<<
>>

Глава 16. Гражданско-правовое регулирование договора страхования

Гражданско-правовые отношения составляют наиболее значительную часть страхо­вых правоотношений. Они включают всю совокупность отношений между страхователем (и третьими лицами на его стороне) и страховщиком по поводу заключения, действия и исполнения договора страхования.
Кроме этого, гражданско-правовые отношения возни­кают между страхователем, страховщиком, перестраховщиком и страховыми брокерами в связи с размещением страховых рисков на страховом рынке и осуществлением страховой выплаты.

Как мы отмечали ранее, основной особенностью правоотношений между субъектами по социальному страхованию является почти полное регулирование их нормами публично­го права, не оставляющего места свободе волеизъявления сторон. При проведении соци­ального страхования, в частности, обязательного медицинского страхования, обязатель­ного социального страхования от несчастных случаев на производстве между субъектами социального страхования возникает большое число споров по поводу исполнения обязан­ностей, установленных законодательством по этим видам социального страхования[67]. Раз­решение споров в соответствии с нормами применимых федеральных законов, законода­тельных актов органов государственного управления происходит в арбитражных судах и судах общей юрисдикции, если одной из сторон правоотношения выступает гражданин Российской Федерации.

Страховым обязательством называют правоотношение, согласно которому одна сто­рона - страхователь — обязана своевременно уплатить другой стороне - страховщику — страховую премию (страховые взносы), сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и страховой выплаты, а страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) сумму страхового воз­мещения (обеспечения). Страховое обязательство возникает из договора страхования, зак­люченного между сторонами на основе свободного волеизъявления сторон или по принуж­дению, вытекающему из федерального закона об обязательном страховании.

Права и обя­занности сторон составляют содержание страхового обязательства.

К числу основных элементов страхового обязательства следует отнести его субъектный состав, предмет страхового обязательства, права и обязанности сторон. Достаточно специ­альны в страховом обязательстве и понятия, зачастую определенные правовыми нормами, такие, как страховой риск, страховая сумма, страховыя премия, страховая выплата и не­которые другие, составляющие особенность страхового обязательства. Учитывая суще­ственное значение указанных правовых понятий для страховых правоотношений, а также для регулирования этих отношений путем установления общих и специальных норм, в За­коне «Об организации страхового дела...» и главе 48 Гражданского кодекса установлены правовые определения большинства из них.

Субъектами страхового правоотношения выступают участники страховых обязательств. Содержание страхового правоотношения в соответствии с требованиями, установленными в страховом законодательстве, определяют стороны договора страхования: оно всегда свя­зано с условиями принятия риска на страхование страховщиком и исполнения обязатель­ства по страховой выплате при наступлении страхового случая.

Возникновение страхового обязательства всегда связывают с наступлением юридичес­ких фактов: в добровольном страховании и в большей части обязательного страхования - договоры страхования, в отдельных же видах государственного обязательного страхования - сочетание нескольких факторов: наличие правовых норм, определяющих условия обяза­тельного страхования, и фактических обстоятельств, позволяющих распространить указан­ные в законе права и обязанности на конкретные лица (на страхователя и страховщика).

Важнейшей категорией страхового права является риск — случайности и опасности, на случай наступления которых и устанавливаются отношения по страхованию. Риск опре­деляет возможность совершения страховой сделки и собственно существования страхового правоотношения: договор страхования, в котором отсутствует элемент риска, ничтожен (ст.

9 Закона «Об организации страхового дела...»). Из всех гражданско-правовых институ­тов наибольшими и серьезнейшими исследованиями теория риска обязана страхованию, так как именно в страховании риск приобретает значение существенного и центрального элемента страхового правоотношения. В силу такой исключительной значимости понятия риска для страхования страховой договор относили к числу договоров алеаторных («риско­вых»), рассматривали принцип риска как необходимую точку опоры страхового договора, а также подчеркивали, что само назначение страхования связывается с задачами устране­ния последствий риска[68].

Риск в страховом праве характеризуется вероятностью и случайностью наступления со­бытия, его предусмотренностью в законе или договоре, возможностью его проявления при наступлении страхового случая. Риск — это сама опасность или случайность, от которой проводится страхование. Вместе с тем можно считать, что риск — это степень или величина ожидаемой опасности, вероятность ее наступления. Страховой риск определяется и оцени­вается отдельно для каждого обязательства по страхованию: в законе для обязательных видов страхования или в конкретном договоре страхования при добровольном страховании. При заключении конкретного договора страхования из всех условий, названных в качестве суще­ственных или необходимых для договоров данного вида (ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ), едва ли не решающее значение придается достижению сторонами соглашения о риске.

С точки зрения страховщика, риск представляет собой существенное условие страхо­вания, а оценка риска определяет для него возможность принятия того или иного объекта на страхование и плату за предоставление страховой услуги. Оценка риска на стадии зак­лючения договора страхования имеет настолько важное значение, что предопределяет зако­нодательно закрепленную обязанность страхователя сообщить страховщику обо всех извест­ных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования (ст.

944, п. 4 ст. 951 ГК РФ). Степень риска продолжает сохранять свое существенное значение для договора страхования и в период его действия (ст. 959 ГК РФ). Страхователь несет обязанность информировать страховщика об изменении степени риска в период действия договора страхования под угрозой расторжения договора страховщиком и компенсации понесенных им убытков.

Юридическое определение страхового риска приведено в ст. 9 Закона об организации страхового дела — это событие или действие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Однако не всякое наступившее событие из числа предусмотренных договором страхования можно рассматривать как страховой случай, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату. Именно поэтому зако­нодатель разделяет понятия «страховое событие» и «страховой случай». Страховое событие означает, что страховой риск, из числа предусмотренных договором страхования, наступил. Например, застрахованное строение оказалось в зоне паводка, или застрахованное транс­портное средство оказалось вовлеченным в дорожно-транспортное происшествие. Юристы называют страховой случай юридическим фактом со сложным юридическим составом. Это означает, что для квалификации события в качестве страхового случая, влекущего за собой обязательство о страховой выплате, должно одновременно состояться несколько дополняю­щих друг друга элементов. Первое было названо ранее — страховой риск должен быть предус­мотрен условиями договора страхования. Во-вторых, наступивший страховой риск должен повлечь за собой убытки, причиненные застрахованному имущественному интересу. В-тре­тьих, причина наступления убытка должна находиться в причинно-следственной связи со страховым риском. Предположим, договор страхования заключен на случай возникновения убытков в результате противоправных действий третьих лиц. Страховое событие связано с замыканием электропроводки при попытке проникновения в служебные помещения неуста­новленных лиц и последовавшим за этим пожаром, ставшим причиной ущерба. В этом случае причиной ущерба следует считать пожар, который не включен в перечень страховых рисков по договору. В-четвертых, на наступившее событие не должны распространяться исключения, предусмотренные договором страхования. Так, например, договор страхова­ния заключен на случай убытков в результате противоправных действий третьих лиц за ис­ключением терроризма. Если убытки связаны с осуществленным терактом или его попыт­кой, то такое событие нельзя назвать страховым случаем. Наконец, размер убытка должен превышать установленную в договоре страхования франшизу и соответствовать иным услови­ям определения размера страховой выплаты. С учетом множества оснований и элементов страхового правоотношения не представляется возможным привести исчерпывающий пере­чень обстоятельств, совместное исследование которых должно быть положено в основу ква­лификации страхового случая при наступлении страхового риска. Такого рода обстоятельства устанавливаются договором страхования и являются существенными для обеих сторон дого­вора, а также других участников страхового правоотношения.

Наступление страхового случая является единственным основанием для возникнове­ния обязанности страховщика произвести страховую выплату (при страховом случае с иму­ществом - страховое возмещение, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — страховое обеспечение (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела) страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Присущая страховому случаю неопределенность его наступления или ненаступления прида­ет неопределенность и обязанности страховщика произвести соответствующие выплаты, не превращая в то же время само страховое правоотношение в условную сделку.

Субъектами страхового обязательства являются: страхователь, страховщик и так назы­ваемые третьи лица. Правовое положение лиц в договоре страхования, их основные права и обязанности регулируются нормами права. Страхователем называют лицо, которое, яв­ляясь стороной договора страхования или руководствуясь иными правовыми основаниями, обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступле­нии предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика стра­ховую выплату либо выплат ее выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.

Правовое положение страхователя определяется ст.ст. 927, 930, 934 ГК РФ и ст. 5 Закона об организации страхового дела. При этом страхователями являются юридические лица и дееспособные физические лица (ГК использует термин «граждане»), заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Застрахованное лицо — это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (лич­ное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование). Понятие «застрахованное лицо» используется при регули­ровании отношений, возникающих в личном страховании (ст. 934, 963 ГК РФ), а также в отношении договоров страхования ответственности за причинение вреда (ч. 1 ст. 955 ГК РФ).

В отношении договоров личного страхования установлено, что застрахованное лицо либо его наследники в случае его смерти являются выгодоприобретателями, если в догово­ре не установлено иное. Если договор личного страхования заключен о страховании застра­хованного лица, то страхователь не вправе без его письменного согласия назначить или заменить выгодоприобретателя либо назначить себя для получения страховой суммы. При отсутствии согласия застрахованного лица договор страхования может быть признан недей­ствительным по его иску либо его наследников в случае его смерти. Замена выгодоприобре­тателя также невозможна без согласия застрахованного лица.

Замена застрахованного лица в договорах личного страхования, в том случае если оно прямо названо в договоре, также не может происходить без его согласия. Очевидно, что в том случае, когда застрахованное лицо иным образом индивидуализируется в договоре, его замена может происходить и без его согласия. Например, если в договоре личного страхо­вания работодателем застрахованы работники определенных категорий, с переходом на другую работу или при увольнении работника для его замены не требуется его согласия[69].

В договорах страхования ответственности за причинение вреда страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, заменить лицо, ответственность которого застра­хована по другому договору, письменно уведомив об этом страховщика.

Если рассматривать термин «застрахованное лицо» в широком смысле как лицо, иму­щественные интересы которого застрахованы, в имущественном страховании при несовпа­дении застрахованного лица и страхователя застрахованное лицо всегда является выгодоп­риобретателем, так как именно ему принадлежит страховой интерес. И его правовое поло­жение будет определяться еио правами выгодоприобретателя.

В договорах имущественного страхования страховое возмещение может быть выплаче­но третьему лицу только при условии наличия имущественного интереса, например в со­хранности застрахованного имущества у третьего лица (п. 2 ст. 930 ГК РФ). В морском страховании зачастую используется правило: страхование производится в пользу лица, ко­торое оплачивает перевозку. В договоре стороны устанавливают условия возникновения права третьего лица, в том числе и возможность его замены, а также поворота исполнения в пользу страхователя. Страховщик может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.

Договор страхования ответственности за причинение вреда может заключаться только в пользу выгодоприобретателя — лица, которому причинен вред, даже если договор заклю­чен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключается (ст. 931 ГК РФ). Таким образом, законодатель не только обязывает использование в договоре условия страхования в пользу третьего лица, но и прямо устанавливает, кто может быть выгодоприобретателем в догово­рах страхования ответственности за причинение вреда, индивидуализируя выгодоприобре­тателя тем, что это — лицо, жизни, здоровью и имуществу которого может быть причинен вред действиями страхователя либо иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена (и страхование ответственности которого прямо предусмотрено договором).

В то же время договор страхования предпринимательского риска не может быть зак­лючен в пользу третьего лица. Право требования страхового возмещения принадлежит только страхователю.

Все договоры личного страхования[70], использующие конструкцию договора в пользу третьего лица, следует подразделить на две большие категории: договоры, заключаемые на случай смерти застрахованного лица, и все иные договоры. Если договор заключен о стра­ховании в пользу третьего лица, то на случай его смерти также должен быть назначен выгодоприобретатель, т.е. в этом случае имеют место две очереди выгодоприобретателей. Соответственно ч. 2 ст. 934 ГК РФ для таких случаев установлено, что если не назван иной выгодоприобретатель, им становятся наследники застрахованного лица. В том случае если договор заключается страхователем на случай своей смерти, то ему принадлежит и право назначения выгодоприобретателя. Следует обратить внимание и на то, что согласно ст. 10 Закона об организации страхового дела страховое обеспечение по договору личного страхо­вания не входит в состав наследственного имущества, и поэтому прямое назначение выго­доприобретателя в договоре страхования дает ему право на получение страховой выплаты даже в том случае, если он не явлется наследником страхователя.

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязатель­ство. Договор страхования — это соглашение (сделка) между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхова­телю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязу­ется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные договором сроки.

Для заключения договора страхования необходимо взаимное согласие сторон. Согла­шение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Существенными условиями договора страхования явля­ются условия, без которых в силу закона договор не будет отвечать признакам договора

страхования. Ст. 924 ГК РФ установлено: при заключении договора имущественного стра­хования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхова­ние (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон, а также установленные гражданс­ким законодательством применительно ко всем видам сделок. Без сомнения, к числу суще­ственных следует отнести и определение в договоре страхования размера страховой премии и порядка ее уплаты. Возмездность является одним из признаков страхования, вступление догово­ра страхования в силу и возникновение страхового обязательства также связано с уплатой страхо­вой премии, поэтому отсутствие цены в договоре влечет за собой его недействительность.

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действитель­ности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Рос­сийское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхова­ния: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ) под угрозой недействительности договора (за исключением договоров обязательного государственного страхования). Это озна­чает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграф­ной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно уста­новить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Письменная форма договора считается соблюденной также и в том случае, если на письменное предложение стра­ховщика заключить договор страхователь уплатил страховую премию. Такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).

При заключении договора страхования могут быть использованы полисы (страховые свидетельства, сертификаты), которые тем не менее должны отвечать требованиям, предъяв­ляемым к содержанию и форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, являются документами строгой отчетности страховщика, или специальными бланками с различными степенями защиты. В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования, на­пример, договоры страхования багажа, страхование муниципального жилья и т.п. Различ­ный подход к формам заключения договора страхования объясняется особенностями видов страхования и организации страхования. В любом случае, какими бы ни были комбина­ции всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям догово­ра и выразили его в требуемой законом форме.

При заключении договора страхования страховщик может использовать индивидуаль­ные правила страхования, которые в составе других документов являются основанием для получения лицензии на осуществление страховой деятельности, или стандартные правила страхования объединений страховщиков. В этом случае договор страхования может содер­жать ссылку на соответствующие правила. Законодатель предусматривает (ст. 943), что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования независимо от формы его исполнения, обязательны для страхователя (выгодоприобретате­ля), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или прило­жены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Если правила страхования не излагаются в договоре стра­хования, а в договоре отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с ч.2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполнения страховате­лем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей. Но в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхова­ния, даже если такие правила в силу изложенных выше положений (ч. 2 ст. 943 ГК РФ) для него необязательны.

Вступление договора страхования в силу законодатель связывает с исполнением стра­хователем обязательства об уплате страховой премии или первого страхового взноса, если стороны договорились об уплате страховой премии в рассрочку (ст. 957 ГК РФ). Таким образом, если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения, — без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взно­са) несет он, а не страховщик.

В соответствии с законодательством страховой договор прекращается в случаях: исте­чения срока действия; гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступ­ление страхового случая; прекращение ведения страхователем застрахованной предприни­мательской деятельности; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме; неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смер­ти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев, когда права страховате­ля переходят к иным лицам); ликвидации страховщика; принятия судом решения о призна­нии договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законами Российской Федерации.

Кроме того, договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения дого­вора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т.п.). Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринима­тельской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью от­ветственность либо предпринимательский риск. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного пре­кращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная неистекшему сроку страхования).

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации имеются основа­ния признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным право­вым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п. (о не­действительности сделок см. ст. 166—181 ГК РФ).

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействитель­ными, законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:

а) недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согла­сия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой договор при­знается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

б) страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействитель­ным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведе­ния об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения веро­ятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его на­ступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может тре­бовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;

в) страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завы­шенная страховая сумма (в том числе когда превышение - результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких стра­ховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страховате­ля страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части стра­ховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по догово­рам страхования имущества или предпринимательского риска (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в том числе если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия уплачивалась в рас­срочку и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страхо­вой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера стра­ховой суммы. •

Основные обязанности сторон страхового обязательства установлены Гражданским кодексом Российской Федерации.

Основными обязанностями страхователя являются:

(1) своевременная уплата страховщику страховой преми (страховых взносов). Невы­полнение этой обязанности страхователем влечет невступление договора страхо­вания в силу или его досрочное прекращение.

(2) при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщи­ку обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности превращения страхового риска в страховой случай (для оцен­ки степени риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть изве­стны страховщику, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

(3) страхователь обязан предоставить страховщику полную информацию, позволяю­щую судить об объекте страхования и о возможности наступления страхового слу­чая. Обоснованность заявленной страховой суммы он может подтвердить в необ­ходимых случаях имеющимися у него документами и иными доказательствами. Страхователь обязан предоставить страховщику возможность проверить наличие и состояние объектов страхуемого интереса на момент заключения договора стра­хования, а также достоверность сообщаемых страховщику сведений. При заклю­чении договора личного страхования страхователь обязан, если этого требует стра­ховщик, пройти обследования для оценки фактического состояния здоровья. При заключении договора страхования имущества страхователь должен предоста­вить это имущество страховщику для осмотра, а при необходимости — для прове­дения экспертизы с целью установления действительной стоимости имущества. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхового ин­тереса может являться основанием для признания договора страхования недей­ствительным (ч. 3 ст. 944 ГК РФ).

(4) страхователь, заключив договор страхования, не освобождается от обязанности заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован (при имущественном страховании). Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации (пользования) и хранения застрахованного имуще­ства, правила техники безопасности и т.п. Если застрахована ответственность стра­хователя, договор страхования не освобождает страхователя от обязанности строго соблюдать все необходимые нормы и правила (при страховании ответственности, связанной с деятельностью, представляющей собой повышенную опасность для окружающих, страховании профессиональной ответственности и т.п.), предпри­нимать все разумные и необходимые действия для надлежащего выполнения своих обязанностей, в связи с которыми был заключен договор страхования.

(5) страхователь обязан также предпринимать необходимые меры в целях предотв­ращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае (ст.ст. 961, 962 ГК РФ). Гражданским кодексом установлено: при наступлении страхово­го случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сооб­щены страхователю.

Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанности воз­мещения убытков, возникших вследствие такого непринятия мер страхователем.

(6) обязанностью страхователя является также своевременное уведомление страхов­щика о наступлении страхового случая. Если договором предусмотрен срок и (или) способ такого уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (в договорах личного страхования срок уведом­ления страховщика не может быть менее тридцати дней). Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора стра­хования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое воз­мещение (ч. 1 ст. 961 ГК РФ).

Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страховщику ус­тановить причину наступления и характер обстоятельств, необходимых для при­знания события (или действия) страховым случаем.

Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. Однако если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсут­ствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, обязанность выплатить страховое возмещение со страховщика не снимается (ч. 2 ст. 961 ГК РФ).

(7) страхователь в течение срока действия страхового договора обязан сообщать стра­ховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоя­тельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти измене­ния могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, и об обстоя­тельствах, изменяющих степень риска. Значительными во всяком случае призна­ются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (ч. 1 ст. 959 ГК РФ).

(8) в соответствии со ст. 960 ГК РФ лицо, к которому перешли права на имущество, должно сообщать страховщику о перемене собственника (владельца) застрахован­ного имущества в период действия договора страхования. Такое сообщение долж­но быть сделано незамедлительно в письменной форме. Страхователю следует со­общить об этой обязанности лицу, принявшему застрахованное имущество. К это­му лицу права и обязанности по договору страхования имущества переходят без согласия страховщика (до принятия нового Гражданского кодекса Закон о страхо­вании допускал переход прав и обязанностей страхователя к иному лицу только с согласия страховщика, за исключением случаев смерти страхователя).

(9) в случае страхования на основании генерального полиса страхователь обязан о каждой партии имущества (груза, товара и т.п.), подпадающей под действие ге­нерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведе­ния в предусмотренный им срок, а если он не оговорен, немедленно после их получения.

Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту полу­чения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страхов­щиком, уже миновала.

(10) страхователь обязан обеспечить страховщику возможность предъявления требова­ний к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате имуществен­ного страхования, — суброгацию. В соответствии со ст. 965 ГК РФ к страхов­щику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требовать возмещения ущерба, которое имеет к такому лицу страхо­ватель (либо выгодоприобретатель). Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведе­ния, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего требо­вания к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо по его вине для страховщика стало невозможным осуществление этого права (пропу-

щены претензионные сроки и т.п.), страховщик полностью (или в соответствую­щей части) освобождается от выплаты страхового возмещения. Если же возме­щение уже выплачено, страховщик вправе потребовать его возврата (либо возвра­та излишне выплаченной суммы).

Основными обязанностями страховщика являются:

(1) страховщик обязан произвести своевременную страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица) при наступлении страхового случая. Страховщик обязан, помимо возме­щения ущерба, причиненного страховым случаем, возместить расходы, произ­веденные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, также должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой сум­мы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (ст. 962 ГК РФ).

В личном и имущественном страховании страховая выплата именуется по-разному: при страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения (ст. 9 Закона об организации страхового дела).

Гражданский кодекс РФ устанавливает основания освобождения страховщика от обязательства произвести страховую выплату. Так, основаниями для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

а) умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодопри­обретателя, направленные на наступление страхового случая (п. 1 ст. 963), за исключением обязательств по договорам страхования гражданской ответ­ственности, если вред причинен жизни и здоровью потерпевшего, а также договоров личного страхования, если причиной страхового случая стало са­моубийство застрахованного после истечения 2 лет действия договора страхо­вания;

б) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (п. 3 ст. 944);

в) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имуще­ственному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

г) неуведомление или несвоевременное уведомление страхователем о наступле­нии страхового случая (п. 2 ст. 961);

д) если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страхов­щик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

— воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

— военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

— гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, а также от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вслед­ствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения за­страхованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 ГК РФ).

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству Российской Фе­дерации.

Если страховщик не усматривает в наступившем событии факта наступления страхово­го случая, он должен направить страхователю отказ в страховой выплате. Решение об отка­зе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письмен­ной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ страховщика произве­сти старховую выплату может быть обжалован страхователем в суд, арбитражный или тре­тейский суд;

(2) страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации; страховщик не вправе разглашать полученные им в ре­зультате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застра­хованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об иму­щественном положении этих лиц. За разглашение тайны страховщик в зависимо­сти от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК РФ;

(3) при досрочном прекращении договора страхования в связи с тем, что отпали обстоятельства наступления страхового риска или застрахованное имущество по­гибло по нестраховым причинам, страховщик обязан вернуть страхователю часть страховых взносов пропорционально неистешему сроку действия договора стра­хования (ст. 958 ГК РФ). В иных случаях досрочного прекращения договора страхования премия возрату страхователю не подлежит;

(4) страховщик обязан по письменному уведомлению (требованию) страхователя за­менить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим ли­цом. Напомним, что замена выгодоприобретателя по договору личного страхо­вания, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с со­гласия этого лица (ст. 956 ГК РФ).

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы;

(5) в соответствии со ст. 955 ГК РФ страховщик по письменному уведомлению страхователя обязан заменить в договоре страхования ответственности за причи­нение вреда лицо, чья ответственность застрахована (когда застрахована ответ­ственность лица иного, чем страхователь), если договором не установлено иное. Если же страхователь пожелает заменить застрахованное лицо в договоре личного страхования, такая замена возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика;

(6) в соответствии со ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публич­ным договором. Это означает, что к традиционным обязанностям страховщика прибавилась еще одна: обязанность заключить договор личного страхования в от­ношении каждого лица, которое обратится в страховую компанию. Отказ стра­ховщика от заключения такого договора при наличии возможности предоставить соответствующие услуги не допускается (п. 3 ст. 426 ГК РФ): лицо, которому отказано в заключении договора, вправе обратиться в суд с требованием о по­нуждении заключить договор и возместить убытки, причиненные необоснован­ным уклонением страховщика (ч. 4 ст. 445 ГК РФ).

Правилами и договором страхования могут быть предусмотрены и другие, кроме пере­численных, обязанности и корреспондирующие им права сторон страхового правоотноше­ния.

Контрольные вопросы к Главе 16:

1. Назовите источники правового регулирования гражданских правоотношений в стра­ховании. Почему государство определяет основные требования к содержанию и форме до­говора страхования?

2. Что понимают под страховым правоотношением в гражданском праве? Назовите признаки страхового правоотношения.

3. С чем связывают возникновение страхового обязательства? Приведите основные условия возникновения страхового обязательства.

4. Что такое существенные условия договора страхования? В чем состоят существен­ные условия договора личного и имущественного страхования?

5. Назовите основные права и обязанности сторон по договору страхования, установ­ленные в гражданском законодательстве Российской Федерации.

6. Почему страховой случай называют юридическим факгом со сложным составом? Обоснуйте соотношение понятий «страховой риск», «страховое событие», «страховой слу­чай».

7. Назовите основания, предусмотренные страховым законодательством, отказа стра­ховщика в страховой выплате по договору страхования.

<< | >>
Источник: Адамчук Н.Г., Асабина С.Н., Клоченко JI.H., Сахаров B.C., Турбина К.Е., Цветкова Л.И., Юлдашев Р.Т.. Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.:Анкил.. 2003

Еще по теме Глава 16. Гражданско-правовое регулирование договора страхования:

  1. 6. Правовое регулирование страховой деятельности. Юридические основы заключения договоров страхования
  2. §1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ
  3. 2.1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  4. Глава 5. Государственное регулирование страхового рынка
  5. Глава 16. Гражданско-правовое регулирование договора страхования
  6. Глава 27. Страхование от огня и сопутствующих рисков, включая перерыв процесса производства
  7. Глава 37. Особенности правового регулирования договора перестрахования
  8. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА
  9. 1. Услуги и их правовое регулирование.
  10. Глава 33 Договор страхования
  11. 1. Понятие договора подряда
  12. § 4. Правовое регулирование страховой деятельности в зарубежных странах
  13. 8.4. Договор страхования
  14. Тема 4. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЗДРАВООХРАНЕНИЯ И МЕДИЦИНСКОЙ ПОМОЩИ
  15. 2.1. Общее понятие финансовой основы социального обеспечения и ее правовое регулирование
  16. 2.3. Гражданско-правовое регулирование страхования
  17. 8.3. Правовое регулирование отношений по трудоустройству
  18. 8.4. Правовое регулирование отношений по обязательному социальному страхованию
  19. 1.2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИОННОГО ПРОЦЕССА