<<
>>

СИСТЕМЫ БЕСФИЛИАЛЬНЫХ банков и банков, ИМЕЮЩИХ филиалы

Во многих странах сложилась следующая ситуация: имеется несколько крупных бан­ков с большим числом разбросанных по стране филиалов. В США, наоборот, по всей стране существует множество отдельных независимых депозитных учреждений.

Законы многих штатов не позволяют банкам иметь филиалы, т. е. каждый банк может географически распалагаться только в одном месте. Это так называемая сис­тема бесфилиальных банков (unit banking). Однако в других штатах филиалы раз­решены. Это система банков, имеющих филиалы (branch banking). Иными слова­ми, у банка может быть два и более офиса, принадлежащих одной банковской корпо­рации и управляемых ею. Банк с филиалами, по сути, является банковской корпора­цией, имеющей два или более филиала в данном регионе — филиалами могут быть как просто учреждаемые офисы, так и уже существовавшие банки, которые были присо­единены к данной корпорации или поглощены ею. На 1992 г. 14 штатов не ограничи­вали возможность открывать и иметь филиалы в пределах штата (обычно в пределах округа или прилегающих округов), а один штат — Колорадо — вообще запрещал иметь филиалы (это штат с системой бесфилиальных банков).

Федеральное правительство
Управление контролера, денежного обращения

Национальные банки

Выдача чартера

Утверждение банков—членов ФРС

Прием на страхование FPtC

Контроль

Представление отчетности

Установление резервных требований

Регулирование

Регистрация спттй и филиалов Контроль банковских холдинговых компаний

Банки штатов, входящие в ФРС

Федеральная і ► резервная система
Федеральная і корпорация, * страхования депозитов

^^ДД^^^Д^в-—членов ФРС Контроль

Представление отчетности

Установление резервных требований

Регулирование

Контроль банковских холдинговых компаний Застрахованные банки, не входящие в ФРС

Выдача чартера

Прием на страхование FDfC

Контроль со стороны FDIC

Представление отчетности

Установление резервных требований

Регулирование

Регистрация слияний и филиалов___________

Рис. 10-2

Пересечение юрисдикции органов надзора над деятельностью коммерческих банков. Источ­ники: Материалы слушаний по финансовым структурам и регулированию подкомитета по финансовым учреждениям Сенатского комитета по банковскому делу, жилищному строительству и проблемам городов (93-й конгресс, 1-я сессия, 1973 г.), в кн.: Po/akoff Murray £., Durkin Thomas A. eta!., Financial Institutions and Markets, 2 ed. — Boston: Houghton Mifflin, 1981; Federal Reserve Bank of Atlanta Economic Review, December 1982, p. 46.

Незастрахованные банки________________

Выдача чартера

Контроль

Представление отчетности_______

50 штатов

Контроль банковских холдинговых компаний

половина самых крупных ком­мерческих банков мира, в Япо­нии - более четверти, а в США ~ лишь примерно Vto.

Можно сделать и следую­щий вывод: в Европе и Японии конкуренция между депозитны­ми учреждениями существенно слабее, чем в США. Пять самых крупных депозитных учрежде­ний в Бельгии, Дании, Франции, Италии, Люксембурге, Португа­лии, Испании и Великобритании привлекают более 30% вкладов своих граж­дан; в Греции и Нидерландах пять крупней­ших депозитных учреждений привлекают бо­лее 80% всех вкладов граждан этих стран. В Японии пять самых крупных депозитных уч­реждений привлекают 20% вкладов в бан­ковскую систему страны. А в США на 5 круп­нейших банков приходится лишь 10% вкла­дов,

Универсальность банков Европы

В большинстве стран Европы банки универ­сальны, т, е. практически не существует ог­раничений типа закона Гласса~-Стиголла на ведение банковских операций и торговлю ценными бумагами. Хотя европейцы иногда беспокоятся о возможности возникновения конфликта интересов и о том, что им при­ходится платить высокие комиссионные за услуги банков, многим все же нравится воз­можность осуществлять все финансовые операции в одном банке. Одна из наиболее часто высказываемых европейцами жалоб заключается в том, что универсальные бан­ки слишком солидны и консервативны, а не амбициозны и рискованны.

Интересно, что в 1990-е годы США и Ев­ропа столкнулись со схожими проблемами. Только недавно в США стало чем-то неиз­бежным появление «межштатных» банков, и концентрация национальных банков. Так же, только в 1992 г., заключено соглаше­ние стран ЕС об открытии границ для бан­ковской деятельности, что должно было усилить межбанковскую конкуренцию. До этого во многих странах Европы существо­вали значительные ограничения на деятель­ность транснациональных банков. Итак, в 1990-е годы и в следующем столетии Евро­пе и США будет в чем посоревноваться на поприще регулирования и дерегулирования деятельности банков. Хотя структура их банковских систем довольно сильно разли­чается, у них есть общие проблемы и цели.

Сравнительный анализ банковских структур: США, Европа и Япония
Численность населения 12 стран — членов Европейского сообще­ства лишь на 30% больше на­селения США» Однако число коммерческих банков в ЕС равно лишь т/б от их количества в США. 8 ЕС на один ком­мерческий банк приходится 150 ООО жите­лей, в США — 20000. Кроме того, в ЕС в два раза меньше сберегательных учрежде­ний, чем в США, Более того, хотя в ЕС на­считывается существенно меньше, чем в США, депозитах учреждений, суммарные активы депозитных учреждений ЕС намно­го превосходят аналогичный показатель депозитных учреждений США,

Разница между США и Японией еще более грандиозна» В США коммерческих банков насчитывается примерно в 10 раз больше, чем в Японии, хотя население боль­ше лишь в 2 раза, т, е. в Японии на один коммерческий банк приходится 650 000 чел*

Открытие филиалов и размер банков

Исходя из вышеприведенной информации, было бы довольно логично предположить, что в Европе и Японии к клиентам банков подходят менее «индивидуально», чем в США, Однако это не обязательно так. Хотя в Европе и Японии существует гораздо мень­ше коммерческих банков и прочих депозит­ных учреждений, эти учреждения имеют большую сеть филиалов, Кстати, если посмо­треть на соотношение количества филиалов банков и прочих депозитных учреждений к численности населения США, Европы и Япо­нии, то разница станет существенно меньше. Например, в 1980-е годы на каждые 2300 граж­дан США приходилось по отделению {депо­зитного учреждения), что практически сов­падало с аналогичным показателем для Ве­ликобритании и почти совпадало с показате­лем для Японии {одно отделение на каждые 2600 жителей) и Италии (одно отделение на 4300 жителей), Во Франции и Германии этот показатель был несколько ниже (одно отде­ление на 1500 жителей).

Как бы то ни было, из вышесказанного можно еделать однозначный вывод, что сред­нее депозитное учреждение в Европе и Япо­нии немного крупнее, чем в США, В начале 1090-х годов в Европе находилось примерно

Источники, Oermine Jean (ed,), European Banking In the 1990s. - Oxford: Basil Bfaekweil, 1990; Revzin Philip, Roth Terence, Studer Margaret, Universal Banks in Europe Win Plaudits for One-Stop Shop­ping, - Watt Street Journal, february 26,1991, р. C1.

По Закону Мак-Фаддена 1927 г. (McFadden Act) с поправками, внесенными после принятия Закона Гласса—Стиголла 1933 г., именно штат, а не федеральное правительство имеет право регулировать деятельность филиалов. Федеральный закон не запрещает национальным банкам иметь филиалы, но национальные банки обязаны подчиняться банковскому законодательству того штата, где они находятся. Однако в федеральном законодательстве существуют некоторые лазейки, позволяющие обойти законы штатов. Например, в 1974 г. Управление контролера денежного обращения постановило, что электронный терминал, осуществляющий связь между клиентом и банком, не является филиалом банка. Это постановление трактовалось довольно ши­роко и обусловило повсеместное распространение банкоматов в качестве филиалов, где не заняты люди («филиалов-роботов»). И здесь законодательство штатов, запреща­ющее филиалы, бессильно.

Банковские холдинговые компании Кроме открытия филиалов существует еще один способ увеличения числа офисов банка. Как отмечалось в главе 9, банковская корпорация при помощи многобанковых холдинговых компаний (банковских групп) может получить контроль над двумя и более независимо учрежденными банками.

Количество многобанковых холдинговых компаний за последние три десятилетия существенно увеличилось. В табл. 10-1 показан быстрый рост объема депозитов, эф­фективно контролируемых такими многобанковыми компаниями, начиная с 1965 г. Такой быстрый рост банковских холдингов главным образом объясняется наличием законодательных ограничений на открытие филиалов и их операции. В известной сте­пени использование системы участия позволяет обойти законы, регулирующие дея­тельность филиалов в других штатах: большинство многобанковых холдинговых ком­паний расположены именно в штатах с системой бесфилиальных банков. Более того, так как законы штатов часто позволяют банковским холдингам работать в разных штатах, использование системы участия стало привлекательным средством обхода за­конов, ограничивающих «межштатную» банковскую деятельность.

ТАБЛИЦА 10-1

Многобаикоаые холдинговые компании

Год Число многобанковых холдингов Число банков Число филиалов Активы* Депозиты*
1960 47 426 1037 20 18
1965 53 468 1486 31 28
1970 121 895 3260 93 78
1975 289 2264 9896 371 297
1981 407 2607 14121 678 480
1986 1314 4431 28046 1827 1315
1991 910 3706 32462 2605 1683

* В млрд. долл.

Источник. Board of Governors of the Federal Reserve System, Annual Statistical Digest (включает данные только по США).


Хотя главной причиной широкого распространения многобанковых холдинговых компаний является стремление обойти ограничения на операции филиалов как внутри штатов, так и за их пределами, основной причиной появления однобанковых холдин­говых компаний были попытки обойти ограничения, запрещающие банкам заниматься
некоторыми видами деятельности. Закон о банковских холдинговых компаниях 1956 г. (The Bank Holding Company Act) не содержал в себе конкретных ограничений на ведение такими компаниями небанковской деятельности.

Как отмечалось в главе 9, однобанковые холдинговые компании могут заниматься целым спектром видов небанковской деятельности и привлекать средства с нерегули­руемого рынка коммерческих бумаг, а потом переводить эти средства в свой банк. Более того, банковские холдинги могут заниматься и брокерской деятельностью, что позволяет банковским корпорациям эффективно обходить отдельные положения За­кона Гласса—Стиголла. Именно вышеперечисленные факты обусловливают быстрый рост числа однобанковых холдинговых компаний между 1973 и 1990 гг., что и отра­жено в табл. 10-2.

Однобанковые холдинговые компании*

Конгрессменов и чиновников серьезно беспокоила деятельность однобанковых хол­динговых компаний. Они были озабочены тем, что продажа холдинговыми компани­ями нерегулируемых коммерческих бумаг может повредить банку. Велика вероятность возникновения конфликта интересов и усиления концентрации финансовой мощи в одних руках. Это беспокойство вылилось в Закон о банковских холдинговых компа­ниях 1970 г. Этот закон распространил на однобанковые холдинги те же ограничения, которые действовали для многобанковых холдингов (деятельность последних регули­ровалась Законом о банковских холдинговых компаниях 1956 г.).

ТАБЛИЦА 10-2

Число

однобанковых Число Число
Год холдингов банков филиалов Активы** Депозиты'
1973 1282 1282 7861 262 207
1975 1419 1410 8486 290 230
1977 1607 1602 10241 496 403
1979 2028 2019 11920 693 541
1981 3093 3082 14329 756 587
1986 5162 4984 11670 517 442
1991 4843 4843 11860 679 534

* До 1971 г. существовали только многобанковые холдинговые компании. Именно в 1970 г. к Закону о банковских холдинговых компаниях была принята поправка, учреждавшая институт однобанковых холдинговых компаний. Вперые в статистике Совета управляющих ФРС разделение на однобанковые и многобанковые холдинги было введено в 1973 г. (в справочнике Annual Statistical Digest 1971 — 1975). Однако можно с уверенностью предположить, что в конце 1971 г. уже существовало как минимум 1316 однобанковых холдингов, а на конец 1972 г. — 1356. Вот наши рассуждения: число многобанковых холдингов выросло с 121 в 1970 г. до 251 в 1973 г. Всего банковских холдингов в 1971 г. было 1567, а в 1972 г. — 1607. Следовательно, в конце 1971 г. было как минимум1316 (т. е. 1567 — 251) однобанко­вых холдинговых компаний, а в конце 1972 г. — как минимум 1356 (т. е. 1607 — 251).

** В млрд. долл.

Источник. Board of Governors of the Federal Reserve System, Annual Statistical Digest (начиная с 1975 г. включает данные и по другим странам).


«Межштатные» банки Первоначально в США каждый банк обслуживал только местных клиентов. Предоставлять услуги в других штатах банкам не разрешалось. По мере развития транспорта, средств связи, увеличения численности и повышения мо­бильности населения банки попытались предоставлять услуги и за пределами геогра­фических границ своих штатов. В начале 1900-х годов некоторые банки (следуя за мигрирующими клиентами) начали открывать филиалы и за пределами своих штатов. В результате эти банки стали расти в размерах.

Конгресс уже давно хотел ограничить деятельность крупных «монополистических» банков. Это привело к принятию Закона Мак-Фаддена 1927 г. и поправкам к нему в Законе Гласса—Стиголла 1933 г., которые налагали на национальные банки такие же ограничения на деятельность филиалов, которым подчинялись и банки штатов. Следо­вательно, каждый штат сам определял свою филиальную банковскую структуру, и до тех пор пока штаты не стали заключать соглашения о совместной банковской деятельности, банки не могли вести операции за пределами штатов.

Однако до принятия Закона о банковских холдинговых компаниях 1956 г. банки могли приобретать банковские учреждения, функционирующие в других штатах, путем организации многобанковых холдинговых компаний. Данный закон запретил новые приобретения такого рода (предшествующие сделки оставались в силе), если только штат, в котором был расположен приобретаемый банк, не давал специального разре­шения. Вплоть до 1970 г. ни один штат не выдал такого разрешения. Это было дей­ствительно так, за исключением учреждения филиалов некоторых американских ком­мерческих банков, образованных в соответствии с Законом Эджа (Edge Act). Дан­ный закон, принятый в 1919 г., позволяет ограниченное привлечение банковских де­позитов при условии, что эти депозиты имеют отношение к международным сделкам. В соответствии с данным законом депозиты могут привлекаться и за пределами штата, если они используются для финансирования производства товаров, предназначенных для экспортных поставок.

<< | >>
Источник: Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. — М.: ИНФРА-М, - 856 с.. 2000 {original}

Еще по теме СИСТЕМЫ БЕСФИЛИАЛЬНЫХ банков и банков, ИМЕЮЩИХ филиалы:

  1. 2.4. Филиалы, представительства и внутренние структурные подразделения банков
  2. Открытие и закрытие корреспондентских субсчетов и счетов для филиалов банков
  3. § 6. ВАЛЮТНАЯ ПОЗИЦИЯ БАНКОВ. КОНВЕРСИОННЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКОВ
  4. 9.2. Пассивные операции банков. Источники формирования финансовых ресурсов банков: собственные (капитал) и привлеченные (депозитные и недепозитные)
  5. 15. Понятие и виды коммерческих банков. Основания классификации коммерческих банков
  6. 15. Понятие и виды коммерческих банков. Основания классификации коммерческих банков
  7. 2.2.2. Ограничения на создание денег системой коммерческих банков
  8. Модели кредитно-банковских систем и инвестиционная деятельность банков
  9. 20.3. Банковская система. Виды и функции банков
  10. 48. Европейская система Центральных банков: принципы организации и виды деятельности.
  11. 5.2. Активы коммерческих банков. Кредитные операции коммерческих банков. Операции межбанковского кредитования
  12. Глава 9. Банковская система. Деятельность центральных банков
  13. 3. Участие Банка России в капиталах других банков и его роль в банковской системе
  14. ГЛАВА 18. СУЩНОСТЬ И ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. ВИДЫ БАНКОВ