интересам, даже при ограничении размеров солидарной ответственности. Большинство российских страховых пулов формируются как перестраховочные организации. Каждый участ­ник пула самостоятельно работает со своими клиентами, передавая на перестрахование в пул определенную часть риска. Поскольку пере­страховочная мощность пула тоже ограниченна, его участники имеют право перестраховывать избыточную часть риска за пределами страхо­вого пула.

Отдельные формы объединения страховых организаций суще­ствуют сегодня в России в виде пулов (Приложение 7). Так, например, создан страховой пул в статусе брокерской страховой фирмы «Имуще­ство» (учредители — «Москомимущество», страховые компании «Рос­сия», «Гарантия», «Якорь», «Веста», «Европолис» и др.). Целями и пред­метом деятельности организации стали оценка имущества арендаторов и заключение от их имени договоров страхования. Кроме того, функ­ционируют Российский ядерный страховой пул, Российский антитер- рористический страховой пул, Российский сельскохозяйственный стра­ховой пул, Российский пул по страхованию ответственности опасных производственных объектов, Российский пул по страхованию ответ­ственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехниче­ского сооружения.

Российский сельскохозяйственный страховой пул включает 13 крупных страховщиков. Соглашение носит открытый характер в отношении других российских страховщиков. Цель создания пула — объединение усилий крупнейших отечественных страховщиков для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций при осу­ществлении страхования урожая сельскохозяйственных культур на тер­ритории Российской Федерации.

Количество страховщиков — членов Российского антитерро- ристического страхового пула (РАТСП) составляет 25 организаций. Совокупная емкость РАТСП достигла более 943 млн руб. по каждому договору страхования от риска терроризм (или около 32,5 млн дол. США). Объем премии, собранной участниками РАТСП в течение перво­го полугодия 2004 г. по договорам страхования от риска терроризм, пре­высил 400 тыс. дол. США. За два года деятельности Российского анти- террористического страхового пула по риску терроризма по всем дого­ворам страхования, размещенным в пуле, совокупная ответственность была принята в размере, превышающем 1 млрд дол. США. Одним из реальных показателей деятельности РАТСПа явилась выплата страхо­вого возмещения Московской гостинице «Националь», пострадавшей в результате террористического акта в Москве 9 декабря 2003 г. Кроме того, исполнительный комитет РАТСП принял решение о расширении деятельности в области страхования от риска терроризма. Теперь дея­тельность РАТСП распространяется не только на страхование имуще­ства юридических и физических лиц (как с момента создания РАТСП в декабре 2001 г.), но также и на средства водного и воздушного транс­порта и грузы, перевозимые различными видами транспорта.

Практикуется создание и распространение региональных стра­ховых пулов. Например, в Петербурге при реализации муниципальных программ страхования жилищного и нежилого фонда, принадлежаще­го городу, одним из условий допущения страховщиков к указанным видам страхования служит их участие в соответствующих страховых пулах.

Основная проблема деятельности российского страхового пула — практически полное отсутствие законодательной базы, что приводит к всевозможным экономическим махинациям со стороны страховых организаций. Кроме того, ответственность участников пула по приня­тым к страхованию договорам не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и их экономическим интересам. Все это препятствует развитию страхового пула в России. Необходимо изме­нить и скорректировать законодательство в русле происходящих изме­нений, причем через государственные органы субъектов Федерации, учитывая состояние страхового рынка в каждом конкретном регионе. Среди этих изменений можно выделить:

1) определение страхового поля, контролируемого государствен­ными органами субъектов, входящих в субъект Федерации;

2) выявление путем конкурса страховых организаций для созда­ния страхового пула. Конкурсная комиссия должна состоять из неза­висимых субъектов, объективно оценивающих работу организаций на рынке;

3) для закрепления правового положения пула необходимо выступить с законодательной инициативой о принятии Закона «О дея­тельности страховых пулов на территории Российской Федерации», где следует закрепить положения об организационно-правовой форме дан­ного объединения, внутренних отношений организаций, отношениях с государственными органами и т.д.

5.2.

<< | >>
Источник: Щербаков В.А.. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. — М.: КНОРУС, - 312 с.. 2007

Еще по теме 5.1. ПОНЯТИЕ И МЕХАНИЗМ СОСТРАХОВАНИЯ:

  1. КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ
  2. 5. МЕХАНИЗМ СОСТРАХОВАНИЯ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ
  3. МЕХАНИЗМ СОСТРАХОВАНИЯ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ
  4. 5.1. ПОНЯТИЕ И МЕХАНИЗМ СОСТРАХОВАНИЯ
  5. 1.3. ФИНАНСОВАЯ ПОЛИТИКА ГОСУДАРСТВА И ФИНАНСОВЫЙ МЕХАНИЗМ
  6. 31.1. Общие положения о страховании
  7. 4.1. Понятие земельных правоотношений
  8. § 1. Понятие и задачи криминалистики, ее место в системе других наук
  9. Характеристика и соотношение понятий «государство», «государственный аппарат» и «государственная служба»
  10. Понятие механизма государства.