<<
>>

Коммерческие банки

Коммерческие банки и сберегательные учреждения в совокупности образуют обширную и хорошо развитую систему депозитных учреждений США. Как мы покажем далее, в последние годы различие между этими двумя группами учреждений уменьшилось. Тем не менее остается еще достаточно много различий, чтобы мы могли (и должны были) обсуждать каждую группу в отдельности. Начнем с коммерческих банков.

Коммерческие банки — самые важные из всех депозитных учреждений. Они ос­новные по размеру активов и характеризуются наибольшим разнообразием видов как активов, так и пассивов.

Традиционно главным источником средств коммерческих банков были депозиты до востребования. Как мы увидим, в последние 30 лет эта ситуация изменилась; сберегательные и срочные депозиты, в том числе депозитные сертифика­ты, стали даже более важными источниками средств коммерческих банков.

Отделения коммерческого БАНКА

В последние годы развернулась интересная дискуссия по вопросу об определении понятия «коммерческий банк». До 1970-х годов и принятия важных законодательных актов относительно банков в 1980 г. нетрудно было отличить коммерческие банки от других финансовых учреждений, потому что они были единственным видом учрежде­ний, имевших законное право открытия текущих счетов (чековых депозитов), высту­пающих их пассивами. Это отличие, однако, перестало существовать после Официаль­ного введения счетов NOW в ссудо-сберегательных ассоциациях и сберегательных банках, а также чековых паевых счетов в кредитных союзах.

Поэтому современные определения коммерческого банка отталкиваются от состава его активов и пассивов. Хотя, как мы увидим, это отличие также постепенно стира­ется, коммерческие банки пока остаются единственными финансовыми учреждениями, очень мало ограниченными в части предоставления коммерческих (связанных с биз­несом) ссуд и привлечения чековых депозитов, которые выступают как их пассивы. Поэтому мы будем следовать современной практике и понимать под коммерческим банком (commercial bank) депозитное учреждение, относительно не ограниченное в возможности предоставления коммерческих ссуд и имеющее законное право со­здавать чековые депозиты.

АКТИВЫ И ПАССИВЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

В табл. 6-2 приведен состав всех активов и пассивов коммерческих банков США, имеющих чартер, по состоянию на последнюю среду января 1992 г. Существует пять важнейших категорий банковских активов. Рассмотрим поочередно каждую из них.

ТАБЛИЦА 6-2

Активы, пассивы и собственный капитал коммерческих банков США (в млрд. долл.; по состоянию на январь 1992 г,}

Кассовая наличность 31,1 (1%) Трансакционные
Резервные депозиты 23,3 (1%) депозиты 634,1 (21%)
Корреспондентские счета 26,2 (1%) Сберегательные депозиты 663,6 (22%)
Денежные документы Срочные депозиты 994,3 (33%)
на инкассо 71,0 (2%)
Другие денежные активы 24,7 (1%) Депозиты, всего 2292,0 (76%)
Денежные активы,
всего 176,3 (6%)
Государственные ценные Кредиты 367,9 (12%)
бумаги США 508,5 (17%)
Другие ценные бумаги 143,8 (5%) Другие пассивы 145,3 (5%)
Ценные бумаги, Собственный капитал* 227,0 (7%)
всего 652,3 (22%) Пассивы и собственный
Торгово-промышленные капитал, всего 3032,2
ссуды 454,9 (15%)
Ипотечные ссуды 815,7 (27%)
Потребительские ссуды 367,5 (12%)
Другие ссуды 203,4 (7%)
Ссуды, всего 1841,5 (61%)
Другие активы 362,1 (11%)
Активы Пассивы и собственный капитал

Активы, всего

3032,2

Источник. Federal Reserve Bulletin, April 1992, p.
A1. *По оценке авторов.

Денежные активы Первая группа активов коммерческого банка — денежные ак­тивы (cash assets). Это активы, которые могут служить средством обращения. Они включают следующие виды активов:

1. Кассовая наличность. Кассовая наличность (vault cash) — наличные деньги, хранящиеся непосредственно в банке для выплаты вкладчикам, желающим снять их со своих счетов. Напомним, что в главе 3 говорилось, что, поскольку кассовая наличность не находится в обращении, т. е. не участвует в оплате товаров и услуг, она не включается в денежный агрегат М1. С 1959 г. кассовая наличность вклю­чается в общее количество наличности, которую коммерческий банк обязан иметь в соответствии с резервными требованиями (legal reserve requirements), что мы подробнее рассмотрим в главах 14 и 17. Кассовая наличность, как правило, состав­ляет примерно 1% всех активов коммерческого банка.

2. Резервные депозиты в Федеральной резервной системе. Коммерческие банки имеют счета в федеральных резервных банках, и депозиты на этих счетах — на­зываемые резервными депозитами (reserve deposits) — составляют около 1% всех активов коммерческих банков. Коммерческие банки создают эти депозиты по двум причинам. Во-первых, резервные депозиты наряду с кассовой наличностью являются для них разрешенным способом выполнения резервных требований. Во- вторых, коммерческие банки используют депозиты в ФРС для взаимных операций по размещению и привлечению средств; счета в федеральных резервных банках являются текущими счетами коммерческих банков в «банке банков».

3. Корреспондентские счета. Корреспондентские счета (correspondent balances), составляющие еще 1% активов коммерческого банка, представляют собой депози­ты банков в других частных банках, которые в этом случае именуются банками- корреспондентами. Многим банкам, особенно в небольших городах и сельской ме­стности, удобно иметь счет в банке регионального центра — большого города. Например, банк города Клантон (штат Алабама) может иметь корреспондентский счет в банке Монтгомери, или банк в северной части штата Нью-Йорк может иметь счет в одном из банков Нью-Йорка. В оплату этих депозитов крупный банк обычно проводит чековый компьютерный клиринг (взаиморасчеты) и предоставля­ет другие компьютерные услуги, а также содействует малому банку в осуществле­нии сделок с облигациями и федеральными фондами. Следует добавить, что даже крупные коммерческие банки часто имеют корреспондентские отношения с банка­ми других стран; они содействуют друг другу в клиринге чеков, выписанных в разной валюте, и в переводе денег в валютных операциях. Отметим, что в отличие от кассовой наличности и резервных депозитов в ФРС корреспондентские счета не являются законным средством выполнения резервных требований.

4. Денежные документы на инкассо. Часто называемые просто денежными докумен­тами, денежные документы на инкассо (cash items in the process о/ collection) — это чеки и другие инкассируемые документы; депонированные в банке с целью по­лучения немедленного кредита, но не оплаченные в срок, они становятся причиной аннулирования кредита. Любой документ (кроме наличности, депонированной через окошко кассира), например именной чек или чек на предъявителя, является кассовым документом до тех пор, пока он не «клирингован», т. е. не погашен фактическим платежом через финансовое учреждение чекодателя. В любой момент времени какая- то часть чеков и других денежных документов остается непогашенной. Таблица 6-2, составленная на основе данных за январь 1992 г., показывает, что около 2% суммар­ных активов коммерческих банков относится к этой категории.

<< | >>
Источник: Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. — М.: ИНФРА-М, - 856 с.. 2000

Еще по теме Коммерческие банки:

  1. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ИХ ОПЕРАЦИИ. РЕЗЕРВЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  2. 15.3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
  3. 46. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
  4. Коммерческие банки
  5. Коммерческие банки
  6. Коммерческие банки
  7. коммерческие банки
  8. 46. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
  9. Коммерческие банки
  10. 84. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ