<<
>>

2.2. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ

Цели государственного регулирования страховой деятель­ности. Регулирование государством страховой деятельности позволя­ет реализовать такие задачи, как:

■ обеспечение формирования и развития эффективно функцио­нирующего рынка страховых услуг;

■ создание необходимых условий для деятельности страховых организаций;

ш защита интересов страхователей.

Реализация вышеуказанных целей предусматривает:

■ подготовку и принятие законодательных актов в области стра­хования;

■ проведение специальной налоговой политики;

■ разработку определенных льгот для страховых организаций;

■ создание специального государственного органа, осуществля­ющего надзор за страховой деятельностью, и др.

Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора.

В соответствии с отечественным законодательством страховой надзор включает:

■ лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение Единого государ­ственного реестра субъектов страхового дела, реестра объ­единений субъектов страхового дела;

■ контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

■ выдачу в течение 30 дней (в предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» случаях разрешений):

— на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов,

— на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) стра­ховых организаций,

— на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осу­ществляющих деятельность в сфере страхового дела,

— на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями [3, 11].

В общей форме страховой надзор выражается в изучении финан­сового положения страховщика и его платежеспособности по приня­тым договорным обязательствам перед страхователем. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам под­рывает доверие не только к конкретному страховщику, но и к идее стра­хования вообще. По этой причине государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, увязывая интересы страховщи­ков, населения и экономики в целом.

Для реализации системы государственного регулирования стра­ховой деятельности в России в 1992 г. образован Государственный стра­ховой надзор (Росстрахнадзор) для контроля за отечественным стра­ховым рынком. В 1996 г. службу упразднили, а ее функции передали Департаменту страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации. С 2004 г. функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятель­ности переданы Федеральной службе страхового надзора. Данный орган государственной власти осуществляет лицензирование страховой дея­тельности, разрабатывает методические и нормативные документы по страхованию, защищает интересы страхователей в случае банкрот­ства страховых организаций или их ликвидации по другим причинам.

Формирование российской системы надзора за страховой дея­тельностью опирается на мировой опыт. В развитии государственного страхового надзора сложились два альтернативных направления: анг­лийская и немецкая системы.

Английская система либеральна, она опирается на контроль за деятельностью страховщиков на основе изучения их отчетности. Главный минус данной системы — отсутствие контроля за текущими страховыми операциями.

Немецкая система характеризуется четкой регламентацией всех операций, жестким контролем за соблюдением законодательства по защите интересов и прав страхователей и страховщиков. Развитие государственного страхового надзора в Российской Федерации идет в большей степени по данному образцу.

Система государственного страхового надзора в России опира­ется на действующую систему законодательства, включающую общие правовые акты, специальное страховое законодательство и подзакон­ные акты и ведомственные нормативные документы.

Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования и действен­ный контроль страхового сектора экономики.

Лицензирование страховой деятельности в Российской Феде­рации. К основным функциям Федеральной службы страхового над­зора относятся регистрация страховых организаций и выдача лицен­зии на проведение определенных видов страхования.

Регистрация включает следующие этапы:

■ присвоение регистрационного номера;

■ занесение страховой организации в официально публикуемый реестр;

■ выдача свидетельства.

При регистрации страховой организации представляются;

■ заявление страховой организации с приложением;

■ копия документа о государственной регистрации соответству­ющей организационно-правовой формы;

■ копия устава:

■ справка банка о размере оплаченного уставного капитала, о наличии страховых резервов.

Регистрация осуществляется одновременно с лицензированием.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуще­ствляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Рос­сийской Федерации». Лицензия на осуществление страхования, пере­страхования, взаимного страхования, страховой брокерской деятель­ности выдается субъектам страхового дела. Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

В новой редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разделены понятия «участники страховых отношений» и «субъекты страхового дела» [3, 6].

Участники страховых отношений:

■ страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

■ страховые организации;

■ общества взаимного страхования;

■ страховые агенты;

■ страховые брокеры;

■ страховые актуарии;

■ федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

■ объединения субъектов страхового дела, в том числе саморе- гулируемые организации.

Субъекты страхового дела:

■ страховые организации;

■ общества взаимного страхования;

■ страховые брокеры;

■ страховые актуарии.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензиро­ванию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации (с 1 июля 2006 г.).

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Еди­ный государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, уста­новленном органом страхового надзора.

Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) учредительные документы соискателя лицензии;

3) документ о государственной регистрации соискателя лицен­зии в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей об утверждении учредитель­ных документов соискателя лицензии и утверждении на должности еди­ноличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения о составе акционеров (участников);

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководи­теле (руководителях) коллегиального исполнительного органа, глав­ном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соис­кателя лицензии;

9) сведения о страховом актуарии;

10) правила страхования по видам страхования, предусмотрен­ным законодательством, с приложением образцов используемых документов;

11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных дан­ных, а также структуры тарифных ставок;

12) положение о формировании страховых резервов;

13) экономическое обоснование осуществления видов страхо­вания:

■ бизнес-план,

■ расчет соотношения активов и обязательств (для страховщи­ков, осуществляющих страховую деятельность не менее одного года),

■ положение о порядке формирования и использования стра­ховых резервов,

■ план по перестрахованию (если максимальная ответствен­ность по отдельному риску превышает 10% собственных средств страховщика),

■ баланс с приложением отчета о прибылях и убытках на послед­нюю отчетную дату,

■ план размещения средств страховых резервов.

На соискателей лицензий на осуществление перестрахования не распространяется действие подп. 9, 10 (в части представления пра­вил страхования по видам страхования), 11 п. 2 настоящей статьи (за ис­ключением образцов документов, используемых при перестраховании).

Одно из главных требований, предъявляемых к страховым орга­низациям, — наличие минимального уставного капитала и достаточ­ного размера собственных средств [3].

Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.

Страховщики должны обладать полностью оплаченным устав­ным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» минимального размера уставного капитала.

Минимальный размер уставного капитала страховщика опреде­ляется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 млн руб., и следующих коэффициентов.

Коэффициент 1 применяется для осуществления страхования:

■ имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

■ имущественных интересов, связанных, в частности:

— с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества),

— с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности),

— с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Коэффициент 2 — для осуществления страхования объектов, свя­занных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхова­ние жизни).

Коэффициент 3 — для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Изменение минимального размера уставного капитала страхов­щика допускается только Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»не чаще одного раза в два года при обя­зательном установлении переходного периода.

Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

Собственные средства организации должны находиться в опре­деленном соответствии с размерами страховой премии по данному виду страхования, который планируется на первый год его осуществления (Приложение 3).

Принятие решения о выдаче лицензии пли об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не пре­вышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных для получения лицензии соискателем лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сооб­щить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня приня­тия решения.

Основания для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии:

1) использование соискателем лицензии — юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полного или краткого наименования (фирменного наименования), повторяющего частично или полностью наименование субъекта страхового дела, све­дения о котором внесены в Единый государственный реестр субъектов страхового дела. Данное положение не распространяется на дочерние н зависимые общества субъектов страхового дела — юридических лиц;

2) наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления неустраненного нарушения страхового законодательства;

3) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям Закона РФ «Об орга­низации страхового дела в Российской Федерации» и нормативным правовым актам органа страхового регулирования;

4) несоответствие учредительных документов требованиям зако­нодательства Российской Федерации;

5) наличие недостоверной информации в документах, представ­ленных соискателем лицензии;

6) наличие у руководителей (в том числе единоличного испол­нительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;

7) необеспечение страховщиками своей финансовой устойчи­вости и платежеспособности в соответствии с нормативными право­выми актами органа страхового регулирования;

8) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора;

9) несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамерен­ное или фиктивное) субъекта страхового дела — юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.

Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.

Аннулирование или отмена решения о выдаче лицензии осущест­вляется в случае:

■ непринятия соискателем мер для получения лицензии в тече­ние двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;

■ установления до момента выдачи лицензии факта представ­ления соискателем недостоверной информации.

Особенности лицензии на осуществление страховой деятель­ности:

ш выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев отсутствия информации, позволяющей достовер­но оценить страховые риски, предусмотренные правила­ми страхования, представляемыми при лицензировании; выдается временная лицензия на срок, указанный в заявле­нии соискателя лицензии, но не более чем на три года;

■ выдается для осуществления страховой деятельности на опре­деленной территории, заявленной страховщиком;

■ в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предус­мотренные классификацией следующие виды страхования:

— жизни на случай смерти, дожития до определенного воз­раста или срока либо наступления иного события,

— пенсионное,

— жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика,

— от несчастных случаев и болезней,

— медицинское,

— средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта),

— средств железнодорожного транспорта,

— средств воздушного транспорта,

— средств водного транспорта,

— грузов,

— сельскохозяйственное (урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных),

— имущества юридических лиц, за исключением транспорт­ных средств и сельскохозяйственного страхования,

— имущества граждан, за исключением транспортных средств,

— гражданской ответственности владельцев автотранспорт­ных средств,

— гражданской ответственности владельцев средств воздуш­ного транспорта,

— гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта,

— гражданской ответственности владельцев средств желез­нодорожного транспорта,

— гражданской ответственности организаций, эксплуатиру­ющих опасные объекты,

— гражданской ответственности за причинение вреда вслед­ствие недостатков товаров, работ, услуг,

— гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам,

— гражданской ответственности за неисполнение или ненад­лежащее исполнение обязательств по договору,

— предпринимательских рисков.

Возможности ограничения, приостановления и отзыва лицен­зии на осуществление страховой деятельности. Органы страхового надзора наделяются государством соответствующими полномочиями по принятию мер к недобросовестным страховщикам, нарушающим законодательство, представляющим угрозу интересам страхователей. При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту стра­хового дела органом страхового надзора дается предписание об устра­нении нарушения. Предписание — это письменное распоряжение федерального органа по надзору, обязывающее страховщика в установ­ленный срок устранить выявленные нарушения.

Основания для выдачи предписания:

■ осуществление субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нару­шением условий, установленных для выдачи лицензии;

■ несоблюдение страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резер­вов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;

■ несоблюдение страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и приня­тых обязательств, иных требований к обеспечению финансо­вой устойчивости и платежеспособности;

■ нарушение субъектом страхового дела установленных требо­ваний о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган соответствующей, отчетности;

■ непредставление субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;

■ установление факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган неполной и (или) недостоверной информации и др.

В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхо­вого дела от получения предписания действие лицензии ограничива­ется или приостанавливается в порядке, установленном Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхова­ния, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влеку­щих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.

Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров пере­страхования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.

Решение органа страхового надзора об ограничении или о при­остановлении действия лицензии подлежит опубликованию в печат­ном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения, и вступает в силу со дня его опубликования. Решение органа страхового надзора направ­ляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления решения в силу с указанием причин ограничения или приостановления действия лицензии.

Возобновление действия лицензии после его ограничения или при­остановления означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельности в полном объеме. Решение о возобнов­лении действия лицензии вступает в силу со дня его принятия и дово­дится до сведения субъекта страхового дела и иных заинтересованных лиц в течение 15 дней со дня принятия. Решение о возобновлении дей­ствия лицензии опубликовывается в печатном органе, определенном органом страхового надзора.

Основанием для прекращения страхової! деятельности субъекта страхового дела служит решение суда, а также решение органа страхо­вого надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявле­нию субъекта страхового дела.

Отзыв лицензии означает запрет па осуществление страховой деятельности.

Основания для отзыва лицензии:

■ если субъект страхового дела в установленный срок не устра­нил нарушения страхового законодательства, явившиеся осно­ванием для ограничения или приостановления действия лицензии;

■ если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня полу­чения лицензии не приступил к осуществлению предусмот­ренной лицензией деятельности или не осуществляет ее в течение одного финансового года;

в по инициативе субъекта страхового дела — на основании его заявления в письменной форме об отказе от осуществления предусмотренной лицензией деятельности.

Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии подле­жит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхо­вого надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия и вступает в силу со дня его опубликования, если иное не установлено Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Реше­ние органа страхового надзора направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления в силу с указанием причин отзыва лицензии.

Со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать дого­воры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответ­ствующие договоры [3, 4, 6].

2.3.

<< | >>
Источник: Щербаков В.А.. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. — М.: КНОРУС, - 312 с.. 2007

Еще по теме 2.2. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ:

  1. 5. Государственный страховой надзор. Лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации
  2. Глава IV Государственный надзор за страховой деятельностью
  3. 5. Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью
  4. § 2. Государственное регулирование страховой деятельности
  5. § 46. Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью
  6. § 3. Государственное регулирование страховой деятельности
  7. 2.2. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ
  8. Государственный надзор за страховой деятельностью
  9. Государственный надзор за страховой деятельностью
  10. § 3. Государственный надзор за деятельностью страховщиков
  11. 1. ПОНЯТИЕ, СОДЕРЖАНИЕ И ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  12. 8. Полномочия Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью
  13. Г л а в а 3. Государственный надзор за страховой деятельностью
  14. 2.3. Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации
  15. 2. Надзор за страховой деятельностью
  16. § 2. Государственное регулирование страховой деятельности
  17. 8.3. ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ. РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  18. Глава 16. Организация страхования и государственный надзор за страховой деятельностью
  19. Государственный надзор за страховой деятельностью
  20. 18.5. Государственный надзор за страховой деятельностью