<<
>>

4.3.2. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам.

Объектом страхования служат имуще­ственные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причинен­ный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к про­фессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанав­ливаются соответствующими законодательными и нормативными актами.

Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошиб­ками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нота­риусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со сторо­ны клиентуры.

Для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности, пре­дусматривается обязанность страховать свою профессиональную ответ­ственность (нотариусы, таможенные брокеры, оценщики, аудиторы, риэлторы). Так, Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденные ВСРФ 11 февраля 1993 г. № 4462-1 (в редак­ции от 1 июля 2005 г.), обязывают занимающихся частной практикой нотариусов заключать договоры страхования своей деятельности, лимит страховой ответственности по которым должен составлять не менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда (МРОТ).

В соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ (в редакции от 22 августа 2004 г.) «Об оценочной деятель­ности в Российской Федерации» оценщик не вправе заниматься оце­ночной деятельностью без заключения договора страхования.

Таможенный кодекс Российской Федерации предусматривает как одно из необходимых условий для получения лицензии, дающей право на осуществление деятельности в качестве таможенных броке­ров, заключение договора страхования своей деятельности на страхо­вую сумму не менее 10 000-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об ауди­торской деятельности» предусматривает, что при проведении ежегод­ной обязательной аудиторской проверки ведения бухгалтерского учета и подготовки финансовой (бухгалтерской) отчетности организации или индивидуального предпринимателя аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение условий договора.

В соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ ( в редакции изменений 2005 г.) «Об ипотеке (залоге недви­жимости)» «... под риэлторской деятельностью понимается осуществля­емая юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями на основе соглашения с заинтересованным лицом (либо по доверен­ности) деятельность по его вершению от его имени и за его счет либо от своего имени, но за счет и в интересах заинтересованного лица, граж­данско-правовых сделок с земельными участками, зданиями, строени­ями, сооружениями, жилыми и нежилыми помещениями и правами на них. В настоящее время риэлторская деятельность лицензированию не подлежит».

В то же время в указанных законах отсутствует характеристика ряда существенных условий данного страхования, при определении которых в законодательстве страхование может считаться обязатель­ным (ст. 936 ГК РФ ). Это касается, в частности, характеристики объек­тов страхования, перечня страховых рисков, также не во всех случаях указаны минимальные размеры страховых сумм, и по этой причине данные виды страхования можно рассматривать лишь как добро­вольные.

В соответствии с изменениями, внесенными в Закон РФ «Об орга­низации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции Феде­рального закона от 10 декабря 2003 г.

№ 172-ФЗ), по договору страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только от­ветственность физического лица, занимающегося профессиональной дея­тельностью в форме индивидуального частного предпринимательства. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответствен­ность не может, поскольку не обладает профессией. В то же время вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудо­вых (служебных, должностных) обязанностей, должно возмещать юри­дическое лицо и в связи с этим может застраховать свою гражданскую ответственность (страхование ответственности организаций за оказа­ние услуг).

Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать ответственность страховщика:

1) за всю деятельность страхователя (застрахованного лица) по указанной в договоре профессии;

2) по определенному виду той или иной профессиональной дея­тельности (например, только за оценку жилых домов н квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.);

3) за оказание услуг страхователем только по конкретному дого­вору с конкретным клиентом (предпосылками к этому могут быть эпи­зодичность оказания страхователем услуг или специфичность како­го-либо конкретного договора).

Объектами страхования профессиональной ответственности выступают имущественные интересы страхователя или иного лица, в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном зако­нодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) професси­ональной деятельности. В договоре должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию.

Условия договоров страхования профессиональной ответствен­ности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законода­тельства претензий о возмещении ущерба, понесенного в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей в течение срока действия дого­вора страхования.

Нередко условием для признания случая причине­ния ущерба третьим лицам страховым случаем должно быть вступив­шее в силу решение суда, обязывающее страхователя (застрахованное лицо) возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» при страховании ответственности оцен­щиков).

Предоставляемая страховщиком страховая защита может включать:

■ оплату обоснованных (подлежащих возмещению в соответ­ствии с действующим законодательством и условиями до-

говора страхования) требований третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу) и отклонение необоснованных тре­бований, а также проверку таких требовании страховщиком;

■ возмещение необходимых и целесообразных расходов но пред­варительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя (застрахованного лица) и внесудебной защите интересов стра­хователя (застрахованного лица) при предъявлении ему тре­бований в связи с такими случаями;

■ возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была произведена с ведома и при согласии страховщика либо страхователь (застрахованное лицо) не мог избежать передачи дела в суд;

■ предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и спе­циалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств при­чинения ущерба третьим лицам и оценке его величины, в судебной и внесудебной защите страхователя (застрахован­ного лица) в связи с предъявляемыми к нему требованиями о возмещении убытков;

■ возмещение необходимых и целесообразных расходов по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.

Страховщик может отвечать как непосредственно за последствия действий страхователя (застрахованного лица), так и за действия лиц, нанятых на работу для оказания помощи в профессиональной деятель­ности, включая принятых после заключения договора страхования.

В связи с этим условия страхования, как правило, предусматривают, что работники страхователя (застрахованного лица) должны иметь уро­вень образования и квалификацию, необходимые для осуществления застрахованной деятельности, а также соответствующие документы (аттестаты, свидетельства, сертификаты) на выполнение профессио­нальных действий.

Поскольку наступление страхового случая при страховании про­фессиональной ответственности зависит исключительно от субъектив­ных факторов — действий страхователя (застрахованного лица) п сто служащих, важно четко определить в договоре, за последствия каких действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих песет ответственность страховщик. Обычно договор предусматривает, что страховщик отвечает исключительно за случаи неудачного использо­вания страхователем (застрахованным лицом) и его служащими про­фессиональных знаний и навыков при добросовестном и комиетепт- ном исполнении своих обязанностей. В связи с этим в договоре обычно оговаривается обязанность страхователя (застрахованного лица) и его служащих проявлять необходимую осмотрительность, осторожность, внимание и профессиональное умение. В то же время страховщики не возмещают убытки, причиненные третьим лицам, в результате нечестности, подлога, умышленных действий страхователя (застрахо­ванного лица).

Претензии по возмещению убытков, за которые несет ответствен­ность страховщик, могут быть предъявлены страхователю (застрахо­ванному лицу):

■ клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхо­вателем (застрахованным лицом);

■ лицами, получившими право предъявлять такие требования в связи с их особыми отношениями с клиентом страхователя или застрахованного лица (например, родственниками);

и лицами, не состоявшими в договорных отношениях со стра­хователем (застрахованным лицом), но понесшими ущерб в результате оказания услуг, явившихся результатом профес­сиональной деятельности страхователя или застрахованного лица (например, владельцем строения, построенного по про­екту архитектора).

Факт наступления страхового случая признается после вступле­ния в законную силу решения суда, устанавливающего имуществен­ную ответственность специалиста (страхователя) за причинение мате­риального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности счита­ется заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрак­тикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соот­ветствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в Российской Федерации в отношении нотариусов согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотари­ате (ст. 18), минимальная страховая сумма определяется как 100 МРОТ. Размер страхового возмещения определяется по формуле:

й-Т + Р, + Р2, (4.5)

где (3 — страховое возмещение;

Т — фактический ущерб;

Р, — расходы, произведенные предъявителем претензии;

Рг — расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика.

В договорах страхования может предусматриваться франшиза.

Пример 4.8. В договоре страхования профессиональной ответствен­ности нотариуса предусмотрена страховая сумма 50 тыс. руб. Безусловная франшиза составляет 5 тыс. руб. В результате упущения, совершенного при исполнении служебных обязанностей, клиенту нанесен ущерб в размере 45 тыс. руб., кроме того, расходы, произведенные предъявителем претензии, составили 2 тыс. руб., расходы, произведенные нотариусом без согласия стра­ховщика, — 0,6 тыс. руб.

Определить страховое возмещение, выплаченное страховщиком кли­енту нотариуса.

Решение

Ущерб, допущенный в результате страхового случая:

45 + 2 + 0,6 = 47,6 (тыс. руб.).

Страховое возмещение клиенту нотариуса, выплаченное страхов­щиком:

47,0-5,0 = 42,0 (тыс. руб.).

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зави­сит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.

Условия договоров страхования предусматривают установление лимитов ответственности страховщика. Их может быть оговорено несколько: один из них, как правило, предусматривает максимально воз­можный размер выплаты страхового возмещения за каждый страховой случай. Кроме того, страховщики устанавливают и лимит ответствен­ности за весь срок действия договора страхования. Это необходимо, поскольку в период действия договора может произойти несколько страховых случаев, и страховщикам важно ограничить общую сумму своих обязательств по договору.

Одна из особенностей страхования профессиональной ответ­ственности состоит в возможности значительного разрыва во времени между датами совершения события, явившегося причиной нанесения ущерба третьему лицу, и предъявления претензии пострадавшим страхователю (застрахованному лицу) о возмещении убытков. В связи с этим в договор вносятся специальные положения о действии ответ­ственности страховщика во времени.

По договору страхования убытки покрываться могут в случаях, если в период его действия:

■ страховщику предъявлена претензия по возмещению убыт­ков (принцип заявленной претензии);

■ появилась причина для возникновения убытков, т.е. произо­шло событие, приведшее к убыткам третьих лиц (принцип каузальности);

■ у третьего лица возникли убытки (принцип возникновения).

При использовании принципа заявленной претензии страховщик

отвечает только за убытки, требования о возмещении которых посту­пили к нему от страхователя (застрахованного лица) во время действия договора страхования, независимо от даты совершения события, явив­шегося причиной нанесения ущерба третьему лицу. В этом случае стра­ховщик будет нести ответственность и за убытки, связанные с собы­тиями, имевшими место до заключения договора страхования, а страховщик будет иметь гарантию того, что после окончания срока действия договора страхования страхователь (застрахованное лицо) не предъявит ему новых требований о возмещении ущерба.

При таком варианте обычно предусматривается, что ответствен­ность страховщика за убытки, нанесенные третьим лицам событиями, имевшими место до вступления в силу договора страхования, возни­кает только в случае, если страхователю (застрахованному лицу) к моменту заключения договора ничего не было и не должно было быть известно о возможности предъявления к нему претензий со стороны третьих лиц. Кроме того, возможно и ограничение сроков ответствен­ности страховщика путем введения понятия «ретроактивная дата». В случае введения такой оговорки страховщик несет ответственность только по требованиям о возмещении убытков (поступившим к нему в период действия договора страхования), причиной возникновения которых стали события, произошедшие позднее оговоренной ретроак­тивной даты.

4.3.3.

<< | >>
Источник: Щербаков В.А.. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. — М.: КНОРУС, - 312 с.. 2007

Еще по теме 4.3.2. Страхование профессиональной ответственности:

  1. 4. Страхование профессиональной ответственности
  2. Раздел II. Правовые аспекты обязательного страхования профессиональной ответственности нотариусов
  3. 2.3. Обстоятельства, связанные с лицензированием страхования профессиональной ответственности нотариусов, которые рекомендуется учитывать при выборе страховщика
  4. Глава 5. Анализ условий конкретных правил страхования профессиональной ответственности нотариусов
  5. § 1. Англо-американские истоки ряда положений российских правил страхования профессиональной ответственности нотариусов
  6. Глава 6. Методика оценки страховых тарифов по обязательному страхованию профессиональной ответственности нотариусов
  7. § 3. Средние значения страховых тарифов по обязательному страхованию профессиональной ответственности нотариусов и примерная последовательность действия по оценке страховых тарифов
  8. Страхование профессиональной ответственности
  9. 9.5. Страхование профессиональной ответственности
  10. 4.3.2. Страхование профессиональной ответственности
  11. Страхование профессиональной ответственности
  12. Глава 30. Страхование общегражданской ответственности
  13. Глава 32. Страхование гражданской ответственности при оказании профессиональных услуг
  14. Страхование профессиональной и гражданской ответственности аудиторов
  15. Страхование профессиональной ответственности аудитора
  16. Статья 19. Страхование риска ответственности адвоката