<<
>>

2.1. Двадцать вопросов, ответы на которые должен выяснить заемщик до обращения в банк за потребительским кредитом

С целью конкретизации порядка предоставления физическим лицам потребительских кредитов, предусмотренного законодательством РФ, банки (иные кредитные организации) разрабатывают собственные нормативные акты — регламенты, условия, правила и т.
п. В качестве примера сошлемся на Правила кредитования физических лиц учреж­дениями Сбербанка России (далее — СБ РФ), утвержденные решени­ем Правления СБ РФ от 10.07.1997 г. № 229-р.

Заметим, что потенциальные заемщики должны быть заинтересо­ваны в заблаговременном и полном ознакомлении с содержанием по­добных документов, поскольку это позволит им принять взвешенное и обдуманное решение о получении потребительского кредита у соот­ветствующего банка. Вот почему мы настоятельно рекомендуем уважа­емым читателям заранее и в достаточном объеме запрашивать интере­сующую их информацию у банков, рассматриваемых ими в качестве потенциальных кредиторов, либо самостоятельно получать доступ к такой информации — например, через интернет-ресурс соответствую­щего банка.

Конечно, для изучения подобных документов требуется определен­ное время. Более того, лля принятия по настоящему обоснованного решения целесообразно заранее, в спокойной обстановке познакомить­ся с правилами кредитования нескольких банков, после чего обратиться с конкретным предложением к тому, кто предлагает (судя по предо­ставленной информации) наиболее выгодные для вас условия креди­тования.

Этому совету следует внять на полном серьезе, поскольку времени для ознакомления со всеми интересующими вас подробностями не­посредственно в офисе банка или в торговом зале магазина у вас по­просту не будет. Кроме того, в непосредственной близости от вас в этот момент будут находиться «внешние раздражители» — очередь из из­нывающих в ожидании посетителей, не меньше вас жаждущих побы­стрее обрести заветный кредит, а то и выставленный на всеобщее обо­зрение товар.

Консультанты, с которыми вы будете общаться, также постар.нок .і сделать все от них зависящее для того, чтобы за минимально і |н >\ч- мое время убедить вас в том, что брать кредит следует именно .її . и сейчас. Конечно, их нельзя за это упрекать — в конце концов, и и этим они и зарабатывают себе на хлеб, но учитывать эту особе Мм их поведения, несомненно, следует.

В результате вы рискуете упустить из вид» важные детали, ко, і ,> всплывут перед вами только в момент подписания кредитного ра (а то и позже), — таких прецедентов достаточно. Кстати, текс і вора вам в 99 случаях из 100 принесут в самый последний мо.мпп как говорится, «на подпись». Многие заемщики «ловятся» на эту удоч­ку и сразу же подписывают договор, вместо того чтобы внимательно с ним ознакомиться. Но ведь банковские работники — не только про­фессионалы своего дела, они еще (в большинстве) и неплохие психо­логи: они отлично понимают, что клиент, предварительно получивший вполне удовлетворительные устные (!) разъяснения и заверения, ста­новится куда более покладистым и частенько рассматривает подписа­ние договора как «пустую формальность», поскольку, дескать, все уже было обговорено перед этим.

Так что — повторимся, но это на самом деле важно — предваритель­но изучите всю интересующую вас в правилах кредитования инфор­мацию. Сделайте пометки в отношении принципиальных моментов — ограничений, реальной ставки кредитования, штрафных санкции за нарушение сроков погашения кредита и т.

п. — с тем чтобы, во-пер­вых, иметь возможность сравнить эти показатели с соответствуют!!- ми данными в документах других банков, а, во-вторых, для того чтобы после принятия решения в пользу одного из банков задать уточняю­щие вопросы его представителю, причем со ссылкой на нормативный документ самого банка (!).

СОВЕТ ДНЯ № 2

Входя в офис выбранного вами банка, держите наготове список интересующих вас вопросов относительно условий кредитования — это позволит вам и сократить время общения, и получить в свое распоряжение именно ту информацию (в форме ответов на вопросы), которая для вас в данный момент имеет наибольшее значение.

Так что, входя в офис выбранного вами банка, держите наготове список интересующих вас вопросов относительно условий кредитова­ния — это позволит вам сократить время общения и получить в свое распоряжение именно ту информацию (в форме ответов на вопросы), которая для вас в данный момент имеет наибольшее значение. Ну, а для того, чтобы читателям было проще разобраться в содержании правил кредитования, мы и познакомим их, не откладывая, с одним из подобных документов.

Итак, в первом разделе («Общие положения») Правил кредитова­ния физических лиц учреждениями Сбербанка России (далее — Пра­вила) определены:

• учреждения банка, уполномоченные осуществлять кредитование физических лиц;

• категории должностных лиц банка, уполномоченных выпол­нять соответствующие операции по кредитованию физических лиц;

• виды кредитов, предоставляемые банком физическим лицам, пре­дельные сроки их предоставления;

• общий порядок уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом;

• виды обеспечения заемщиком своих обязательств в связи с ис­пользованием кредита;

• принципы определения максимального размера кредита (в зави­симости от платежеспособности конкретного заемщика);

• возрастной ценз заемщиков;

• полномочия органов банка по принятию решений о предоставле­нии (отказе в предоставлении) кредита.

Таким образом, по результатам ознакомления с первым разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка — разра­ботчика правил должны уяснить для себя следующее.

1. Предоставляет ли данный банк интересующий вас вид потреби­тельского кредита (с учетом его возможной целевой направлен­ности, а также срока кредитования).

2. «Вписываетесь» ли вы в установленный банком возрастной ценз в отношении заемщиков, отвечаете ли иным формальным требо­ваниям, предъявляемым банком к заемщикам (например, нали­чие гражданства РФ, постоянной (временной) регистрации, стажа работы, определенного уровня ежемесячного дохода, домашнего телефона и т. п.).

3. Каков общий порядок уплаты процентов за пользование потре­бительским кредитом, какие иные расходы придется вам понести в связи с предоставлением кредита, какова конечная эффектив­ная ставка кредитования.

4. Какие виды обеспечения своих обязательств должен предоста­вить заемщик банку.

5. На основании каких принципов (показателей), кем и в какие сро­ки будет приниматься решение о предоставлении вам потреби­тельского кредита и определении его размера.

6. В какое банковское учреждение (центральный офис, филиал, от­деление и т. п.) и к кому из банковских работников следует обра­титься заемщику в связи с намерением получить потребитель­ский кредит.

Во втором разделе («Порядок предоставления кредита») Правил определены:

• состав документов, предоставляемых заемщиком для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита;

• порядок проведения процедуры андеррайтинга (оценки плате­жеспособности заемщика);

• порядок оформления кредитного договора и приложений к нему;

• порядок предоставления кредита.

Следовательно, после ознакомления со вторым разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка — разработчика правил должны уяснить для себя следующее.

1. Какие именно документы вам следует предоставить банку для принятия им решения о предоставлении (отказе в предоставле­нии) потребительского кредита.

2. Каковы общее содержание и продолжительность процедуры оцен­ки платежеспособности заемщика.

3. В каком порядке производится оформление кредитного договора и приложений к нему.

4. Каким образом вам будет предоставлен потребительский кредит (доступ к кредитуемым средствам).

В третьем разделе («Порядок сопровождения кредитного договора») Правил определены:

• порядок осуществления контроля за исполнением заемщиком своих обязательств по погашению (и целевому использованию) кредита;

• порядок уведомления заемщика об изменении значения кредит­ной ставки в период действия договора.

Таким образом, по результатам ознакомления с третьим разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка — разра­ботчика правил должны уяснить для себя следующее.

1. Каким образом банк будет осуществлять контроль за исполнением вами как заемщиком своих обязательств по погашению кредита, а также (в зависимости от условий кредитного договора) по его целевому использованию.

2. В каком порядке банк предполагает уведомлять заемщика об изменении значения кредитной ставки в период действия до­говора.

В четвертом разделе («Порядок погашения кредита и уплаты про­центов») Правил определены:

• способ погашения кредита (аннуитетный, единовременный или иной);

• возможность досрочного погашения кредита (частично или пол­ностью);

• валюта погашения кредита;

• каналы погашения кредита;

• порядок определения даты погашения кредита (части кредита, назначенной к погашению в соответствии с графиком платежей);

• порядок зачисления сумм в счет погашения кредита;

• порядок начисления неустойки в связи с несвоевременным (не­полным) погашением кредита;

• порядок документального подтверждения полного погашения кредита.

2-2655

Следовательно, после ознакомления с четвертым разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка — разработчика правил должны уяснить для себя следующее.

1. Какой способ погашения кредита из числа предлагаемых банком- аннуитетный, регрессивный, единовременный или иной — явля­ется для заемщика (с учетом условий кредитного договора) наи­более предпочг] 1Т0ЛМ1ЫМ

2. Возможно ли досрочное погашение кредита, если да, то на каких условиях.

3. В какой валюте следует производить погашение потребительско­го кредита.

4. Какие каналы целесообразно использовать для перечисления средств, предназначенных для погашения кредита.

5. Как определяется дата погашения кредита (части кредита, назна­ченной к погашению в соответствии с графиком платежей).

6. В какой очередности зачисляются средства, предназначенные для погашения кредита.

7. В каком размере начисляются неустойки за несвоевременное (неполное) погашение кредита.

8. Что служит документальным подтверждением полного погаше­ния кредита.

СОВЕТ ДНЯ № 3

Чем меньше неясных вопросов останется у вас к моменту визита в банк, тем больше вероятность того, что вам удастся получить действительно выгодный кредит.

Как видим, уже на этапе предварительного изучения условий по­требительского кредитования потенциальный заемщик должен полу­чить ответы на два десятка важных вопросов (примерный текст доку­мента представлен в приложении 2 к настоящему пособию). Но пусть вас не смущает объем работы по предварительному сбору и изучению информации об условиях предоставления потребительского кредита: ведь чем меньше неясных вопросов останется у вас к моменту визита в банк, тем больше вероятность того, что вам удастся получить действи­тельно выгодный кредит.

Однако прежде всего все-таки следует удостовериться в том, что рас­сматриваемый вами в качестве потенциального кредитора банк дей­ствительно предоставляет физическим лицам потребительские креди­ты на приобретение интересующих вас товаров или услуг. В связи с этим самое время обратиться к рассмотрению основных видов потре­бительских кредитов, предоставляемых сегодня нашим с вами сограж­данам.

<< | >>
Источник: Демин Ю.. Всё о кредитах. Понятно и просто. — СПб.: Питер, — 208 с.. 2007

Еще по теме 2.1. Двадцать вопросов, ответы на которые должен выяснить заемщик до обращения в банк за потребительским кредитом:

  1. 2.3.6. Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
  2. 12.2. Порядок выдачи и погашения кредита физическим лицам 12.2.1. Документация, представляемая в банк заемщиком
  3. 1.1. Суть потребительского кредита. Отличительные черты потребительского кредита, принципиальные отличия наиболее распространенных вариантов его предоставления
  4. Глава 1 Потребительский кредит, его краткая характеристика. Основные сведения о потребительских кредитах
  5. 7.1. Общие вопросы погашения потребительского кредита
  6. 2.3. Потребительские кредиты 2.3.1. 2.3.1. Потребительский кредит на неотложные нужды
  7. Варламова М.А., Крутякова Ю.А.. Шпаргалка по курсу ≪Финансы, денежное обращение и кредит≫: Ответы на экзаменационные билеты.— М.: Ал- лель-2000, — 64 с. — (Полный зачет)., 2005
  8. 2.3.10. Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
  9. 2.3.8. Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
  10. 2.3.3. Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -