<<
>>

Особенности страхования ответственности

Важной особенностью страхования ответственности является поря­док определения в договоре страховой суммы (лимита ответственности страховщика)[24]. В отличие от страхования имущества, при котором стра­

ховая сумма обычно определяется его страховой (действительной) стои­мостью либо ее частью (договором может быть предусмотрено иное — ст 947 ГК РФ), при страховании ответственности стороны устанавлива­ют в договоре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может воз­никнуть в результате причинения им вреда (ущерба) третьим лицам.

При заключении договора страхования ответственности размер стра­ховой суммы «определяется сторонами по их усмотрению» (ст. 949 ГК РФ) и зависит от максимально возможного объема (предела) ответственности страхователя. Хотя возможные пределы ответственности, например авто­перевозчика и авиаперевозчика, существенно различаются, однако кон­кретный ее лимит устанавливается сторонами в договоре страхования ис­ходя из объема ответственности конкретного страхователя, которая мо­жет возникнуть, его финансовых возможностей и обязательности (необязательности) установления страховым договором определенного лимита ответственности.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответст­венности не должно превышать страховую сумму. Однако оно может и превысить страховую сумму, если страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ возмещает страхователю его расходы на уменьшение убытков, подлежащих возмещению страховщиком[25]. Договором страхования ответ­ственности может быть установлено несколько лимитов ответственности (страховых сумм). Например, лимит ответственности за нанесение вреда третьим лицам, природной среде и т. п. Существует также общий лимит ответственности на срок действия договора. Лимиты ответственности могут быть установлены на определенные периоды срока действия дого­вора, на один страховой случай и т.

п.

В договоре страхования ответственности за причинение вреда долж­но быть указано лицо, чья ответственность застрахована. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (ст. 931 ГК РФ). Особенность такого страхования в том, что при формировании страхового договора лицо, в пользу которо­го он заключается, чаще всего неизвестно, так как не может быть извест­но заранее, кому именно может быть причинен вред страхователем — ту­ристом, автотуристом, туристской организацией и т. п. ГК РФ установ­лено: «Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен» (ст. 931 ГК РФ).

В отличие от договора страхования ответственности за причинение вреда, по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор стра­хования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

В этом случае возникает особая конструкция договора в пользу третьего лица, которое неизвестно во время заключения договора. Такое лицо может быть известно лишь при страховании ответственности за не­исполнение договорных обязательств.

Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхова­ния, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о воз­мещении вреда в пределах страховой суммы. Но лишь когда ответствен­ность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или до­говором страхования. Договор страхования ответственности за наруше­ние договорных обязательств считается заключенным в пользу «потерпев­шей» стороны, т. е. лица, перед которым страхователь должен нести от­ветственность, даже если он заключался в пользу другого лица или в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Страховым риском признается факт наступления ответственности страхователя в том случае, если вследствие неумышленного, непреднаме­ренного противоправного действия или бездействия страхователя причи­нен вред (ущерб) третьему лицу или стороне договора. Ответственность устанавливается судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем вреда. Конкретными правилами страхования может признаваться страховым риском как установленная судебными органами, так и добровольно признаваемая страхователем ответствен­ность.

При наличии факта причиненного вреда или ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснять обстоятельства наступления страхового случая, определять размер ответственности страхователя и принимать решение о выплате страхового возмещения. Если страхователь признает факт наступления ответственности, а страховщик считает, что ответст­венность или ее размер не доказаны, окончательной инстанцией, уста­навливающей факт наступления страхового случая (ответственности страхователя), является судебный орган.

При страховании ответственности исключительно важное значение имеет правильное оформление и содержание договора страхования. От­метим наиболее важные требования ГК РФ, связанные с этим. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховщик при этом вправе применять разработанные им или объединением стра­ховщиков стандартные его (страхового полиса) формы по отдельным ви­дам страхования (ст. 940 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объедине­нием страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ). Содержащиеся в правилах стра­хования и не включенные в текст договора страхования (страхового поли­са) пункты обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре указывается на применение таких правил и сами они изложены в одном документе с договором (на оборотной его стороне) или к нему приложены.

В последнем случае вручение страхователю правил страхова­ния должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

При заключении договора страхователь и страховщик могут догово­риться об изменении, исключении отдельных положений или дополне­нии правил страхования (п. 3 ст. 943 ГК РФ). Одновременно страхова­тель обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имею­щие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска), если они неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Существенными во всяком случае признаются обстоятельства, опре­деленно оговоренные страховщиком в стандартной форме (страховом полисе) или в письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы, страхов­щик не может впоследствии требовать расторжения либо признания его недействительным (п. 1, 2 ст. 944 ГК РФ).

Для того чтобы разобраться в сложных вопросах страхования ответ­ственности, нужно знать, что она представляет собой по гражданскому праву.

<< | >>
Источник: Гвозденко А. А.. Страхование : учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, - 464 с.. 2006

Еще по теме Особенности страхования ответственности:

  1. 4. Страхование профессиональной ответственности
  2. 2.12. Особенности страхования в системе лизинговой сделки
  3. 1. Сущность и специфические особенности страхования ответственности
  4. 3. Основные программы страхования ответственности
  5. Классификация видов и основные условия страхования ответственности
  6. 4.3.2. Страхование профессиональной ответственности
  7. Особенности страхования ответственности
  8. Страхование гражданской ответственности
  9. Приложение 4. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
  10. Глава 30. Страхование общегражданской ответственности
  11. Глава 32. Страхование гражданской ответственности при оказании профессиональных услуг
  12. Статья 19. Страхование риска ответственности адвоката
  13. 8. Особенности договора страхования ответственности
  14. 8.1. Цель и основные виды страхования ответственности
  15. 8.2. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  16. 4. Страхование гражданской ответственности
  17. 5.1. Особенности страхования имущества