<<
>>

Глава 7. Основные понятия и принципы страхования

Основные понятия

Страховому делу присуща специфическая терминология, отражающая ключевые по­нятия, обозначения, категории.

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска».

Существование страхового интереса предполагает возможность наступления событий, при­чиняющих вред (ущерб) страхователю (застрахованному лицу). Поэтому применение кате­гории «страховой риск» или «риск», с одной стороны, предполагает возможность наступ­ления события, причиняющего вред (ущерб), а с другой, — предопределяет наличие стра­хового интереса.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» определяет понятие страхового риска в статье 9 как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится стра­хование». Данное определение, по мнению многих специалистов страхового дела, призна­ется как наиболее удачное. Оно содержит многие значения данного понятия, встречающи­еся в литературе и практике страхования.

Страховая теория и практика выделяет критерии, по которым можно судить о том, поддается ли риск страхованию. К таким критериям относятся:

а) риск как событие является предполагаемым и вероятным, однако его наступле­ние должно носить объективно случайный характер;

б) факт наступления страхового риска как события должен быть неизвестен в про­странстве и во времени;

в) в отношении риска должна существовать совокупность однородных рисков, что позволит применять к нему закон больших чисел и принцип страховой компенса­ции;

г) последствия реализации страхового риска должны быть объективно измеримы и иметь денежное выражение;

д) причиной фактического наступления страхового риска не могут быть действия страхователя (застрахованного) или выгодоприобретателя, то есть субъекты стра­хового правоотношения должны находиться в добросовестном неведении относи­тельно наступления страхового случая;

е) риск как событие не должен иметь отношения к интересам, страхование которых не допускается по закону;

ж) риск должен носить субъективный характер как в части влияния на субъекта, иму­щественные интересы которого он затрагивает, так и по последствиям реализации.

С точки зрения применения понятия «страховой риск» в действующем российском законодательстве можно утверждать, что и понятие «страховой случай» определяется через понятие «страховой риск» (пункт 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Фактически страховой случай — это наступившее событие, на случай которого про­водится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.

Следующим основополагающим понятием в страховании является объект страхова­ния. Закон «Об организации страхового дела в РФ» в статье 4 закрепил определение объек­та страхования через понятие «имущественного интереса». Так, по смыслу указанной ста­тьи нельзя застраховать здание, автомобиль, здоровье, жизнь, трудоспособность, застра­ховать можно имущественный интерес, связанный с указанными объектами. Заключая договор страхования домашнего имущества и уплачивая страховщику страховую премию, страхователь тем самым обеспечивает свой имущественный интерес в отношении домашне­го имущества, а именно посредством обязательства страховщика создает возможность полу­чения страховой выплаты в случае наступления конкретных последствий в отношении зас­трахованного имущества, например, гибели или повреждения части имущества, исчезно­вения или кражи и т. д. Объектами страхования согласно статье 4 выступают три группы имущественных интересов:

а) имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряже­нием имуществом (имущественное страхование);

б) имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, при­чиненного личности, или ущерба, причиненного имуществу третьего лица (стра­хование ответственности);

в) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособнос­тью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) (личное страхование).

Гражданский кодекс РФ выделяет более общие группы имущественных интересов:

а) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособнос­тью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) (личное страхование) - статья 934 ГК РФ; и

б) имущественные интересы, связанные с возможными убытками в застрахованном имуществе либо убытками в связи с иными имущественными интересами страхо­вателя - статья 929 ГК РФ, в рамках которого, в частности, выделяет договоры страхования имущества, страхования ответственности, страхования предприни­мательского риска.

Страховое правоотношение — это обязательство, в силу которого одна сторона (стра­ховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), предоставить страховую защиту имущественных интере­сов последнего, в силу чего выплатить ему страховое возмещение (обеспечение) в случае наступления события, предусмотренного договором страхования.

Субъектами страхового правоотношения являются страховщики, страхователи, застра­хованные лица, выгодоприобретатели.

Страховщик — это профессиональный субъект страхового рынка, сторона в страховом правоотношении, которая за определенную плату предоставляет страховую защиту имуще - 60

ственных интересов другой стороны по договору и тем самым обязуется предоставить страхо­вое возмещение (обеспечение) в случае реализации застрахованных опасностей (рисков). Страховщик осуществляет страховую деятельность в качестве основной и исключительной.

Страхователь — это субъект страховых правоотношений: сторона, которая заключила со страховщиком договор страхования и обязуется уплатить страховщику стоимость страхо­вой защиты ее имущественных интересов и иные действия по договору страхования, про­тив чего обретает право требовать предоставления страхового возмещения (обеспечения) при наступлении застрахованной опасности (риска).

Застрахованное лицо является участником определенных видов страховых правоотно­шений, а значит, и договоров страхования, а именно договора личного страхования и договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда. Застрахованным лицом может выступать юридическое или физическое лицо.

Выгодоприобретатель — это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхо­вания и которому выплачивается страховое возмещение (обеспечение) по договору. В за­висимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобретателя назначает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону.

Страховая защита - это совокупность отношений по преодолению и возмещению ущер­ба, причиненного объектам имущественного интереса.

Страховое покрытие представляет собой совокупность условий страхования по догово­ру страхования, относящихся к структуре и перечню покрываемых рисков, объектов иму­щества, объектов имущественных интересов, застрахованных лиц, застрахованных убыт­ков, расходов и т.д., и отражающих пределы ответственности страховщика (страховые сум­мы, лимиты ответственности)[53].

Формы страхования — организационно-правовые способы его осуществления, посред­ством которых реализуются страховые потребности субъектов страхования. Законодатель­ство выделяет добровольное и обязательное страхование.

Страховая деятельность — это деятельность по защите имущественных интересов юри­дических лиц, населения и государства с использованием методов страхования.

Андеррайтер - это специалист в области страхования, обладающий полномочиями оценивать степень риска, принимать на страхование риск, определять тарифные ставки и иные условия принятия риска на страхование исходя из экономической целесообразности, экономической и страховой политики страховщика и основываясь на нормах страхового законодательства и обычного права. Есть и второе значение термина «андеррайтер» — это член страховой корпорации Ллойд’с, который уполномочен в рамках синдиката или само­стоятельно подписывать страховые полисы.

Андеррайтерская политика страховой организации в узком понимании - это техноло­гия оценки степени рисков, принимаемых на страхование, в широком - это еще и долж­ное юридическое оформление такого принятия на страхование, иными словами, это юри­дическая техника принятия рисков на страхование с учетом технологии оценки степени риска. Юридическая техника, помимо типовых условий страхования (например, суще­ственные условия договора страхования, без которых он не может быть признан легитим­ным документом), включает в себя много дополнительных, специальных условий и огово­рок, большая часть из которых является «зеркальным» отражением особенностей принима­емого на страхование риска, а значит, в конечном итоге — степени этого риска.

Страховое поле - это наибольшее число объектов, которые могут быть охвачены стра­хованием.

Страховой портфель - это число застрахованных объектов (или договоров страхова­ния). Выделяют страховой портфель в целом по страховой компании и страховой портфель по отрасли или виду страхования.

Страховой фонд — это резерв денежных средств, формируемых страховщиком при проведении страховой деятельности и предназначенных для покрытия убытков, возникаю­щих вследствие наступления страхового события.

Страховая стоимость служит исходным показателем для определения таких существен­ных условий страхования, как страховая сумма, размер ущерба, страховой взнос. Суще­ствует несколько видов стоимостей, которые лежат в основе определения страховой сто­имости, а именно новая, восстановительная, действительная, рыночная, балансовая, остаточная стоимость.

Страховая сумма - это установленная в договоре страхования денежная сумма, на кото­рую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления застрахованного события.

Страховой тариф (тарифная ставка) — страховой взнос с единицы страховой суммы за определенный период страхования.

Страховой взнос - сумма денежных средств, уплачиваемая страхователем страховщику за предоставление страховой защиты имущественных интересов страхователя.

Страховой рынок - это система экономических отношений, в процессе реализации которых формируется спрос и предложение на страховые услуги и объектом купли-продажи выступает страховая защита. Государство осуществляет надзорные и регулирующие функ­ции, а в некоторых случаях — участвует в страховых отношениях в качестве субъекта рын­ка, обеспечивающего страховую защиту определенных государственных интересов (напри­мер, обязательное страхование военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, судей и судебных приставов и т.д.). В сфере страховых правоотношений, регулируемых нормами гражданского права, государственное воздействие проявляется лишь в той мере, в какой это необходимо для обеспечения рыночных основ, а именно добросовестной конку­ренции, защиты прав потребителей, антимонопольной политики.

Страховые посредники представляют собой профессиональных участников рынка, чья деятельность направлена на продвижение страховой услуги к потребителю. Среди страхо­вых посредников выделяют страховых агентов и страховых брокеров.

Страховыми агентами являются физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Основополагающие принципы страхования

Роль основополагающих принципов страхования сводится, с одной стороны, к опре­делению объективных возможностей объекта быть застрахованным, а с другой — к установ­лению качественных и количественных пределов страховой ответственности.

В ряду основополагающих принципов страхования следует различать экономические принципы функционирования системы страхования и принципы осуществления страховых правоотношений.

А) К основополагающим экономическим принципам страхования относятся:

1) Принцип наличия страхового интереса;

2) Принцип страхуемости риска;

3) Принцип эквивалентности,

1) Принцип наличия имущественного интереса

В страховании действует основополагающий принцип — «без интереса нет страхова­ния». Иными словами, когда речь идет, например, о страховании имущества, то подразу­мевается защита, страхование интереса, связанного с сохранностью данного имущества. Для определения, существует ли страховой интерес в каждом конкретном случае обраще­ния за страховой защитой, необходимо ответить на один вопрос: существуют ли обстоя­тельства, связанные с существом интереса, могущие причинить вред (ущерб) заинтересо­ванному лицу. Если ответ на вопрос положительный, а значит, существует реальная воз­можность причинения вреда (ущерба), то страховой интерес присутствует, и страховая защита в отношении такого интереса может быть предоставлена. К примеру, в пункте 2 статьи 930 Гражданского кодекса РФ законодатель указывает на обязательность существова­ния интереса у страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении имущества. Эта норма играет важную роль в построении соответствующих страховых отношений. Кроме того, из указанной статьи следует, что при страховании имущества не допускается назначение лица, не имеющего интереса в сохранении застрахованного имущества, выгодоприобретателем по договору страхования.

Согласно общему правилу страховой интерес должен присутствовать на момент заклю­чения договора страхования (во всех видах страхования, кроме страхования грузов) либо заинтересованное лицо должно иметь страховой интерес на момент наступления страхового случая (в транспортном страховании грузов). В течение периода действия договора страхо­вания страховой интерес может быть утрачен (например, гибель имущества по причинам иным, чем наступление застрахованных событий — пункт 1 статьи 958 ГК РФ). В этом случае согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается, но страховая пре­мия, уплаченная страхователем, не возвращается, так как каждый день на протяжении периода действия договора страхования, в течение которого существовал и был защищен страховой защитой страховой интерес, страховщик нес ответственность в полном объеме, и в любой момент мог реализоваться риск, который нес на себе страховщик, как в опреде­ленной части, так и в объеме 100% ответственности по договору страхования.

Статья 928 Гражданского кодекса РФ содержит перечень интересов, в отношении ко­торых не допускается страхование. К интересам, страхование которых не допускается, относятся:

(1) противоправные интересы; при толковании имущественного интереса как про­тиворечащего закону следует также основываться на положениях статьи 10 Ко­декса, согласно которой не допускаются действия физических и юридических лиц, если они осуществляются исключительно с намерением причинить ущерб (вред) другому лицу, а также если это намерения злоупотребить правом в иных формах;

(2) убытки от участия в играх, лотереях и пари; этот запрет вытекает из статьи 1062 Гражданского кодекса, согласно которой требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них, как правило, не подлежат судебной защите;

(3) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения залож­ников.

Кроме того, объектом страхования не может выступать риск ответственности за наруше­ние договора, если это не риск самого страхователя (пункт 2 статьи 932 Гражданского кодек­са РФ), предпринимательский риск лица, который не является страхователем (статья 933 Гражданского кодекса РФ), а также риск утраты (повреждения, уничтожения, исчезнове­ния) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.

В отношении договоров страхования жизни указанный принцип введен законодатель­но в Англии во второй половине XVIII века. То время характеризовалось зарождением основ страхования жизни, и в Англии были широко распространены страховые пари по поводу тех или иных событий: болезни, смерти известных людей, избрания в парламент и т.д. В целях прекращения подобных спекулятивных действий на страховании английский парламент принял акт, запретивший страхование жизни лица или какого-нибудь события, в котором страхователь не имел никакого интереса (Gambling Act).

2) Принцип страхуемости риска

Риск лежит в основе страхования, и в самом общем виде определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в об­ластях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Неоднозначность и разнообразие указанных результатов вытекает из неопределенности факторов воздействия внешней сре­ды, недостатков информации, свойственных процессу принятия решений, внутренних особенностей субъекта и т.д.

Неопределенность факторов воздействия внешней среды проявляется в том, что пред­полагаемые, прогнозируемые результаты от принимаемых субъектом решений и соверше­ния действий не совпадают с реально проявившимися (оказываются недостижимыми или принципиально иными), а случайность проявления указанных факторов состоит в том, что все они проявляются независимо от воли самого субъекта. Так, указанные случайные и неопределенные факторы воздействия внешней среды могут проявляться в результате:

• проявлений в природной среде — наводнения, землетрясения, сели, извержения вулканов, цунами, бури и прочие природные опасности и катастрофы;

• проявлений в технологической и (или) техногенной среде - аварии в системах жизнеобеспечения предприятия (например, в системах энергоснабжения), ава­рии в системах обеспечения безопасности различных производств и, как резуль­тат этого, выбросы загрязняющих веществ и их компонентов, и прочие аварии технологического и техногенного свойства;

• проявлений в общественной (социальной) среде - действия властей, изменения законодательства, недовольство населения социальными и экономическими ус­ловиями жизни, которые могут проявляться локально либо всеобще в виде заба­стовок, локаутов, гражданских волнений и т.п.;

• проявлений в рыночной среде - воздействия на формирование отрицательного имиджа предприятия, проявление принципов конкуренции, отзывы продукции с рынка в силу определенных случайных причин ее непригодности к использова­нию потребителями и т.п.

Случайность и неопределенность факторов воздействия недостатков (неполноты, недо­стоверностинеоднозначности) информации или факторов, связанных с внутренними особен­ностями субьектау может проявляться в вероятностном распределении возможных резуль­татов принятия решений, отклоняющихся от ожидаемого, прогнозируемого результата.

Риск как вероятность отклонения фактического результата принятия решения от ожи­даемого, причем в его отрицательном проявлении, и соответственно как распределение вероятностей неблагоприятных результатов, может быть оценен экономически, а потому наиболее часто используется в страховании. Так, отклонение фактического результата от ожидаемого может проявиться в утрате имущества, в потере дохода предприятия в резуль­тате перерыва процесса производственной деятельности, в несении непредвиденных расхо­дов в связи с обязанностью предпринимателя возместить ущерб, причиненный третьим лицам в результате принятых хозяйственных решений, и т.д. Иными словами, все указан­ные проявления есть не что иное, как ущерб для предпринимателя, который поддается экономической оценке. Таким образом, риск в узком понимании сводится к вероятност­ному распределению ущербов (см. Главу 2).

Из вышеизложенного вытекают общие критерии страхуемости рисков:

а) случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба;

б) возможность экономической оценки риска;

в) однозначность выделения (идентификации) риска;

г) однородность и множественность рисков;

д) субъективность риска.

а) Случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба

Это первостепенный критерий в принятии решения страховщиком о том, поддается ли рассматриваемый риск страхованию. Случайный характер проявляется в неизвестности самого факта (например, в страховании имущества, ответственности) и (или) времени возникновения ущерба, либо проявления события, влекущего негативный результат (на­пример, в страховании жизни). Следует четко различать случайность как неизвестность факта и времени возникновения негативных проявлений страхового события, и возмож­ность их наступления. Случайность не отрицает существование возможности.

Случайность - это и неопределенность в отношении величины возможного ущерба. В соответствии с теорией распределения ущербов, которая проявляется в форме убывающей кривой, мелкие и средние ущербы встречаются гораздо чаще, чем крупные. В теории и практике страхования исследуют и иные проявления ущербов, например, периодичность, с которой в том или ином виде страхования проявляются именно крупные ущербы, харак­терные или нехарактерные для данного вида страхования. Это тем не менее не означает, что если крупный ущерб в страховании, например, от огня или сопутствующих рисков в среднем (конечно, это зависит от типа объекта, принятого на страхование, а также от иных факторов риска) проявляется один раз в пять-шесть лет, то он не может наступить как в последний год такого условно выделенного периода, так и в первый год принятия отдельно взятого риска на страхование. В этом смысле также можно говорить о случайно­сти и неопределенности проявления риска в отношении величины возможного ущерба.

Случайность означает и отсутствие воли страхователя, направленной на наступление собы­тия, влекущего негативные последствия. В этом случае речь идет о преднамеренных, осознан­ных действиях страхователя, направленных на наступление события, застрахованного по страхо­вому полису. А убытки, вызванные преднамеренными действиями, являются основанием осво­бождения страховщика от обязанности возмещать такие убытки (статья 963 ГК РФ). В российс­кой правоприменительной практике это единственный случай проявления воли страхователя, который не обладает признаками случайности. Небрежные действия страхователя в этом смысле относятся к категории случайных проявлений, если только законом не предусмотрено иное. И действительно, довольно часто ущербы, возникшие в результате проявления небрежных дей­ствий страхователя, возмещаются страховщиками согласно условиям страхового покрытия (на­пример, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности врачей и т.п.). Было бы несправедливо утверждать, что и зарубежная практика столь однозначно относит­ся к понятию небрежности в страховании в смысле проявления принципа случайности событий, влекущих возникновение ущерба. Так, законодательства многих стран (в частности, Германии, Нидерландов, Дании) в этом смысле проводят различия между небрежностью и грубой небреж­ностью. Грубая небрежность довольно часто приравнивается к неслучайным преднамеренным действиям (в качестве примера может служить страхование строительно-монтажных работ).

б) Возможность экономической оценки риска

Данный критерий предполагает то, что последствия реализации риска должны быть объективно измеримы. Должна существовать возможность определения количественной ха­рактеристики вероятностного распределения ущерба, с одной стороны, а также возмож­ность оценить максимально возможный ущерб от реализации риска, — с другой.

Важно учитывать, что установление количественной характеристики вероятностного распределения ущерба носит весьма условный характер, так как довольно часто качество информации о риске неоднородно. И вообще сама информация о риске преимущественно носит субъективный характер. Более того, чем выше степень новизны риска (например, в фармакологии, в генетике, в космической промышленности и т.п.), тем ниже качество принимаемых оценок.

Количественный показатель вероятности распределения ущербов проявляется в уста­новлении максимально возможного ущерба. В практике страхования используются раз­личные критерии (базы) определения величины максимально возможного ущерба. Это и критерий «максимально возможного ущерба», и «максимально вероятного ущерба», и «мак­симально допустимого ущерба», и многие другие. Крупные единичные ущербы встречают­ся нечасто, однако их последствия для страховой организации могут быть разорительными. Поэтому установление максимально возможного ущерба относится скорее к технике стра­хования, а наряду с ней и к критерию страхуемости риска с точки зрения субъективных - финансовых - возможностей каждого конкретного страховщика. Таким образом, помимо объективных оснований выбора той или иной базы установления максимально возможного ущерба, учитываются и субъективные особенности портфеля страховщика, его структуры и качественного наполнения, структуры и качества перестраховочной защиты и многих других факторов.

в) Однозначность выделения (идентификации) риска

Данный критерий страхуемости риска предполагает, что риски (опасности), прини­маемые на страхование, должны иметь четкое определение (идентификацию) в договоре страхования. Конечно, такая идентификация может быть достигнута за счет формирования структуры страховой защиты как на основе «поименованных опасностей», так и на основе страхования «от всех рисков».

Так, концепция «поименованных опасностей» предполагает, что покрытие предос­тавляется лишь от тех опасностей, которые четко и однозначно поименованы в договоре страхования, например, в договоре страхования от огня и сопутствующих рисков - это может быть базовое покрытие «FLExA» (английская аббревиатура от F-ire, L-ightning, Ex­plosion, A-ircraft, что означает «огонь, удар молнии, взрыв, падение летательного объекта или его частей»), залив водопроводной водой, наводнение, землетрясение и т.п. Идея второй концепции в том, что страховая защита предопределяется в отношении «всех опас­ностей», кроме тех, которые составляют существо исключений, согласованных в договоре страхования. Применение второй концепции формирования страховой защиты все же не означает, что страховщик принимает на страхование совокупно без идентификации все риски, характерные для деятельности страхователя. Ее особенность состоит лишь в том, что указанная идентификация достигается за счет подробных исключений из объема страхо­вого покрытия.

Именно этот критерий обеспечивает страховщику возможность отклонять требования страхователя о возмещении ущерба, необоснованные с точки зрения неопределенности причины возникновения такого ущерба. Этот же критерий лежит в основе классификации в страховании (см. главу 8).

г) Однородность и множественность рисков .

Страхование как механизм распределения убытков одного субъекта между множеством

других субъектов за счет формирования специального фонда из средств, уплачиваемых каж­дым из данного множества субъектов, позволяет выделить такой критерий, как однород­ность и множественность рисков. Так, чтобы риск поддавался страхованию, крайне важ­но, чтобы его можно было отнести к какой-либо категории однородных рисков. Именно этот фактор позволяет применять теорию и практику вероятностного распределения ущер­бов. В то же время немаловажно и то, чтобы выделенная группа однородных рисков обла­дала признаками множественности, т.е. чтобы к ней был применим закон больших чисел. Именно это служит предпосылкой, с одной стороны, оценки вероятности наступления события, а с другой, — позволяет облечь такие оценки в механизм страхования, в частно­сти, определить величину страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику за риск, принимаемый страховщиком на страхование. Если множественность однородных идентифицированных рисков достаточна, это позволяет установить приемлемую для потре­бителя стоимость страховой защиты. В противном случае модель страховой защиты в отно­шении рисков, не соответствующих данному критерию, может стать идеальной, но не востребованной потребителем по причине высокой стоимости такой защиты.

д) Субъективность риска

Применительно к данному критерию можно говорить и о субъектности риска, т.е. риск должен иметь воздействие на результаты конкретного субъекта, чьи имущественные интересы приняты на страхование. Сам факт проявления риска еще не является достаточ­ным основанием для вынесения суждения о наличии страхового события. Такая реализа­ция риска должна затронуть интересы конкретного страхователя. И если сам риск носит объективный характер, то результат его проявления, который поддается страхованию, все­гда субъективен, иными словами, субъектен, и проецируется в виде отрицательных по­следствий на конкретного страхователя.

3) Принцип эквивалентности

Принцип эквивалентности гласит: по результатам определенных отрезков времени либо выделенных тарифных периодов/периодов страхования (в идеале их необходимо соотносить с периодичностью проявления мелких, средних, крупных ущербов) должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой страховой нетто-премии, упла­ченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмеще­ний, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указан­ный период.

Б) В доктрине и практике реализации страховых правоотношений выделяют следую­щие фундаментальные принципы:

1) Принцип наивысшего доверия сторон

2) Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка

3) Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвав­

шего

4) Принцип контрибуции

5) Принцип суброгации

1) Принцип наивысшего доверия сторон (Utmost Good Faith) известен еще как право­вая доктрина uberimae fidei.

Принцип наивысшего доверия сторон, или принцип предельной честности,— осново­полагающий принцип любого договора страхования.

Содержание данного принципа состоит в безусловной обязанности сторон договора страхования раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие к нему от­ношение. В 1928 году английский судья Scrutton сказал по делу Rozanes. V. Bowan: «Так как страховщик ничего не знает об объекте страхования, а приходящий к нему за страхова­нием знает все, обязанность страхователя состоит в том, чтобы полностью раскрыть стра­ховщику все существенные обстоятельства, даже не будучи спрошенным об этом. Именно это имеется в виду, когда говорят о договоре, основанном на наивысшем доверии сторон».

Таким образом, страхователь, обращаясь за страховым покрытием в отношении того или иного риска, обязан перед заключением договора раскрыть страховщику любое существенное обстоятельство, которое ему известно в отношении риска, передаваемого на страхование.

По общему праву страхователя считают осведомленным в любом обстоятельстве, ко­торое в обычном ходе дел он должен знать.

При этом любое обстоятельство является существенным, если оно может повлиять на суждение благоразумного страховщика при назначении размера премии или принятии ре­шения о том, страховать ли вообще риск, предлагаемый страхователем.

Принцип наивысшего доверия сторон проявляется также в «институте гарантий» (Warranties). В английском законодательстве положения договора традиционно подразде­ляются на условия и гарантии. Гарантии — относительно менее важные (иными словами - дополнительные) положения договора страхования, налагающие на страхователя обязан­ность сохранять определенное положение вещей, предпринимать или не предпринимать какие-либо действия в течение периода действия договора страхования.

В российском законодательстве принцип наивысшего доверия нашел свое отражение в статье 944 Гражданского кодекса: при заключении договора страхования страхователь обя­зан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существен­ное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера воз­можных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не извес­тны и не должны быть известны страховщику. При этом существенными признаются по крайней мере те обстоятельства, которые определенно оговорены страховщиком в стандар­тной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, согласно статье 944 Гражданского кодекса при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятель­ства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска, а так­же размера возможных убытков от его наступления, если такие обстоятельства не извест­ны или не должны быть известны страховщику. При этом существенными признаются по крайней мере те обстоятельства, которые четко и однозначно обозначены (запрошены) страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Этим письменным запросом, как правило, является письменное заявление (заявление-вопросник) на страхование, заполняемое страхователем до заключе­ния договора страхования. Как правило, такие стандартные формы заявлений-вопросни­ков разрабатываются страховщиком по каждому из видов страхования, учитывая его осо­бенности.

Если говорить о международной практике применения заявлений-вопросников, то существует два основных подхода в определении его правового статуса. Первый состоит в том, что информация, представленная страхователем в порядке заполнения указан­ного заявления, лишь дополняет сведения, которые страхователь обязан сообщить стра­ховщику в порядке выполнения своей обязанности о сообщении всех обстоятельств, имеющих или могущих иметь существенное значение для принятия страховщиком реше­ния о страховании такого риска или отказе в предоставлении страховой защиты. Второй предполагает, что страховщик, приняв от страхователя заявление-вопросник, содержа­щий информацию о риске, вправе ссылаться лишь на те обстоятельства как на суще­ственные, которые обозначены в заявлении-вопроснике. Второй подход мотивирует страховщика формулировать как можно более подробные формы заявлений-вопросни­ков, причем очень часто положения вопросника отражают в вопросительной форме все существенные и дополнительные условия страхования, которые страховщик впослед­ствии отражает в договоре страхования.

Письменный запрос страховщика, составленный и подписанный страхователем, — как правило, составная часть договора страхования. Однако встречаются случаи, когда при заключении договора страхования страховщик включает в текст договора положение о том, что заключением договора страхования все документы, направлявшиеся сторонами друг другу до заключения договора, утрачивают силу.

Правовые последствия нарушения принципа наивысшего доверия в российском праве сводятся к следующему: если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, име­ющих существенное отношение к риску, принятому страховщиком на страхование, стра­ховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения послед­ствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса о признании догово­ров недействительными.

2) Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка гласит: выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, точно в такое же финансовое положение, в каком он был до наступления ущерба, т.е. страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию — защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявле­ния застрахованных событий, выразившихся в ущербе.

3) Наличие причинно-следственной связи убытка и события, вызвавшего его. Опреде­ление причины возникновения ущерба важно для решения вопроса о страховой выплате. Событие, на случай наступления которого проводится страхование, является одним из существенных условий договора страхования жизни. Особенно важна четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления.

На практике для определения, является ли произошедшее событие страховым или нет, рассматривается фактическая причина его возникновения. Например, одним из наиболее часто встречающихся исключений из страхового покрытия по договору страхо­вания жизни является смерть застрахованного в результате самоубийства или попытки самоубийства (в течение определенного периода действия полиса). Так, если застрахо­ванный погибает в автомобильной катастрофе, то непосредственной причиной его смерти является травма, полученная в результате дорожно-транспортного происшествия, что подпадает под определение страхового случая, и страховое обеспечение должно выпла­чиваться. Однако в дальнейшем может выясниться, что застрахованный неоднократно пытался покончить с собой и в данном случае намеренно выехал на встречную полосу, чтобы расстаться с жизнью. Таким образом, фактической причиной его смерти явилось стремление к самоубийству, и в этом случае страховое обеспечение выплачиваться не будет.

4) Принцип контрибуции является естественным развитием принципа выплаты страхо­вого возмещения в размере действительного убытка, призванного воспрепятствовать стра­хователю в извлечении выгод от страхования. Он призван контролировать распределение суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким образом, чтобы страхователь не смог дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию.

Действие принципа контрибуции подчиняется общеправовым нормам, которые сво­дятся к следующему. Чтобы говорить о применимости принципа контрибуции, должно существовать по меньшей мере два полиса, защищающих:

• один и тот же страховой интерес,

• в отношении одного и того же предмета страхования,

• от одной и той же опасности.

Статья 951 Гражданского кодекса РФ также закрепляет указанный принцип. Так, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предприниматель­ского риска, превышает страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из стра­ховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

5) Принцип суброгации, или перехода к страховщику, выплатившему возмещение, права требования (в пределах выплаченной суммы возмещения), которое страхователь име­ет к виновному в убытках лицу, предполагает следующее.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщи­ку, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретате­лем) и лицом, ответственным за убытки.

В рамках осуществления указанного права страхователь (выгодоприобретатель) обя­зан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведе­ния, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требова­ния.

Отказ от передачи документов, доказательств, сведений и т.п., либо, если осуществ­ление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), влечет за собой освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей его части, иными словами, страховщик вправе потребовать возврата из­лишне выплаченной суммы возмещения.

Данный принцип можно еще назвать продолжением принципа наивысшего доверия сторон договора страхования.

Основополагающие принципы страхования в целом и реализация страховых правоот­ношений нашли свое законодательное закрепление в российском законодательстве. К та­ковым можно отнести:

а) принцип наличия страхового интереса (статья 929 Гражданского кодекса содер­жит понятие имущественного интереса как объекта страхования);

б) принцип предоставления полной и всеобъемлющей информации о риске в широ­ком толковании этого принципа (содержится в статье 944 Гражданского кодекса) или иными словами — модифицированный принцип наивысшего доверия;

в) принцип пропорционального возмещения (статьи 949 и 951 Гражданского кодекса);

г) принцип наличия причинно-следственной связи между страховым событием и убытком, причиненным предмету страхования (статьи 929 и 934 Гражданского кодекса);

д) принцип суброгации (статья 965 Гражданского кодекса) и некоторые другие.

Контрольные вопросы к Главе 7:

1. Что такое андеррайтерская политика страховой организации?

2. Назовите основополагающие экономические принципы страхования.

3. В чем проявляется принцип страхуемости риска? Охарактеризуйте критерии страхуемости риска.

4. В чем проявляется принцип эквивалентности?

5. Назовите и охарактеризуйте основополагающие принципы реализации страховых правоотношений.

<< | >>
Источник: Адамчук Н.Г., Асабина С.Н., Клоченко JI.H., Сахаров B.C., Турбина К.Е., Цветкова Л.И., Юлдашев Р.Т.. Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.:Анкил.. 2003

Еще по теме Глава 7. Основные понятия и принципы страхования:

  1. Глава восьмая. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ВОПРОСЫ РОССИЙСКОЙ ГОСУДАРСТВЕННОСТИ
  2. Приложение 4. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
  3. Глава 2. Управление рисками на макроэкономическом и микроэкономическом уровнях. Страхование в системе управления рисками
  4. Глава 3. Теория страхового фонда
  5. Глава 7. Основные понятия и принципы страхования
  6. Глава 8. Классификации в страховании
  7. Глава 15. Система и источники страхового права
  8. Глава 16. Гражданско-правовое регулирование договора страхования
  9. Глава 24. Страхование жизни
  10. Глава 27. Страхование от огня и сопутствующих рисков, включая перерыв процесса производства
  11. Глава 28. Морское страхование
  12. Глава 31. Страхование ответственности производителя за качество работ и услуг
  13. Глава 39. Формирование единого страхового пространства в рамках ЕС
  14. Глава 40. Регулирование международной торговли страховыми услугами в соответствии с правилами Всемирной торговой организации
  15. 8.2. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  16. § 2. Вопрос о государственном страховании, как едином институте советского гражданского права
  17. 1.3. Классификация страхования
  18. Глава восьмая. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ВОПРОСЫ РОССИЙСКОЙ ГОСУДАРСТВЕННОСТИ
  19. ПРИЛОЖЕНИЕ 3. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
  20. Методы государственного регулирования страховой деятельности и юридические основы страхования