<<
>>

3.4. Принципы функционирования электронных денег

Теоретическая модель. Расчеты электронными деньгами осуществляют­ся при помощи функционирования новых электронных платежных систем, делающих возможным перевод электронной денежной стоимости между по­требителями.
Следует помнить, что принципы функционирования электрон­ных платежных систем на базе электронных денег в значительной степени различаются вследствие многообразия различных типов электронных денег. Важнейшим признаком классификации систем электронных денег является степень открытости таких систем.

Системы электронных денег по степени открытости можно подразделить

на:

—закрыто циркулирующие системы;

— открыто циркулирующие системы.

Закрыто циркулирующая система — это система, в которой не допуска­ются многократные переводы средств между агентами.

На рис. 3.1 представлена схема функционирования закрыто циркули­рующей системы электронных денег.

Основными участниками данной платежной системы являются:

—плательщик (агент А);

—получатель (агент В);

—эмитент (банковский или небанковский финансовый посредник).

Электронные деньги в закрыто циркулирующей системе выпускаются

эмитентом в пользу плательщика электронными деньгами — агента А (см. рис. 3.1, поток 1) исключительно для того, чтобы он совершил конкрет­ный платеж получателю электронных денег — агенту В. После перевода электронных денег от плательщика А получателю В (поток 2) последний должен обязательно вернуть электронные деньги эмитенту (поток 3).

Таким образом, в случае каждого нового платежа выпускаются новые электронные деньги. Создание электронных денег в пользу агента А и уничтожение электронных денег путем их возврата агентом В эмитенту определяют платеж Л—В в закрыто циркулирующей системе. Каждый пла­теж состоит из трех потоков, совершаемых с участием агентов А, В и эми­тента. Эти потоки составляют «триполярную» структуру каждого платежа и тем самым формируют закрыто циркулирующую систему.

Можно выделить следующие характеристики электронных денег, выпу­щенных в закрыто циркулирующей системе: а) выпускаются только для осу­ществления одного конкретного платежа; б) существуют только в пределах платежа. Для того чтобы окончательно расплатиться, получатель электрон­ных денег должен вернуть их эмитенту для уничтожения; в) требуют «трипо- лярной структуры»: каждый платеж является отношением между тремя аген­тами (плательщиком, получателем и эмитентом); г) не могут обращаться (свободно циркулировать) между агентами; д) не являются однородными: каждый эмитент выпускает различные электронные деньги. Таким образом, электронные деньги, выпущенные в закрыто циркулирующей системе, явля­ются средством обмена, предусматривающим последующий расчет, а не фор­мой денег, опосредующей окончательную расплату. Закрыто циркулирующие системы отличаются высоким уровнем анонимности и безопасности прове­дения трансакций. В настоящее время именно закрыто циркулирующие сис­темы получили наибольшее распространение.

Только после возврата электронных денег эмитенту и кредитования депо­зита (поток 4), которое осуществляется или депозитными, или наличными

Рис.

3.1. Выпуск, движение и уничтожение электронных денег в закрыто циркулирующей системе

Открыто циркулирующая система — это система, в которой средства сво­бодно перемещаются между агентами, т. е. допускаются многократные пере­воды денежных средств.

Открыто циркулирующие системы электронных денег характеризуются высоким уровнем универсальности и потенциально большей клиентской ба­зой по сравнению с закрыто циркулирующими системами. На рис. 3.2 пред­ставлена схема функционирования открыто циркулирующей системы элек­тронных денег.

Основными участникам^ данной платежной системы являются:

— первый плательщик (агент Л);

— получатели-плательщики (агенты В, С и др.);

— последний получатель (агент 2);

-банк-эмитент (банк 1);

-банк-агент эмитента (банк 2).

Рис. 3.2. Выпуск, движение и уничтожение электронных денег в открыто циркулирующей системе

Эмитированные в открыто циркулирующей системе электронные деньги могут передаваться и использоваться в последовательных платежах между агентами. При этом платежи (если банки или другие финансовые учрежде­ния заключают соглашение) будут проводиться через банки-агенты эмитен­та. В нашем случае электронные деньги, выпущенные различными банками, технически не однородны. Поэтому информационная база (database), в кото­рой фиксируется информация о создании, передаче и уничтожении электрон­ных денег, должна обязательно размещаться в банке-эмитенте. Другие банки
не обладают техническими данными из информационной базы, необходимы­ми для подтверждения подлинности полученных электронных денег. Этот факт имеет важное следствие: банк, который получает электронные деньги, может их подтвердить, только переуступив эмиссионному банку. Поэтому ко­гда последний получатель электронных денег обращается к банку-агенту для конверсии электронных денег в банковские депозиты, банковский клиринг ме­жду банком-агентом и эмитентом электронных денег потребует технического клиринга электронных денег, который может осуществляться как самим банком-эмитентом, так и иным финансовым учреждением при условии разме­щения у последнего информационной базы по эмиссии.

В нашем примере электронные деньги на основе предварительной оплаты денежной стоимости выпускаются в пользу агента А (рис. 3.2 поток 1). Далее имеет место некоторое количество платежей между агентами А, В, С и так да­лее до агента Ъ (поток 2). Агент Ъ помещает электронные деньги в банк-агент эмитента (поток 3). Технический клиринг (подтверждение и уничтожение электронных денег посредством банка-эмитента — потоки 4, 5) делает воз­можным осуществление банковского клиринга между банком-эмитентом (банком 1) и банком-агентом (банком 2) (поток 6) посредством участия Цен­трального банка. Завершается платежная операция кредитованием счета агента Ъ (поток 7).

Ранее мы выделили пять основных характеристик электронных денег, выпущенных в закрыто циркулирующих системах. В случае с открыто цир­кулирующими системами они сохраняют только одну из своих прежних ха­рактеристик: электронные деньги, выпускаемые различными эмитентами, не являются однородными. Эта характеристика указывает на основное раз­личие между наличными и электронными деньгами. Однородность в случае электронных денег будет достигаться лишь в том случае, если они будут вы­пускаться единственным эмитентом, например центральным банком. Другие характеристики будут совпадать с характеристиками наличных денег. Таким образом, электронные деньги, выпущенные в открыто циркулирующей систе­ме, можно рассматривать как новую форму денег, опосредующую оконча­тельную оплату.

Техническая процедура расчетов. При трансакциях с использованием электронных денег информация об объеме денежных средств в закодирован­ном виде или записывается в «электронный кошелек» (в случае многоцеле­вой предоплаченной карты), или сохраняется на жестком диске компьюте­ра (в случае «сетевых денег»). Держатель «электронного кошелька» может осуществить платеж другому держателю «кошелька» (без вовлечения в этот процесс эмитента) путем помещения обеих карт в «электронный бумажник», который списывает денежные средства с одной карты и записывает их на дру­гую карту в том же количестве или с использованием подключенного к ком­пьютеру карт-ридера, который списывает средства с одного «электронного кошелька», и через Интернет средства могут быть переведены и записаны на другое средство хранения денежной стоимости. Денежные средства, разме­щенные на смарт-карте, можно пополнять с помощью банкомата или элек­тронного терминала. Переводы «сетевых денег» между потребителями могут осуществляться с одного жесткого диска на другой по электронной почте.

Средства, размещенные на жестком диске компьютера, могут пополняться посредством связи потребителя с эмитентом в режиме «онлайн» и перевода средств со своего счета.

На практике техническая процедура эмиссии и расчетов электронных де­нег несколько отличается от представленной ранее теоретической модели. Рассмотрим процедуру эмиссии и расчетов электронными деньгами на при­мере «сетевых денег» компании «eCash Technologies».

1. На компьютере плательщик генерирует «электронные банкноты». Как правило, это просто строки букв и цифр в привычном виде, включающие но­минал, и индивидуальный серийный номер, который знает только клиент. Плательщик «запечатывает» часть купюры, содержащую серийный номер, в специальный «цифровой конверт». «Запечатывание» выполняется автома­тически при подтверждении клиентом своих полномочий. Затем «электрон­ные банкноты» отправляются к эмитенту электронных денег.

2. Эмитент присваивает реальную стоимость конкретным купюрам. Он проверяет номиналы направленных купюр, но не может определить их за­крытые серийные номера. Эмитент подписывает собственной цифровой под­писью купюры, зная их номиналы, но не имея информации о серийных но­мерах (при этом банк потребует для этого депонировать соответствующие суммы наличных денег или оформить кредитный договор). Затем эмитент возвращает «электронные банкноты» плательщику.

3. Плательщик совершает платеж электронными деньгами. Никто, кро­ме его самого, не сможет установить, в каком конкретном месте была осущест­влена оплата электронными деньгами. Только сам плательщик сможет при не­обходимости доказать, что именно он оплатил конкретную покупку, сохранив копию купюры.

4. Продавец, получив от клиента электронные деньги, предъявляет их эми­тенту, который проверяет их подлинность, дезавуирует серийные номера и про­изводит зачисление соответствующих сумм на счет продавца или оформляет ему новые электронные деньги на соответствующую сумму.

<< | >>
Источник: Г. Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, — 624 с.. 2003

Еще по теме 3.4. Принципы функционирования электронных денег:

  1. 3.2. Определение электронных денег
  2. 3.3. Системы электронных денег
  3. 3.7. Проблемы развития электронных денег
  4. 3.5. Риски эмитентов в системах электронных денег
  5. 3.6. Влияние электронных денег на денежную систему
  6. 1.2.4. Регулирование рынка электронных денег
  7. 3.1. Предпосылки появления и эволюция электронных денег
  8. 1.4. Содержание, назначение и особенности функционирования денег б качестве средства платежа
  9. 1.3. Принципы построения и функционирования систем управления ОБЩИЕ И ОБЩЕСИСТЕМНЫЕ ПРИНЦИПЫ
  10. 4.5. Сущность и типы денежных систем. Система обращения металлических денег. Система обращения бумажно-кредитных денег. Депозитные деньги. Кредитные карточки. Электронные деньги
  11. 54. ДЕНЬГИ В ФУНКЦИИ СРЕДСТВА ОБРАЩЕНИЯ. СОДЕРЖАНИЕ, НАЗНАЧЕНИЕ И ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ДЕНЕГ В КАЧЕСТВЕ СРЕДСТВА ПЛАТЕЖА
  12. 43. Принципы функционирования страхового рынка
  13. 5. Принципы функционирования бюджетной системы
  14. 5. Принципы функционирования бюджетной системы