<<
>>

Специализированные кредитные учреждения

К специализированным кредитным учреждениям относятся бан­ки, которые в основе своей занимаются одним или несколькими видами операций или обслуживают определенную категорию кли­ентов. Среди них можно выделить следующие институты:

• публично-правовые;

• кооперативные кредитные;

• институты, специальные кредитные институты.

К группе публично-правовыа институтов относятся сберегатель­ные кассы и жироцентрали. Они являются государственными кре­дитными институтами, и их доля в общем объеме операций всей кредитной системы составляет около 60%.

Сберегательные кассы возникли в Германии во второй половине XVIII в. Первые сберкассы были созданы в Гамбурге в 1778 г. как частные учреждения, а затем их созданием и развитием стали зани­маться местные органы власти. В последнее время в сберегательных кассах наблюдается процесс концентрации и централизации за счет сокращения количества сберкасс и увеличения их активов. Так, лишь за период с 1979 по 1989 г. число сберкасс уменьшилось на 4,5% (с 610 до 583), а за последующее десятилетие, учитывая объедине­ние двух Германий, в процессе чего количество сберкасс сильно увеличилось (1990 г. их стало 769), вновь начало сокращаться, и уже в 2006 г. было 457 сберкассы. В настоящее время их насчитыва­ется 457 с 17,248 отделениями. Государственные сберегательные кассы — это сравнительно небольшие кредитные учреждения. Ба­лансовые суммы подавляющего большинства из них значительно меньше активов любого из коммерческих банков. Собственные средства состоят исключительно из резервов. Разветвленная сеть и многочисленность позволили им, аккумулируя средства населения, сосредоточить в своих руках активы в сумме 1818,6 млрд марок, что составило около 20% всех активов кредитной системы ФРГ, и срав­ниться с коммерческими банками.

Основными сферами деятельности сберкасс являются: кредито­вание небанковской клиентуры — 70,3%; долгосрочное на строи­тельство жилья и финансирование коммунальных инвестиций и кредитных учреждений — 27,5% (в том числе коммерческих бан­ков). Источниками данных выплат служат в основном привлечение вкладов, на которые приходится 86,9% пассивов. Наибольший объ­ем вкладов был привлечен от небанковской клиентуры — 79%, главным образом от широких слоев населения. Среди вкладов ос­новными являются сберегательные, которые составляют более 70%, вклады до востребования и срочные вклады почти одинаковы по своим размерам и составляют соответственно 13,4 и 12,1%.

Особенность сберегательных касс состоит в том, что в послед­нее десятилетие они теряют роль основной «копилки» сберегатель­ных вкладов, их роль постоянно уменьшается. При этом нужно от­метить, что и в кредитных товариществах, где ранее сберегательные вклады были преимущественно развиты, начинается уменьшение доли сберегательных вкладов.

В отличие от сберегательных касс Англии и Франции государ­ственные сберкассы Германии официально имеют право на веде­ние депозитных и контокоррентных счетов, а также на осуществле­ние ряда чисто банковских операций.

Земельные банки (их 11) выступают как центральные институ­ты для сберегательных касс, являясь своеобразными центральными банками для сберегательных касс. Они помогают им, как правило, в предоставлении крупных кредитов.

В последнее время жироцен­трали превратились в универсальные банки, которые занимаются: кредитованием государства, земель, местных органов власти в фор­ме ипотечных и коммунальных займов — 60,5% (причем в основ­ном в форме долгосрочного кредитования промышленности, строи­тельства и ряда других отраслей экономики); кредитованием кре­дитных учреждений — 30%; операциями с ценными бумагами (в основном эмиссией облигаций) — 48,7% пассива; привлечением вкладов. Аккумуляция свободных денежных средств нефинансового сектора занимает небольшое место в деятельности жироцентралей, в основном они привлекают вклады от сберегательных касс (вклю­чая строительные и почтово-сберегательные кассы) и других кре­дитных учреждений (25,2%), а также государственных предприятий, земель и местных органов управления (20,8%). Сумма их активов на конец 1999 г. составляла 1622,1 млрд марок, т.е. увеличилась за последние 20 лет почти в 8 раз и составляет около 20% балансовой суммы кредитной системы.

Значение и роль жироцентралей в экономике ФРГ очень вели­ко. Их преимущество перед другими учреждениями кредитной сис­темы состоит в том, что они могут рефинансировать свои долго­срочные кредиты с помощью эмиссии ценных бумаг. Кроме того, около 1/2 собственных средств жироцентралей приходится на га­рантии и поручительства местных и региональных органов власти. Это дает возможность увеличивать объем операций с минимальны­ми капиталами и резервами.

Крупнейшей жироцентралью страны является «Вестдойче лан­десбанк жироцентрале» с балансовой суммой в 142,1 млрд евро., 50% ее капитала принадлежит властям земли Северная Рейн-Вестфалия и 50% местному союзу сберкасс. Наряду с ним по сумме активов выделяется «Байерише ландесбанк жироцентрале» (132,4 млрд евро.), «Хессише ландесбанк жироцентрале». Жироцентрали и сберегатель­ные кассы в безналичных расчетах создали крупнейшую жироси­стему. Эту систему возглавляет Немецкий коммунальный банк. Он управляет вкладами жироцентралей, регулирует ликвидность сбере­гательных касс, предоставляет ссуды для рефинансирования от­дельных операций. Ресурсы банка образуются главным образом за счет эмиссии облигаций (58%), привлечения денежных средств сбе­регательных касс и других кредитных учреждений (32,7%), а также государства, земель, местных органов власти (34%).

К группе кооперативных кредитных институтов относятся 1259 кредитных товариществ и четыре кооперативных центральных банка.

Кредитные товарищества в Германии возникли в XIX в. в горо­дах и сельской местности в связи с ограниченным доступом мелких и средних предприятий к рынку капиталов. Это в основном до­вольно мелкие банки, которые часто даже не учитываются стати­стикой. Собственный капитал их состоит из взносов их членов и резервов. Они в основном обслуживают мелких и средних предпри­нимателей, рабочих, служащих, чиновников. Заемный капитал этих институтов образуется за счет привлечения вкладов кредитных уч­реждений, государства, мелких и средних предпринимателей, ши­роких слоев населения, выпуска займов, паевых и членских взно­сов, а также прибыли от краткосрочных и среднесрочных кредитов. Наибольший удельный вес приходится на вклады от небанковской клиентуры (80,9%). Из них наиболее крупными являются сберега­тельные вклады и привлечение средств от других кредитных учреж­дений (11,5%). Привлечение вкладов на сберегательные счета и кредитование широких слоев населения делают кредитные товари­щества конкурентами сберегательных касс. Основной активной операцией товариществ является краткосрочное кредитование мел­ких и средних предприятий.

Расчетные операции между кредитными товариществами осу­ществляются в четырех региональных кооперативных центральных банках. По своим функциям они сходны с жироцентралями. Основой их деятельности является привлечение вкладов (77,6%) и кредито­вание кредитных товариществ. Всю систему кредитных товари­ществ и кооперативных центральных банков возглавляет Немецкий кооперативный банк.

Самой многочисленной составной частью современной банков­ской системы являются специальные кредитные институты, отли­чающиеся резко выраженной специализацией. Большое их количест­во и объем операций непосредственно связаны с резко возросшими потребностями экономики в увеличении ресурсов, необходимых для долгосрочного финансирования и кредитования в связи с быстрым развитием новых отраслей производства и модернизацией старых. Доля специальных кредитных институтов в долгосрочном кредито­вании небанковской клиентуры довольно высока.

К специальным кредитным институтам относятся следующие организации.

1. В первую очередь это 26 частных ипотечных банков с общей суммой активов, составляющих 9,8% активов кредитной системы. Первый частный ипотечный банк был создан в 1862 г. во Франк­фурте-на-Майне. Развитие сети ипотечных банков складывалось в Германии не совсем благоприятно, после Второй мировой войны практически все банки находились на грани банкротства, и только реформа 1948 г. спасла 20 ипотечных банков, которые продолжили свою деятельность. Впоследствии число ипотечных банков увели­чивалось, и к концу 1950-х гг. насчитывалось уже 46 банков. Затем и для этих банков наступил период концентрации и централизации капитала, и их количество стало уменьшаться при одновременном росте их активов. Мобилизация ресурсов осуществляется преиму­щественно путем выпуска закладных листов, обеспеченных недви­жимым имуществом, и коммунальных облигаций. На них прихо­дится 63,6% всех привлеченных средств. Депозитные операции раз­виты слабо (около 30%). Наиболее крупным является «Байерише ипотекен унд Вексельбанк».

2. Существует также девять государственных ипотечных банков. По характеру своей деятельности они сходны с частными, но ос­новное отличие — в источниках формирования ресурсов. Более 60% приходится на вклады и 30% на эмиссию закладных и коммуналь­ных облигаций. Наиболее крупным банком является «Дойче Пфан- гбрифанхальт Висбаден — Берлин».

3. Вплоть до 1986 г. достаточно многочисленной была группа банков потребительского кредита (88 банков), осуществляющих предоставление кредитов на покупку товаров в рассрочку. Это были в основном мелкие банки с малым объемом операций, составляю­щих всего 1,2%. Тем не менее их деятельность возрастала и увели­чилась по сравнению с 1977 г. в 3 раза. Главным источником обра­зования средств являлись вклады кредитных институтов — 48,6% и небанковской клиентуры — 33%, преимущественно сберегательные вклады, а также собственный капитал банка. Привлечение свобод­ных денежных средств происходило путем заинтересованности на­селения в приобретении кредитов. Банки предоставляли три вида кредитов: А — на приобретение дешевых товаров; В — на товары длительного пользования; С — на покупку транспортных средств и промышленных машин (на вексельной основе либо кредит может предоставляться в виде «мелкого кредита», «кредита на приобрете­ние товаров длительного пользования» и по «овердрафту»). В де­кабре 1986 г. эта подгруппа была расформирована, а относящиеся к ней банки переведены в подгруппы «региональные и прочие банки», «частные банкиры», «кредитные товарищества».

4. Это также 15 автомобильных банков, занимающихся, с одной стороны, кредитованием автомобилей, а с другой — проведением лизинговых операций. Их балансовая сумма последние годы доста­точно серьезно возрастает.

5. Сюда же входят 16 банков с особыми задачами (четыре госу­дарственных и 12 частных), подчиненных Федеральному правитель­ству, объединенных в одну группу по принципу специального на­значения. Формирование ресурсов осуществляется преимуществен­но за счет поступлений из госбюджета и займов других кредитных институтов. Привлечение вкладов населения и предприятий запре­щено банковским законодательством. Особое место среди этих бан­ков занимают Банк восстановления (Kreditanstalt für Wiederaufbau) и Экспортный банк (Ausfunrkredit). Банк восстановления — это госу­дарственный инвестиционный банк, который был создан на осно­вании Закона от 5 ноября 1948 г. Целью его создания являлось обеспечение экономики среднесрочными и долгосрочными креди­тами для восстановления хозяйства. Основной капитал банка со­ставлял 1 млн марок, который был создан за счет фонда, образо­ванного от реализации американских товаров, поступивших по плану Маршала. В настоящее время Банк восстановления занима­ется кредитованием инвестиций и экспортных операций, а также выполняет функцию банка развития. Экспортный банк специали­зируется на предоставлении средне- и долгосрочных кредитов экс­портных операций, главным образом оборудования.

6. Это две почтовые и 13 почтово-сберегательных касс, которые по своей принадлежности являются учреждениями Немецкой феде­ральной почты. Пассивы почтовых касс состоят исключительно из беспроцентных вкладов на текущие счета, привлекаются в основном сберегательные вклады. К активным операциям относится приобре­тение казначейских векселей, беспроцентных казначейских обяза­тельств. Сберегательные вклады идут в основном на развитие Феде­ральной почты.

7. К специальным кредитным институтам относят также 12 го­сударственных и 18 частных строительных сберегательных касс, на­ходящихся в ведении Федерального бюро надзора за страховыми учреждениями и сберегательными кассами. Пассивы формируются преимущественно за счет взносов частных лиц, собирающихся стро­ить собственный дом или приобретать квартиру (78,1%). Распреде­ляются аккумулированные средства на кредитование индивидуаль­ного строительства (90,4%). За последнее время число строительных касс осталось практически неизменным (30), в то время как их ак­тивы увеличились с 1976 г. в 1,8 раза, причем больший рост акти­вов наблюдался у частных строительных касс — в 2 раза, в то время как у государственных — в 1,5 раза.

8. В группу специальных кредитных институтов входят 30 га­рантийных банков и гарантийных обществ по кредитованию. Они представляют собой учреждения самопомощи для средних и малых предприятий. Основная задача их устранении неблагоприятных ус­ловий для мелких и средних предприятий, которые могут возникать из-за их слабой финансовой обеспеченности.

Таким образом, исторически главную роль в аккумуляции де­нежных средств в форме привлечения вкладов играли коммерче­ские банки, прежде всего гроссбанки и сберегательные кассы, вы­плачивающие процент по вкладам и представляющими различные услуги своим клиентам. Но появление других кредитно-финан­совых институтов, предоставляющих услуги, привело к появлению возрастающей конкуренции со стороны таких институтов, как строительные сберегательные кассы и страховые компании.

В заключение следует сказать, что банковская система играет довольно значительную роль в развитии экономики страны путем аккумуляции свободных денежных средств различными методами и средствами реинвестирования их в экономику.

<< | >>
Источник: Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М.. Деньги. Кредит. Банки. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: — 783 с. 2011 {original}

Еще по теме Специализированные кредитные учреждения:

  1. 16.5. Место и роль специализированных банков и специализированных небанковских институтов в кредитно-банковской системе
  2. § 8. Специализированные учреждения ООН
  3. § 4. Специализированные учреждения ООН
  4. § 5. Специализированные учреждения ООН
  5. Специализированные учреждения ООН
  6. § 6. Специализированные учреждения ООН
  7. 6.СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ ООН
  8. § 6. Специализированные учреждения ООН
  9. Специализированные учреждения ООН.
  10. Специализированные учреждения ООН
  11. Вопрос 8. Специализированные учреждения ООН
  12. 5. Специализированные учреждения ООН
  13. СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ ООН
  14. 9.4. Специализированные учреждения ООН и другие организации
  15. § 4. Специализированные учреждения Организации Объединенных Нации
  16. Понятие и юридическая природа специализированных учреждений ООН
  17. 3.4.5 Специализированные финансово-кредитные институты
  18. 20.4. Специализированные учреждения ООН и их роль в глобальном управлении процессами, происходящими в мире
  19. специализированные внебанковские кредитно-финансовые институты