Глава 18. Антимонопольное законодательство в области страхования

Государственная монополия на проведение страховых операций в Российской Феде­рации была введена 28 ноября 1918 года в соответствии с Декретом Совета народных комиссаров «Об организации страхового дела в Российской Республике»[73], в соответствии с которым все частные страховые общества и организации (акционерные, паевые, взаим­ные) подлежали ликвидации. Только за кооперативными организациями сохранялось пра­во на самостоятельное ведение страховых операций путем взаимного страхования недвижи­мости и товаров, такая практика была прекращена в 1931 году.

Страхование как звено финансовой системы не могло быть организовано на принци­пах рыночных отношений в условиях полной и безусловной централизации финансовых отношений при административно-командной системе экономических отношений.

Вместе с тем нельзя не отметить, что основы экономики страхования в значитель­ной степени содержат предпосылки для централизации страховых операций. Чем боль­шее число страхователей принимает участие в страховых отношениях, тем в большей мере это отвечает основным принципам страховой экономики, основанной на примене­нии действия законов больших чисел. Значительное число ученых экономистов и юрис­тов и в дореволюционной России и в наше время склонны рассматривать страхование как отрасль, для которой характерна естественная олигополия или монополия, т.е. такие сферы экономики, где конкуренция и рыночное ценообразование не являются оптималь­ными[74]. Более того, основываясь на государственной монополии на проведение страхо­вых операций, проф. Ф. Коньшин делал вывод о чрезвычайно высокой финансовой устойчивости страховых операций и отсутствии необходимости в перестраховании обяза­тельств, принимаемых Госстрахом по договорам страхования[75]. Однако в условиях адми­нистративно-командной экономики страхованием не были охвачены промышленность, строительство, государственная торговля, т.е. практически все отрасли экономики, на­ходившиеся в государственной собственности. Исключение составляли только сельское хозяйство и деятельность промысловой кооперации, которые были обязаны, как совхозы и колхозы, участвовать в сзраховании или могли заключать договоры страхования в целях защиты своих имущественных интересов. В этих условиях состав принимаемых на страхо­вание рисков был достаточно однороден, страховые суммы относительно невелики, тре­бование о формировании внутренних страховых резервов Госстраха, сходных со случаями резервов на случай катастрофического покрытия, создавали возможности не использовать систему перестрахования принимаемых на страхование рисков.

Страхование выполняло функции управления риском в основном в сфере личных ин­тересов населения: личное имущество, жизнь и трудоспособность граждан, при этом стра­ховые суммы, принимаемые на страхование, были достаточно однородны.

В то же время российские внешнеторговые операции, связанные с международ­ной торговлей, страхованием российских интересов за рубежом, проведением строи­тельных работ российскими организациями, и иные аналогичные виды рисков подле­жали страхованию в акционерной государственной организации Ингосстрахе, учреж­денной в 1947 году и имевшей несколько дочерних страховых организаций и предста­вительств в Западной Европе, на Ближнем Востоке и в Юго-Восточной Азии. Более того, для целей страхования и перестрахования за рубеж российским правительством в 1925 году в Лондоне было учреждено акционерное страховое общество «Блэкбалси», а в 1927 году - в Германии страховое общество «Софаг», которые после учреждения «Ингосстраха» стали ее дочерними обществами за рубежом1*5. С учетом специфики рисков и объектов, примаемых на страхование, Ингосстрах активно использовал перестрахо­вание у зарубежных перестраховщиков для обеспечения фиансовой устойчивости про­водимых операций.

Государственная монополия на страхование в СССР была отменена в 1988 году в связи с принятием закона «О кооперации», допускавшего учреждение страховых кооперативов для страхования имущества кооперативных организаций. Законом РФ «О страховании» (в более поздней редации Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), приня­тым в 1992 году, впервые в новейшей истории в России было установлено, что при осуще­ствлении страховых операций на территории страны должны соблюдаться требования анти­монопольного законодательства. Аналогичные законодательные акты по отмене государствен­ной монополии на проведение страхования были приняты и в других странах бывшего ГССР.

В соответствии со статьей 31 Закона об организации страхового дела антимоно­польное регулирование осуществляется антимонопольными органами на страховом рынке на основании антимонопольного законодательства.

Источниками антимонопольного законодательства Российской Федерации можно счи­тать следующие законодательные акты:

1) Конституция Российской Федерации,

2) Закон РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23 июня 1999 года,

3) Закон РФ «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» от 22 марта 1991 года,

4) указы Президента Российской Федерации,

5) постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации,

6) нормативные правовые акты федерального органа антимонопольного надзора,

7) нормативные правовые акты федерального органа исполнительной власти, осуще­ствляющего регулирование на рынке страховых услуг (органа страхового надзора).

Нормальное функционирование рынка, в том числе и рынка страховых услуг, пред­полагает конкуренцию между продавцами товаров, работ и услуг[76]. Единый рынок Рос­сийской Федерации является конституционным институтом[77], что предопределяет-необ­ходимость принятия государством мер по поддержке конкуренции и ограничению моно­полистической деятельности[78]. Обязанность государства по осуществлению подобных мер является следствием не только конституционности института единого рынка. Существует прямое указание Конституции Российской Федерации на необходимость поддержки кон­куренции и недопущения экономической деятельности, направленной на монополиза­цию и недобросовестную конкуренцию[79].

Подобное поведение государства имеет своей целью контроль «...за использованием част­ной экономической власти...»[80]. Действительно, осуществлением экономической деятельнос­ти, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, кроме упомянутых выше конституционных норм, нарушается еще и общая норма Конституции, запрещающая такое осуществление прав и свобод человека и гражданина (в нашем случае это осуществление, в частности, права на предпринимательскую деятельность), которое нарушает права и свободы других лиц (в нашем случае, в частности, других предпринимателей)[81].

Конституция Российской Федерации не устанавливает в сфере своего применения ис­ключений для страховой деятельности, и поэтому по общему правилу в сфере страхования государством должна поддерживаться конкуренция и не допускаться деятельность, направ­ленная на монополизацию данной сферы[82].

Основные положения о целях и формах государственного антимонопольного регулирования в области страхования установлены Федеральным законом РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг». Прежде всего закон устанавливает принадлежность страхования к нацио­нальному рынку финансовых услуг (ст. 1 Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг), наряду с банковскими услугами, услугами на рынке ценных бумаг, услугами по финан­совой аренде и доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами. Цель антимонопольного регулирования состоит в поддержании справедливых условий конкурен­ции для всех участников рынка, создании условий для развития экономически наиболее эффек­тивных субъектов финансового рынка и продаже на рынке высококачественных услуг в интересах страхователей. Основными инструментами по поддержанию конкуренции на национальном рынке являются: (1) недопущение доминирующего положения одной отдельно взятой компании, включая аффилированные компании; (2) запрет на заключение соглашений между страховщиками в це­лях раздела рынка, установления монопольных цен на продажу страховых услуг; контроль за формированием страховых групп, основанный на приобретении контрольных пакетов акций (или паев) других страховых организаций, в целях получения монопольного положения на рын­ке. Предметом антимонопольного регулирования является также порядок выбора страховой орга­низации для страхования, осуществляемого за счет средств государственного бюджета. Законо­дателем установлено, что (ст. 14 Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг) выбор страховащика для проведения страхования за счет бюджетных средств (обязательное госу­дарственное страхование, страхование бюджетных организаций и органов государственного уп­равления и т.п.) должен проводиться на конкурсной основе, с тем чтобы ни один из участников не имел преимущественного права на участие в конкурсе, а также на заключение договоров страхования и получение средств.

Настоящий закон устанавливает нормы и основы антимонопольного регулирования только в отношении страховых услуг, предоставляемых страховыми организациями. Если обратиться к Классификатору ГАТС Всемирной торговой организации, то, помимо соб­ственно страховых услуг, к страхованию следует также относить и услуги по перестрахова­нию, посреднические услуги по страхованию, а также аффилированные к страхованию услуги. До тех пор пока Российская Федерация не подписала Соглашений о присоединении к ВТО, нераспространение действия антимонопольного законодательства на перечислен­ные подсектора страхового рынка можно рассматривать как внутреннее ограничение рас­пространения предмета законодательного регулирования. Однако законодательное закреп­ление за Россией статуса страны — члена ВТО неизбежно потребует расширения примене­ния действия закона об антимонопольном регулировании и на предоставление услуг по перестрахованию и другие виды страховых услуг.

Основными элементами антимонопольного регулирования являются контроль за ограни­чением доли страховой премии, полученной каждой в отдельности страховой организацией в соответствующем секторе страховых услуг, — доминирующее положение страховой организа­ции (ст. 4 Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг) и контроль за концент­рацией страхового капитала (ст. 16 Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг).

Доминирующее положение страховой организации определяется в границах рынка предоставления соответствующих страховых услуг, независимо от фактического места регистрации или места фактического расположения страховой организации. Фактичес­кая оценка в целях определения доминирующего положения страховой организации про­изводится на основании расчета доли страховой организации на рынке страховых услуг исходя из суммы полученных страховых премий (оборот по определенному виду финан­совых услуг) в сравнении с общим объемом полученной страховой премии всеми стра­ховыми организациями в установленных территориальных границах страхового рынка.

Порядок определения доминирующего положения страховщика на рынке страховых услуг определяется на основании показателей, утвержденных Министерством РФ по анти­монопольной политике и поддержке предпринимательства (далее — МАП РФ) совместно с Министерством финансов РФ, в оответствии с приказом от 6 мая 2000 г. № 340а «Об утверждении порядка определения доминирующего положения страховых организаций на рынке страховых услуг», в соответствии с которым доминирующим считается положение страховщика, получающего более 10% федерального страхового рынка, или 25% — на ре­гиональном страховом рынке.

Доминирующее положение устанавливается как на страховом рынке в целом, так и в отдельных видах страховой деятельности, определенных в соответствии с Классификацией видов страховой деятельности в целях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. Классификация выделяет 16 видов страховой деятельности, в том числе: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское стра­хование, страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспор­та, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков, страхование гражданской ответственности вла­дельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опаснос­ти, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неис­полнение обязательств (в соответствии с нормами ст. 932 страхование ответственности за исполнение обязательств по заключенным гражданско-правовым договорам разрешается только в случаях, прямо установленных федеральными законами Российской Федерации), страхо­вание иных видов гражданской ответственности и перестрахование. Вместе с тем в целях определения доминирующего положения страховой организации в перечисленных секторах страховых услуг во внимание принимаются только страховые премии (взносы), полученные по всем видам страхования, за исключением государственного обязательного страхования, т.е. тех взносов, которые уплачены за счет средств государственного бюджета.

В методике определения доминирующего положения при определении факта домини­рования по результатам деятельности за год в расчет принимаются не только показатели деятельности самой страховой организации, но и аффилированных с ней страховых орга­низаций. Действующее российское законодательство не разъясняет термина «аффилиро­ванное лицо», лингвистическое толкование этого термина позволяет распростанить поня­тие «аффилированного лица» на дочерние и зависимые общества. К таким организациям относятся страховщики, в уставном капитале которых доля страховщика-учредителя пре­вышает 20% заявленного уставного капитала (зависимые общества), или те, в которых доля страховщика-учредителя в уставном капитале является преобладающей[83].

Наличие доминирующего положения страховщика на рынке страховых услуг не квали­фицируется нарушением антимонопольного законодательства, но служит основанием для осуществления систематического наблюдения за его деятельностью со стороны антимоно­польных органов в целях недопущения злоупотребления этим положением. Законодательство зарубежных стран является существенно более строгим, в частности, превышение страхов­щиком максимальной доли рынка в определенном виде страховых услуг является основанием для принятия решения органом антимонопольного контроля о прекращении продаж новых договоров страховых услуг или продаже части бизнеса другому страховщику.

Государственный контроль за приобретением активов или акций (долей в уставном капитале) страховых организаций осуществляется в случаях, если физическое или юриди­ческое лицо в результате одной или нескольких сделок приобретает более 20 процентов акций или 10 процентов акций страховой организации, размер уставного капитала которой превышает 10,0 млн. руб. Установленное требование распространяется в том числе и на иностранные юридические и физические лица, которые могут выступать инвесторами рос­сийских страховщиков. Сделки, отвечающие этим требованиям, требуют получения пред­варительного согласия со стороны МАП. В разрешении на совершение сделки может быть отказано, если слияние страховых организаций или приобретение другой страховой орга­низации может привести к возникновению или усилению доминирующего положения уча­стников сделки и ограничению конкуренции на рынке финансовых услуг. Вместе с тем согласие МАП на совершение сделки может быть, если участники смогут доказать, что положительный эффект превысит негативные последствия на рынке финансовых услуг или что приобретение акций в доле, превышающей установленный норматив, связано исклю­чительно с получением дохода по ним, а не для использования доминирующего положения в целях дальнейшей концентрации капитала и получения большей доли рынка.

Государственный орган антимонопольного надзора наделен широкими полномочиями для применения к страховщикам и другим вовлеченным в действия или сделки организациям (в том числе и государственным органам), нарушающим антимонопольное законодатель­ство, широкий перечень мер и санкций (ст. 23 Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг), в том числе МАП имеет право (1) направлять в Правительство РФ и другие государственные органы предложения об отмене законодательных и нормативных ак­тов, препятствующих конкуренции на страховом рынке; (2) давать страховым организациям обязательные для исполнения предписания, связанные с нарушением антимонопольного законодательства; (3) направлять в Министерство финансов (орган страхового надзора) пред­ставления о прекращении действия лицензий у страховых организаций; (4) налагать штрафы на страховые организации, должностных лиц федеральных органов государственной испол­нительной власти и органов местного самоуправления; (5) обращаться в суд или арбитраж­ный суд о признании недействительными сделок по приобретению, слиянию страховщиков и договоров между ними и договоров с третьими лицами, нарушающими требования анти­монопольного законодательства; (6) направлять материалы о нарушении антимонопольного законодательства в правоохранительные органы для возбуждения уголовных дел против руко­водителей страховщиков и иных лиц по признакам преступлений, связанных с нарушения­ми антимонопольного законодательства и иных правовых актов; и другие меры.

Одно из направлений деятельности органов государственного антимонопольного регу­лирования связано с недопущением различного рода соглашений между субъектами страхо­вого рынка, направленных на установление единых условий продажи страховых услуг, еди­ных недопустимо высоких или низких цен на страховые услуги, а также соглашений о разде­ле рынка между страховщиками. Вместе с тем практика страхования достаточно часто делает необходимым заключение временных или постоянных соглашений между страховщиками, позволяющих увеличивать их совместную емкость (капитализацию) для принятия на страхо­вание дорогостоящих или могущих привести к крупным и очень крупным убыткам рисков. Для проведения страхования на таких условиях страховщики образуют страховые пулы. Ос­нову деятельности страхового пула составляют соглашения между участвующими в нем стра­ховщиками, которые определяют совокупное собственное удержание пула (размер страховой суммы или максимально возможного убытка — в зависимости от условий страхования), об­щие и особенные условия страхования, размер страхового тарифа, перечень принимаемых на страхование рисков, порядок урегулирования убытков. Достаточно часто одним из элемен­тов такого соглашения о страховом пуле становится назначение администратора пула, кото­рым может выступать одна из страховых организаций — участниц пула, или специально назначенное лицо, не являющееся страховой организацией, роль которого состоит в ведении дел страхового пула, заключении договоров от имени пула и урегулировании убытков.

Общие основы закона устанавливают, что не подлежат запрету (ст. 7 Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг) соглашения между страховщиками, которые имеют своей целью: унификацию стандартов деятельности[84], проведение совместных научных иссле­дований и разработок, совместную закупку технических средств и использование единых про­граммных и технических средств для осуществления основной деятельности. Любые иные со­глашения между страховщиками, предусматривающие установление единых цен и тарифов, раздел рынка по территориальному или любому иному признаку, установление ограничения доступа другим участникам и другие признаки, не допускаются и признаются недействитель­ными в порядке, предусмотренном российским законодательством. Однако, как мы отметили выше, образование страховых пулов в известной мере необходимо в страховании, — широко известны зарубежные пулы, осуществляющие страхование ядерных рисков, страхование рис­ков, связанных с причинением вреда окружающей природной среде и третьим лицам, страхо­вание последствий террористических актов. Для регулирования подобной практики предусмот­

рено обязательное уведомление МАП о достигнутых соглашениях. В случаях, если заключе­ние соглашения между страховщиками может иметь целью дальнейшее развитие страхового рынка, МАП имеет право при условии, что такое соглашение не ограничивает конкуренции в соответствующем секторе страхового рынка, разрешить действия страхового пула.

Такой же порядок предусмотрен и для согласования с МАП соглашений между стра­ховщиками о создании объединений страховщиков (союзы, ассоциации и другие объеди­нения). Законодательством предусмотрено, что создание таких объединений возможно только при условии предварительного согласования с МАП учредительных документов. В целях проведения государственной регистрации объединения страховщиков, предус­мотренной ст. 6 Закона об организации страхового дела, согласие МАП на регистрацию объединения направляется в федеральный орган страхового надзора (Минфин РФ).

Нормы антимонопольного законодательства Российской Федерации, являясь формой государственного регулирования страховой деятельности, оказывают существенное влияние на свободу деятельности субъектов страхового рынка. Это выражается в ограничении их пра­воспособности на осуществление определенного рода сделок, заключение соглашений, ко­торые препятствуют или могут препятствовать свободной конкуренции при осуществлении страховых операций. Во избежание злоупотреблений со стороны органов государственного регулирования закон предусматривает возможность обжалования принятых МАП решений в течение общего срока исковой давности, предусмотренного законодательством, в суде или арбитражном суде с целью признания их полностью или частично недействительными. Та­кое право предусмотрено как для федеральных или местных органов государственной власти, так и страховщиков и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Законодательство Европейского Союза в области антимонопольного регулирования обязано своим появлением основополагающему документу - Римскому Договору 1957 года об учреждении Европейского Сообщества. Основные нормы права ЕС о конкуренции со­держатся в разделе VI Договора об учреждении ЕС. Право конкуренции ЕС запрещает анти­конкурентные соглашения и злоупотребление доминирующим положением на общем рын­ке (ст. 85 и 86 Договора). Контроль за слияниями и поглощениями осуществляется на основании Регламента № 4064/89, принятого в 1989 году. Кроме этого, Договор устанав­ливает необходимость контроля за государственными (публичными) предприятиями, а также предприятиями, наделенными специальными или исключительными правами, т.е. реали­зующими государственную монополию в определенной сфере экономической деятельности (ст. 90 Договора об учреждении)[85]. Антимонопольное законодательство носит общий ха­рактер и применимо в отношении субъектов любых видов предпринимательской деятельно­сти, осуществляемой на территории ЕС. Вместе с тем, учитывая особый характер страхо­вой деятельности, в декабре 1992 года Европейская Комиссия приняла групповые изъятия для страховых операций из общих правил, регулирующих конкуренцию. В частности, ус­тановлено, что нарушением правил конкуренции не являются действия страховщиков, предполагающие установление стандартных условий страхования, совместное покрытие не­которых видов рисков (страховые пулы), совместное испытание и использование средств превентивного характера и некоторых других[86]. В странах ЕС антимонопольное законода­тельство имеет следующие основные цели:

— недопущение установления монопольно высоких или низких цен на страховые услуги, установления разделов рынка на основе соглашений об этом между страховщиками;

— недопущение получения страховщиком, включая и аффилированные структуры с ним, страховой премии в определенном секторе страхового бизнеса, более 30% (или иного уровня) страховой премии;

— недопущение приобретения одним лицом более, чем установленного максимума акций (по стоимости) страховой организации;

— недопущение юридической монополии какого-либо страховщика на проведение какого-либо вида страхования.

Европейская Комиссия является органом, принимающим решения, предписываю­щие прекращение установленных нарушений правил конкуренции ЕС. В предусмотрен­ных случаях Комиссия имеет право налагать санкции за нарушение антимонопольного законодательства27. Эти штрафы могут достигать 1 млн. экю или 10% от оборота преды­дущего года компаний, нарушающих законодательство о конкуренции28.

Применяемые меры на национальном уровне имеют крайне широкий спектр, начи­ная от согласования, например, условий деятельности страховых пулов с соответствующи­ми органами (полномочия по осуществлению антимонопольного законодательства в раз­личных странах исполняют различные организации, от специально учрежденных органов до отделов в Министерстве экономики или Министерстве финансов отдельных стран) до штрафов и принудительного прекращения продажи полисов определенного вида страхова­ния, а также продажи части акций страховых организаций или отдельных страховых орга­низаций, входящих в юридически зависимые финансовые или страховые группы.

В США положения антимонопольного законодательства и соответствующих судебных решений едины для всех участников рынка29. Страховые организации обязаны соблюдать нормы данных источников права, а также законодательство о страховании. Его образуют законы, инкорпорированные в 15-ю главу U.S. Code «Коммерция и торговля», раздел 88 - «Страхование» и иные. Систему источников антитрестовского права можно изобразить сле­дующим образом.

21 Европейское право, под редакцией Л. М. Энтина, М., НОРМА, стр. 423. 28 А. Орехов, Антимонопольное регулирование в странах Европейского Союза, Страховое право, N.92, 2001, стр. 21. 29 Анализ антимонопольного законодательства США приводится на основании данных, приведенных А. Сеидовым в статье «Принципы антимонопольного регулирования страхования в США», Страхо­вое право М2, 2001, стр. 23— 36.

United States Code, Title 15 «Commerce and Trade»:

• Sherman Act;

• sections of the Wilson Tariff Act;

• Expediting Act;

• Federal Trade Commission Act;

• Clayton Act;

• Robinson—Pat man Antidiscrimination Act;

• Antitrust Civil Process Act;

• Antitrust Procedures and Penalties Act or the Tunney Act;

• Hart—Scott Rodino Antitrust Improvements Act;

• Webb—Pomerene Act;

• Capper—Volstead Act;

the International Antitrust Enforcement Assistance Act of 1994.

• U.S. DOJ & FTC by-laws

Federal Judicial Decisions

• Supreme Court: Recent Antitrust Decisions

• U.S. Circuit Courts of Appeals: Recent Antitrust Decisions

Традиционно под антитрестовским законодательством в США понимаются законы и принятые в соответствии с ними нормативные акты в целях борьбы с монополиями (трес­тами) и иными способами подавлять и сдерживать конкуренцию[87]. Антимонопольное пра­во запрещает коммерческую деятельность, которая неоправданно лишает потребителя пре­имуществ конкуренции, в результате способствуя повышению цен на товары и услуги.

Нарушением антимонопольного права[88] признается:

— ограничение или попытка ограничить торговлю между штатами;

— монополизация или попытка монополизировать рынок или его часть;

— иные способы ограничения и сдерживания конкуренции.

Sherman[89] Act 1890 года стал первой законодательной мерой, принятой Конгрессом США с целью запрета трестов. По закону Шермана «любой договор, объединение (в фор­ме треста или иное) или сговор в целях ограничения торговли между штатами и другими государствами признается незаконным». Штраф в размере до $5.000 и лишение свободы на срок до одного года были предельными мерами наказания за нарушение этого закона. В последующем антимонопольное законодательство развивалось и дополнялось новыми нор­мативными актами федерального уровня.

Ведущую роль в разработке и определении основных направлений торговли и эконо­мической политики как внутри страны, так и вне ее играет Федеральная торговая комис­сия (далее ФТК). Ее деятельность регламентирована одноименным законом от 1914 года (Federal Trade Commission Act, 1914). Основная функция ФТК — контроль за слиянием и поглощением страховщиков. В определенных случаях при слиянии и присоединении юридических лиц предусматривается уведомительно-разрешительный порядок. Подача заявления необходима, если:

— лицо, чьи ценные бумаги или активы приобретаются, или лицо, их приобретаю­щее, занимаются коммерческой деятельностью или иной деятельностью, оказы­вающей влияние на торговлю,

— голосующие ценные бумаги или активы лица, чей чистый доход от купли-про­дажи в год или общая стоимость имущества которого составляет 10.000.000 ам. долл. или более, приобретаются лицом, чей чистый доход от купли-продажи в год или чья общая стоимость имущества составляет 100.000.000 ам. долл. или более,

— голосующие ценные бумаги или активы лица, чей чистый доход от купли, прода­жи в год или общая стоимость имущества которого составляет 100.000.000 ам. долл. или более, приобретаются лицом, чей чистый доход от купли-продажи в год или чья общая стоимость имущества составляет 10.000.000 ам. долл. или более;

— в результате такого присоединения лицо-доминант обладало бы 15% или более голосующих ценных бумаг или активов; или совокупная сумма голосующих ценных бумаг и активов «поглощаемого» лица составляла бы более 15.000.000 ам. долл.

В иных случаях «ни одно лицо не вправе приобретать, прямо или через посредников, голосующие ценные бумаги или активы другого лица»[90] без подачи заявки согласно выше­указанным правилам.

Уведомление подается в ФТК (Premerger Notification Office) и заместителю Генераль­ного атторнея Антитрестовского отдела Министерства юстиции США. Последние посред­ством совпадающей резолюции вправе запрашивать дополнительную информацию или не­обходимые документы, публиковать в прессе намерения юридических лиц, налагать пред­варительные запреты на поглощение компаний, назначать слушания и совершать иные действия при обнаружении нарушений норм антимонопольного права.

Наибольшее значение в области регулирования деятельности страховых организаций и, в частности, антимонопольного регулирования их деятельности имеет McCarran— Ferguson Act[91] 1945 года. Во-первых, закон устанавливает, что регулирование страхового бизнеса подпадает под юрисдикцию штатов. Во-вторых, доходы от налогообложения стра­ховой индустрии направляются в соответствующие бюджеты штатов.

Согласно закону «ни одно лицо не вправе осуществлять страховую деятельность в шта­те в качестве принципала или агента, пока не получило от администрации штата необходи­мую на то лицензию в соответствии со страховым правом штата».

Каждый штат вправе:

— собирать, пересматривать информацию и принимать решения (включая одобре­ние и неодобрение) в отношении заявлений или иных документов или материа­лов, касающихся любого намеченного поглощения страховщика, изменения в структуре компании страховщика, пролонгации контроля над любым страхов­щиком, домицилированным в данном штате;

— использовать полномочия, предоставленные им в соответствии с законодатель­ством, для сбора информации о любом намеченном поглощении, структурном изменении или пролонгации контроля над страховщиком, осуществляющим стра­ховую деятельность в данном штате и квалифицируемым как страховщик по праву данного штата, в течение 60-дневного срока до намеченного поглощения, струк­турного изменения или пролонгации контроля, при условии, что действия штата к депозитному учреждению, его филиалу или дочерней компании не могут носить дискриминационный характер;

— требовать от лица, намеревающегося получить контроль над. страховщиком, домицилированным в данном штате, поддержание или следование необходи­мым условиям деятельности страховой организации по законодательству дан­ного штата;

— ограничивать изменения в собственности акционерного капитала страховщика или иной компании, созданной с целью получения контроля над данным страховщи­ком, после изменения юридического статуса страховщика, при условии, что дан­ное ограничение не является следствием дискриминации, намеренной или не­умышленной, в отношении депозитного учреждения, его филиала или дочерней компании.

Закон предусматривает определенные изъятия для страховой индустрии из федераль­ных антитрестовских законов. Закреплено положение, что законы Шермана, Клейтона и закон о ФТК должны применяться к бизнесу страхования только в части, не урегулиро­ванной нормами права штатов. В отдельных штатах действуют собственные антимоно­польные законы, как правило, повторяющие федеральные. В области антимонопольно­го регулирования деятельности страховых организаций значительное место занимает ин­ститут реорганизации юридических лиц как потенциальный инструмент влияния на уро­вень конкуренции на соответствующем рынке. При получении лицензии на право осуще­ствления страховой деятельности страховщик предоставляет следующую информацию о «контролирующей компании»:

— копию учредительных документов (учредительный договор, устав); -

— о личностях главных акционеров, сотрудников, директоров и «контролируемых» лиц;

— о структуре капитала, финансовом положении (бухгалтерские книги прилагают­ся), а также описание главных сфер деятельности.

Любой страховщик обязан сообщать любую информацию или предоставлять необхо­димые документы относительно деятельности «контролирующего лица», если она может существенно ухудшить деятельность, управление и финансовое положение страховщика. Если у страхового ведомства имеются основания предполагать данную возможность, по­средством соответствующего постановления в отношении контролирующего лица или кон­тролируемого страховщика могут быть проведены расследования.

Любые сделки и договоры, заключаемые страховщиками, должны отвечать следую­щим условиям:

— условия сделок должны быть честными и справедливыми;

— платежи и сборы должны быть обоснованы и разумны;

— возникшие расходы и полученные платежи должны быть распределены и в отно­шении страховщика по принципу справедливости (on equitable basis) в соответ­ствии с обычно применяемой практикой бухгалтерской отчетности.

Бухгалтерские книги, счета и записи каждой из сторон по данным сделкам должны офор­мляться таким образом, чтобы полно и ясно отражать природу и детали сделки, включая необходимую информацию об отчетности для определения разумности платежей и сборов.

Предварительного одобрения страхового ведомства штата требуют:

— сделки купли-продажи, обмена, займа или предоставления кредита, или с вло­жением капитала в размере 5% или более от величины разрешенных активов (по данным на последний год);

— перестраховочные договоры или соглашения;

— предоставление услуг на регулярной или систематической основе;

— любая существенная сделка, которая по определению страхового ведомства штата может негативно сказаться на интересах держателей страховых полисов или акционеров.

Ни одно лицо — за исключением уполномоченных федеральными исполнительными органами или штатов страховщиков - не может получить контроль над внутриштатным страховщиком посредством приобретения его ценных бумаг или иным образом, если:

— в 20-дневный срок не уведомило страховое ведомство о своем намерении

— и не получило предварительного одобрения данного ведомства.

Отказ в одобрении применяется, если определяется, что данная мера - получение контроля — необходима для защиты интересов населения штатов. При принятии данного решения учитываются, в частности:

— финансовое состояние потенциального «контролирующего лица» и страховщика;

— степень доверия к первому или любому из его сотрудников или директоров;

— план будущих надлежащих и эффективных действий страховщика;

— источник средств или активы для потенциального получения контроля;

— могут ли последствия получения контроля существенно ослабить конкуренцию в одном секторе страховой индустрии или вести к созданию монополии в нем;

— степень риска и защищенности держателей страховых полисов и акционеров и др.[92].

Законодательство штата Нью-Йорк регулирует и институт недобросовестных методов

ведения конкурентной борьбы и закрепляет за страховым ведомством штата полномочия проверять и расследовать деятельность любого лица на предмет недобросовестности его де­ятельности.

За нарушение норм антимонопольного права предусмотрена как гражданско-правовая, так и уголовная ответственность. Привлекать к ответственности уполномочены только суды.

Согласно Antitrust Procedures and Penalties Act (or Tunney Act)[93] любое лицо, заключа­ющее договор, вступающее в объединение или сговор, признанные незаконными, счита­ется виновным в фелонии[94], и в случае признания таковым судом должно быть наказано штрафом, не превышающим 10.000.000 ам. долларов для юридических лиц и 350.000 - для физических лиц, которые также могут быть подвергнуты наказанию в виде лишения свобо­ды сроком не более трех лет. Возможно применение одновременно обеих мер наказания по усмотрению суда.

Любое лицо, монополизирующее или пытающееся монополизировать торговлю, всту­пающее в объединения или сговор с другими лицами с этой же целью, несет закрепленную в ст. 1 ответственность[95].

Любое лицо, понесшее ущерб в процессе предпринимательской деятельности или соб­ственности которого ущерб был причинен в результате нарушения положений антитрестов­ского законодательства другим лицом, вправе обратиться в окружной суд США, в округе которого ответчик или его агент постоянно проживают, имеют юридический адрес или занимаются профессиональной деятельностью. Независимо от цены иска истец вправе по­требовать возмещения фактических убытков и судебных издержек[96].

Срок исковой давности для такого рода дел установлен в 4 года. В целях обеспечения средства судебной защиты физических лиц право подачи иска о возмещении ущерба в пользу потерпевшего закреплено также за Генеральным прокурором и Генеральным атторнеем со­ответствующего штата.

Что касается недобросовестных мер ведения конкуренции, то за них установленахо- всем иная мера ответственности. Нарушитель признается виновным в мисдиминоре, наи­менее тяжком преступлении, граничащем с деликтом, и подвергается штрафу не более 5.000 ам. долларов или тюремному заключению не более 1 года. В случае фелонии и мисдиминора суд вправе применить обе меры наказания одновременно.

Контрольные вопросы к Главе 18:

1. В чем состоят назначение и принципы государственного антимонопольного регу­лирования в области страхования?

2. Почему контроль за соблюдением принципов антимонопольного регулирования на страховом рынке возложен на иной орган государственной исполнительной власти, чем федеральный орган страхового надзора?

3. Приведите источники и принципы антимонопольного регулирования на страховом рынке.

4. Назовите полномочия государственного органа антимонопольного контроля. В чем состоят основные виды санкций за нарушение антимонопольного законодательства?

5. Приведите общее и различное в методах антимонопольного регулирования на стра­ховом рынке в Российской Федерации, Европейском Союзе и США.

6. Почему государство контролирует приобретение страховых организаций на страхо­вом рынке? В чем состоит опасность формирования картельных соглашений для функцио­нирования рынка?

7. Почему страхование относят к отраслям, которым по экономической природе дея­тельности присуще стремление к монополии или олигополии?