<<
>>

17.1. ОБЩИЕ ПОДХОДЫ К РАСКРЫТИЮ РОЛИ КРЕДИТА В ЭКОНОМИКЕ

Вопрос о роли кредита решается на заключительном этапе его анализа, поэ­тому наиболее сложен. Сложен потому, что для ответа на этот вопрос прежде всего необходимо понимание сущности и функций кредита и только затем раскрытие его роли.
Это своего рода восхождение от необходимости, сущно­сти и функций кредита к трактовке роли кредитных отношений в экономике. Немаловажным является при этом понимание самого термина «роль». Как было показано ранее, сущность кредита можно трактовать по-разному. В экономической литературе мы встретим не менее 20 определений кредита. Еще более разнообразными представляются функции кредита (их насчитывается

не менее 30). Как это не покажется удивительным, ио и терминологическое содер­жание слова «роль» трактуется неодинаково. В экономической литературе встре­чаются по крайней мере два толкования этого термина. У одних авторов роль — это результат функционирования кредита, то, к чему приводит круговращение кре­дита; у других — это назначение кредита в экономике. Нам представляется, что раскрытие роли кредита как результата его функционирования связано с анали­зом другой проблемы — определением того, что такое эффективность функцио­нирования кредита. Эффективность и роль — разные понятия.

Наиболее правильно считать ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике. Анализ в этом случае перемещается с конечного результата функционирования кредита к начальному этапу — к раскрытию того, ради чего применяется кредит.

Изменение акцента анализа — не просто смена слов в определении предмета анализа. Роль кредита как его назначение требует предварительного раскрытия ряда важных положений.

1. Роль кредита специфична и отличается от роли других экономических категорий, отражает сущность кредита как особой экономической категории, связа­на с особым характером его функционирования в экономике.

2. Роль кредита едина, она не зависит от его форм и видов. Каждая из данных форм с позиции макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то что при этом могут быть различными как субъекты, так и объекты кредитования.

3. Роль кредита так же, как его сущность и функции, следует рассматривать одновременно с позиции и кредитора, и заемщика, с точки зрения заинтересован­ности каждого из них в определенном назначении кредита. Важно за различием интересов видеть, для чего нужен кредит с точки зрения воспроизводства, движе­ния капитала обоих субъектов кредитных отношений.

4. Роль кредита как его назначение в экономике всегда позитивна. Люди (общество) используют кредит не ради ухудшения своего экономического и социального положения, а ради по крайней мере сохранения сложившегося уров­ня жизни, состояния производства.

5. Роль кредита не может быть большой или маленькой. Роль как предназ­начение по своему содержанию всегда важна, она одна и та же. Кредит — это всег­да часть общего «организма», в которой все «органы» существенно важны, без них общий экономический процесс затрудняется, становится менее эффективным.

6. Следует различать роль кредита как объективного процесса и роль кре­дита с позиции его субъективного использования в конкретной ситуации. Реализа­ция роли кредита с точки зрения экономики в целом — это всегда некий объектив­ный процесс, не зависящий от массы разновидностей ссуд и их использования в каждой конкретной ситуации.

Известно, что в определенных случаях в результа­те неумелого обращения с кредитом (например, неправильного прогнозирования риска) ссуда может быть не возвращена, оказывая при этом отрицательное влия­ние на экономику участников кредитных отношений.

Разумеется, сказанное не означает, что общество должно игнорировать случаи отрицательного воздействия кредита. Отрицательное воздействие отдель­ных ссуд имело место и будет продолжать сказываться; желательно не допускать его, но это не значит, что кредит в силу своих качеств играет регрессивную роль в экономике.

Роль кредита может иметь как количественное, так и качественное выра­жение. Зачастую для того, чтобы охарактеризовать значимость кредита, обще­ство использует абсолютные и относительные показатели его применения в эко­номике. Среди них показатели размера кредитных вложений (сумма ссуд­ной задолженности и выдачи кредита) в целом и в разрезе отраслей народного хозяйства, а также по заемщикам. В качестве показателей роли кредита доволь­но часто фигурируют его удельный вес как источника формирования оборотно­го и основного капитала, оборачиваемость ссуд, отношение размера кредита к ВВП и др. Нередко считается, что если, к примеру, произошло увеличение или сокращение совокупного размера кредита, его удельного веса в источ­никах финансирования потребностей предприятий, его отношения к ВВП, то соответственно возрастет или уменьшится роль кредита. Конечно это не так. Масштабы кредитования показывают, что проявляется большая или мень­шая заинтересованность экономических субъектов в использовании кредит­ных источников авансирования затрат, в обществе созрели условия для исполь­зования ссуд. Разумеется, это важная сторона вопроса, к ней мы еще вернем­ся. Но при всей важности таких индикаторов они не могут дать ответ на вопрос о предназначении кредита и характеризуют главным образом масштабы кре­дитования, по ним лишь косвенно можно судить о возможном воздейс твии кредита на воспроизводство в силу более или менее значительного опосредования кре­дитом кругооборота средств. Сама качественная сторона, выражающая то, ради чего используется кредит, остается скрытой. Представляется, что ее следует искать в специфике кредита, в особенностях его потенциального воздействия на эко­номику.

Итак, для чего же товаропроизводители, продавцы и покупатели берут кредит в условиях, когда им не достает собственных средств? Видимо, прежде всего для того, чтобы обеспечить непрерывное функционирование своего производства (товарооборота). Такую задачу, однако, выполняет не только кредит, но и, к примеру, привлечение дополнительного капитала в форме расширения круга акционеров, капитал которых позволяет преодолеть затруднения в платежах и даже расширить производство. Обеспечение непрерывности кругооборота средств, следовательно, не является специфическим назначением только кредита, оно свойственно и дру­гим формам капитала.

Специфика назначения кредита состоит в увеличении и ускорении движения капитала. У заемщика появляется вероятность за счет дополнительно­го привлечения кредита увеличить масштабы функционирующего капитала, обес­печить не только непрерывность, но и ускорение воспроизводственного процес­са. Кредитор имеет возможность в полной мере не только сохранить непрерывность функционирования ресурсов как капитала, но и увеличить массу возрастающей стоимости, а также ускорить ее движение.

Роль кредита можно рассматривать не только с позиции того, каково его предназначение для воспроизводства в целом, но и для отдельных его фаз: произ­водства, распределения, обмена и потребления.

Кредит может быть использован в фазе только обмена или только потребле­ния. В этом случае на каждой отдельной фазе применения кредита происходит ускорение движения массы возрастающей стоимости. Ускорение за счет кредита свойственно каждой фазе воспроизводства.

<< | >>
Источник: Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. паук, проф. О.И. Лаврушина. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учебное пособие. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, - 320 с.. 2010

Еще по теме 17.1. ОБЩИЕ ПОДХОДЫ К РАСКРЫТИЮ РОЛИ КРЕДИТА В ЭКОНОМИКЕ:

  1. 17.1. ОБШИЕ ПОДХОДЫ К РАСКРЫТИЮ РОЛИ КРЕДИТА В ЭКОНОМИКЕ
  2. 9.5. Раскрытие информации о кредитах и займах в бухгалтерской отчетности
  3. 5.22.1. Анализ роли и места малого бизнеса в мировой экономике
  4. 40. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ РАСКРЫТИЯ И РАССЛЕДОВАНИЯ ПРЕСТУПЛЕНИЙ
  5. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ РАСКРЫТИЯ И РАССЛЕДОВАНИЯ ПРЕСТУПЛЕНИЙ (КРИМИНАЛИСТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ)
  6. 12.1. Общие положения информационного взаимодействия процессуальных коммуникаторов при выявлении и раскрытии преступлений
  7. Глава 20 ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ РАСКРЫТИЯ И РАССЛЕДОВАНИЯ ПРЕСТУПЛЕНИЙ (КРИМИНАЛИСТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ)
  8. Роль кредита в национальной экономике
  9. 73. ФУНКЦИИ И РОЛЬ КРЕДИТА В ЭКОНОМИКЕ
  10. 2.2. Общие подходы к управлению
  11. Подходы к оценке готовности клиента вернуть кредит
  12. 3.1.4 Роль кредита в рыночной экономике
  13. Подходы к оценке готовности клиента вернуть кредит