<<
>>

4.2.1. Страхование имущества физических и юридических лиц

При имущественном страховании страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имуще­ственный интерес, многообразны [22, 27].

Основные виды имущественного страхования:

1) страхование личного автомобильного транспорта;

2) страхование жилых помещений (квартиры или комнаты в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (перекрытий, несущих и ограждающих перегородок), а также отделки пола, стен, потолка;

3) страхование строений (дачи, коттеджи, бани и т.д.) и совокуп­ности их конструктивных элементов (крыша, стены) с их внешней и внутренней отделкой;

4) страхование домашнего и другого имущества;

5) страхование имущества от повреждения или гибели вслед­ствие аварий паровых котлов, газохранилищ, машин и т.д.;

6) страхование имущества от ущерба в результате аварий сис­тем водоснабжения;

7) страхование имущества в холодильных камерах;

8) страхование домашних животных.

Имущество граждан принято делить на категории: по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей:

■ приоритетное имущество (особой важности и первой необхо­димости, гибель которого задевает личные и общественные интересы);

■ прочее имущество, гибель которого задевает в основном лич­ные интересы граждан.

Строения и квартиры могут быть застрахованы по следующим вариантам страховой ответственности страховщика:

■ страхование по первому варианту охватывает все риски, пере­численные выше;

■ по второму — на случай уничтожения или повреждения застрахованного объекта огнем;

■ по третьему — на случай уничтожения или повреждения квар­тиры водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;

■ по четвертому — на случай похищения конструктивных эле­ментов квартиры, повреждения или уничтожения их в резуль­тате противоправных действий других лиц.

Строения страхуются без разделения на конструктивные эле­менты и элементы отделки, но могут быть застрахованы и по частям.

Страховая сумма устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующем доле страхователя в общей соб­ственности.

Страхованию не подлежит имущество, находящееся в аварийном состоянии или в аварийных помещениях, а также не принадлежащее страхователю.

Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (дей­ствительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость жилого помещения и (или) строения рассчитывается исходя из затрат на строительство и приоб­ретение.

Имущественное страхование юридических лиц делится по видам хозяйствующих субъектов (промышленных и сельскохозяйственных предприятий). Страхованию подлежат:

■ здания, сооружения, транспортные средства, машины, инвен­тарь, товарио-материальиые ценности и другое имущество;

■ имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п.;

■ сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

■ урожай сельскохозяйственных культур.

Используют следующие оценки стоимости имущества:

■ балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимо­сти на день его гибели (для оценки основных фондов);

■ фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства (для оценки обо­ротных фондов);

■ по фактически произведенным затратам материальных и тру­довых ресурсов к моменту страхового случая (для оценки незавершенного строительства).

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и поступившее к страхователю в период действия договора, независимо от местонахождения во время гибели или повреждения.

Страхователю возмещают расходы, связанные со спасанием иму­щества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихий­ного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имуще­ства в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, про­сушка и т.д.).

Главный принцип имущественного страхования — принцип воз­мещения ущерба Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом. Размер ущерба определяется па осно­вании страхового акта, составленного страховщиком или уполномочен­ным им лицом с участием страхователя. Общая формула расчета имеет следующий вид:

Г = 1Е-£И + Р-1Е0, (4.1)

где Т — сумма ущерба;

XV — стоимость имущества по страховой оценке;

ЕИ — сумма износа;

Р — расходы по спасанию и приведению имущества в порядок;

1Г0 — стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использо­вания (по остаточной стоимости).

Формула может корректироваться при различных вариантах ущерба.

Если здания, сооружения, средства транспорта и другие объекты, входящие в состав основных средств, повреждены частично, ущерб определяется стоимостью восстановления (ремонта) данного объекта, уменьшенной на процент его износа, с прибавлением расходов по спа­санию и приведению в порядок поврежденного имущества (очистка, уборка, демонтаж и т.п.) после страхового случая.

4.2.2.

<< | >>
Источник: Щербаков В.А.. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. — М.: КНОРУС, - 312 с.. 2007

Еще по теме 4.2.1. Страхование имущества физических и юридических лиц:

  1. 4. Субъекты (участники) правоотношения. Физические и юридические лица
  2. Страхование имущества физических лиц.
  3. 4.2.1. Страхование имущества физических и юридических лиц
  4. Глава 1. СТРАХОВАНИЕ КАК СПОСОБ ЗАЩИТЫ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
  5. § 14. Категории субъектов. Физические и юридические лица
  6. 1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)
  7. 2. Размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады, от своего имени и за свой счет
  8. 3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
  9. 1. Банковская операция «открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц»: общая характеристика
  10. 49. Право собственности физических и юридических лиц
  11. 49. ПРАВО СОБСТВЕННОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
  12. § 4. Процессуальное положение иностранных граждан и лиц без гражданства. Судебный залог (cautio judicatum solvi). Международно-правовое регулирование процессуальных отношений с участием иностранных физических и юридических лиц, международных организаций и иностранных государств
  13. § 4. Ответственность органов и должностных лиц местного самоуправления перед физическими и юридическими лицами
  14. § 4. Ответственность органов, должностных лиц местного самоуправления перед физическими и юридическими лицами
  15. 13.4. Ответственность органов, должностных лиц местного самоуправления перед физическими и юридическими лицами
  16. Ответственность органов местного самоуправления и должностных лиц местного самоуправления перед физическими и юридическими лицами
  17. Статья 58. Ответственность за нарушение законодательства о градостроительной деятельности Статья 59. Возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью физических лиц, имуществу физических или юридических лиц при осуществлении территориального планирования и градостроительного зонирования