<<
>>

Глава 33. Общие принципы уре(улирования требований страхователей о страховой выплате

Цель страхователя при заключении договора страхования состоит в получении денежной компенсации убытков при наступлении страхового случая. Страховщик, заключая договор стра­хования, принимает на себя обязательство выплатить страховое возмещение (обеспечение) при наступлении страхового случая, а также некоторые иные связанные с этим обязательства.
В свою очередь страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель приобретает права требо­вания к страховщику о выполнении этих обязательств. Заявленные к страховой компании требо­вания в страховой практике именуются «страховыми требованиями» или «страховыми претензи­ями», а процесс их удовлетворения (урегулирования) - «урегулированием страховых требований (претензий)». В действующем законодательстве закреплено понятие «выплаты страхового возме­щения (страховой суммы)» (статьи 929, 934, 964 и др. Гражданского кодекса РФ).

Разделение в законодательном порядке существенных условий личного страхования и имущественного страхования предопределяет обязанности страховщика в одних случаях воз­местить страхователю (выгодоприобретателю) понесенный им ущерб (имущественное стра­хование), а в других - в установлении обязанности страховщика выплачивать или выпла­тить определенную сумму денежных средств (личное страхование). При наступлении стра­хового случая при страховании имущества или ответственности страховая выплата называ­ется возмещением, а при страховом случае с личностью — обеспечением.

Общие принципы урегулирования претензий едины для всех видов страхования. Пер­вый и основной из них состоит в том, что требование должно быть обоснованным и доказан­ным. Далеко не каждое страховое требование объективно подлежит удовлетворению страхов­щиком. Часто требования предъявляются вследствие заблуждения страхователя относительно условий договора страхования, фактических обстоятельств наступления страхового случая, а иногда требования имеют своей целью ввести страховщика в заблуждение путем обмана.

Довольно часто встречаются примеры, когда страховое требование не подлежит удовлетворе­нию и по формальным признакам: оно необоснованно либо документально не подтверждено надлежащим образом, а значит, у страховщика нет оснований осуществить выплату.

Урегулирование претензий — сложный и многогранный процесс, предполагающий решение различных задач, а с ним и проведение различных видов экспертиз: технологичес­кой, правовой, финансовой, технической, социальной и иных.

В зарубежной практике для обозначения процесса урегулирования претензий в узком смысле этого слова применяют английское понятие Claims Settlement. Каждая страховая компания имеет соответствующее структурное подразделение — отдел урегулирования претензий или специалис­тов, занимающихся урегулированием претензий. Каждая страховая организация по-своему оп­ределяет организационную структуру и систему принятия решений о страховых выплатах. Но вместе с тем можно говорить о сложившейся общей практике урегулирования претензий.

Целью процедуры рассмотрения претензий является определение оснований и размера обязательств по страховой выплате страховой компании по каждому страховому требова­нию (претензии).

Страховщик несет ответственность перед страхователями за своевременную и соразмер­ную выплату страхового возмещения (обеспечения) по заявленным претензиям. Страхов­щик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установлен­ный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, к страховщику могут быть предъявлены штрафные санкции согласно нормам, закреп­ленным в статьях 330 — 332 Гражданского кодекса РФ. Но даже в этом случае штрафные санкции не могут заменить само требование и составляют лишь дополнительное условие.

Таким образом, при организации процесса урегулирования претензий крайне важно достижение и поддержание баланса интересов страхователя и страховщика, а также строгое следование принципу обоснованности и доказанности заявленных требований.

Страховой случай — важнейшее понятие в страховании. Статья 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» и статья 942 Гражданского кодекса определяют страховой случай как событие (юридический факт), на случай наступления которого осуществляется страхование.

Целью страхователя в заключении договора страхования является получение возмеще­ния материального ущерба либо обеспечения в случаях причинения вреда имуществу, жиз­ни и здоровью страхователя (застрахованного). Поэтому правовые институты «страхового случая» и «возмещения ущерба» являются ключевыми в части осуществления и, при опре­деленных условиях и видах договоров страхования, прекращения договора страхования.

Формулирование положений правил страхования, условий договоров страхования, касающихся страхового случая, обладает определенными особенностями в зависимости от видов страхования.

Так, в видах имущественного страхования, например страхования от огня и сопутству­ющих рисков, характерно формулирование страхового случая как события, связанного с наступлением различных опасностей, которые могут привести к возникновению ущерба (вреда), например:

«Имущество может быть застраховано на случай его гибели (утраты) или повреждения вследствие наступления таких событий, как:

— пожар (как правило, приводится определение пожара);

— удар молнии (как правило, приводится определение удара молнии);

— падение на застрахованное имущество пилотируемых летательных аппаратов или их частей (как правило, приводится определение того, что следует считать лета­тельным аппаратом в смысле данных правил);

— взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, аппаратов и других анало­гичных устройств, а также взрыв взрывчатых веществ и газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей (как правило, приводится определение взрыва);

— авария в системах водоснабжения, отопления, канализации или автоматическо­го пожаротушения; проникновение воды или других жидкостей на территорию страхования из других помещений;

— преднамеренные действия третьих лиц, направленные на повреждение или унич­тожение застрахованного имущества и пр.».

Конструирование страхового случая в виде поименованных опасностей является ха­рактерным в российской практике для страхования большинства видов имущества.

В личном страховании характерной особенностью является то, что страховой случай формулируется путем перечисления событий, при возникновении которых выплачивается страховое обеспечение:

Например, в правилах страхования жизни на дожитие страховой случай может быть сформулирован так:

«страховым случаем признается дожитие страхователя (застрахованного) до воз­раста, предусмотренного договором страхования».

В правилах смешанного страхования жизни:

«страховыми случаями признаются следующие события:

— смерть страхователя (застрахованного) в период действия договора страхования...;

— дожитие страхователя (застрахованного) до конца срока страхования;

— смерть в результате несчастного случая...;

— инвалидность страхователя (застрахованного) в результате несчастного слу­чая» и т.д.

События, как следует из статьи 8 Гражданского кодекса, являются одними из основа­ний возникновения, изменения и прекращения гражданских прав и обязанностей. Такие события именуются в теории гражданского права юридическими фактами.

В литературе и на практике к понятию «страхового случая» часто подходят упрощенно, называя таковым конкретные опасности, например, стихийные бедствия, кражу имуще­ства, уход из жизни и т. д. Однако такое понимание не отражает существа страхового случая как юридического факта. Например, при страховании имущества от наводнения самого факта стихийного бедствия еще недостаточно для того, чтобы у страховщика возникла обязанность по страховой выплате. Должно иметь место также и уничтожение (гибель или повреждение) застрахованного по договору имущества в результате указанного события.

Поэтому страховой случай — сложное гражданско-правовое понятие, обладающее при­знаками юридического состава, включающего в себя ряд необходимых элементов. При этом и сами элементы обладают определенными признаками, зависящими от вида страхования.

Страховой случай - совокупность фактов, событий и условий, которая порождает возникно­вение, изменение или прекращение прав и обязанностей субъектов страхового правоотношения.

К основным элементам страхового случая относят:

(а) событие, наступление которого содержит возможность причинения какого-либо вреда или ущерба страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю). Конкретный перечень таких событий устанавливается в правилах страхования, законодательных актах об обязательном страховании, договорах страхования и т.д.

При страховании имущества событиями такого рода являются наступление рисков — пожар, удар молнии, взрыв (при огневом страховании, в то время как исключается при страховании машин и оборудования от поломок и электронного оборудования), наводне­ние, землетрясение, буря, авария, хищение, противоправные действия третьих лиц и т. д. В большинстве видов личного страхования это могут быть заболевание, случайное отравле­ние, травма, заболевание, смерть и т.д.

Важнейшим условием при этом является то, что названные события должны обладать при­знаками вероятности и случайности наступления, что означает, что существует возможность его возникновения, но наступить оно должно вне зависимости от воли страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя). Отсутствие вероятности и случайности страхового события является основанием для признания отсутствия страхового случая (статья 963 Гражданского кодекса РФ).

Правила страхования или закон могут устанавливать исключения из перечня событий, наступление которых признается страховым случаем. Например, статья 964 Гражданского ко­декса предусматривает, что если законом или договором страхования не установлено иное, то страховщик освобождается от обязанности предоставить страховую выплату, если страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного зара­жения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Правила страхования также всегда содержат специальные исключения из страхования, перечень которых зависит от особенностей каждого вида страхования, учитывает особенности имущественных интересов, которые могут быть застрахованы в рамках такого вида страхования и т.д. Например, Правила страхования имущества не признают страховым случаем утрату (гибель), недостачу или повреждение заст­рахованного имущества, происшедшие вследствие самовозгорания, либо перепадов напряже­ния, либо обвала строения или его части, если обвал вызван ветхостью строения и т.д.;

(б) последствие (результат) наступления страхового события, например, уничтоже­ние (гибель), пропажа или повреждение имущества; утрата трудоспособности, смерть; обя­зательство возместить вред, причиненный имуществу другого лица, и т.д.

Указанные последствия в зависимости от условий конкретного страхования могут об­ладать определенными специальными признаками. Например, по некоторым правилам личного страхования утрата трудоспособности считается страховым событием, если она наступила в течение одного года с момента несчастного случая (травмы);

(в) причинно-следственная связь между страховым событием и его негативным последствием; например, при страховании от несчастных случаев на производстве страховой случай не наступа­ет, если утрата трудоспособности у застрахованного работника явилась результатом не травмы, а общего заболевания; по страхованию строений страховой случай не наступает, если деревянное строение разрушилось в результате обвала по причине действия древесных грибков;

(г) и в имущественном страховании дополнительно должен присутствовать еще один элемент — наличие у страхователя имущественного интереса в застрахованном имуществе в момент наступления страхового события. Это важное уточнение, поскольку, если возник­шие у страхователя убытки компенсированы, то даже при наличии перечисленных выше трех элементов страховой случай будет считаться ненаступившим.

Важное значение имеет также точное формулирование страхового случая в правилах страхования и в условиях договора страхования, в том числе определение его элементов, их последовательности и взаимозависимости.

При определении состава страхового случая в правилах страхования или условиях дого­вора страхования необходимо выбирать точные и однозначные в толковании формулировки и понятия, применяемые для обозначения тех или иных страховых событий. Например:

(а) при определении понятия пожара в правилах страхования от огня используют такое: «под пожаром понимается возникновение огня, способного самостоятель­но распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. Убытки от повреждений огнем, возникшие не в результате по­жара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате обработки огнем, теплом или иного термического воздействия с целью перера­ботки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.), а также от взрыва, если он произошел вследствие пожара, возмещению не подлежат; или

(б) при определении противоправных действий третьих лиц: «под противоправными действиями третьих лиц понимаются умышленные действия, направленные на унич­тожение/повреждение застрахованного имущества, которые могут быть квалифи­цированы в соответствии с Уголовным кодексом РФ как грабеж (ст. 161 УК РФ), разбой (ст. 162 УК РФ), умышленное уничтожение или повреждение имущества (ст. 167 УК РФ), уничтожение или повреждение имущества по неосторожности (ст. 168 УК РФ), хулиганство (ст. 213 УК РФ), вандализм (ст. 214 УК РФ). Страхованием не покрываются и не возмещаются убытки, явившиеся следствием действий, квалифицированных следственными органами иначе, чем указано выше, либо совершенных страхователем или работающими у него лицами.

Договор страхования устанавливает, что страховой случай должен наступить в течение срока действия договора страхования. Если оценивать страховой случай как юридический факт и с позиции его юридического состава, то все элементы страхового случая должны произойти в установленный договором страхования срок.

В этой связи следует также отметить, что элементы страхового случая должны быть не только тщательным образом проработаны и исследованы, но и изложены в правилах стра­хования, а если договор страхования оформляется без ссылки на правила страхования, то элементы страхового случая должны быть отражены в тексте договора (полиса, свидетель­ства). Соглашение о страховом случае является существенным условием заключения дого­вора страхования. Так, статья 942 Кодекса устанавливает, что при заключении договора имущественного страхования и договора личного страхования между страхователем и стра­ховщиком должно быть достигнуто, в частности, соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В правилах страхования и в договоре страхования содержатся положения, установления обязанностей сторон при наступлении страхового случая. При этом именно страхователь (застра­хованный, выгодоприобретатель) должен доказать, обосновать и подтвердить наличие всех эле­ментов и совокупности элементов страхового случая, предусмотренные договором страхования.

При рассмотрении требования страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) страховщик должен иметь однозначные ответы на следующие вопросы:

1) Действовал ли договор страхования во время наступления страхового случая?

2) Распространялось ли действие договра на страхователя (застрахованное лицо, вы­годоприобретателя) и является ли он правомочным страхователем по полису?

3) Представлены ли документальные доказательства и обоснования наступления стра­хового случая?

4) Что послужило причиной наступления страхового случая?

5) Распространялось ли покрытие по полису на случившееся событие?

6) Доказана ли причинно-следственная связь между страховым событием и

7) В чем состоит и каков фактический размер ущерба (вреда), причиненного иму­щественным интересам потерпевшего?

8) Каков размер выплат, и по каким видам ущерба (вреда) должен быть произведен?

9) Имеет ли право заявитель на получение страхового обеспечения?

В случае возникновения спора между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. По общему правилу, эксперти­за проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. Если результатами экспер­тизы будет установлено, что отказ страховщика в выплате является необоснованным, стра­ховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было первоначально отказано, и суммы выплаты, определен­ной после проведения экспертизы. Расходы на проведение экспертизы по случаям, при­знанным после ее проведения нестраховыми, относятся на счет страхователя.

Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения в случаях, предус­мотренных договором страхования, в том числе:

(а) если у него имеются сомнения в правомочности страхователя на получение страхового возмещения — до тех пор, пока не будут представлены необходимые доказательства;

(б) если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, соответствующи­ми органами внутренних дел возбуждено уголовное дело, начат судебный про­цесс или проводится административное расследование против страхователя или его уполномоченных лиц, а также ведется расследование обстоятельств, привед­ших к наступлению убытка — до момента завершения расследования (процесса) или судебного разбирательства и установления невиновности страхователя.

Как правило, страховщиком и страхователем составляется страховой акт (протокол установления убытка), содержащий нижеследующую информацию:

• наименование объекта страхования;

• номер страхового полиса;

• дату и время наступления убытка или вреда;

• срок страхования, в течение которого произошел убыток, вред (попадает или нет убыток в этот период);

• подробное описание причин возникновения и обстоятельств наступления убытка;

• подробное описание размера ущерба (степени повреждений - для имущества);

• установлена ли чья-либо вина или ответственность в наступлении убытка;

• обеспечено ли право страховщика предъявить требования к виновной стороне;

• предполагаемый способ устранения убытка (ремонт, частичная замена, полная замена) или вреда (стоимость медицинских расходов, например, для восстанов­ления здоровья);

• предполагаемая продолжительность устранения ущерба (вреда);

• предварительная оценка ущерба.

Для получения страхового возмещения страхователь должен документально подтвер­

дить наличие страхового случая, для чего представить информацию и документы, обосно­вывающие и доказывающие следующее:

а) факт наступления застрахованного события с указанием его причины;

б) характер ущерба (гибель, пропажа, повреждение имущества; телесные повреж­дения, смерть, заболевание застрахованного лица и т.д.);

в) размер ущерба.

Страхователь по договору страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. При этом если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, то оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхо­вания в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) указанной выше обязаннос­ти страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщи­ка сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Указанные выше правила применяются к договору личного страхования, если страхо­вым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Однако в этом случае устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (статья 961 Кодекса).

Наступление страхового случая налагает определенные обязанности на страхователя. Так, согласно статье 962 Гражданского кодекса по имущественному страхованию страхова­тель обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. При этом, принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убыт­ки, то страховщик освобождается от их возмещения.

По общему правилу, факт наступления страхового случая доказывает страхователь (вы­годоприобретатель), а бремя доказывания наличия исключений из страхования, а также вины страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) несет страховщик.

Если страхователь или выгодоприобретатель получил возмещение за убыток от третьих лиц, страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате, и суммой, полученной страхователем от третьих лиц.

Имущественное страхование и страхование ответственности

Страхование грузов

Основными документами, подтверждающими факт, причину наступления страхового случая, характер и размер ущерба, могут быть:

— по морским перевозкам: морской протест, документы Регистра, выписка из су­дового журнала, акт диспашера по «общей аварии», ведомость о разгрузке судна, судовой манифест, сюрвейерский акт;

— по железнодорожным перевозкам: коммерческий акт, железнодорожная наклад­ная с отметкой об убытке, заявление об убытке начальнику станции назначения;

— для автоперевозок: протокол ДПС, ГИБДД о ДТП, протокол милиции о грабе­же, краже, акты осмотра груза представителем страховщика или по согласова-

нию со страховщиком — другим юридическим лицом, автонакладная с отметкой о происшествии, объяснительная записка водителя;

— для авиаперевозок: коммерческий акт авиакомпании, авианакладная с отметкой о происшествии.

Для доказательства интереса при страховании груза: коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозочные документы, фактуры и счета, если в соответствии с этими документами страхователь имеет право распоряжаться грузами; а при страховании фрахта: чартер — партии и коносаменты.

Для доказательства размера претензии по убытку: акты осмотра груза аварийным комис­саром, акты экспертизы, оценки и т.п. документы, составленные согласно законам и обы­чаям того места, где определяется убыток; оправдательные документы на произведенные расходы, счета по убытку, а в случае требования о возмещении убытков, расходов и взносов по «общей аварии» — обоснованный документами расчет или диспаша, а также иные доку­менты, необходимые страховщику для решения вопроса о размере причиненного ущерба.

Страхователь обязан предоставить страховщику возможность проводить осмотр или об­следование поврежденного застрахованного имущества, расследование причин и размера ущерба.

Перечисленные обязанности лежат также на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Страховщик имеет право:

а) участвовать в спасении и сохранении застрахованного груза, принимая или ука­зывая на необходимые для этого меры. Однако подобные действия страховщика или его представителей не являются основанием для признания права страховате­ля на получение страхового возмещения;

б) запрашивать у страхователя и компетентных органов информацию, необходимую для установления факта страхового случая или размера ущерба, причиненного грузу;

в) самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового слу­чая, проводить экспертизу наступления страхового случая; определять размер подлежащего выплате страхового возмещения;

г) назначать или нанимать сюрвейеров, экспертов, аварийных комиссаров для уре­гулирования убытков по наступившему событию;

д) проводить совместные со страхователем расследования, экспертные проверки факта наступления страхового случая и размера причинения ущерба и пр.

Размер выплачиваемого страхового возмещения определяется следующим образом:

а) при полной гибели всего груза, при пропаже без вести — в размере полной стра­ховой суммы, указанной в договоре страхования.

Пропажа без вести транспортного средства считается наступившей по истечении 60 дней после его планируемого прибытия в пункт назначения, если до реклама­ции о нем не получено никаких сведений;

б) при гибели или повреждении части груза страховое возмещение выплачивается в преде­лах страховой суммы исходя из количества и стоимости поврежденного или утраченного груза, а также произведенных страхователем или выгодоприобретателем расходов по спасению, сохранению груза, уменьшению и определению размера убытка, расходов и взносов по «общей аварии», подлежащих возмещению по условиям страхования.

Расходы и взносы по «общей аварии» определяются в соответствии с действующим законодательством.

Страхование от огня и сопутствующих рисков

Страхователь предоставляет страховщику следующие документы:

а) Документы, подтверждающие факт наступления страхового события.

В зависимости от характера страхового случая к числу таких документов можно отнести:

— документы из органов Государственного пожарного надзора РФ по факту по­жара с указанием причины его возникновения;

— документы гидрометеорологической службы — по факту ущерба от удара мол­нии, стихийных бедствий;

— документы органов Федеральной авиационной службы (ФАС), Межгосударствен­ного авиационного комитета (МАК) или Министерства по чрезвычайным ситу­ациям (МЧС) РФ — по факту аварии или катастрофы летательного аппарата;

— документы из соответствующей аварийной службы (ремонтно-эксплуатаци­онной службы, Горгаза, Гостехнадзора и т.п.) — по факту повреждения во­дой и взрыва;

— документы органов Министерства внутренних дел (МВД), Федеральной службы безопасности (ФСБ) РФ (в том числе постановление о возбуждении уголов­ного дела) — по факту кражи со взломом, грабежа, злоумышленных дей­ствий третьих лиц;

— документы из органов ГАИ МВД РФ — по факту дорожно-транспортного происшествия.

б) Внутренние служебные документы, имеющие отношение к происшествию (объяснительные, результаты внутреннего служебного расследования, иные внут­ренние документы).

в) Финансовые документы, подтверждающие факт приобретения и стоимость пол­ностью погибшего имущества или расходы на восстановление поврежденного иму­щества. К таким документам относятся:

— документы, подтверждающие факт приобретения и стоимость поврежденного имущества: контракты, спецификации, накладные, таможенные декларации, счета-фактуры, инвойсы, акты постановки на баланс, выписки из инвен­тарных книг и т.д.

— сметы на ремонтно-восстановительные работы и счета от организаций, вы­полнявших эти работы;

— акты инвентаризации и т.д.

Страхование автотранспортных средств

В случае повреждения или гибели транспортного средства в результате дорожно-транспорт­ного происшествия страхователь, выгодоприобретатель либо лицо, допущенное согласно договору страхования к управлению застрахованным транспортным средством, обязаны прежде всего совер­шить действия, предписанные правилами дорожного движения (в частности, оставить автомобиль на месте ДТП, вызвать работника ГИБДД для составления протокола о ДТП и т.д.).

Письменное заявление сопровождается следующими документами, предоставляемы­ми страхователем: документы, полученные в компетентных государственных органах, не­обходимые для установления факта и обстоятельств страхового случая, а также размера причиненного ущерба в случае:

— ДТП или падения инородных предметов — справку из ГИБДД или органов милиции установленной формы, подтверждающую данный факт с перечнем повреждений, по­лученных транспортным средством и содержащую другую необходимую информацию;

— пожара — заключение органа Государственного пожарного надзора;

— стихийного бедствия — справку от государственного органа, осуществляющего над­зор и контроль за состоянием окружающей среды (органов гидрометеослужбы);

— во всех случаях, когда в расследовании обстоятельств, приведших к возникнове­нию ущерба, принимали участие органы МВД, прокуратуры и другие правоохра­нительные органы, — письменное сообщение (справку) о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела.

Величина убшжов и причины их возникновения устанавливаются, как правило, экспертами страховщика либо независимой экспертной организации путем проведения осмотра поврежденно­го объекта и на основании документов, полученных от компетентных государственных органов.

В случае угона, хищения транспортного средства страховое возмещение выплачивает­ся в размере сзразговой суммы.

В случае гибели транспортного средства, застрахованного по риску ущерб, величина убытков признается равной страховой стоимости, определенной на дату наступления стра­хового случаа, за вычетом стоимости неповрежденных элементов конструкций, узлов и/ или агрегатов транспортного средства.

В случае повреждения транспортного средства, застрахованного по риску «ущерб», величина убытков признается равной стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ, проводимых в отношении поврежденного транспортного средства и обеспечиваю­щих устранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая. Стоимость выполнения ремонтно-восстановительных работ рассчитывается страховщиком с применением действующих методик.

В стоимость выполнения ремонтно-восстановительных работ включается:

— стоимость приобретения запасных частей;

— стоимость {»сходных материалов;

— стоимость выполнения ремонтных работ.

Страхование общегражданской ответственности и ответственности производителя

Помимо общих обязанностей уведомления о произошедшем событии, страхователь обязан также незамедлительно известить страховщика:

а) о возбуждении в связи с причинением вреда судебного дела, проведении компе­тентными органами расследования, наложении ареста на имущество, проведе­нии иных процессуальных действий;

б) о всех требованиях имущественного характера, предъявленных к страхователю в связи с причинением вреда. При получении таких требований от потерпевшего лица страхователь обязан разъяснить этому лицу условия, на которых риск застра­хован, и преимущества необращения в суд до рассмотрения требования страхов­щиком. В ходе рассмотрения требований потерпевшего лица страхователь обязан делать, по указанию страховщика, письменные запросы заявителю о предоставле­нии документов, необходимых для проведения расследования страхового события страховщиком, а также предпринять меры к тому, чтобы обеспечить участие стра­ховщика в осмотре поврежденного имущества или оценке причиненного вреда;

в) о предъявлении потерпевшим лицом искового заявления в суд. В этом случае страхователь по просьбе страховщика обязан выдать доверенность указанному стра­ховщиком лицу на право представлять страхователя в судебном процессе со всеми необходимыми процессуальными полномочиями;

г) без согласия страховщика не признавать требования, предъявленные в связи с причинением вреда, не принимать на себя какие-либо обязательства по урегули­рованию таких требований, а также не возмещать убытки;

д) оказывать содействие страховщику в судебной и внесудебной защите в связи с рассмотрением обстоятельств причинения вреда.

Страхователь обязан предоставить страховщику всю имеющуюся информацию и докумен­ты, позволяющие судить о причинах, характере и размере причиненного вреда, в том числе: — документы, полученные от компетентных государственных органов: при при­чинении вреда в результате пожара — заключение органа пожарного надзора; в результате взрыва или затопления — заключение соответствующей аварийной службы; а также во всех случаях, когда в расследовании обстоятельств, повлек­ших к возникновению вреда, принимали участие органы МВД, прокуратуры и

другие правоохранительные органы — письменное сообщение о возбуждении

дела или копию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела.

Размер вреда, причиненного третьим лицам, определяется:

а) для поврежденного, уничтоженного имущества (вред, причиненный имуществу третьих лиц) - в размере действительной стоимости уничтоженного имущества либо в размере восстановительной стоимости поврежденного имущества, если такое имущество поддается восстановлению;

б) для вреда, причиненного жизни и здоровью третьего лица:

- в размере утраченного заработка, а также дополнительных расходов по восста­новлению здоровья (в том числе лечению, дополнительному питанию, приобре­

тению лекарств, протезированию, постороннему уходу, санаторно-курортному лечению, приобретению специальных транспортных средств, подготовке к дру­гой профессии при условии, что такие дополнительные расходы находятся в пря­мой причинно-следственной связи с вредом, причиненным здоровью третьего лица) - для случаев причинения увечья или повреждения здоровья; либо

- в размере среднего месячного заработка (дохода) до увечья и иного повреждения здоровья либо до утраты потерпевшим профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — степени утраты общей трудоспособности - для случаев утраты трудоспособности в результате причине­ния вреда здоровью третьего лица;

- в размере среднего месячного заработка пострадавшего в качестве пособия по смерти кормильца для несовершеннолетних и/или нетрудоспособных членов семьи, нахо­дившихся на иждивении у пострадавшего, однако не более размера лимита ответ­ственности, указанного по данному виду обеспечения, а также в размере дополни­тельных расходов на погребение — для случаев смерти третьего лица.

Если в случаях, предусмотренных законодательством, страхователь обязан возмещать вред, причиненный третьим лицам ежемесячными или иными регулярными платежами в форме ренты или пенсии, размер которой, по всей вероятности, не будет уменьшен в связи с восстановлением трудоспособности потерпевшего, страховщик имеет право прове­сти расчет суммы капитализированной ренты. Расчет производится с учетом возраста каж­дого потерпевшего и показателя средней продолжительности жизни для лиц данного пола, а рента капитализируется по формуле сложного процента исходя из ставки трех процентов годовых к сумме ежегодной ренты.

Если сумма рассчитанной таким образом капитализированной ренты, причитающей­ся потерпевшим, окажется больше разности между соответствующей страховой суммой и суммой единовременных выплат возмещения, страховщик может осуществлять ежемесяч­ные или иные регулярные выплаты в доле, соответствующей соотношению вышеуказанной разности и суммы капитализированной ренты.

Страхование жизни и от несчастного случая

Факт наступления страхового случая подтверждается различными документами в зави­симости от вида страхового события. Так, страховой случай «дожитие застрахованного лица» подтверждается паспортом или документом, удостоверяющим личность застрахованного. В случае смерти застрахованного лица факт смерти подтверждается справкой из ЗАГСа.

В целом в зависимости от характера страхового события документами, обосновывающими тре­бования страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, могут служить следующие:

а) договор страхования, полис, заявление установленного образца, документ, удосто­веряющий личность, квитанция об уплате последнего взноса (если взносы уплачи­вались наличными деньгами) или иной документ, подтверждающий оплату взносов - по видам договоров, предполагающим дожитие в качестве страхового события;

б) договор страхования, страховой полис, заявление установленного образца, копия сви­детельства органов ЗАГСа о смерти страхователя или застрахованного лица, документ, удостоверяющий личность получателя, квитанция или иной документ об уплате взно­сов - по видам договоров, предполагающим смерть в качестве страхового события.

Если получателями страхового обеспечения в результате смерти страхователя или зас­трахованного лица являются наследники по закону, они представляют документы, пере­численные в пункте б), а также свидетельство о праве на наследство.

Для получения страховой выплаты по факту произошедшего несчастного случая стра­хователь предоставляет страховщику следующие документы:

а) в связи со страховыми случаями по факту телесных повреждений и утраты трудоспособ­ности: договор страхования, заявление по установленной форме, документы лечебно­профилактического или иного медицинского учреждения, врача, МСЭК, а также лю­бые иные документы, подтверждающие факт наступления страхового события, степень утраты трудоспособности, документ, удостоверяющий личность застрахованного;

б) договор страхования, заявление установленного образца, копия свидетельства орга­нов ЗАГСа о смерти страхователя или застрахованного лица, документ, удостоверя­ющий личность получателя, — в случае смерти страхователя, застрахованного лица.

Контрольные вопросы к Главе 33:

1. В чем состоят общие принципы урегулирования требований страхователей о стра­ховой выплате по договорам страхования?

2. Почему страховой случай называют юридическим фактом со сложным составом, в чем состоят его элементы?

3. В чем состоят особенности урегулирования требований о страховой выплате по договорам страхования имущества?

4. В чем состоят особенности урегулирования требований о страховой выплате по договорам страхования жизни?

5. На чем основаны принципы доказательства наступления страхового события при пожаре, угоне автотранспортного средства, получении телесных повреждений в результате несчастного случая?

6. В чем состоят принципы расчета страхового возмещения по договорам морского страхования?

7. Какие доказательства имущественного интереса в связи с наступлением страхового случая должен предъявить выгодоприобретатель при наступлении страхового случая по до­говору страхования грузов?

<< | >>
Источник: Адамчук Н.Г., Асабина С.Н., Клоченко JI.H., Сахаров B.C., Турбина К.Е., Цветкова Л.И., Юлдашев Р.Т.. Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.:Анкил.. 2003

Еще по теме Глава 33. Общие принципы уре(улирования требований страхователей о страховой выплате:

  1. Глава I Общие положения
  2. 6.1 .Общие принципы проведения процедур банкротства
  3. Глава 33. Общие принципы уре(улирования требований страхователей о страховой выплате
  4. Глава 2. Общая характеристика осуществления и защиты гражданских прав
  5. Раздел VIII. О территориальной организации государства Глава 1 Общие принципы
  6. Глава 42. Основы местного самоуправления в Российской Федерации по Конституции Российской Федерации 1993 г. и Федеральному закону 2003 г. «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации»
  7. Глава 6. Общие принципы организации местного самоуправления
  8. Глава 4. ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ
  9. Глава 2. ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ ПРАВА
  10. Глава 17 ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ ПОЖАРНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ К ПОСЕЛЕНИЯМ И ГОРОДСКИМ ОКРУГАМ ПО РАЗМЕЩЕНИЮ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ ПОЖАРНОЙ ОХРАНЫ
  11. Глава 18 ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ ПОЖАРНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ПРИ ПРОЕКТИРОВАНИИ, СТРОИТЕЛЬСТВЕ И ЭКСПЛУАТАЦИИ ЗДАНИЙ, СООРУЖЕНИЙ И СТРОЕНИЙ
  12. Глава 20 ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ ПОЖАРНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ К ПРОИЗВОДСТВЕННЫМ ОБЪЕКТАМ
  13. Глава 23 ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ
  14. Глава 17. ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ ПОЖАРНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ К ПОСЕЛЕНИЯМ И ГОРОДСКИМ ОКРУГАМ ПО РАЗМЕЩЕНИЮ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ ПОЖАРНОЙ ОХРАНЫ
  15. Глава 18. ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ ПОЖАРНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ПРИ ПРОЕКТИРОВАНИИ, СТРОИТЕЛЬСТВЕ И ЭКСПЛУАТАЦИИ ЗДАНИЙ, СООРУЖЕНИЙ И СТРОЕНИЙ
  16. Глава 20. ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ ПОЖАРНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ К ПРОИЗВОДСТВЕННЫМ ОБЪЕКТАМ
  17. Глава 23. ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ