<<
>>

Функции коммерческих банков

Среди функций коммерческого банка особо выделяются четы­ре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

• аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств;

• посредничество в кредите;

• посредничество в осуществлении платежей и расчетов;

• создание платежных средств.

Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств

Данная функция является одной из важнейших. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных де­нежных средств всех экономических агентов, т.е. населения, пред­приятий и государства, и превращения их в капитал с целью полу­чения прибыли. Первоначально для своей деятельности коммерче­ские банки использовали только собственные денежные средства. В дальнейшем они стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия массы раз­нообразных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денеж­ных средств выплатой соответствующих процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизме­римо выросла и составила до 80% всего капитала банка.

Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки вы­ступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денеж­ные средства, банки, как уже отмечалось, не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал, вкладывая их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

Посредничество в кредите

Осуществляя данную функцию, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как правило, в эко­номике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства на­ходятся у одних, а реальная необходимость в них возникает у дру­гих. Такое соотношение теоретически можно реализовать при по­мощи предоставления первыми субъектами средств в кредит, но практически очень трудно из всей массы экономических субъектов найти именно тех, у кого денежные средства имеются в необходи­мом количестве и на нужный срок. Этим и занимается коммерче­ский банк. Как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства (первая функция), имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения.

Выполнение этой функции способствует расширению производ­ства, финансированию промышленности, облегчению создания запа­сов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения.

Посредничество в осуществлении платежей и расчетов в хозяйстве

Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффек­тивности использования платежных средств свидетельствуют посте­пенное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов, которые осуществляются коммерче­скими банками. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90% всех расчетов, в Российской Федерации — около 64%.

В целях реализации этой функции коммерческие банки откры­вают счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств.

Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются все более эффективно; улучшается технология расчетов; деловая клиентура стремится более эффективно исполь­зовать свои средства.

Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих боль­шое количество филиалов и отделений. В некоторых странах, таких, как Германия, для этой цели используется жиросистема, в которую наряду с коммерческими банками в качестве участников расчетов входят центральные банки, так называемые жироцентрали. Развива­ется система электронных расчетов — электронные деньги. Центра­лизация платежей в банках способствует уменьшению издержек об­ращения. На коммерческие банки также возложена функция прове­дения международных расчетов.

Создание платежных средств

Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расши­рить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.

Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.

Цели банковской системы — обеспечить соответствие количест­ва денег в обращении потребностям в них, поддержание нормаль­ных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступле­ниях денег. Если количество денег в обращении увеличивается, то растет инфляция, и наоборот. В этом случае со стороны централь­ного банка осуществляется ограничение создания денег путем из­менения величины денежного мультипликатора.

Организация выпуска и размещения ценных бумаг

Помимо четырех основополагающих функций часто выделяют дополнительную — функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной сис­теме, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступ­ности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока не накопятся необходимые денежные средства. Более того, промышленные пред­приятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что не­экономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, а это дает возможность осу­ществить перераспределение денежных средств. Расширение значи­мости этой функции привело к тому, что банки начиная с 1920-х гг. становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.

Принципы деятельности коммерческого банка

Коммерческий банк в своей деятельности опирается на следую­щие принципы:

• прибыльность хозяйствования — поскольку банк является преж­де всего коммерческим предприятием, в его основе лежит получение прибыли, которая в общем виде определяется как разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам;

• спекулятивный принцип — банк старается дешевле купить ре­сурсы и дороже их продать, поэтому проценты по вкладам всегда ниже, чем по кредитам, курс покупки валюты ниже курса продажи, курс покупки ценной бумаги ниже курса ее продажи;

• максимальное использование всех ресурсов — помимо проведе­ния основных операций привлечения денежных средств и кредитования, банк старается увеличить прибыль за счет осуществления дополнительных операций, мобилизуя все усилия для получения максимальной прибыли; в этом случае банк может заключать договоры с другими предприятиями на выполнение каких-то работ, например на ведение бухгалтер­ского учета предприятия (факторинговые операции), или мо­жет сдать в аренду инкассаторскую машину для проведения в магазинах инкассации, что приведет к получению дополни­тельной прибыли в виде комиссионного вознаграждения;

• «риск ради прибыли» — банк рискует как собственным, так и привлеченным капиталом, поэтому он стремится увеличить собственный капитал, чтобы можно было расширить свою деятельность и проводить больше рисковых операций, прино­сящих большую прибыль;

• «все для клиента» — банк знает, что чем больше у него будет клиентов, тем больше денежных средств он сможет привлечь и разместить и соответственно получить большую прибыль, поэтому проводит активную работу по привлечению клиентов (например, для постоянных клиентов банк может предостав­лять определенные льготы: специальные ставки, льготные усло­вия кредитования, льготные вклады, удобства в оплате и т.д.);

• принцип взаимной заинтересованности с партнерами — банки между собой не только конкурируют, но и стараются поддер­живать хорошие отношения, что позволяет сократить издерж­ки, повысить финансовую устойчивость; этому служат разви­тая система корреспондентских счетов, система межбанков­ского кредитования, формирования фондов кредитоспособ­ности клиентов (как регулярно клиент выплачивает кредиты, насколько дисциплинирован), ведение кредитных историй клиентов;

• привлечение в качестве клиентов всех членов семьи, которые впоследствии не только не покинут этот банк, но и увеличат клиентскую базу за счет своих детей, внуков, родственников, друзей и т.д. («домашний» банк); это происходит либо по месту работы, либо по месту жительства.

Банк, таким образом, — это институт, организующий движение ссудного капитала и платежный оборот в целях получения прибыли.

10.2.

<< | >>
Источник: Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М.. Деньги. Кредит. Банки. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: — 783 с. 2011 {original}

Еще по теме Функции коммерческих банков:

  1. 4. Функции коммерческих банков.
  2. Функции и принципы деятельности коммерческий банков
  3. 19.1. Сущность и функции коммерческих банков
  4. 15.4. Сущность и функции коммерческих банков
  5. Сущность и функции коммерческих банков
  6. Глава 1 ФУНКЦИИ И ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  7. 15. Понятие и виды коммерческих банков. Основания классификации коммерческих банков
  8. 15. Понятие и виды коммерческих банков. Основания классификации коммерческих банков
  9. 5.2. Активы коммерческих банков. Кредитные операции коммерческих банков. Операции межбанковского кредитования
  10. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ИХ ОПЕРАЦИИ. РЕЗЕРВЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  11. Операции коммерческих банков
  12. 69. ВИДЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  13. 21. Компетенция коммерческих банков
  14. 21. Компетенция коммерческих банков
  15. 17.3. Операции коммерческих банков
  16. 67. ВИДЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  17. 5.2. ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  18. Операции коммерческих банков
  19. Типы коммерческих банков
  20. 68. ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ