<<
>>

1.3.КЛАССИФИКАЦИЯ В СТРАХОВАНИИ

Классификация в любой области знания или деятельности чело­века подразумевает иерархическую систему соподчиненных систем и их элементов, создающих стройную картину единого целого с выделением относительно самостоятельных его частей.

Классификация в страховании делит всю совокупность страхо­вых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической соподчиненности. Классификация в России имеет общие по сравнению с другими странами критерии, но также и свою специфику.

В России сложились две родовые группы. Одна базируется на- содержательной стороне страхового предпринимательства, другая — на формах, при помощи которых реализуется содержание.

Классификация по содержанию опирается на критерий разли­чия в объектах страхования и представлена в табл. 1.1.

Таблица 1.1

Классификация страхования по отраслям с учетом объекта страхования
Страхование имущества Личное страхование Страхование

ответственности

Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряже­нием имуществом Объект Имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с причине­нием вреда жизни, здо­ровью граждан Имущественные инте­ресы, связанные с обя­занностью возместить причиненный другим лицам вред
Страховщики Страхователи Застрахованные лица Участники отношений Страховщики Страхователи Выгодоприобретатели Застрахованные Страховщики Страхователи Застрахованные лица Третьи лица
Полное или частичное возмещение ущерба в денежной форме Защита Полное или частичное страховое обеспечение при страховом случае, зависящее от условий страхования Полное или частичное возмещение ущерба в денежной форме

На основе содержательного критерия различие в объектах стра­хования подразделяется:

■ на первое звено (высшее) — Отрасли страхования;

■ второе звено (среднее) — подотрасли;

■ третье звено (низшее) — виды страхования.

Отрасль страхования — это звено классификации страхования, в широком смысле слова характеризующее страхование жизни и здо­ровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.

Вид страхования как часть отрасли характеризуется страхова­нием однородных имущественных интересов и выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов. Вид страхования включает отдельные разновидности.

Разновидность страхования — это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности, служа­щее базой для построения тарифов, разработки методики исчисления ущербов, размеров страховых выплат.

Все звенья данной системы охватывают обе формы проявления страхования (обязательную и добровольную).

Для практической работы первое и третье звенья классифика­ции не используют, поскольку отрасль — слишком крупный показатель, а разновидностей множество, и введение их в бизнес-план сделает его громоздким и неуправляемым. Для планирования своей деятельности страховщики используют второе звено, обеспечивающее укрупненные показатели планирования их деятельности и конкретизацию интере­сов субъектов страхового рынка.

В отечественной и зарубежной литературе с учетом различий в объектах страхования выделяют страхование:

1) имущества, имущественных и материальных интересов госу­дарственного сектора экономики, где субъектами служат государство и его институты;

2) объектов кооперативного сектора экономики, где субъектами служат кооперативы;

3) тех же объектов арендованного сектора экономики, где субъ­екты — арендаторы имущества любой формы собственности;

4) объектов частного предпринимательского сектора, где субъек­тами являются частные предприниматели всех организационно-право­вых форм;

5) имущества совместных предприятий, где субъектами явля­ются их совладельцы;

6) имущества гражданского сектора, где субъектами являются граждане страны (физические лица).

В таблице 1.2 представлена классификация страхования имуще­ства с учетом различий в объектах страхования.

Таблица 1.2

Классификация видов имущественного страхования

Вид

Объект

Страхование Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен

средств договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением

Вид Объект
наземного

транспорта

транспортным средством, вследствие повреждения или уничтоже­ния (угона, кражи) наземного транспортного средства
Страхопанпе

средств

воздушного

транспорта

Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.
Страхование

средств

водного

транспорта

Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.
Страхование

грузов

Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа их транспортировки
Страхование

финансовых

рисков

Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с полной или частичной компенсацией потерн доходов (дополнительных расходов), вызванных следующими событиями:

остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; потеря работы (для физических лиц); банкротство;

непредвиденные расходы;

неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обяза­тельств контрагентом застрахованного лица, являющегося креди­тором по сделке;

понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки) и др.

Страхование других видов имущества Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, чем перечислялось выше

По роду опасности имущественное страхование подразделяется на следующие виды:

1) различного имущества (производственного, домашнего, госу­дарственного и т.д.) от огня и других стихийных бедствий;

2) сельскохозяйственных культур от засухи и прочих стихий­ных бедствий;

3) животных от падежа или вынужденного забоя;

4) любого имущества, в том числе транспортных средств, от кражи, аварий, угона и других подобных рисков.

По различным аспектам жизни людей выделяют следующие виды личного страхования (табл. 1.3).

Таблица 1.3

Классификация видов личного страхования

Вид Страховой случай
Страхование жизни (дожи­тие, рента, аннуитет) Страховые выплаты и выплаты пенсий производятся в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; смерти застрахованного лица
Страхование от несчастных случаев и болезней Выплаты производятся при наступлении событий: нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчаст­ного случая или болезни;

смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию

Медицинское

страхование

Выплаты производятся при обращении застрахованного в меди­цинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования

Пенсионное Выплаты производятся при дожитии до установленного законо-

страхование дательно возраста для получения пенсионного обеспечения (или

по болезни)

В страховании выделяют пять видов страхования ответствен­ности (табл. 1.4).

Таблица 1.4

Классификация видов страхования ответственности
Вид Объект
Страхование гражданской ответственности владель­цев автотранспортных средств Имущественные интересы лица, связанные с обязан­ностью последнего возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранс­портного средства
Страхование гражданской ответственности перевоз­чика Имущественные интересы лица, связанные с обязан­ностью последнего возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с использованием застрахован­ным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта
Страхование гражданской ответственности предприя­тий — источников повы­шенной опасности Имущественные интересы лица, связанные с обязан­ностью возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам

Вид Объект
Страхование профессио­нальной ответственности Имущественные интересы лица, связанные с обязан­ностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам
Страхование ответствен­ности за неисполнение обязательств или ненад­лежащее исполнение обязательств по договору Имущественные интересы лица, о страховании кото­рого заключен договор, являющегося должником, связанные с обязанностью последнего возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неис­полнением застрахованным обязательства, в том числе договорного

Для целей лицензирования в России применяется классифика­ция страховой деятельности по объектам, представленная ниже на рис.

1.1.

В настоящее время в связи с законодательно принятыми изме­нениями в классификации видов страхования предусмотрено 23 вида страхования, из них четыре относятся к транспортному страхованию, восемь видов страхования гражданской ответственности и пять видов личного страхования. Кроме того, подлежат лицензированию перестра­хование, деятельность страховых брокеров и взаимное страхование. Современная классификация видов страхования соответствует основ­ным требованиям международных стандартов и мировой практике стра­хования. Переход на новую видовую классификацию страхования явля­ется очередным этапом предстоящего вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО).

<< | >>
Источник: Щербаков В.А.. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. — М.: КНОРУС, - 312 с.. 2007

Еще по теме 1.3.КЛАССИФИКАЦИЯ В СТРАХОВАНИИ:

  1. 13.3 Классификация страхования.
  2. 2.8.3 Классификация страхования
  3. Глава 1. Экономическая сущность и классификация страхования
  4. 3. Классификация страхования
  5. Классификация страхования
  6. Понятие и классификация страхования имущества
  7. Глава 2. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ
  8. Классификация страхования по объектам (отраслям) страхования
  9. Классификация страхования в туризме
  10. 47. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ
  11. 1.7. Классификация страхования