9.2. КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВЫХ РЫНКОВ ВЕАУШИХСТРАН

Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира [39].

В США функционирует два типа страховых организаций: акци­онерные общества и общества взаимного страхования. Государствен­ных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические лица.

Страховая деятельность включает:

■ бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское стра­хование, страхование пенсии, сберегательные страхования и т.п.);

■ коммерческое страхование (широкий спектр);

■ личное страхование (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Страховая индустрия в США — единственная, не подпадающая под антимонопольное законодательство страны.

Наибольшее развитие в США получило личное страхование, вто­рой по значению вид страхования в США — страхование кредит­но-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд дол. в год.

Все страховые общества США по организационному принципу делятся на группы: акционерные организации (их большинство) и «мьючуэлс» — своего рода товарищества взаимного страхования.

Владеют акционерной организацией собственники акций, кото­рые и получают прибыль в виде дивидендов. Собственниками же «мью­чуэлс» могут быть только застрахованые в данной организации, а весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли.

Одной из важнейших особенностей крупнейших организаций США по страхованию жизни служит то обстоятельство, что в силу высо­кого авторитета страховых организаций в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем эффектив­ной инвестиционной политики обеспечить не только сохранность, но и прирост доверенных средств (за управление средствами органи­зации взимают комиссионное вознаграждение). Даже умеренные раз­меры (0,1% от взятых в управление сумм) приносят миллионные доходы. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые организации в один из влиятельных центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Еще одна характерная особенность страховой системы США — участие в страховании различных посредников — когда страховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента или брокера. Общее число брокеров и агентов в стране достигает 500 тыс. человек. Брокерской деятельностью занимаются как отдельные лица, так и круп­ные специализированные фирмы.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми организациями А.М.Best, Moody S, Stan- dart&Poors, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых организаций по надеж- 240 пости для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основные показатели, по которым производится анализ: финансовое положение, выплата по искам и уровень сервиса, безопасность и пре­дотвращение потерь, гибкость в работе организации, стоимость услуг. Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям, и уровень дебиторской задолженности считаются основными критери­ями эффективности работы страховщика.

В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени страховой рынок Великобритании диктовал правила и условия страхо­вания. Английские правила страхования использовались для разработ­ки национальных страховых условий многих стран мира.

По некоторым показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет равных в мире. Так, при сравнительно небольших разме­рах внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях между­народного характера составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. По­чти десятая часть всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.

На страховом рынке Великобритании к началу 1990-х гг. действовало 838 национальных и иностранных страховых организаций; 376 синдикатов страховой корпорации Lloyd. Самое известное в мире страховое учреждение синдикат Lloyd объединяет более 23,5 тыс. инди­видуальных страховщиков, отвечающих за риск своим имуществом. Lloyd оперирует на пяти основных самостоятельных рынках — мор­ском, общем имущественном, авиационном, автомобильном и кратко­срочного страхования жизни. На долю морского страхования прихо­дится 40% всех страховых премий, получаемых корпорацией, большая их часть поступает от международных операций [15, 31, 39].

Страховое законодательство в Великобритании соответствует требованиям страховых директив ЕС.

Институциональная структура страхового рынка Великобрита­нии представлена акционерными обществами, обществами взаимного страхования, отделениями и представительствами иностранных стра­ховых организаций. В соответствии с директивами ЕС страховые орга­низации не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса.

Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в спе­циализированных страховых организациях, пенсионных фондах, а также инвестиционных организациях (строительных обществах), осу­ществляющих продажу недвижимости населению.

Имущественное страхование среди населения представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомо­билей, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Лич­ное и имущественное страхование характеризуется устойчивыми тем­пами развития.

В Великобритании широко развито:

■ обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, домашними животными;

■ обязательное страхование профессиональной ответствен­ности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомных энергетических установок.

Договоры страхования в Великобритании заключаются непосред­ственно страховыми организациями, а также при посредничестве андер­райтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).

Особая структура английского страхового рынка — это система защиты страхователей, а также соответствующий страховой фонд, фор­мируемый за счет страховых организаций. Уровень отчислений в ком­пенсационный фонд основан на величине нетто-страховой премии, собираемой страховщиком по договорам страхования. В случае банк­ротства страховой организации средства компенсационного фонда будут использованы для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.

В Великобритании создана самая либеральная система страхо­вания: функции органа государственного страхового надзора выпол­няет страховой отдел Департамента торговли и промышленности.

Несмотря на относительные свободы в установлении страховых премий и в правилах страхования, качество услуг здесь не хуже, а цены ниже, чем в других странах. Исторически страховой рынок Великоб­ритании разделился на две самостоятельные части: Лондонский и все остальное. Лондонский рынок в основном страхует зарубежных кли­ентов — морские суда, нефтяные организации, транснациональные кор­порации. Крупнейшая страховая организация Lloyd, царящая на Лон­донском рынке, недавно пережила тяжелый кризис, из которого выходит с помощью серьезных организационных реформ. Однако все эти трудности почти не коснулись внутреннего страхового рынка страны, обслуживающего отечественную клиентуру.

Все страховые организации обязаны составлять годовой финан­совый отчет, в обязательном порядке проходящий процедуру внешнего аудита. Страховые организации уплачивают налог на прибыль от стра­ховой деятельности, а также налог на имущество.

Страховой рынок Германии обладает рядом особенностей. Во-первых, имеет место тесная взаимосвязь страхового бизнеса с круп­ным промышленным капиталом, широко распространено взаимное 242

участие в капитале и в управлении.

Несмотря на отсутствие законодательных ограничений для ино­странного капитала, немецкий страховой рынок относительно закрыт. Это связано с психологией населения: немцы предпочитают своих стра­ховщиков. Страховые услуги традиционные, германские страховые организации не склонны к рискованным экспериментам. Например, Германия — единственная страна в Европе, кроме России, где до сих пор продают смешанные договоры страхования жизни, гарантирующие 100%-ное получение страховой суммы на случай смерти клиента и на случай его дожития до установленного срока. В Германии смешан­ное страхование жизни занимает 77% рынка, имущественное страхова­ние 51%, личное — 37%, медицинское — около 12% общего объема поступлений. Медицинское страхование в Германии пользуется заметно меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы.

В начале 1990-х гг. в Германии насчитывалось 115 страховых обществ, обслуживающих сектор личного страхования, 230 негосудар­ственных пенсионных фондов, 56 обществ медицинского страхования, 35 специализированных перестраховочных организаций, 330 других страховщиков. Специфику германского страхового рынка составляют более 2200 местных региональных стфаховщиков, собирающих около 5% общего объема страховых премий.

Частный сектор страховых услуг в Германии представлен акцио­нерными страховыми обществами, являющимися собственностью их акционеров, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями.

Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Обязательное страхование в Германии носит относительно огра­ниченный характер. Федеральное законодательство устанавливает обя­зательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности владель­цев автотранспорта, авиационных перевозчиков, бухгалтеров, охотни­ков и т.д. В ряде федеральных земель установлено обязательное стра­хование от огня.

В Германии доминирует одна страховая организация — Allianz. Она забирает 42% страхования жизни и 38% всех других отраслей стра­хования. При этом на Германию приходится немногим более 55% ее обо­рота, все остальное связано с зарубежной деятельностью. Allianz счи­тается одной из крупных страховых организаций в Европе. На втором месте в Германии стоит страховая организация R + V. Ее подъем в по­следние годы произошел благодаря падению Берлинской стены. Эта организация имеет кооперативную структуру, специализируется на страховании сельских жителей и сельскохозяйственных производств. И именно коллективная, кооперативная форма собственности распо­ложила но отношению к организации сердца восточных немцев, пред­почитающих R + V всем другим.

Германия — настоящий мировой центр перестрахования, услу­гами которого пользуются и российские страховые организации. И про­изошло это не случайно. После Первой мировой войны немецким стра­ховым организациям, занимающимся прямым страхованием, было запрещено работать за границей. А перестраховщиков этот запрет не коснулся, сюда устремился страховой капитал, что и принесло с годами свои результаты. Крупнейшие из перестраховочных органи­заций — Кельнское и Мюнхенское перестраховочные общества.

Для последних лет характерна интернационализация деятель­ности немецких страховых организаций. Операции за границей ведутся отделениями и через контролируемые иностранные организации. Боль­шая часть зарубежных отделений находится в западноевропейских стра­нах, в других регионах преобладает участие в капитале местных стра­ховых обществ. Всего, в той или иной форме, страховые общества Германии представлены на рынках 20 стран.

Страховой рынок Швейцарии отличается динамичным развитием страхового дела. К началу 1990-х годов в стране насчитывалось 117 стра­ховых организаций, в том числе 23 организации личного страхования, 82 организации общего страхования и 12 перестраховочных обществ [15, 27].

Для швейцарского страхового рынка характерно тесное перепле­тение национального и иностранного капиталов. Страховые организа- пии часто представляют собой транснациональные корпорации с обширными зарубежными интересами.

Швейцарские организации занимают стабильные позиции в области страхования на мировом страховом рынке (на него прихо­дится более 50% всех поступающих из-за границы премии). Внутри страны более 50% валовых премий дает личное страхование.

В Швейцарии самый высокий показатель по сбору страховых премий па душу населения. Страховые полисы швейцарской семьи — самая крупная статья расходов семейного бюджета. Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской! деятельности (страхуются практически все промышленные, торговые, транспортные и другие предприятия страны). Для страховых организаций Швейца­рии характерна активная инвестиционная деятельность на рынке капи­талов. Более 50% всех активов страховых организаций размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации.

Страховой рынок Италии играет менее существенную роль в эко­номике страны из-за консерватизма системы страхования, медленного внедрения новшеств, отсутствия диверсификации деятельности стра­ховых организаций в смежные области финансово-кредитной системы, жесткого государственного регламентирования деятельности страхо­вых организаций.

К началу 1990-х годов в Италии действовало 211 страховых обществ. Из них 6 занимались исключительно операциями перестра­хования, 25 — только страхованием жизни, 27 — страхованием жизни и имущественным страхованием, остальные 135 — только имуществен­ным страхованием. Из общего числа обществ 48 принадлежат ино­странному капиталу.

Около 50% общего сбора приходится на страхование рисков, свя­занных с владением автомобилем. Большинство страховых организа­ций — частные акционерные общества.

Крупнейшая страховая организация Италии — Assicurazioni Generali, входящая в десятку ведущих страховых обществ мира, орга­низация занимается всеми видами страхования, включая имуществен­ное, страхование жизни, перестрахование и контролирует не менее 12% рынка страхования жизни в Италии и не менее 8% — рынка имуще­ственного страхования.

Страховой рынок Франции начал динамично развиваться в после­военный период. С середины 1950-х годов до начала 1980-х годов его оборот увеличился в 25 раз, тогда как внутренний валовой продукт страны — в 15 раз.

Основными видами страхования во Франции являются автострахо­вание и страхование жизни. В 1983— 1984 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты Апап, была создана новая отрасль — страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983 г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Интернационализация для французского страхового рынка — сравнительно новая, но бурно развивающаяся сфера деятельности. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Вели­кобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые организации Фран­ции имеют свои филиалы и отделения более чем в 60 странах мира.

Французский страховой рынок ориентирован на страхование жизни и автомобильное страхование. Здесь исключительно сильно раз­вито страхование автомобилей и гражданской ответственности владель­цев автотранспорта. Система отработана до мельчайших деталей, и в отличие от других французский рынок практически не имеет убыт­ков по автомобильному страхованию.

Многие крупные страховые организации после Первой мировой войны были национализированы и долгие годы находились в собствен­ности государства, как и многие банки и крупные предприятия. Подоб­ное положение не способствовало процветанию национальной эконо­мики и оттеснило ее на второй план в конкуренции па мировом рынке. Еще 20 лет назад государственные страховые организации контроли­ровали от 20 до 50% рынка по разным видам страхования. К настоя­щему времени большая часть государственных страховых организаций уже приватизирована. В государственной собственности остается пока СЫР — самая крупная страховая организация по страхованию жизни.

Роль социального страхования во Франции очень велика. Хоро­шее социальное обеспечение и государственные гарантии по пенсиям привели к тому, что страхование жизни здесь было развито значительно меньше, чем в других европейских странах. Однако в последние годы бюджеты социального обеспечения и пенсионного фонда устойчиво дефицитны. Государство предприняло ряд мер по стимулированию страхования жизни, и за 10—15 лет Франция догнала и обогнала в этом отношении своих соседей, в основном из-за введения серьезных нало­говых льгот по страхованию жизни.

Во-первых, проценты, начисляемые по договору страхования на сумму выплаченных премий, не облагаются налогом, в результате чего договор страхования выгоднее банковского вклада. Эта льгота действует при сроке действия договора в восемь лет.

Во-вторых, с капитала, полученного по договору страхования, в случае смерти страхователя не нужно платить налог на наследство (он может составлять от 5 до 60%). Кроме того, страховка не входит в состав наследуемого имущества, т.е. не подлежит разделу между про­чими наследниками. Таким образом, страхование жизни — это самый лучший законный способ передачи денег своим наследникам без обло­жения налогом на наследство.

Во Франции развито банкострахование. И более того, в сельских поселениях и маленьких городках почтовые отделения оказывают не только почтовые, но и страховые и банковские услуги. Они занима­ются ведением банковских счетов, сберкнижек, становясь своего рода банкирами небогатых слоев населения.

В Японии наиболее развито страхование жизни. Организации стра­хования жизни — крупнейшие владельцы акций и облигаций частных организаций, а также государственных корпораций. Они играют важ­ную роль в вопросах кредитования. Причиной доминирующего поло­жения организаций страхования жизни состоит в отсутствии в Япо­нии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения.

В последние годы страховые организации активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Сумма получаемых ими страховых премий более чем вдвое превышает сумму премий, полу­чаемых организациями общего страхования.

Важную роль в развитии экономики и внешнеэкономических связей играют организации, осуществляющие общее страхование.

Государство жестко регламентирует деятельность страховых организаций. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премий. Конкуренция между страховыми организа­циями ограничена благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из большого числа отделений и их агентов, число которых у крупных организаций достигает нескольких десятков тысяч.

Деятельность страховых пулов за рубежом. В большинстве стран мира не существует специального законодательства, регламентиру­ющего образование и деятельность страховых пулов. Как форма ассо­циации страховых компаний они регулируются общими нормами граж­данского и договорного права.

Страховые пулы могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. Большинство крупных пулов за рубежом совме­щают в себе оба принципа. В пулах совместного страхования участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования кото­рых создано данное объединение. Риски делятся в определенных про­порциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним, и каждый член объединения несет соответствующую долю ответ­ственности в ущербах при наступлении страховых случаев. В пере­страховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

В мировой страховой практике представлены различные виды страховых пулов. Практически в каждой стране функционируют нацио­нальные страховые пулы, создаваемые страховыми организациями в определенных отраслях страховой деятельности. В Германии, напри­мер, это «Германский воздушный пул для страхования авиаперевозок», «Германское общество по страхованию рисков на ядерных реакторах», «Общество по страхованию ответственности фармацевтических пред­приятий». Как правило, страховой пул не является юридическим лицом, но для национальных пулов бывают исключения. Они могут получить статус юридических лиц и выпускать единые для всех участников стра­ховые полисы.

Не менее широко распространены региональные страховые пулы, создаваемые инициативными страховщиками для увеличения страхо­вой емкости регионального страхового рынка. Это дает возможность удержания в регионе по возможности большей части страховых пре­мий.

Зарубежные страховые пулы сочетают черты пулов на основе сострахования и перестрахования. Например, пулы по страхованию рисков ядерной энергетики в большинстве своем работают и в первич­ном страховании, и в перестраховании. Если пул выступает как пер­вичный страховщик, то он выдает страхователям собственные полисы. Если пул выступает как перестраховщик, то страхователи получают страховые полисы от страховых организаций — участников пула, а при­нятые на страхование риски на 100% передаются в пул на перестрахо­вание.

Члены пула несут солидарную ответственность по текущим обя­зательствам по договорам, принятым на совместное страхование.

Объемы покрытия различны в разных странах в зависимости от законодательства и существующих традиций.

В Германии страхуются риски ядерных электростанций, и прежде всего технические риски. Германский страховой пул по страхованию ядерных реакторов представляет собой перестраховочный пул. В некоторых других странах пулы занимаются всеми видами ядерного страхования, охватывая весь цикл движения и потребления ядерного сырья. Формирование страховых пулов и условия договора, связыва­ющего их участников, соответствуют потребностям и реальным возмож­ностям страховщиков. В большинстве стран страховые пулы огра­ничиваются в своей деятельности нормами антимонопольного законодательства.

Проблемы взаимодействия российских и иностранных страхов­щиков. Страховой рынок России в глазах зарубежных партнеров имеет несколько привлекательных сторон.

Российский страховой бизнес в отличие от многих других отрас­лей реальной экономики не обременен долгами перед западными финансовыми институтами. Потенциальная емкость отечественного рынка страховых услуг оценивается в сотни миллиардов долларов США. В течений последних лет сформирован достаточно низкий уро­вень убыточности страховых операций но сравнению с западными рын­ками страхования. Рост благосостояния населения России и связанное с этим повышение платежеспособного спроса населения на страховые услуги должны изменить сложившееся положение.

Существует также реальная возможность создания работоспособ­ной н прибыльной модели взаимодействия капиталов и технологий западных и российских страховщиков.

Готово ли российское страховое сообщество к работе в условиях присутствия на рынке зарубежных страховщиков? На этот вопрос вряд ли можно ответить однозначно. Финансовые возможности отечествен­ных страховщиков достаточно ограничены и не позволят принимать адекватные меры в условиях жесткой конкурентной борьбы. Вместе с тем совокупный уставный капитал всех страховых организаций, состо­ящих в едином государственном реестре страховщиков, из года в год увеличивается и сохраняет тенденцию роста.