<<
>>

4.2.5. Страхование имущественных интересов банков

Страховщики, ориентирующиеся на сотрудничество с банками, первоначально могут предложить своим партнерам комплексную стра­ховую защиту. Страховое покрытие формируется из нескольких стра­ховых продуктов, дополняющих друг друга:

а комплексное страхование банков;

а страхование банков от электронных и компьютерных преступ­лений;

в страхование эмитентов пластиковых карт;

■ страхование банковских хранилищ;

в страхование ценностей при их транспортировке;

в страхование ответственности финансовых институтов;

в страхование ответственности регистраторов и депозитариев;

в страхование ответственности директоров и должностных лиц.

Развитию данных видов страхования помимо стоимости препят­ствует необходимость организации сюрвейерского осмотра и исследо­вания, что вызывает негативную реакцию банковских служб безопас­ности. Возражения сводятся, например, к тому, что сюрвейер после проведения осмотра будет знать все секреты организации безопасности банка и при осмотре конкурента выдаст их прямо или косвенно (путем определенной последовательности постановки вопросов, сравнений и т.п.).

Если несколько лет назад банкиры практически не проявляли интереса к страхованию собственных рисков, то результаты проведен­ного в конце 2002 г. исследования показали, что страховой интерес отсутствует лишь немногим более чем у 7% респон­дентов.

Исследование было посвящено выявлению их страховых инте­ресов и потенциального спроса на страховые услуги по специализи­рованным банковским страховым продуктам. Ответы показали нали­чие интереса к страхованию, но в то же время ничего не говорят о ре­альном спросе на страховые услуги.

В настоящее время далеко не каждый банк заключил договор страхования по программам, ориентированным на комплексную защиту банковских рисков. Нет пока и страховщиков, специализирующихся исключительно на предоставлении услуг именно банкам, что объясня­ется необходимостью диверсификации рисков.

Кредитное страхование имеет свои особенности. Страховщики традиционно не любят страховать предпринимательские риски, что вызывает неудовольствие многих потенциальных клиентов — банков, желающих минимизировать свои кредитные риски. Конечно, договоры страхования заключаются, но широкого распространения они не нашли, что вызвано трудностями с андеррайтингом кредитных рисков, а впоследствии и перестрахованием. Этим видом страхования занима­ется небольшое число организаций, причем некоторые из них предоставляют услуги весьма выборочно и не дают сведений об объ­емах своей деятельности.

В небольших объемах финансовые и коммерческие, в том числе кредитные риски, страхуют многие, однако организации в основном специализируются на иных видах страхования. Исследования Центра экономической конъюнктуры при Правительстве Российской Федера­ции (2002 г.) показали, что около 10% респондентов — страховых орга­низаций имеют долю страхования финансовых рисков до 20%. Доб­ровольное страхование банковских вкладов также не занимает сколько-нибудь заветного места в портфелях российских страховых организаций.

Таким образом, сложные виды страхования, востребованные потенциальными страхователями, но требующие специальных знаний по объектам страхования, не привлекают страховщиков. Отчасти это можно объяснить трудностями с подбором квалифицированных кад­ров, способных проводить андеррайтинг сложных технических рисков. Обычно проблема решается путем привлечения специалистов, име­ющих техническое образование.

При страховании риска непогашения кредита ущерб равен сумме непогашенного кредита и сумме процентов за пользование кредитом. Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела ответственности страховщика на осно­вании акта о непогашении кредита.

Пример 4.1. Общая сумма кредита по кредитному договору — 2 млн руб., выданного под 18% годовых сроком на 8 месяцев. Страховой тариф —

2,5% от страховой суммы. Предел ответственности страховщика — 90%.

Заем­щик не погасил своевременно задолженность по выданному кредиту. Необ­ходимо определить сумму страхового платежа, ущерб и страховое возме­щение.

Решение

Величина страхового платежа:

2 + 2х 0,18х —1x0,9x0,025 = 50,4 (тыс. руб.);

ущерб страхователя:

2,24-0,9 = 2,016 (млн руб.).

страховое возмещение:

Развитие ипотечной деятельности в России служит предпосыл­кой развития рынка страхования ипотечных рисков. В настоящее время разработаны программы сотрудничества как с отдельными банками, так и с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Можно утверждать, что российские страховщики способны вполне квалифи­цированно предоставлять страховую защиту по страхованию:

■ объекта ипотеки от рисков утраты и повреждения;

■ жизни заемщика;

■ прав собственности на объект ипотеки (титульное страхо-

ванне);

■ различных видов ответственности заемщика (владельца транспортных средств, недвижимости и т.д.).

Страховые организации разработали действенные механизмы ипотечного страхования, учитывающие понижающийся по мере пога­шения кредита интерес банка-кредитора й возможность страховых выплат, не вызывающих налоговых последствий.

В то же время бурно развиваются виды потребительского креди­тования на покупку товаров народного потребления и автомобилей. Страхование автомобилей, приобретенных на заемные средства, прак­тически ничем не отличается от обычного, за исключением определе­ния минимальной страховой суммы, соответствующей пожеланиям кредитора, и порядка организации страховой выплаты.

Страховщики неохотно идут на принятие рисков, связанных с выдачей кредита. Возможно страхование предпринимательского риска, связанного с превышением по итогам года оговоренного в дого­воре страхования лимита невозврата кредитов, но даже на этих усло­виях страховщик будет настаивать на включении в договор страхова­

ния значительной безусловной франшизы, позволяющей ему быть уве­ренным в честности страхователя и его желании избежать убытков.

При страховании лизинга для банка-лизингодателя наиболее зна­чимы следующие коммерческие и финансовые риски:

■ неполучение или неполучение в полном объеме лизинговых платежей, в том числе в результате банкротства лизингопо­лучателя;

■ уничтожение, повреждение или невозврат лизингового иму­щества лизингодателю;

■ утрата задатка, внесенного при заказе уникального оборудо­вания поставщику или производителю, в связи с отказом потенциального лизингополучателя от заключения договора лизинга;

■ сложности при реализации лизингового имущества после пре­кращения договора лизинга, в том числе досрочного прекра­щения.

Можно заключить договор страхования имущества, переданного по договору лизинга, от рисков утраты и повреждения. При этом мно­гие страховщики учитывают специфику договора лизинга и имеют спе­циализированные программы страхования. В ряде случаев страхуется предпринимательский риск лизингодателя, а с начала 2002 г. появи­лась возможность страховать ответственность лизингополучателя перед лизингодателем. В то же время страхование предпринимательских рис­ков, связанных с утратой задатка и трудностями с реализацией имуще­ства (хотя оно теоретически возможно), не представляет интереса для страховщиков, так как очень трудно заранее просчитать риски, а в ряде случаев они легко минимизируются без участия страховой организа­ции путем грамотного составления договора лизинга.

4.2.6.

<< | >>
Источник: Щербаков В.А.. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. — М.: КНОРУС, - 312 с.. 2007

Еще по теме 4.2.5. Страхование имущественных интересов банков:

  1. 4. Страхование профессиональной ответственности
  2. 1. Страхование внешнеэкономических интересов: предпосылки развития
  3. Принцип наличия имущественного интереса.
  4. Имущественный интерес
  5. 2.1. Условие об имущественном интересе, являющемся объектом страхования
  6. Страхование имущественных Интересов банков
  7. Страхование ответственности судовладельцев
  8. 4.2.5. Страхование имущественных интересов банков
  9. Глава 1. СТРАХОВАНИЕ КАК СПОСОБ ЗАЩИТЫ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
  10. Глава 6. Имущественный интерес как объект страховой защиты
  11. 40. Система страхования вкладов в банках России
  12. 51.2. Виды и формы страхования