<<
>>

Классификация кредитов

Специалисты классифицируют кредиты в соответствии с различ­ными критериями.

1. В зависимости от целей предоставления кредиты подразделя­ются следующим образом:

• на приобретение бытовой техники, на хозяйственное обзаведе­ние, оплату медицинских услуг, приобретение туристических

путевок и другие цели потребительского характера без предос­тавления отчета о целевом использовании средств; под залог мерных слитков драгоценных металлов; под заклад ценных бу­маг; под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и других товаров отечественного и зарубежного производства в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию; («На неотложные нужды», «Под залог мерных слитков», «Связанное кредитование», «Пенси­онный», «Доверительный»);

• на недвижимость — приобретение жилья и на долевое участие в строительстве; на приобретение, строительство, реконструк­цию объектов недвижимости: квартир, жилых домов, дач, са­довых домиков, земельных участков, расположенных на терри­тории РФ; на удовлетворение жилищных потребностей моло­дой семьи, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста («Жилищный», «На недвижимость», «Ипотеч­ный», «Ипотечный+», «Молодая семья»);

• на другие цели — оплату обучения на дневных отделениях в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, шко­ла и др.) и в высших (университет, академия, институт) про­фессиональных общеобразовательных учреждениях России; оплату услуг по установке телефона и подключению к або­нентской сети, а также к мобильному телефону; приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские ус­луги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера («Образовательный», «Народный телефон», «Автокредит», «Товарный»).

• для У1Р-клиентов — различные цели работникам финансово­устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии; на развитие малого бизнеса для частных предприни­мателей; овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов («Корпоративный»).

2. По субъектам кредитной сделки выделяют: банковские потре- бительскиессуды; ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские ссуды небанковских кредитно-фи­нансовых институтов (ломбардов, касс взаимопомощи, кредитных кооперативов, пенсионных фондов и др.); личные и частные потре­бительские ссуды, предоставляемые частными лицами; потреби­тельские ссуды, предоставляемые работникам предприятий.

3. По срокам кредиты бывают краткосрочные, т.е. от одного дня до одного года («Под залог мерных слитков», «Доверительный», «Возобновляемый»); среднесрочные, т.е. от одного года до пяти лет («Корпоративный», «Народный телефон», «Товарный», «Автокредит», «На неотложные нужды», «Пенсионный», «Единовременный»); дол­госрочные, т.е. от пяти до 30 лет («Молодая семья», «Образователь­ный», «Ипотечный», «На недвижимость»).

4. По способу предоставления кредиты выделяются: наличными деньгами (через кассу банка); безналичным путем (перечислением средств на счет соответствующего учреждения — образовательного («Образовательный»), счет оператора связи («Народный телефон»), на счет торговой фирмы («Автокредит», «Товарный кредит» и др.); («Единовременный кредит», «Возобновляемый кредит»); частями («Товарный кредит», «На неотложные нужды», «Ипотечный», «На недвижимость» предоставляются по выбору заемщика единовре­менно или частями).

5. По характеру предоставления кредиты бывают на основе: кре­дитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита («Единовременный», «Возобновляемый»); договора об от­крытии невозобновляемой кредитной линии с установлением мак­симальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет полу­чить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий («Пенсионный», «На неотложные нужды»; генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заклю­чаются отдельные кредитные договоры («Возобновляемый»).

6. По характеру использования кредиты подразделяются на це­левые и нецелевые (на неотложные нужды и овердрафт банковской карты).

7. По обеспечению кредиты классифицируются на: необеспе­ченные (в том числе в сумме до 45 000 руб. или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) и обеспеченные (залогом недвижи­мости; залогом эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг, за­логом мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хра­нением закладываемого имущества в банке; гарантиями субъектов РФ и муниципальных образований; поручительствами граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода, и поручительствами юридических лиц и др.).

8. По валюте займа кредиты бывают: только в валюте РФ («Обра­зовательный», «Народный телефон», «Под залог мерных слитков», «Возобновляемый», «Доверительный», «Единовременный», «Пенси­онный»); в валюте РФ или иностранной валюте (долларах США, евро) («На недвижимость», «Корпоративный», «Товарный», «Автокредит», «На неотложные нужды», «Ипотечный», «Молодая семья»).

9. По методу погашения (погашаемые единовременно без рас­срочки платежа; погашаемые частями с рассрочкой платежа, т.е. с равномерным периодическим погашением-ежемесячно, ежеквар­тально и т.д.) кредиты классифицируются следующим образом:

• единовременным взносом: «Экспресс-выдача» — погашение кредита производится единовременно в конце срока дейст­вия кредитного договора; «Под залог мерных слитков драго­ценных металлов» — погашение основного долга и процен­тов — единовременно в конце срока действия кредитного договора; «Единовременный» — погашается единовременно в конце срока действия кредитного договора, уплата процен­тов производится ежемесячно; «Возобновляемый» — кредит погашается единовременно в конце срока действия кредитно­го договора (один год), проценты уплачиваются ежемесячно;

• в рассрочку: «Молодая семья»; «Образовательный»; «Народ­ный телефон»; «Автокредит»; «Товарный кредит»; «Довери­тельный»; «Ипотечный»; «Кредит на недвижимость» — по данным видам кредита погашение производится ежемесяч­но; «Корпоративный» — ежемесячно или ежеквартально равными долями, либо по графику платежей по срокам, ус­тановленным кредитным договором; «На неотложные нуж­ды» — ежемесячно (ежеквартально);

• с возможностью получения отсрочки платежа: «Корпоратив­ный» — но данному виду кредита банк может установить за­емщику отсрочку погашения основного долга по кредиту на период не более одного года (льготный период), в этом слу­чае погашение процентов осуществляется ежемесячно или ежеквартально; «Образовательный» — отсрочка погашения основного долга может быть предоставлена на весь срок обу­чения, в течение льготного периода проценты за пользование кредитом погашаются ежемесячно, погашение основного долга осуществляется после окончания учащимся образовательного учреждения, одновременно с процентами; «Автокредит» — по желанию заемщика банк может предоставить отсрочку по погашению основного долга на срок три месяца, в течение которых уплачиваются только проценты; «Товарный кредит» — банк может предоставить отсрочку по погашению основного долга сроком до трех месяцев, в течение которых уплачива­ются только проценты; «Ипотечный», «На недвижимость» — клиент имеет право на получение отсрочки по погашению основного долга на период строительства объекта недвижи­мости (до двух лет); «Молодая семья» — если квартира только строится или в семье родился ребенок, могут быть предостав­лены отсрочки в погашении долга на срок до пяти лет (с уве­личением срока кредитования).

10. По возрасту заемщика кредиты имеют некоторые ограниче­ния — от 18 до 75 лет (при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет).

11. По возможности досрочного погашения существует такая клас­сификация кредитов: которые можно погасить досрочно без взима­ния дополнительной платы и без ограничений — «Молодая семья», «Экспресс-выдача», «Ипотечный», «На недвижимость», «На неот­ложные нужды»; при досрочном погашении которых взимается до­полнительная плата: «Товарный кредит» — в случае досрочного по­гашения кредита в сумме свыше 25 000 долл. США (или рублево­го/евро эквивалента) либо его части в течение первых шести месяцев, заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита — 3% суммы превышения произведенного платежа над суммой, подлежащей уплате в погашение задолженности по основному долгу и процентам, рассчи­танной па дату платежа; «Автокредит» — за досрочное погашение кредита либо его части в течение первых шести месяцев, заемщик вносит плату — 3% суммы превышения произведенного платежа над суммой, подлежащей уплате в погашение задолженности по ос­новному долгу и процентам, рассчитанной на дату платежа.; «Еди­новременный» — плата за досрочное погашение кредита или его части в течение первых шести месяцев с даты выдачи кредита со­ставляет 3% суммы платежа, превышающей размер процентов, при­читающихся за пользование кредитом.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика опреде­ляется на основании оценки его платежеспособности и предостав­ленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благо­надежности. Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами — платежеспособными предприятиями, находя­щимися на расчетно-кассовом обслуживании в банке, исполни­тельными органами субъектов РФ, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий заемщиков(работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям кредитования физических лиц.

Проводимая банком кредитная политика строится с учетом конъюнктуры финансового рынка и ориентирована на оптимиза­цию риска при проведении кредитных операций. Совокупный оста­ток ссудной задолженности по потребительским кредитам увели­чился в 2005 г в 1,7 раза — до 399,3 млрд руб., т.е. более 40% обще­го объема активов банковской системы страны. По отношению в

ВВП в России этот показатель составлял около 2,5—3%, что значи­тельно ниже по сравнению с аналогичным в развитых странах. Так, в США он был 74%, в странах Европейского Союза — 52% и в среднем по развивающимся странам — 20%.

Полученные кредиты дают населению дополнительную возмож­ность увеличения расходов на индивидуальное жилищное строи­тельство и другие инвестиционные затраты, расходов на текущие потребности. Выполняя социальные функции, потребительский кредит вместе с тем должен развиваться на здоровой экономиче­ской основе с учетом природы кредитных отношений. Должно быть обеспечено оптимальное сочетание экономической природы потре­бительского кредита с его социальной направленностью на услови­ях, отвечающих развитию рыночных отношений. Кроме того, чрез­вычайно важным является снижение рисков невозврата потреби­тельского кредита, включая недобросовестные действия со стороны потребителей.

Учреждения Сбербанка России предоставляют кредиты населе­нию на договорной основе при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности. Операции по кредитованию включают ведение кредитных историй, выбор типа обеспечения, расчет базо­вых ставок и групп риска, других параметров. При осуществлении операций банковские работники формирую календари платежей, оформляют кредитные заявки с расчетом финансовых показателей заемщика и расчетом коэффициентов, составляют схемы погашения задолженностей.

Основные виды кредитов населению, предоставляемые Сбер­банком России, и процентные ставки по ним даны в табл. 13.4.

<< | >>
Источник: Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М.. Деньги. Кредит. Банки. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: — 783 с. 2011

Еще по теме Классификация кредитов:

  1. Классификация кредитов
  2. 9.2. Формы кредита
  3. 13.2. Основные формы и классификация кредита
  4. 75. Классификация кредитов (ссуд)
  5. 75. Классификация кредитов (ссуд)
  6. 10.1. Классификация банковских кредитов
  7. 3.1.1. Общая характеристика и преимущества кредитования в пределах кредитной линии
  8. 3.3. РАЗВИТИЕ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ЦЕЛЕВОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ 3.3.1. Содержание и классификация целевых кредитов
  9. 10.2. СУБЪЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ И ВИДЫ КРЕДИТОВ
  10. 11.4. ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА (КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ)
  11. 7.2. Формы кредита
  12. Формы и виды кредита