<<
>>

8.4. Договор страхования

Отношения по страхованию имеют своей целью защиту от имущественных потерь участников гражданско-правовых отношений и направлены на создание совокупного обществен­ного продукта путем обособления в специальных страховых

фондах финансовых ресурсов.

Совокупность юридических норм о страховании представ­ляет собой раздел гражданского права, включающий нормы смежных отраслей права, в том числе гражданского, админи­стративного и финансового.

В зависимости от способа образования и управления стра­ховым фондом выделяют некоммерческое (объединение де­нежных ресурсов заинтересованных лиц для их совместного целевого использования в оговоренных случаях, например, клубы судовладельцев), коммерческое (осуществляется спе­циализированной страховой организацией, извлекающей при­быль) и самострахование (когда организация из собствен­ных или заемных средств образует свой страховой фонд).

Кроме указанных существуют также централизованные резервные или страховые фонды, которые создаются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов и имеют определенный государством особый правовой режим.

В зависимости от метода осуществления ст. 927 ГК РФ выделяет добровольное (лицо самостоятельно решает вопрос о целесообразности заключения со страховой организацией договора) и обязательное страхование (государство обязыва­ет заключать договоры страхования).

Обязательное страхование не может быть установлено подзаконными актами, местными законами, а также ведом­ственными распоряжениями. Исключение составляет случай, закрепленный в п. 3 ст. 935 ГК (страхование юридическими лицами государственного или муниципального имущества, закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления). Страхование в данном случае фик­сируется не только законом, но и подзаконным актом в уста­новленном законом порядке.

В зависимости от объекта страхования выделяют личное (защищает интересы, связанные непосредственно с личностью гражданина — с его жизнью и здоровьем) и имущественное страхование (защищает имущественные интересы, связанные с правом собственности, производственной и коммерческой

деятельностью).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование непосредственно имущества);

• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Правовое регулирование страховых правоотношений осу­ществляется:

• федеральными законами, к которым в первую очередь необходимо отнести ГК РФ, глава 48, а также Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и федеральные законы об обязатель­ном страховании;

• указами Президента РФ (Указ Президента РФ от 6 фев­раля 1998 г. № 136 «О мерах по стабилизации финансирова­ния системы обязательного медицинского страхования», Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных на­правлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и др.);

• постановлениями Правительства РФ (например, поста­новление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования граждан­ской ответственности владельцев транспортных средств», по­становление Правительства РФ от 5 декабря 2008 г. № 913 «О Программе государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи на 2009 год», постановление Правительства РФ от 21 июня 2007 г. № 391 «О мерах по созданию автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и т.д.);

• нормативными актами Федеральной службы страхового надзора;

• нормативными актами прочих министерств и ведомств.

Все положения, закрепленные в перечисленных норма- тивно-правовых актах, находят свое дополнение в разрабо­танных союзами и объединениями страховщиков регламен­тах, положениях, стандартных правилах и условиях страхо­вания.

Участниками страховых правоотношений являются, с одной стороны, страховщик, а с другой — страхователь.

В зависимости от содержания страхового правоотношения его участниками наряду со страхователем могут выступать застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страховщиком может выступать только юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного стра­хования и получившее лицензию в установленном законом порядке.

Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщикам запрещено в своей деятельности совмещать имущественное страхование и стра­хование жизни, с тем, чтобы страховщики не могли для це­лей страховых выплат по имущественному страхованию ис­пользовать созданные ими страховые фонды по страхованию жизни.

Страхователем может быть юридическое лицо или дее­способный гражданин, заключившие со страховщиками дого­воры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона, если при вступлении лиц в определенные правоотно­шения их имущественные интересы автоматически страху­ются за их счет (например, Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажи­ров»).

Законодательством предусматривается возможность за­ключения договора страхования не в пользу застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК), а также замена выгодоприобретателя в таком договоре (ст. 956 ГК) при обязательном согласии застра­хованного лица.

Выгодоприобретатель имеет право на получение страхо­вой выплаты. В качестве такового может выступать управо- моченное законом или договором страхования лицо, в пользу которого производится страховая выплата. Выгодоприобрета­тель указывается в договоре страхования и может быть за­менен страхователем. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без ука­зания имени или наименования выгодоприобретателя (стра­хование «за счет кого следует») с выдачей страхового полиса на предъявителя.

А вот по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу, даже если договор заключен в пользу лица, не являющегося страховате­лем (ч.

3 ст. 933 ГК).

Содержание страхового правоотношения включают в себя права и обязанности, возникающие у участников по договору страхования. Основной обязанностью страхователя является обязанность оплатить страховую премию в соответствии с ус­тановленными страховщиком тарифами. У страховщика воз­никает обязанность произвести страховую выплату при на­ступлении страхового случая.

Таким образом, договор страхования представляет со­бой сделку, в силу которой страховщик обязуется при на­ступлении страхового случая произвести страховую выплату при условии оплаты страхователем страховой премии в обу­словленные договором сроки.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достиг­нуто соглашение по следующим существенным условиям.

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

Договор страхования является возмездным, реальным (в редких случаях консенсуальным), двусторонним либо многосторонним.

Закон допускает возможность присутствия в одном пра­воотношении в качестве страховщиков несколько страховых организаций. Возникает сострахование (ст. 953 ГК РФ). Обя­занность страховщиков по такому договору может быть доле­вой или солидарной

Договор страхования должен быть заключен в письмен­ной форме, и несоблюдение этого условия влечет его недей­ствительность. Исключением является договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ). Договор стра­хования может быть заключен путем составления одного до­кумента либо вручения страховщиком страхователю на осно­вании его письменного или устного заявления страхового по­лиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанно­го страховщиком.

Обязательным условием возникновения страхового пра­воотношения является лишь возможность наступления стра­хового случая, когда не известно наступит он или нет.

Еще одним обязательным условием возникновения страхового пра­воотношения является наличие страхового интереса, т.е. ин­тереса в сохранности имущества. Причем лицо, в пользу ко­торого осуществляется страхование, должно иметь в отноше­нии застрахованного имущества какие-либо права или несло связанные с ним обязанности (собственник, наниматель, за­логодержатель имущества или комиссионер). Страховой инте­рес может заключаться также в обязанности страхователя возместить причиненный вред (при страховании ответствен­ности) либо в основанном на законе праве на ту выгоду, воз­можная утрата которой страхуется (при страховании пред­принимательского риска).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при не­обходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Страховой тариф — это ставка страховой премии, ис­числяемая исходя из страховой суммы с учетом объекта стра­хования и характера страхового риска.

Под страховой премией понимается плата за страхова­ние, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уп­латить страховщику в порядке и в сроки, которые установле­ны договором страхования. Страховой фонд формируется из внесенных в него страховых премий.

Выгодоприобретатель при наступлении страхового случая получает страховую выплату, которая представляет собой денежную сумму, выплачиваемую страховщиком в установ­ленном федеральным законом и (или) договором страхования порядке либо предоставление имущества в натуре взамен ут­раченного. Требования о страховой выплате предъявляются в установленные договором сроки либо в пределах срока иско­вой давности, который составляет 2 года (за исключением до­говора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц).

Факт страхового случая должен доказать страхователь или выгодоприобретатель, которые направляют страховщику претензию с приложением письменных доказательств.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки, следуя при этом имею­щимися указаниями страховщика

В договоре также могут быть установлены сроки, в течение которых страховщик обязан рассмотреть претензию или требование выгодоприобретателя и произвести страховую выплату.

Договор страхования прекращается не только с наступ­лением страхового случая, но и в случае гибели застрахован­ного имущества по иным причинам, а также прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельнос­тью. Кроме того, договор прекращается с истечением срока, установленного договором, исполнением обязательства, в слу­чае невозможности исполнения в связи с обстоятельствами, за которые ни одна сторона не отвечает.

Отказаться от договора страхования страхователь имеет право в любое время, однако он теряет уплаченную страхо­вую премию. А вот страховщик вообще лишен права отка­заться от договора страхования.

Риск выплаты страхового возмещения или страховой сум­мы, принятый на себя страховщиком по договору страхова­ния, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с пос­ледним договору перестрахования.

<< | >>
Источник: Бойкова О.С.. Торговое право. Учебное пособие. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», — 450 с.. 2009

Еще по теме 8.4. Договор страхования:

  1. 28. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: СТРАХОВОЙ ТАРИФ И СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
  2. 6. Правовое регулирование страховой деятельности. Юридические основы заключения договоров страхования
  3. Договор страхования
  4. Налоговая база по договорам страхования
  5. 2. Заключение договора страхования
  6. § 2. Анализ существенных условий договора страхования,закрепленных в конкретных правилах страхованияпрофессиональной ответственности нотариусов
  7. Участники договора страхования
  8. Условия договора страхования
  9. 8.3. Договор страхования жизни
  10. Договор страхования
  11. Заключение договора страхования 1.
  12. Последствия увеличения вероятности страхового риска в период действия договора страхования (ст. 959 ГК РФ) 1.
  13. Недействительность договора страхования
  14. Замена страхователя в период действия договора страхования
  15. Прекращение действия договора страхования 1.
  16. Глава 16. Гражданско-правовое регулирование договора страхования
  17. 17.13. Договор страхования
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -