<<
>>

Коммерческие банки

Центральное звено кредитной системы Канады составляют ча­стные коммерческие, или привилегированные, банки. Они оказы­вают определяющее воздействие на структуру инвестиций и потре­бительских расходов в стране, кредитуя все сферы экономики.

Первый коммерческий банк был открыт в Канаде в 1817 г. Од­нако формирование банковской системы относится к 1933 г., когда Комиссия Макмиллана провела первую проверку деятельности сек­тора финансовых услуг, который в то время состоял из 10 банков. Следует отметить, что с тех пор банковская система Канады не пре­терпела особых изменений в количественном отношении, поскольку и сегодня в стране зарегистрировано 11 канадских банков. Вместе с тем произошли другие существенные сдвиги, касающиеся прежде всего значительного роста и концентрации банковского капитала, появления новых продуктов, разнообразия предлагаемых услуг.

Коммерческие банки Канады являются депозитными, они учиты­вают векселя, принимают вклады до востребования, открывают для клиентов личные сберегательные и срочные счета. Банки инвести­руют в ценные бумаги правительства и частных корпораций, пре­доставляют ссуды различным компаниям, частным лицам, осущест­вляют сделки с валютой, обслуживают экспортные операции. Ком­мерческие банки выпускают кредитные карточки и дорожные чеки, осуществляют весь спектр современных банковских услуг. Они пре­вратились в крупные «институты по оказанию финансовых услуг».

Главным видом активных операций коммерческих банков яв­ляются ссудные операции. В кризисных ситуациях ссудные опера­ции претерпевали изменения. Так, в период кризиса 1930-х гг. бан­ковское кредитование промышленности и сельского хозяйства рез­ко снизилось, но увеличилось инвестирование денежных средств в государственные ценные бумаги, т.е. банки выступали кредитором государства. В начале 1950-х гг. вновь увеличилось число ссудных операций.

В ссудных операциях банков главное место занимает кратко­срочное кредитование частных предприятий, а в последнее время растет объем ссуд в жилищное строительство и покупок товаров длительного пользования.

В послевоенный период изменилась структура инвестиций ком­мерческих банков в ценные бумаги. Длительное время коммерче­ские банки предпочитали государственные облигации, в дальней­шем они стали равномерно распределять свои денежные средства между ценными бумагами государства и корпораций.

В пассивах коммерческих банков высокий удельный вес зани­мают сберегательные счета. От таких вкладов банки получают наи­большую долю прибыли для проведения ссудных операций. Банки предпринимают различные нововведения для расширения доли сберегательных счетов и срочных вкладов, часть сбережений мелких вкладчиков помещается в сберегательные сертификаты. Клиент может получить обратно полную стоимость только после наступле­ния срока оплаты. Помещение средств частных корпораций осуще­ствляется в основном на срочные вклады.

До середины XX в. банковский бизнес был ограничен открыти­ем денежных вкладов для населения и предоставлением ссуд кор­поративным клиентам. Однако постепенно сфера банковских услуг расширялась, открывая дорогу новым направлениям деятельности. Закон о банковской деятельности 1967 г. разрешил ипотечное кре­дитование и выдачу ссуд на приобретение товаров широкого по­требления.

Диверсификация предлагаемых услуг получила даль­нейшее развитие в 1987 и 1992 гг., когда в финансовое законода­тельство Канады были внесены дополнения, разрешающие банкам заниматься операциями с ценными бумагами и трастовой деятель­ностью. Однако, несмотря на расширение возможностей для веде­ния операционной деятельности, основой банковского бизнеса ос­тается открытие вкладов и предоставление кредитов.

Банковская индустрия Канады функционируют в соответствии с Федеральным Законом о банках. Закон о банках и прочие законы о финансовых услугах согласно закону пересматриваются каждые пять лет. Внесенные в 1992 г. и 1997 г. изменения сняли некоторые препятствия для развития бизнеса в Канаде для банков США и дру­гих иностранных банков. Теперь иностранные банки могут не ис­пользовать канадскую систему страхования депозитов, а в феврале 1999 г. федеральное правительство приняло законодательство, раз­решающее иностранным банкам создавать филиалы (Билль С-67), что соответствует выполнению обязательств Канады до 30 июня 1999 г. согласно Договору о финансовых услугах ВТО.

Банки США и прочие иностранные банкиры считали, что тре­бования к депозитам и налоговый режим носят запретительный ха­рактер,. Исходя из этого, федеральное правительство в мае 1999 г. согласилось изменить Билль С-67 и предоставить иностранным банкам в Канаде больше свободы. Соответствующий закон был принят парламентом и, получив королевскую санкцию, вошел в силу 17 июня 1999 года.

Согласно Закону о банках в Канаде существуют три типа лицен­зий на осуществление банковской деятельности. К банкам 1-й кате­гории относятся отечественные банки, имеющие право согласно Закону о банках принимать депозиты, которые возможно застрахо­вать в Канадской корпорации страхования депозитов. Банки 2-й ка­тегории представляют собой дочерние предприятия иностранных банков, принимающие депозиты, которые можно в Канадской кор­порации страхования депозитов. Дочерние предприятия иностранных банков контролируются соответствующими иностранными учрежде­ниями. К банкам 3-й категории относятся филиалы иностранных банков, которые согласно Закону о банках имеют разрешение на ве­дение банковской деятельности в Канаде. Такие филиалы имеют некоторые ограничения в своей работе.

В соответствии с новым законодательством разрешаются два типа филиалов иностранных банков: банки с полным набором ус­луг и так называемые ссудные банки. Филиалы банков с полным набором услуг имеют право принимать не розничные депозиты на сумму не менее 150,000 канад. долл. (около 100 000 долл. США), в то время как филиалы ссудных банков не могут принимать никакие депозиты, а могут лишь занимать средства у других финансовых уч­реждений. Целью ссудных филиалов является поиск и предоставле­ние новых источников финансирования предприятий и пользовате­лей кредитными карточками. Филиалы банков с полным набором услуг и дочерние предприятия иностранных банков не могут иметь своих собственных ссудных филиалов.

Канадские банки подчиняются законам федерального прави­тельства и могут функционировать во всех десяти провинциях Ка­нады и на трех территориях, а также за рубежом. Раздел о финан­совых услугах Североатлантической зоны свободной торговли (NAFTA), вступивший в силу 1 января 1994 г., ввел систему пра­вил регулирования отрасли и инвестиций в сферу финансовых ус­луг применительно к трем подписавшим договор странам (США, Канада и Мексика). Теперь банки США пользуются правом и га­рантией использования национального режима в Канаде. NAFTA также создала Комитет по финансовым услугам для контроля за внедрением указанных правил и решения всех банковских вопро­сов, которые возникают в отношениях между двумя странами. Ес­ли расхождения в толковании не могут быть достигнуты в данном Комитете, стороны NAFTA могут принять вопрос к рассмотрению в порядке арбитража.

В соответствии с законом о банковской деятельности в 1-ю ка­тегорию включены только местные банки, акционерами которых является широкий круг лиц: в одних руках не может находиться бо­лее 10% акций банка. По состоянию на начало 2005 г. в эту катего­рию входили 18 банков: Amicus Bank; ВМО Bank of Montreal; CIBC; Canadian Tire Bank; Canadian Western Bank; Citizens Bank of Canada; CS Alterna Bank; First Nations Bank of Canada; Laurentian Bank of Canada; Manulife Bank of Canada; National Bank of Canada; Pacific & Western Bank of Canada; President»s Choice Bank; RBC Royal Bank; Scotiabank The Bank of Nova Scotia; Sears Bank Canada; TD Bank Financial Group; Ubiquity Bank of Canada.

Самый крупный и прибыльный канадский коммерческий банк Royal Bank of Canada («Ройал бэнк оф Кэнада) основанный в 1896 г., имеет более 1700 отделений, в том числе 46 в других странах. Явля­ется лидером на национальном рынке традиционных банковских услуг и в сфере инвестиционно-банковской деятельности для экс­пансии в смежные секторы финансового рынка. Один из его при­оритетов — развитие страхового бизнеса. Другим приоритетом банка является депозитарное обслуживание операций с ценными бумагами.

«Ройал бэнк оф Кэнада» осуществляет значительную экспансию на мировом финансовом рынке в двух направлениях. Во-первых, он расширяет международные операции по управлению капиталами. Основной механизм такой экспансии — поглощение средних фирм в соответствующих секторах финансового рынка той или иной страны. Во-вторых, банк стремится завоевать определенное место на рынке финансовых услуг США путем привлечения клиентов с помощью электронных банковских технологий без развития фили­альной сети. В целом в распоряжении этого банка достаточно фи­нансовых и организационных возможностей для отстаивания своих лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг.

Canadian Impezial Bank of Commerce («Кэнэдиан империал бэнк оф коммерс») основан в 1961 г. в результате слияния «Империал бэнк оф коммерс» и «Кэнэдиан бэнк оф коммерс». Этот банк также хорошо представлен на канадском рынке традиционных банковских услуг. Его розничная сеть в Канаде и подразделения по банковскому и инвестиционному обслуживанию канадских корпоративных кли­ентов приносит большую прибыль. Однако в 1998—1999 гг. финан­совое положение банка ухудшилось. Основной причиной этого ста­ло то, что «Кэнэдиан империал» больше других канадских коммер­ческих банков зависит от операций на международных рынках капиталов. Нестабильность последних в 1997—1999 гг. нанесла банку значительный ущерб. Новая стратегия банка основывается на том, чтобы развивать свой бизнес в смежных секторах канадского фи­

нансового рынка, а также осуществлять точечную экспансию за ру­бежом в наиболее прибышьнык сферах.

Положение Bank of Monreal («Бэнк оф Монреаль») на канад­ском рынке банковских услуг менее значимо. Несмотря на то что это старейший банк Канады (был создан в 1817 г и до 1935 г. оста­вался государственным), он может превратиться в региональный банк и стать объектом для поглощения более мощным конкурентом. Основная его деятельность ведется по трем направлениям: рознич­ные финансовые услуги, обслуживание корпоративных клиентов и управление капиталом клиентов.

По сравнению с «Бэнк оф Монреаль» значительно более дина­мично развивается образованный в 1832 г. The Bank of Nova Scotia («Бэнк оф Нова Скошиа»). В настоящее время его наряду с «Торон- то-доминион бэнк» можно отнести к наиболее успешным из круп­нейших коммерческих банков Канады. «Бэнк оф Нова Скошиа» развивает свой бизнес в Канаде и увеличивает свое присутствие за границей. За последние несколько лет банк поглотил целый ряд менее крупных финансовых институтов. В Канаде его самым важ­ным приобретением стал банк National Trust («Нэшнл траст») — одна из крупнейших трастовых компаний. В 1994 г. он поглотил другого лидера в этом секторе рынка — «Монреаль траст» и тем са­мым сумел за несколько лет радикально расширить свой прибыль­ный канадский розничный бизнес. Одновременно этот банк значи­тельно увеличил свое присутствие в сфере управления клиентскими капиталами, а также стал одним из крупнейших операторов на рынке драгоценных металлов. Другим важным направлением развития для банка стала международная экспансия, в основном на развивающих­ся рынках (Мексики, Чили, Венесуэлы, Перу, Сальвадора, Индоне­зии, Филиппин и т.д.).

Tozonto-domimion Bank («Торонто-доминион бэнк»), созданный в 1955 г., занимает последнее место в «большой пятерке» канадских банков. Он существенно отстает от лидирующих банков по таким показателям, как совокупные активы и собственный капитал. Од­нако с 1999 г. он стал крупнейшим банком в Канаде по рыночной капитализации, обогнав «Ройал бэнк оф Кэнада». Столь высокой рыночной оценке своих акций он обязан дочерней компании TD Waterhaus («Ти Ди уотерхаус»), занимающей второе место в мире и первое место в Канаде среди фирм, оказывающих ограниченный набор брокерских услуг на фондовых рынках.

Во 2-ю категорию включены все иностранные банки и те мест­ные кредитные учреждения, акционерами которых является огра­ниченный круг лиц: один акционер может владеть более чем 10% акций. По состоянию на июнь 2005 г. в эту категорию входили

один местный банк и 23 дочерних иностранных банка, получившие канадскую банковскую лицензию.

По оценке МВФ, канадская банковская система является наи­более концентрированной среди промышленно развитых стран мира: активы пяти крупнейших банков Канады (1-я категория) составляют 86% от общего объема активов банковской индустрии страны, значительно опережая по этому показателю США (19%), Германию (15%), Великобританию (40%) и Швейцарию (71%). По данным Департамента финансов Канады, на долю шести круп­нейших банков Канады приходится свыше 70% всех депозитов и примерно 90% всех банковских активов, в то время как активы пяти остальных канадских банков составляют всего 2% общего объема активов.

Банковская система Канады считается одной из самых конку­рентоспособных в мире. Согласно данным Всемирного экономиче­ского форума, спред процентных ставок финансовых учреждений Канады (своеобразный индикатор конкурентоспособности) являет­ся самым низким среди промышленно развитых стран мира. Этот показатель составляет для Канады менее 2%, в то время как для США, следующих непосредственно за Канадой, он находится на уровне около 4%.

Банковскую деятельность условно можно разбить на четыре ос­новных направления: обслуживание населения, обслуживание ком­мерческих структур и корпораций, инвестиционная деятельность, международная деятельность.

Кредитование населения, по-прежнему являясь одним из основ­ных направлений банковской деятельности, приобретает более гиб­кий характер. Большим спросом пользуются ипотечные ссуды, сту­денческие ссуды, кредиты на покупку автомобилей, а также кредит­ные линии для частных лиц. По состоянию на октябрь 1998 г. банки выдали кредиты на потребительские цели на сумму 331 млрд долл.

В рамках корпоративного обслуживания банки предоставляют широкий спектр услуг, включая размещение средств на депозитах, различные схемы кредитования, управление рисками, выдачу зар­платы, трастовое обслуживание, контроль и регулирование денеж­ных потоков, документарные операции, управление активами и пр.

Основным сегментом корпоративного обслуживания являются предприятия малого и среднего бизнеса (МСБ), на долю которых приходится 95% всех заимствований сфере бизнеса. Шесть круп­нейших банков Канады насчитывают 769,350 клиентов из числа предприятий МСБ. Весьма характерным для канадских банков яв­ляется низкий уровень отказов в выдаче кредитов. Так, по данным обзора, проведенного в 1998 г. компанией «Томпсон—Лайтстоун», банки обеспечили 93% всех кредитных ходатайств, поступивших от предприятий МСБ.

В соответствии с законом канадские банки могут предоставлять своим клиентам услуги по покупке и продаже различных ценных бумаг, а также оказывать им консультативную помощь в управле­нии инвестициями.

Среди новых инвестиционных продуктов следует отметить предлагаемые банками Гарантированные инвестиционные сертифи­каты, которые жестко «привязаны» к рынку акций. Указанные сер­тификаты приобретаются на фиксированный срок, и прибыль, по­лучаемая по ним, зависит от уровня роста рынка акций. Вместе с тем в случае обвала рынка владельцу сертификата выплачивается гарантированная минимальная прибыль, которая составляет при­мерно 3% годовых. Для клиента весьма важно определить момент приобретения сертификата, который должен соответствовать пе­риоду ожидаемого роста рынка акций.

Отдельные банки предлагают своим клиентам комплекс дерива- тивных продуктов, представляющих собой финансовые контракты, стоимость которых зависит от фактора риска. Используя производ­ные инструменты, корпорации и банки добиваются весьма эффек­тивных результатов по защите своих активов от непредвиденных колебаний процентных ставок, валютных курсов и других неблаго­приятных событий.

Канадские банки являются основным экспортером финансовых услуг и играют значительную роль в осуществлении внешнеэконо­мических операций. Большая часть международного бизнеса прихо­дится на США, однако вот уже на протяжении многих лет канад­ские банки присутствуют в странах Британского содружества, рас­положенных в зоне Карибского бассейна, активно осваивают новые для себя регионы Латинской Америки и Азии. Шесть крупнейших отечественных банков также интенсивно работают и за пределами Канады в таких регионах, как США, Латинская Америка, страны Карибского бассейна и Азии. Международные операции принесли около 33% валового дохода отрасли в 2004 г

Канадские банки имеют 270 филиалов и частных кредитных уч­реждений в 60 странах мира. Корреспондентские отношения, уста­новленные с несколькими тысячами зарубежных банков, дают воз­можность осуществлять международные транзакции без каких-либо проблем.

Активная международная деятельность канадских банков имеет большое практическое значение. Качественное обслуживание ино­странных клиентов способствует привлечению инвестиций и соз­данию рабочих мест в стране, а поддержка деятельности канад­ских клиентов за границей укрепляет экспортный сектор эконо­мики Канады.

Регулирование банковской деятельности является прерогативой федерального правительство и определяется Законом о банков­ской деятельности, который обновляется каждые пять лет. Вместе с тем, учитывая диверсифицированный характер банковских услуг, отдельные направления банковской деятельности (такие как тра­стовые услуги, дилинг ценных бумаг и некоторые другие), осуще­ствляемые через дочерние структуры, подлежат регулированию на уровне провинций.

В Канаде вопросами регулирования и надзора за всеми финан­совыми учреждениями занимается Служба управляющего финансо­выми учреждениями (08И), которая имеет статус федерального агентства. Одна из задач 08И состоит в том, чтобы защитить вклад­чиков от непредвиденных потерь в случае осложнения финансового положения кредитного учреждения. С этой целью, в частности, соз­дана Канадская корпорация страхования вкладов (СИГС).

СИГС страхует вклады кредитных учреждений, которые являются членами корпорации. Страхуемые средства включают сберегательные и чековые счета, срочные вклады, переводные векселя и дорожные чеки, а также трэвелл-чеки, выданные учреждениями, входящими в СБГС. Корпорация покрывает вклады в размере до 60 000 долл. на одно лицо в одном банке.

Фонды СИГС образуются за счет страховых взносов, поступаю­щих от членов Корпорации. В апреле 1999 г. СИГС ввела новую систему выплаты страховых взносов, основанную на оценке раз­личных исков. Согласно новой системе размер взноса определяется одним из четырех уровней в зависимости от рисков, установленных Корпорацией страхования вкладов.

Устойчивость банковской индустрии проявилась, в частности, во время международного финансового кризиса начале 1980-х гг. и обвала рынка недвижимости в Канаде в начале 1990-х гг., которые канадская система пережила без особых проблем.

<< | >>
Источник: Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М.. Деньги. Кредит. Банки. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: — 783 с. 2011 {original}

Еще по теме Коммерческие банки:

  1. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ИХ ОПЕРАЦИИ. РЕЗЕРВЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  2. 15.3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
  3. Коммерческие банки
  4. 46. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
  5. Коммерческие банки
  6. Коммерческие банки
  7. коммерческие банки
  8. 46. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
  9. Коммерческие банки
  10. 84. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
  11. 14.3. Коммерческие банки и их функции
  12. 14.3. Коммерческие банки и их функции
  13. 13.3. Коммерческие банки
  14. Коммерческие банки
  15. Коммерческие банки
  16. Коммерческие банки
  17. 12.3. Коммерческие банки и их операции
  18. 3.3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ