<<
>>

3.3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

Основным составным звеном банковской системы являются коммерческие банки. Они осуществляют активные и пассивные опе­рации и оказывают комплекс услуг клиентам — юридическим и физическим лицам. Функционирование банка как субъекта эконо­мической деятельности определяется совокупностью внутренних и внешних макро- и микроэкономических факторов.
Работая на рын­ке денег, кредита, ценных бумаг, банки действуют сообразно зако­нам спроса и предложения. В то же время значительное воздейст­вие на поведение банков оказывает денежно-кредитная политика через систему государственного регулирования и контроля как со стороны центрального банка, так и со стороны правительства.

Глобализация рынков капитала и интеграция мировой эконо­мики приводят к необходимости взаимодействия между банками различных стран, установления между ними корреспондентских отношений для обслуживания мировых финансовых потоков. В связи с этим наблюдается тенденция концентрации банковского капитала, унификации банковского законодательства и требований банковского надзора. Все это усиливает зависимость национальных банковских систем от глобальных финансовых процессов.

Банки предлагают клиентам определенный банковский продукт. Он включает конкретный набор банковских услуг по расчетно- кассовому и иным видам обслуживания клиентов, видам кредитов, видам депозитов, купле-продаже иностранной валюты и драгоцен­ных металлов и т.п. Чем больше банковских продуктов используется на рынке, тем выше уровень развития денежно-кредитной системы государства, тем выше доверие субъектов рынка к банкам. Изучение спроса и предложения тех или иных банковских продуктов является важнейшей задачей банковского маркетинга и менеджмента

Для реализации своих функций банки выполняют следующие операции:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юриди­ческих лиц;

• осуществление расчетов по поручению физических и юриди­ческих лиц по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и рас­четных документов и кассовое обслуживание физических и юриди­ческих лиц;

• купля-продажа наличной и безналичной иностранной валюты;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий.

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

В качестве допшнительных услуг банки могут:

• выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать права требования от третьих лиц, предусматривающие исполнение обяза­тельств в денежной форме;

• осуществлять доверительное управление (трастовые опера­ции) денежными средствами и другим имуществом;

• производить операции с драгоценными металлами и драго­ценными камнями;

• предоставлять в аренду специальные помещения, сейфы для хранения документов и ценностей;

• осуществлять лизинговые, факторинговые, форфейтинговые и другие операции.

Банки, кроме того, осуществляют выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и другие операции с ценными бумагами. При этом ценные бумаги могут использоваться в качестве платежного доку­мента, документа, подтверждающего привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, документа, подтверждающего до­левое участие или долговое обязательство.

Банки могут осуществ­лять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг при наличии соответствующей лицензии.

Банки, выполняющие отдельные поручения органов исполни­тельной власти, осуществляющие операции со средствами бюдже­тов, обеспечивающие целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления целевых федеральных и региональ­ных программ, получают статус уполномоченных банков.

Банковская деятельность подлежит обязательному лицензирова­нию. В лицензии, которая выдастся после государственной регист­рации кредитной организации, указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Банки могут открывать филиалы и представительства.

Банки обязаны соблюдать обязательные нормативы, устанавли­ваемые центральным банком. Они производят отчисления в фонд обязательных резервов, создаваемый центральным банком. Этот фонд образуется путем депонирования в центральном банке части кредитных ресурсов, привлекаемых банком, в соответствии с уста­новленным нормативом. Формирование обязательных резервов яв­ляется важным инструментов реализации денежно-кредитной поли­тики государства. Отчисления в фонд могут осуществляться либо по единым нормативам, либо по нормативам, дифференцированным в зависимости от сроков, объема и видов привлеченных денежных средств. Для хранения обязательных резервов банку открывается счет в центральном банке.

Для совершения расчетных операций, обслуживания клиентов, получения и предоставления кредита банки устанавливают друг с другом корреспондентские отношения, которые сопровождаются от­крытием корреспондентских счетов ЛОРО и НОСТРО. Банк- корреспондент открывает банку-респонденту корреспондентский счет ЛОРО, который является активным. Банк-респондент отражает все операции по своим счетам в банке-корреспонденте на счете НОСТРО. Такие отношения устанавливаются как с российскими, так и с иностранными банками. Через корреспондентские счета, открытые банками друг у друга, осуществляются любые денежные и кредитные операции, кроме уплаты обязательных платежей и сбо­ров в бюджет и внебюджетные фонды. Такие платежи осуществля­ются только через корреспондентский счет, открытый в централь­ном банке.

Банки могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов, кредитов, осуществлять расчеты через расчетно- клиринговые центры и совершать другие взаимные операции.

Взаимоотношения между цсьгтральным банком, кредитными орга­низациями и их клиентами осуществляются на основе договоров либо в соответствии с федеральными законами. В договоре указываются процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, порядок его расторжения и др.

Юридические и физические лица могут открывать любое коли­чество расчетных, депозитных и других счетов в любой валюте в банках.

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться зало­гом недвижимого и движимого имущества, в том числе ценных бу­маг, банковскими гарантиями и другими способами. При наруше­нии заемщиком обязательств по договору банк может досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним про­центы, если это предусмотрено договором, а также обращать взы­скание на заложенное имущество. Для взыскания задолженности кредитная организация может обратиться в арбитражный суд с за­явлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обя­зательства по погашению задолженности.

<< | >>
Источник: Бабич А.М., Павлова Л.Н.. Государственные и муниципальные финансы. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: — 703 с.. 2012

Еще по теме 3.3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ:

  1. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ИХ ОПЕРАЦИИ. РЕЗЕРВЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  2. 15.3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
  3. Коммерческие банки
  4. 46. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
  5. Коммерческие банки
  6. Коммерческие банки
  7. Коммерческие банки
  8. коммерческие банки
  9. 46. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
  10. Коммерческие банки