<<
>>

Классификация кредитов

Специалисты классифицируют кредиты в соответствии с различ­ными критериями.

1. В зависимости от целей предоставления кредиты подразделя­ются следующим образом:

• на приобретение бытовой техники, на хозяйственное обзаведе­ние, оплату медицинских услуг, приобретение туристических

путевок и другие цели потребительского характера без предос­тавления отчета о целевом использовании средств; под залог мерных слитков драгоценных металлов; под заклад ценных бу­маг; под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и других товаров отечественного и зарубежного производства в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию; («На неотложные нужды», «Под залог мерных слитков», «Связанное кредитование», «Пенси­онный», «Доверительный»);

• на недвижимость — приобретение жилья и на долевое участие в строительстве; на приобретение, строительство, реконструк­цию объектов недвижимости: квартир, жилых домов, дач, са­довых домиков, земельных участков, расположенных на терри­тории РФ; на удовлетворение жилищных потребностей моло­дой семьи, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста («Жилищный», «На недвижимость», «Ипотеч­ный», «Ипотечный+», «Молодая семья»);

• на другие цели — оплату обучения на дневных отделениях в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, шко­ла и др.) и в высших (университет, академия, институт) про­фессиональных общеобразовательных учреждениях России; оплату услуг по установке телефона и подключению к або­нентской сети, а также к мобильному телефону; приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские ус­луги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера («Образовательный», «Народный телефон», «Автокредит», «Товарный»).

• для У1Р-клиентов — различные цели работникам финансово­устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии; на развитие малого бизнеса для частных предприни­мателей; овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов («Корпоративный»).

2. По субъектам кредитной сделки выделяют: банковские потре- бительскиессуды; ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские ссуды небанковских кредитно-фи­нансовых институтов (ломбардов, касс взаимопомощи, кредитных кооперативов, пенсионных фондов и др.); личные и частные потре­бительские ссуды, предоставляемые частными лицами; потреби­тельские ссуды, предоставляемые работникам предприятий.

3. По срокам кредиты бывают краткосрочные, т.е. от одного дня до одного года («Под залог мерных слитков», «Доверительный», «Возобновляемый»); среднесрочные, т.е. от одного года до пяти лет («Корпоративный», «Народный телефон», «Товарный», «Автокредит», «На неотложные нужды», «Пенсионный», «Единовременный»); дол­госрочные, т.е. от пяти до 30 лет («Молодая семья», «Образователь­ный», «Ипотечный», «На недвижимость»).

4. По способу предоставления кредиты выделяются: наличными деньгами (через кассу банка); безналичным путем (перечислением средств на счет соответствующего учреждения — образовательного («Образовательный»), счет оператора связи («Народный телефон»), на счет торговой фирмы («Автокредит», «Товарный кредит» и др.); («Единовременный кредит», «Возобновляемый кредит»); частями («Товарный кредит», «На неотложные нужды», «Ипотечный», «На недвижимость» предоставляются по выбору заемщика единовре­менно или частями).

5. По характеру предоставления кредиты бывают на основе: кре­дитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита («Единовременный», «Возобновляемый»); договора об от­крытии невозобновляемой кредитной линии с установлением мак­симальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет полу­чить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий («Пенсионный», «На неотложные нужды»; генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заклю­чаются отдельные кредитные договоры («Возобновляемый»).

6. По характеру использования кредиты подразделяются на це­левые и нецелевые (на неотложные нужды и овердрафт банковской карты).

7. По обеспечению кредиты классифицируются на: необеспе­ченные (в том числе в сумме до 45 000 руб. или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) и обеспеченные (залогом недвижи­мости; залогом эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг, за­логом мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хра­нением закладываемого имущества в банке; гарантиями субъектов РФ и муниципальных образований; поручительствами граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода, и поручительствами юридических лиц и др.).

8. По валюте займа кредиты бывают: только в валюте РФ («Обра­зовательный», «Народный телефон», «Под залог мерных слитков», «Возобновляемый», «Доверительный», «Единовременный», «Пенси­онный»); в валюте РФ или иностранной валюте (долларах США, евро) («На недвижимость», «Корпоративный», «Товарный», «Автокредит», «На неотложные нужды», «Ипотечный», «Молодая семья»).

9. По методу погашения (погашаемые единовременно без рас­срочки платежа; погашаемые частями с рассрочкой платежа, т.е. с равномерным периодическим погашением-ежемесячно, ежеквар­тально и т.д.) кредиты классифицируются следующим образом:

• единовременным взносом: «Экспресс-выдача» — погашение кредита производится единовременно в конце срока дейст­вия кредитного договора; «Под залог мерных слитков драго­ценных металлов» — погашение основного долга и процен­тов — единовременно в конце срока действия кредитного договора; «Единовременный» — погашается единовременно в конце срока действия кредитного договора, уплата процен­тов производится ежемесячно; «Возобновляемый» — кредит погашается единовременно в конце срока действия кредитно­го договора (один год), проценты уплачиваются ежемесячно;

• в рассрочку: «Молодая семья»; «Образовательный»; «Народ­ный телефон»; «Автокредит»; «Товарный кредит»; «Довери­тельный»; «Ипотечный»; «Кредит на недвижимость» — по данным видам кредита погашение производится ежемесяч­но; «Корпоративный» — ежемесячно или ежеквартально равными долями, либо по графику платежей по срокам, ус­тановленным кредитным договором; «На неотложные нуж­ды» — ежемесячно (ежеквартально);

• с возможностью получения отсрочки платежа: «Корпоратив­ный» — но данному виду кредита банк может установить за­емщику отсрочку погашения основного долга по кредиту на период не более одного года (льготный период), в этом слу­чае погашение процентов осуществляется ежемесячно или ежеквартально; «Образовательный» — отсрочка погашения основного долга может быть предоставлена на весь срок обу­чения, в течение льготного периода проценты за пользование кредитом погашаются ежемесячно, погашение основного долга осуществляется после окончания учащимся образовательного учреждения, одновременно с процентами; «Автокредит» — по желанию заемщика банк может предоставить отсрочку по погашению основного долга на срок три месяца, в течение которых уплачиваются только проценты; «Товарный кредит» — банк может предоставить отсрочку по погашению основного долга сроком до трех месяцев, в течение которых уплачива­ются только проценты; «Ипотечный», «На недвижимость» — клиент имеет право на получение отсрочки по погашению основного долга на период строительства объекта недвижи­мости (до двух лет); «Молодая семья» — если квартира только строится или в семье родился ребенок, могут быть предостав­лены отсрочки в погашении долга на срок до пяти лет (с уве­личением срока кредитования).

10. По возрасту заемщика кредиты имеют некоторые ограниче­ния — от 18 до 75 лет (при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет).

11. По возможности досрочного погашения существует такая клас­сификация кредитов: которые можно погасить досрочно без взима­ния дополнительной платы и без ограничений — «Молодая семья», «Экспресс-выдача», «Ипотечный», «На недвижимость», «На неот­ложные нужды»; при досрочном погашении которых взимается до­полнительная плата: «Товарный кредит» — в случае досрочного по­гашения кредита в сумме свыше 25 000 долл. США (или рублево­го/евро эквивалента) либо его части в течение первых шести месяцев, заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита — 3% суммы превышения произведенного платежа над суммой, подлежащей уплате в погашение задолженности по основному долгу и процентам, рассчи­танной па дату платежа; «Автокредит» — за досрочное погашение кредита либо его части в течение первых шести месяцев, заемщик вносит плату — 3% суммы превышения произведенного платежа над суммой, подлежащей уплате в погашение задолженности по ос­новному долгу и процентам, рассчитанной на дату платежа.; «Еди­новременный» — плата за досрочное погашение кредита или его части в течение первых шести месяцев с даты выдачи кредита со­ставляет 3% суммы платежа, превышающей размер процентов, при­читающихся за пользование кредитом.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика опреде­ляется на основании оценки его платежеспособности и предостав­ленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благо­надежности. Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами — платежеспособными предприятиями, находя­щимися на расчетно-кассовом обслуживании в банке, исполни­тельными органами субъектов РФ, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий заемщиков(работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям кредитования физических лиц.

Проводимая банком кредитная политика строится с учетом конъюнктуры финансового рынка и ориентирована на оптимиза­цию риска при проведении кредитных операций. Совокупный оста­ток ссудной задолженности по потребительским кредитам увели­чился в 2005 г в 1,7 раза — до 399,3 млрд руб., т.е. более 40% обще­го объема активов банковской системы страны. По отношению в

ВВП в России этот показатель составлял около 2,5—3%, что значи­тельно ниже по сравнению с аналогичным в развитых странах. Так, в США он был 74%, в странах Европейского Союза — 52% и в среднем по развивающимся странам — 20%.

Полученные кредиты дают населению дополнительную возмож­ность увеличения расходов на индивидуальное жилищное строи­тельство и другие инвестиционные затраты, расходов на текущие потребности. Выполняя социальные функции, потребительский кредит вместе с тем должен развиваться на здоровой экономиче­ской основе с учетом природы кредитных отношений. Должно быть обеспечено оптимальное сочетание экономической природы потре­бительского кредита с его социальной направленностью на услови­ях, отвечающих развитию рыночных отношений. Кроме того, чрез­вычайно важным является снижение рисков невозврата потреби­тельского кредита, включая недобросовестные действия со стороны потребителей.

Учреждения Сбербанка России предоставляют кредиты населе­нию на договорной основе при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности. Операции по кредитованию включают ведение кредитных историй, выбор типа обеспечения, расчет базо­вых ставок и групп риска, других параметров. При осуществлении операций банковские работники формирую календари платежей, оформляют кредитные заявки с расчетом финансовых показателей заемщика и расчетом коэффициентов, составляют схемы погашения задолженностей.

Основные виды кредитов населению, предоставляемые Сбер­банком России, и процентные ставки по ним даны в табл. 13.4.

<< | >>
Источник: Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М.. Деньги. Кредит. Банки. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: — 783 с. 2011 {original}

Еще по теме Классификация кредитов:

  1. 7.3. Классификация кредита, его формы и виды. Принципы кредита
  2. 7.3. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ И МУНИЦИПАЛЬНЫЙ КРЕДИТ. ФОРМЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО КРЕДИТА. КЛАССИФИКАЦИЯ ЗАЙМОВ
  3. Семинар по теме 4. Международный кредит. Классификация международных кредитов
  4. 32. Классификация кредитов
  5. Тема 4. Международный кредит. Классификация международных кредитов
  6. 10.1. Классификация банковских кредитов
  7. Классификация кредитов
  8. 75. КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ
  9. 6.2. Классификация банковских кредитов
  10. 73. КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ
  11. §21.3. Классификация ипотечных кредитов
  12. § 21.3 Классификация ипотечных кредитов