<<
>>

Пассивные операции

Пассивы банка — это средства, привлекаемые на соответствую­щие счета по формированию его ресурсов. На пассивных счетах учи­тываются уставный капитал, фонды банка, остатки на депозитных счетах клиентов, задолженность по кредитам другим банкам, при­быль банка и др.
Значение пассивов банка состоит в следующем:

1) ресурсная база во многом определяет возможности и масшта­бы активных операций, обеспечивающих получение доходов банка;

2) стабильность банковских ресурсов, их величина и структура служат важнейшими факторами надежности банка, так как, во- первых, достаточное количество собственных средств способствует нейтрализации рисков, которым подвергается банк в процессе сво­его функционирования, а во-вторых, капитал поглощает возможные потери и создает основу для поддержания доверия к банку со сто­роны вкладчиков;

3) цена полученных ресурсов влияет на размеры банковской прибыли на конкурентную позицию банка на рынке.

В результате таких операций происходит увеличение денежных средств, находящихся на счетах в банке. Формирование пассивов- основная задача любого банка, в том числе и сберегательного. Учи­тывая концентрацию в Сбербанке значительной массы денежных сбережений населения (51,2%), его учреждения занимают ведущее место в обслуживании населения, что обеспечивается высоким ка­чеством банковского сервиса и скоростью проведения операций.

Пассивы банка состоят из собственных средств (уставного капита­ла, фондов банка и нераспределенной прибыли) и привлеченных средств (депозитов и недепозитных источников банковских ресурсов).

1. Собственные средства. Поскольку Сберегательный банк явля­ется акционерным банком, то его уставный капитал образуется за счет средств, внесенных акционерами и представлен обыкновенны­ми и привилегированными акциями. Размер уставного капитала, порядок его формирования и изменения в нем определяются в Ус­таве банка. В уставе банка записано, что капитал банка равен об­щей сумме акций банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер имущества банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Первая эмиссия сберегательным банком именных акций была проведена в 1991 г. на сумму 2,5 млрд руб., в том числе обыкновен­ных акций — 2,25 млрд, привилегированных — 250 млн. В обра­щении находились обыкновенные акции номинальной стоимостью 50 руб. каждая и привилегированные акции номинальной стоимо­стью 1 руб. каждая.

С 1993 по 2007 г. в Сберегательном банке прошло 11 эмиссий акций. Последняя (11-я) эмиссия проведена вначале 2007 г. с ценой размещения по цене 89 тыс. руб. за акцию, что намного превышало ее номинал. Размещение акций осуществлялось путем конвертации каждой обыкновенной именной бездокументарной акции номи­нальной стоимостью 50 руб. в обыкновенную именную акцию но­минальной стоимостью 3000 рублей и каждой привилегированной именной акции номинальной стоимостью 1 руб. в привилегирован­ную именную акцию номинальной стоимостью 60 руб.

В результате последней эмиссии акций уставный капитал Сбе­регательного банка России увеличился в 60 раз и составляет в на­стоящее время 60 000 000 000 руб. Он включает: 19 000 000 обык­новенных акций номинальной стоимостью 3000 руб. каждая (об­щая стоимость 57 000 000 000 руб.); 50 000 000 привилегированных акций номинальной стоимостью 60 руб.

каждая (общая стоимость 3 000 000 000 руб.).

Структура акционеров Сберегательного банка РФ имеет свои особенности. Его важнейшим акционером является Центральный банк РФ, доля которого в уставного капитале на 1 июля 2006 г. со­ставляла 60,57% (63,76% голосующих акций). Другие части уставно­го капитала распределяются следующим образом: портфельные ин­весторы 21,1% капитала, другие инвесторы — 18,3%, в том числе частные 6,1%. Купить акции Сбербанка России можно через бро­керскую контору на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ). Все акции банка являются именными и подлежат обяза­тельной регистрации в реестре акционеров, который ведет ЗОА «Ре­гистраторское общество «Статус».

Надо отметить, что в структуре пассивов наряду с уставным ка­питалом большое значение имеет прибыль. Способность банка за­рабатывать прибыль характеризуется ее высокой долей в капитале и стабильными темпами прироста. Структура собственных ресурсов банка напрямую зависит от направлений использования получае­мой банком прибыли. В соответствии с российским законодатель­ством банк распределяет прибыль в качестве дивидендов или пере­водит прибыль в резервы(на счета фондов). За последние годы су­щественно возросли такие статьи, как «Прибыль за отчетный год» и «Фонды и неиспользованная прибыль, оставленная в распоряжении кредитной организации». Так, на 1 января 2007 г. прибыль банка была 87,9 млрд руб., фонды и неиспользованная прибыль в распо­ряжении кредитной организации составляли 186,5 млрд руб., кото­рые по сравнению с 2004 г. увеличились соответственно более чем на 49,05 млрд и на 108,3 млрд руб.

Основная часть чистой прибыли, получаемой банком в текущий период, направлялась (помимо выплат на дивиденды) на формиро­вание фондов. К фондам, сформированным за счет прибыли банка, относятся: резервный фонд; фонды потребления, накопления, спе­циального назначения и др.

Резервныш фонд составляет не менее 5% уставного капитала бан­ка. Он предназначен для возмещения потерь, возникающих в ре­зультате текущей деятельности банка, непредвиденных убытков, выплаты дивидендов по привилегированным акциям (если для это­го недостаточно прибыли) и др. Фонды накопления, фонды по­требления, фонды специального назначения используются в соот­ветствии с их целевым назначением. Так, фонды накопления исполь­зуются для ремонта зданий, помещений, приобретения нового высокотехнологичного оборудования, компьютеров, вычислительной техники и т.п.). Фонды потребления используются для поощрения ра­ботников банка, выплаты пособий и другие аналогичные цели. Из чистой прибыли банка формируется также фонд акционирования его работников, средства которого расходуются исключительно на при­обретение акций банка, продаваемых его акционерами, для после­дующего размещения среди работников банка.

Прибыль предшествующих лет, накопленная за время его функ­ционирования и удержанная от распределения между акционерами, относится к нераспределенной прибыти. На 31 декабря 2006 г. нераспре­деленная прибыль составила 282 650 млн руб. (сайт из Интернета).

2. Привлеченные средства. В настоящее время банковские опе­рации базируются на привлеченных (заемных) кредитных ресурсах, которые являются обязательствами банка. Обязательства банка представляют собой наибольшую, не принадлежащую банку долю ресурсов, используемую на определенных условиях в качестве фи­нансового источника. Их доля по различным банкам колеблется в пределах 75—90% финансовых ресурсов.

Особенность Сбербанка в том, что большая часть его ресурсов сформирована за счет вкладов населения, представленных в основ­ном вкладами до востребования, срочными и сберегательными вкладами. На их долю приходится более 80% ресурсов Сбербанка.

Вклады (депозиты) до востребования — это средства в рублях и/или в иностранной валюте (если данный банк располагает лицен­зией, дающей ему право проводить также валютные операции), внесенные (переведенные) на банковские счета, которые их вла­дельцы в соответствии с договором вклада (депозитным договором) могут получить полностью или в необходимой части по первому требованию, выписав соответствующий денежный документ и предъ­явив его в банк. С точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильностью, является не очень надежным, поэтому процент, который он платит за данные привлеченные средства, от­носительно невелик.

Депозиты до востребования имеют следующие особенности: день­ги вносятся (зачисляются) и изымаются (списываются) свободно;

владелец счета платит банку комиссию за открытие и/или пользо­вание счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах от дебетового оборота по счету (суммы списаний со счета); банк пла­тит владельцу счета невысокий процент либо вообще не платит (средства в расчетах).

Срочные вклады (депозиты) — деньги, внесенные (переведенные) в банк на фиксированный срок, которые их владельцы в соответствии с договором вклада (депозитным договором) обязуется не забирать из банка (не снимать со счета) до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Срочные де­позиты в банках делятся на срок: до 30 дней, 30—90, 91—180, от 181 дня до одного года, от одного до трех лет, свыше трех лет.

Особенности срочных вкладов (депозитов) состоят в следующем: они привлекаются на четко определенные сроки, по клиенты, осо­бенно физические лица, вправе и не соблюдать эти сроки; средства на срочном депозите юридического лица не могут использоваться для платежей, на них не выписываются платежные документы; владель­цам соответствующих счетов банк платит фиксированный процент.

Сберегательные вклады населения — это разновидность срочных вкладов, которые открываются частными клиентами с целью полу­чения повышенного дохода в течение относительно длительного срока накопления средств на определенные цели (для осуществле­ния в дальнейшем крупных покупок, обеспечения в старости, на случай непредвиденных расходов и т.п.). Учитывая такую направ­ленность сберегательных вкладов, им обеспечивается наибольшая социальная защита, которая проявляется в том, что клиент может в максимально короткие сроки снять деньги со вклада; устанавлива­ется более высокой процентной ставки, чем по другим вкладам.

Значение сберегательных вкладов для вкладчиков выражается в том, что они являются:

• наиболее надежной формой хранения денежных средств (на­пример по сравнению с корпоративными ценными бумагами);

• обеспечивают вкладчикам стабильный доход, так как по ним обычно выплачивается более высокий процент, чем по другим видам вкладов, а доходы по вкладам освобождаются от налого­обложения (если уровень процентной ставки не превышает ставки рефинансирования), что их выгодно отличает от акций;

• позволяют удовлетворять потребности каждого конкретного вкладчика, учитывая большой выбор различных видов вкла­дов и др.

Значение сберегательных вкладов для банка определяется прежде всего возможностью их использования в качестве ресурсов для кре­дитования. Денежные средства населения, привлекаемые на длитель­ный срок, способствуют сокращению эмиссии наличных денежных знаков и ускорению их образования. С позиции затрат банка опера­ции со сберегательными вкладами менее трудоемки по сравнению с операциями по вкладам до востребования и в то же время имеют относительно большую «процентоемкость».

Процентные ставки по вкладам являются фиксированными, т.е. не подлежат изменению в течение срока, оговоренного договором. В том случае, если по вкладу предусмотрена пролонгация, она про­изводится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окон­чания основного или предыдущего срока хранения вклада.

Доход по всем видам вкладов исчисляется по формуле

Сумма х Процентная ставка х Количество Сумма вклада годовая дней

начисленных = --------------------------------------------------- ;------------------ .

процентов 100% х 365 (366) дней

Основными видами вкладов, открываемых в Сберегательном банке Российской Федерации в настоящее время, являются:

• вклады в валюте Российской Федерации — до востребования (неограниченный срок хранения); универсальный (пять лет); зарплатный (пять лет); пенсионный плюс (три года); пенсион­ный депозит (два года); пенсионный пополняемый депозит (три месяца и один день; шесть месяцев; один год и один месяц, два года); депозит (один месяц и один день; три месяца и один день; шесть месяцев, один год и один месяц, два года); попол­няемый депозит ( шесть месяц, один год и один месяц, два го­да); особый (шесть месяцев, один год и один месяц, два года;

• вклады в долларах США и евро — до востребования (неогра­ниченный срок хранения); универсальный (пять лет); депозит (один месяц и один день, три месяца и один день; шесть ме­сяцев, один год и один месяц, два года); пополняемый депо­зит (шесть месяцев, один год и один месяц, два года); особый (на шесть месяцев, один год и один месяц, два года).

Можно привести классификацию вкладов по следующим кри­териям:

• по экономическому назначению — социально-ориентирован-ные, компенсационные;

• с точки зрения порядка изъятия и возможностей их использова­ния в качестве кредитнъх ресурсов — вклады, по которым вкладчик может совершать любые операции; сберегательные вклады;

• по срокам хранения — до востребования; срочные; сберега­тельные;

• по виду процентных ставок — фиксированная; плавающая;

• по валюте предоставления — рублевые; валютные (в долларах США, евро).

Виды и условия открытия вкладов в Сбербанке России представ­лены в табл. 13.1 — 13.3.

К недепозитным источникам ресурсов относят: межбанковские кредиты, (полученные от других банков, в том числе от Централь­ного банка РФ); средства, привлеченные от других коммерческих банков на счета Лоро; выпущенные Сбербанком долговые ценные бумаги; временно свободные средства, находящиеся в расчетах по банковским операциям; кредиторская задолженность банка.

Важно отметить, что банк может осуществлять свою деятельность только в пределах имеющихся у него ресурсов. Характер проводимых операций напрямую зависит от качественного состава и структуры привлеченных банком ресурсов. Так, если банк привлекает ресурсы с краткосрочного рынка, то он имеет ограниченные возможности по размещению средств и ему практически недоступен рынок долго­срочных вложений. Следовательно, объем и качественный состав средств, которыми располагает банк, определяют масштабы и на­правления его деятельности. Поэтому вопросам формирования ре­сурсной базы банка отводится первостепенная роль при определении его стабильной и прибыльной работы.

Помимо средств населения, как основного источника банковских ресурсов, большое значение в пассиве Сбербанка имеют средства на расчетных и текущих счетах юридических лиц. В работе с корпоратив­ными клиентами Сбербанк России стремится к установлению долго­срочных партнерских отношений, предлагая весь спектр имеющихся банковских продуктов и осуществляя их комплексное обслуживание. Это позволило банку существенно увеличить остатки средств юриди­ческих лиц на счетах в банках. На 1 января 2006 г. совокупный при­рост средств составил 75,4% и достиг 542 млрд руб. При этом следует отметить, что наряду с ростом средств на расчетных, текущих и бюд­жетных счетах, в 4,9 раза увеличились остатки средств корпоратив­ных клиентов на депозитных счетах, составив 89,1 млрд руб.

Важное место в структуре привлеченных средств банка занима­ют средства кредитных организаций (т.е. межбанковские депозиты и кредиты). К этим средства других банков относятся корреспон­дентские счета и депозиты «Овернайт» других банков, текущие срочные депозиты других банков. В последние годы заметно воз­росли средства, привлеченные Сбербанком в виде межбанковсмких депозитов от других кредитных организаций по счетам «Лоро», ко­торые составили на 1 января 2006 г. 115 055 808 тыс. руб.

Вид

вклада

Срок

привле­

чения

Процентная ставка (,годовая), % Минималь­ный перво­начальный взнос Минималъная сумма дополнительного взноса, долл. Частичная выдача со вклада Начисление

процентов

Примечания
До востребо­вания

(счета банков­ских карт)

Не огра­ничен 0,25 5 Не огра­ничена Да Да Ежеквар­

тально

Возможность составления разового или длительного поручения банку на осуществление всех платежей со счета, а также совершения любых приходно- расходных операций
Универсаль­

ный

(Сбербанка

России)

5 лет 1 5 Не огра­ничена Да Да Каждые 3 месяца со дня откры­тия счета Неоднократная пролонгация на новый срок; возмож­ность совершения любых приходно-расходных опе­раций; остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 5 долл. США
Годовая процентная ставка (при сумме вклада, долл.), %
От 300 до 10 ООО От 10 000 до 100 000 100 000 и более Пролонгируются неоднократно.

При досрочном востребовании вкладов:

по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день, 6 месяцев — исходя из процентной ставки, установление банком по вкладу до востребования;

по вкладам 1 год и 1 месяц: при досрочном вос­требовании в течение первых 200 дней (включитель­но) основного или пролонгированного срока — ис­ходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней (включительно) основного или пролон­

Депозит

(Сбербанка

1 месяц и 1 день 3,75 4,00 4,25 Нет Только

начис-

По истече­нии срока (основного, пролонги­рованного)
России) 3 месяца и 1 день 4,25

(4,75)

4,50

(5,00)

4,75

(5,25)

проценты
6 мес. 5,25

(5,75)

5,50

(6,00)

5,75

(6,25)

1 год и 1 месяц 6,25

(6,75)

6,50

(7,00)

6,75

(7,25)

Каждые 3 месяца
2 года 6,50

(7,00)

6,75

(7,25)

7,00

(7,50)

гированного срока — исходя из 1/2 процентной ставки по данному виду вкладов;

по вкладам на срок 2 года: при досрочном востре­бовании в течение первого года (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя

Пополняемый

депозит

6 меся­цев 5,10

(5,60)

5,35

(5,85)

5,60

(6,10)

100 Только

начис­

Каждые 3 месяца со
(Сбербанка

России)

1 год и 1 месяц 6,10

(6,60)

6,35

(6,85)

6,60

(7,10)

ленные

проценты

дня откры­тия счета из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов; по истечении первого года (включительно) основного или пролонгиро­
2 года 6,35

(6,85)

6,60

(7,10)

6,85

(7,35)

ванного срока — исходя из 2/3 процентной ставки по данному виду вкладов;


6 меся­цев

Особый

(Сбербанка

России)


5,00

(5,50)


5,25

(5,75)


5,50

(6,00)


100

(ДОЛЛ.)


6,00

(6,50)


6,25

(6,75)


6,50

(7,00)


7,25

(7,75)


1 год и 1 месяц

6,25

(6,75)


6,50

(7,00)


6,75

(7,25)


7,50

(8,00)


2 года

Да Каждые
3 месяца
Остаток со дня
вклада по­ открытия
сле со­ счета
вершения
операции
должен
составлять
не менее
суммы не­
снижаемо­
го остатка
Вкладчику предоставляется право изменить в течение 30 календарных дней от даты подписания договора сумму неснижаемого остатка в сторону увеличений. В этом случае процентная ставка с даты подписания договора устанавливается в размере, соответствую­щем новому неснижаемому остатку. При досрочном востребовании вкладов:

на срок 6 месяцев — исходя из процентной став­ки, установленной банком по вкладу до востребо­вания;

на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребо­вании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней (включительно) основного или пролон­гированного срока — исходя из 1/2 процентной ставки по данному виду вкладов;



на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из 1/2 процентной ставки, установленной Банком по данному виду вкладов; по истечении первого года (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из 2/3 процентной ставки по дан­ному виду вкладов

Вид

вклада

Срок

привле­

чения

Процентная ставка (,годовая), % Минималь­ный перво­начальный взнос Минималъная сумма дополнительного взноса, евро Частичная выдача со вклада Начисление

процентов

Примечания
До востребо­вания

(счета банков­ских карт)

Не огра­ничен ОД 5 Не огра­ничена Да Да Ежеквар­

тально

Возможность составления разового или длительного поручения банку на осуществление всех платежей со счета, а также совершения любых приходно-расход­ных операций
Универсаль­

ный

(Сбербанка

России)

5 лет 1 5 Не огра­ничена Да Да Каждые 3 месяца со дня откры­тия счета Неоднократная пролонгация на новый срок; возмож­ность совершения любых приходно-расходных опе­раций; остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 5 евро
Годовая процентная ставка (при сумме вклада, евро), %
От 300 до 10 ООО От 10 000 до 100 000 100 000 и более Нет Только По истече­ Пролонгируются неоднократно.

При досрочном востребовании вкладов:

по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день, и 6 месяцев — исходя из процентной ставки, установление банком по вкладу до востребования; по вкладам 1 год и 1 месяц: при досрочном востре­

Депозит

(Сбербанка

1 мес. и 1 день 3,25

(3,75)

3,50

(4,00)

3,75

(4,25)

начис­

ленные

нии срока (основного,
России) 3 мес. и 1 день 4,75

(4,75)

4,00

(5,00)

4,25

(5,25)

рованного)
6 мес. 5,75

(5,75)

5,00

(6,00)

5,25

(6,25)

Каждые 3 месяца бовании в течение первых 200 дней (включитель­но) основного или пролонгированного срока — исходя из процентной ставки, установленной бан­ком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней (включительно) основного или
1 год и 1 мес. 5,75

(6,75)

6,00

(7,00)

6,25

(7,25)

2 года 6,00

(7,00)

6,25

(7,25)

6,50

(7,50)

пролонгированного срока — исходя из 1/2 про­центной ставки по данному виду вкладов;
Пополняемый

депозит

6 мес. 4,60

(5,60)

4,85

(5,85)

5,10

(6,10)

100 Только

начис­

Каждые 3 месяца со по вкладам на срок 2 года: при досрочном востре­бовании в течение первого года (включительно)
(Сбербанка

России)

1 год и 1 мес. 5,60

(6,60)

5,85

(6,85)

6,10

(7,10)

ленные

проценты

дня откры­тия счета из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов; по истечении первого
2 года 5,85

(6,85)

6,10

(7,10)

6,35

(7,35)

года (включительно) основного или пролонгиро­ванного срока — исходя из 2/3 процентной ставки по данному виду вкладов;


6 мес.

Особый

(Сбербанка

России)


4.50

(5.50)

5.50

(6.50)


4.75

(5.75)

5.75

(6.75)


5.0 (6,00)

6.0 (7,00)


100

6,75

(7,75)


1 год и 1 мес.

6,00

(7,00)


6,25

(7,25)


5,75

(6,75)


7,00

(8,00)


2 года

Да, оста­ Каждые
ток вклада 3 месяца
после со­ со дня
вершения открытия
операции счета
должен
составлять
не менее
суммы не­
снижаемо­
го остатка
Вкладчику предоставляется право изменить в течение 30 календарных дней от даты подписания договора сумму неснижаемого остатка в сторону увеличений. В этом случае процентная ставка с даты подписания договора устанавливается в размере, соответствую­щем новому неснижаемому остатку. При досрочном востребовании вкладов:

на срок 6 месяцев — исходя из процентной став­ки, установленной банком по вкладу до востребо­вания;



на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребо­вании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней (включительно) основного или пролон­гированного срока — исходя из 1/2 процентной ставки по данному виду вкладов;

на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из 1/2 процентной ставки, установленной Банком по данному виду вкладов; по истечении первого года (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из 2/3 процентной ставки по дан­ному виду вкладов

Вид вклада (в рублях) Срок

привле­

чения

Процентная ставка (,годовая), % Минималь­ный перво­начальный взнос Минималъная сумма дополнительного взноса Частичная выдача со вклада Начисление

процентов

Примечания
До востребо­вания

(счета банков­ских карт)

Не огра­ничен 0,1 10 руб. Не огра­ничена Да Да Ежеквар­

тально

Возможность составления разового или длительного поручения банку на осуществление всех платежей со счета, а также совершения любых приходно-расход­ных операций
Универсаль­

ный

(Сбербанка

России)

5 лет 1 10 руб. Не огра­ничена Да Да Каждые 3 месяца со дня откры­тия счета Неоднократная пролонгация на новый срок. Воз­можность совершения любых приходно-расходных операций. Остаток вклада после совершения опера­ции должен составлять не менее 10 руб.
Зарплатный (счета банков­ских карт, зарплатные) 5 лет 1 10 руб. Не огра­ничена Да Да Каждые 3 месяца со дня откры­тия счета Взносы принимаются путем зачисления сумм зара­ботной платы и других сумм, а также наличными деньгами. Неоднократная пролонгация на новый срок; возможность совершения любых приходно- расходных операций; остаток вклада после соверше­ния операции должен составлять не менее 10 руб.
Пенсионный

плюс

(счета банков­ских карт, пенсионная)

3 года 4 1 руб. Не огра­ничена Да Да Каждые 3 месяца со дня откры­тия счета Вклад принимается от лиц, получающих пенсии, на­значаемые органами социальной защиты, министер­ствами и ведомствами, имеющими право назначать пенсии, и из негосударственных пенсионных фондов. Неоднократная пролонгация на новый срок; возмож­ность совершения любых приходно-расходных опе­раций; остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 1 руб.
Пенсионный

депозит

(Сбербанка

России)

2 года 9,0

(10,5)

1 000 руб. Нет Нет Только

начис-

леные

проценты

Каждые 3 месяцасо дня откры­тия счета Пролонгируются неоднократно.

При досрочном востребовании в течение первого го­да — 1/2 процентной ставки по данному вкладу, по истечении первого года хранения — исходя из 2/3 ставки по данному вкладу

Пенсионный

пополняемый

депозит

(Сбербанка

России)

3 месяца и 1 день 5,25

(6,00)

300 руб. От 300 руб. Да Только

начис-

леные

проценты

Каждые 3 мес. со дня открытия счета
6 меся­цев 7,00

(8,00)

1 год и 1 месяц 8,00

(9,50)

2 года 8,50

(20,00)

Годовая процентная ставка (при сумме вклада, руб.), % Нет Только

начис­

ленные

проценты

Каждые 3 месяца со дня откры­тия счета Пролонгируются неоднократно.

При досрочном востребовании вкладов:

по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день, и 6 месяцев — исходя из процентной ставки, установление банком по вкладу до востребования;

по вкладам 1 год и 1 месяц: при досрочном вос­требовании в течение первых 200 дней (включи­тельно) основного или пролонгированного срока — исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истече­нии первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из 1/2 про­центной ставки по данному виду вкладов;

по вкладам на срок 2 года: при досрочном востре­бовании в течение первого года (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов; по истечении первого года (включительно) основного или пролонгиро­ванного срока — исходя из 2/3 процентной ставки по данному виду вкладов;

От 1 000 до 100 000 От 100 000

ДО 1 000 000

1 000 000 и более
Депозит

(Сбербанка

России)

1 месяц и 1 день 4,25 4,75 5,00
3 месяца и 1 день 4,50

(5,25)

5,00

(5,75)

5,25

(6,00)

6 меся­цев 6,75

(7,75)

7,25

(8,25)

7,50

(8,50)

1 год и 1 месяц 7,75

(9,25)

8,25

(9,75)

8,50

(10,00)

2 года 8,25

(9,75)

8,75

(10,25)

9,00

(10,50)

Пополняемый

Депозит

(Сбербанка

России)

6 меся­цев о о 7,00

(8,00)

7,25

(8,25)

1000 Только

начис­

ленные

проценты

Каждые 3 месяца со дня откры­тия счета
1 год и 1 месяц 7,50

(9,00)

8,00

(9,50)

8,25

(9,75)

2 года 8,00

(9,50)

8,50

(10,00)

8,75

(10,25)


30 ООО

100 ООО

1 ООО ООО

10 000 000

Да, Каждые
(остаток 3 месяца
вклада со дня
после со­ открытия
вершения счета
операции
должен
составлять
не менее
суммы
неснижае­
мого
остатка)
Вкладчику предоставляется право изменить в течение 30 календарных дней от даты подписания договора сумму неснижаемого остатка в сторону увеличений. В этом случае процентная ставка с даты подписания договора устанавливается в размере, соответствую­щем новому неснижаемому остатку. При досрочном востребовании вкладов:

на срок 6 месяцев — исходя из процентной став­ки, установленной банком по вкладу до востребо­вания;

на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребо­вании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней (включительно) основного или пролон­гированного срока — исходя из 1/2 процентной ставки по данному виду вкладов;

на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из 1/2 процентной ставки, установленной Банком по данному виду вкладов; по истечении первого года (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из 2/3 процентной ставки по дан­ному виду вкладов


6,25

(7,25)


6,50

(7,50)


Особый

(Сбербанка

России)


5,75

(6,75)


5 000 (руб.)

) меся­цев

6,75

(8,25)


7,25

(8,75)


7,50

(9,00)


8,50

(10,00)


1 год и 1 месяц

7,25

(8,75)


7,75

(9,25)


8,00

(9,50)


9,00

(10,50)


2 года


Межбанковские кредиты привлекаются с целью поддержания текущей ликвидности банка и обеспечения рентабельного вложения средств. По структуре межбанковский кредит может быть двух видов: полученный от ЦБ РФ; от других коммерческих банков. Что касается Сбербанка, то в силу большого объема ресурсов, привлекаемых от населения, он не привлекает кредитов от Центрального банка РФ и ограниченно использует средства других коммерческих банков.

В качестве источника недепозитных ресурсов Сбербанка рас­сматривается сумма средств, привлеченных банком за счет выпуска и размещения на рынке собственных ценных бумаг (векселей, сберега­тельных сертификатов и депозитных сертификатов).

Основная доля привлеченных ресурсов, связанная с размещени­ем на рынке собственных долговых обязательств, приходится на векселя (86,26%). Векселя выпускаются банком процентными и дис­контными с номиналом в российских рублях, долларах США и евро со сроками погашения от «По предъявлении» до апреля 2012 г. Ставка процента или дисконта по векселям, выпущенным банком, варьируется от 1,4% до 11,0% годовых. Векселя свободно обраща­ются на российском финансовом рынке.

Сберегательные и депозитные сертификаты — являются про­центными ценными бумагами, выпущенными банком, с номиналом в российских рублях, долларах США и евро и сроком погашения от «По предъявлении» до марта 2009 г. Ставка процента по данным ценным бумагам варьируется от 1,7 до 10,2% годовых. Депозитные и сберегательные сертификаты удостоверяют сумму вклада, внесен­ного в банк, и права вкладчика(держателя сертификата) на получе­ние по истечении установленного срока суммы вклада и обуслов­ленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. Держателями сберегательного сертификата могут быть только фи­зические лица, депозитного сертификата — юридические лица.

Ценные бумаги Сбербанка по состоянию на 1 января 2007 г. соста­вили 125 157 867 тыс. руб., или 3,96% источников средств, и увели­чились по сравнению с 1 января 2006 г. на 38 464 819 тыс. руб. Вме­сте с тем следует отметить, что рост доли денежных расчетов в эко­номике в 2006 г. вызвал относительное снижение спроса клиентов на такие продукты Сбербанка России, как векселя и депозитные серти­фикаты. Вследствие этого остатки средств корпоративных клиентов, привлеченные в ценные бумаги банка, снизились на 18,4%.

Важной составляющей обязательств Сбербанка, от своевремен­ности выполнения которых зависит его финансовое состояние, яв­ляется его кредиторская задолженность. При этом собственно поня­тие кредиторской задолженности в банках обычно используется реже, чем в не кредитных организациях. Тем не менее обязательства бан­ка, входящие в статью «Прочие обязательства», по своей сути пред­ставляют не что иное, как его кредиторскую задолженность. До момента оплаты данных обязательств они используются банками как источник привлеченных средств для осуществления ими актив­ных операций.

Согласно Концепции развития банка на период до 2012 г. со­хранение лидирующих позиций на рынке вкладов физических лиц является основой политики Сбербанка в будущем. Депозиты насе­ления служат наиболее дешевым источником пополнения ресурсов, а широкий спектр операций банка с ресурсами физических лиц де­лают Сбербанк РФ безусловным лидером в области привлечения сбережений населения.

<< | >>
Источник: Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М.. Деньги. Кредит. Банки. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: — 783 с. 2011 {original}

Еще по теме Пассивные операции:

  1. 1.2. Классификация и общая характеристика банковских операций. Активные и пассивные операции
  2. 20.2. Пассивные операции
  3. § 1. Пассивные и активные операции
  4. Пассивные и активные операции
  5. Пассивные операции
  6. § 4. Пассивные и активные операции
  7. 144. Формы пассивных операций коммерческих банков
  8. Пассивные операции
  9. 8.1. Общая характеристика пассивных операций
  10. Активные и пассивные операции банкирских домов
  11. 10.4. Пассивные операции центрального банка