Добровольное страхование и принципы его реализации.

Правила добровольного страхования, определяющие конкретные условия страхования и порядок его проведения, устанавливаются стра­ховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ).

В добровольном страховании реализуются принципы:

1) добровольности и законности. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доб­рой волей и регулируется законами;

2) неполный охват физических и юридических лиц данным видом страхования, поскольку не все могут или хотят платить за услуги страхования. Кроме того, общими условиями и правилами страхова­ния устанавливаются ограничения для заключения договоров (ст. 24 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции»);

3) временная ограниченность добровольного страхования. Обя­зательное страхование бессрочно, добровольное имеет временные гра­ницы, поскольку прекращается согласно общим условиям и правилам при выплате страхователю страхового возмещения или обеспечения в размере 100% от страховой суммы, если страховой случай произошел до срока завершения страхования. Также непрерывность данного вида страхования возможна лишь при повторном перезаключении договора на новый срок;

4) обязательность уплаты страховых взносов (премии). Общими условиями и правилами добровольного страхования без уплаты еди­новременного или первого (при рассроченном платеже) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса автоматически прекращает действие дого­вора страхования до уплаты этой части взноса (премии).

5) зависимость страхового обеспечения от желания и платеже­способности страхователя. При имущественном страховании страхо­ватель имеет право определять размер максимального страхового воз­мещения только в пределах страховой оценки имущества. При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответ­ствующих страховых взносов и согласием страховщика.

Зарубежная страховая практика не использует классификацию по отраслям, подотраслям и видам. За основу классификации прини­мается класс страхования (форма группировки страховых рисков по однородным признакам). С учетом данного критерия принято выде­лять следующие классы страхования:

■ огневое;

■ от несчастных случаев (включая страхование на случай кражи, «от всех рисков»);

■ транспортное;

■ морское и авиационное;

■ жизни и пенсий;

■ гражданской ответственности (работодателя, товаропроизво­дителя и т.д.);

■ инженерное (ущерб имуществу и гражданско-правовая ответ­ственность в этой связи) и др.

1.4.