<<
>>

4.2.6. Системы, применяемые в имущественном страховании

В практике работы страховщиков применяется несколько сис­тем имущественного страхования и франшизы, существенно влияющих на размер страхового возмещения.

Основные системы страхования:

■ по действительной стоимости;

■ по системе пропорциональной ответственности;

■ по первому риску;

■ по предельной ответственности.

Страхование по действительной стоимости имущества. Дейст­вительная стоимость определяется как фактическая стоимость имуще-

ства на день заключения договора. В данном случае страховое возме­щение равно величине ущерба.

Пример 4.2. Застрахован на сумму 10 ООО руб. объект, страховая сто­имость которого составляет 10 ООО руб. В результате страхового случая был причинен ущерб на сумму 2000 руб. В этом случае страхователю будет выпла­чено страховое возмещение в сумме 2000 руб.

Страхование по системе пропорциональной ответственности — неполное, частичное страхование объекта, выплата страхового возме­щения по которому рассчитывается следующим образом:

е = Тх|. (44)

где (2 — величина страхового возмещения, руб.;

5 — страховая сумма но договору, руб.;

— страховая стоимость объекта страхования, руб.;

Т — фактическая сумма ущерба, руб.

Для данной системы страхования характерно, что на страхова­теле остается часть риска, и, следовательно, часть возмещения ущерба.

Пример 4.3. Объект стоимостью 20 000 руб. застрахован на сумму 10 000 руб. Причинен ущерб имуществу в результате страхового случая на сумму 2000 руб. В этом случае размер страхового возмещения равен:

О = 2000 х 10 000 : 20 000 = 1000 (руб.).

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Первый риск (ущерб в пределах страховой суммы) компенси­руется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) — не возмещается. Данная система страхования характерна для случаев, когда сложно определить действительную стоимость имущества.

Пример 4.4. Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 10 000 руб. В результате страхового случая ущерб составил 12 000 руб. Страховое возмещение будет выплачено в размере 10 000 руб. (ущерб в пределах страховой суммы).

Система страхования по предельной ответственности подразу­мевает, что определяются пределы возмещения убытков (минималь­ный и максимальный уровень), подлежащие компенсации со стороны страховщика.

110

Пример 4.5. Средняя урожайность пшеницы за пять предшествующих лет — 18 центнеров с гектара. Площадь посева — 150 га. Из-за происшед­шего страхового случая (града) урожай пшеницы составил 10 центнеров с гек­тара. Прогнозируемая рыночная цена за один центнер пшеницы — 250 руб., принятая при определении страховой суммы. Ответственность страховщика — 90% от причиненного ущерба. Необходимо определить сумму страхового воз­мещения.

Решение

За предел принимается средняя урожайность культуры за пять пред­шествующих лет;

ущерб страхователя:

У = ( 18 - 10) 250 х 150 = 300 (тыс. руб.);

страховое возмещение:

\М= 300 х 0,9 = 270 (тыс. руб.).

Понятие, виды и механизм применения франшизы в договорах применения имущественного страхования. В договорах имущественного страхования часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба (франшиза). Это освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Она выгодна и для стра­хователя, поскольку обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.

Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком.

Выделяют условную (интегральную, певычитаемую) и безуслов­ную (эксцедентную, вычитаемую всегда) франшизу. Условная франшиза освобождает страховую организацию от ответственности за ущерб, раз­мер которого не превышает установленной франшизы (в процентах). В страховом полисе наличие франшизы отмечается специальной ого­воркой (клаузулой): «свободно от х процентов 5». Если размер ущерба превышает оговоренную франшизу, то он подлежит полному возмеще­нию со стороны страховой организации, несмотря на сделанную ого­ворку.

Безусловная франшиза также означает наличие специальной ого­ворки (клаузулы) в страховом полисе. В этом случае запись «свободно от первых х процентов 5» означает, что х процентов вычитается всегда из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба. Страховое возмещение определяется как разница между размером ущерба и вычитаемой франшизы.

На практике имеет место двойное страхование имущества, когда объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых организациях и страховые суммы, вместе взя­тые, превосходят страховую стоимость.

Двойное страхование чаще всего осуществляется с целью обога­щения. Если страхователь не уведомил о том, что он застраховал объект в другой страховой организации, договор может быть признан недей­ствительным по решению суда. Если данный вариант согласован со страховщиками, то в этом случае убытки оплачиваются каждым стра­ховщиком пропорционально принятым на удержание страховым суммам.

Пример 4.6. Имущество предприятия стоимостью 24 млн руб. заст­раховано на один год у двух страховщиков: у страховщика А — на страховую •сумму 18 млн руб., у страховщика Б — на 10 млн руб. (двойное страхование). Ущерб по страховому случаю — 20 млн руб. Определить сумму выплаты стра­хового возмещения обоими страховщиками.

Решение

Страховое возмещение, выплачиваемое:

страховщиком А:

Г = ^х20 = 12,9(млнруб.);

страховщиком Б:

Г = —х 20 = 7,1 (млн руб.).

28

Таким образом, выплаченное страховое возмещение составляет в совокупности 20 млн руб. и не превышает действительную стоимость иму­щества.

4.3.

<< | >>
Источник: Щербаков В.А.. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. — М.: КНОРУС, - 312 с.. 2007

Еще по теме 4.2.6. Системы, применяемые в имущественном страховании:

  1. 2. Имущественное страхование
  2. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
  3. 1. Общие принципы и подходы в имущественном страховании
  4. Объекты страховой защиты в имущественном страховании.
  5. 2. Организация имущественного страхования
  6. 1.5. Экономическое содержание личного и имущественного страхования
  7. 14.3. Становление и развитие государственного имущественного страхования
  8. 4.2.6. Системы, применяемые в имущественном страховании
  9. § 2. Имущественное страхование
  10. § 2. Имущественное страхование
  11. Вопрос 60. Имущественное страхование
  12. 51.3. Договор имущественного страхования