<<
>>

5.4. Механизм кредитования

Кредитный процесс представляет собой единство взаимосвя­занных друг с другом стадий: планирование, предоставление, ис­пользование и возврат ссуды.

Совокупность организационно-технических приемов, при по­мощи которых осуществляется предоставление и возврат банков­ских ссуд, представляет собой механизм кредитования, включа­ющий выбор объекта, методы кредитования, выдачу ссуды, ис­пользование ссудных счетов, способ погашения кредита.

Рыночный механизм хозяйствования предлагает самим пред­приятиям определять потребности в заемных средствах. Основ­ные условия и правила предоставления и возврата кредита назы­ваются принципами кредитования (рис. 5.5).

к Целевой характер
X

га m

Договорная основа
0 н

S

1

Возвратность
Срочность
*
Л

с.

S

I S

а.

Платность
Обеспеченость
С Дифференцированный подход
Рис. 5.5. Основные принципы кредитования

Целевой характер кредита означает, что кредитование осу­ществляется в соответствии с заранее известными банку видами и объектами кредита. Целевой характер кредита фиксируется в кредитном договоре и является объектом контроля банка.

Договорная основа кредита. Раньше договорная основа но­сила формальный характер. Только когда возникли коммерческие стимулы, когда и банк, и его клиенты ощутили последствия нару­шения соглашения, кредитный договор становится той силой, ко­торая укрепляет ответственность как кредитора, так и заемщика.

Возвратность кредита означает, что после его использова­ния необходимо вернуть ссуженную стоимость. Через возврат­ность реализуется сущность кредита как стоимости, отданной взаймы. Возвратность кредита на макроуровне обеспечивает про­цесс общественного воспроизводства необходимыми денежными ресурсами, способствуя его качественному и количественному ро­сту.

Срочность кредита означает, что взятая ссуда должна быть возвращена в установленные сроки и в том порядке, которые зак­реплены в договоре. Несоблюдение сроков возврата кредита дает возможность применять штрафные санкции.

Обеспеченность кредита означает, что возврат ссуды заем­щиком дополнительно должен быть гарантирован наличием у него материальных ценностей, поручительством третьих лиц и т. д. Со­блюдение данного принципа уменьшает риск получения убытков кредитором.

Дифференцированный подход при кредитовании означает различные условия выдачи кредита, т. е. кредиты должны предо­ставляться тем субъектам хозяйствования, финансовое положе­ние которых способствует их своевременному возврату. Соблюде­ние данного принципа позволяет учесть как общегосударственные интересы, так и интересы кредитора и заемщика.

Платность кредита. Банки, являясь коммерческими пред­приятиями, имеют целью получение прибыли, в связи с чем бан­ковские ссуды являются платными. Платность кредита выража­ет хозяйственный расчетный статус банка. Данный принцип обес­печивает банку стабильное хозрасчетное существование, а пред­приятию — эффективность использования собственных и заем­ных средств. Реализация данного принципа проходит через механизм установления ссудного процента.

Ссудный процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика в результате передачи во временное пользование ссудных средств.

Количественное выражение цены кредитных ресурсов опре­деляется ставкой (нормой) процента.

Ставка (норма) процента — это отношение годового дохода получаемого на ссудный капитал, к сумме предоставляемого креч дита.

На величину процентной ставки оказывают влияние многие факторы, среди которых основными являются рыночные силы, государственное регулирование, инфляция.

Для соблюдения принципов кредитования необходимы следу ющие условия: соблюдение требований, предъявляемых к базо вым элементам кредитования; совпадение интересов обеих сто рон кредитной сделки; наличие возможностей как у кредитора,! так и у заемщика выполнять свои обязательства; соблюдение принципов кредитования; возможность реализации залога и на личие гарантий; обеспечение коммерческих интересов банка; пла­нирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

<< | >>
Источник: М.П. Владимирова, А.И. Коз­лов. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. — 2-е изд., стер, — М.: КНОРУС, — 288 с.. 2006 {original}

Еще по теме 5.4. Механизм кредитования:

  1. 5.4.Механизм кредитования
  2. 3. Организационно-экономический механизм привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования
  3. § 1.2. СИСТЕМНЫЙ ХАРАКТЕР КОМПЛЕКСНОГО МЕХАНИЗМА. СИНТЕЗ ПРАВОВОГО МЕХАНИЗМА С МЕХАНИЗМАМИ ДРУГОЙ ПРИРОДЫ § 1.2.1. Принципы формирования комплексного механизма. Мотивационный механизм
  4. Отличие ипотечного кредитования от обычного кредитования
  5. § 2. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО ОТЛИЧИЕ ОТ ИНЫХ ВИДОВ КРЕДИТОВАНИЯ
  6. 5.4. Краткосрочное кредитование. Принципиальная схема кредитования
  7. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ПОД ЗАЛОГ В РОССИИ (ОСОБЕННОСТИ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О ЗАЛОГЕ И НАКОПЛЕННЫЙ ОПЫТ ЗАЛОГОВОГО КРЕДИТОВАНИЯ)
  8. 13.2. Кредитование и лизинг Виды кредитования
  9. 2.4. Хозяйственный механизм рыночной экономики (механизм управления)
  10. Механизм государства и механизм функционирования государственной власти
  11. 7.1. Механизм государства. Структура механизма
  12. Вопрос 34. Структура государственного механизма. Государственный орган - основной элемент механизма государства
  13. § 7.1. Механизм государства. Отождествление механизма государства с аппаратом государственной власти
  14. 10.2. Принципы кредитования
  15. 3. Механизм административно-правового регулирования3.1. Понятие механизма административно-правового регулирования и его элементов
  16. 6.3.1. Принципы банковского кредитования
  17. 6.3. Современная система банковского кредитования
  18. 13.3. КРЕДИТОВАНИЕ ПО ОВЕРДРАФТУ
  19. 129. Сущность организации кредитования