<<
>>

§ 6. Порядок заключения и содержание кредитного договора

Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов.

1. Подготовка проекта кредитного договора. Проект кредит­ного договора составляется на основе заявки клиента- заемщи­ка с указанием вида кредита, суммы, срока, обеспечения.

2. Рассмотрение руководством банка составленного про­екта кредитного договора и составление заключения о воз­можности предоставления кредита. На этом этапе банки оп­ределяют:

1) кредитоспособность заемщика, т. е. способность их сво­евременно вернуть ссуду;

2) свои возможности предоставить кредит в требуемых клиентами размерах исходя из имеющихся в наличии кре­дитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет при­влечения депозитов, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР.

3. Совместная корректировка проекта кредитного дого­вора клиентом и банком до взаимоприемлемого варианта.

4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т. е. придание ему силы юридического документа.

Согласно ст. 421 ГК РФ “граждане и юридические лица свободны в заключении договора”. Понуждение к заключе­нию договора не допускается, за исключением случаев, ког­да обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействитель­ность кредитного договора.

В кредитном договоре (для предоставления долгосроч­ных кредитов) указывается следующее.

В начале договора указываются стороны по договору, их уполномоченные представители и основания, подтверж­дающие их полномочия. Затем содержание договора состоит из разделов.

1. Предмет договора.

Предметом договора является предоставление кредита. Указывается, что банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме______ руб.

Заемщик обязуется принять сумму кредита и выплачи­вать проценты. Указывается процентная ставка.

Указывается, на какие цели предоставляется кредит, способ передачи денежных средств.

2. Срок договора.

Указывается, на какой срок предоставляется кредит.

3. Права и обязанности банка:

банк вправе:

♦ проверять обеспеченность выданного кредита и целе­вого использования кредита;

♦ прекращать выдачу ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиков условий кредитно­го договора, а также при выявлении недостоверности отчетно­сти, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит;

банка обязан:

♦ предоставлять кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;

♦ ежемесячно в срок до числа начислять проценты за предоставленный кредит;

♦ информировать заемщика об изменениях в норматив­ных документах по вопросам кредитования и расчетов, вно­симых по решению ЦБР, органов государственной власти.

4. Права и обязанности заемщика вытекают из действую­щего законодательства и ситуации на рынке кредитных ре­сурсов.

В договоре могут быть предусмотрены права заем­щика:

♦ обратиться в банк о внесении изменений в условия договора, подкрепить их обоснованиями и расчетами;

♦ досрочно погасить задолженность по ссуде;

♦ расторгнуть договор при несоблюдении банком его ус­ловий или по своим экономическим соображениям;

Заемщики обязуются по договору:

♦ использовать кредит на цели, предусмотренные в до­говоре;

♦ погасить полученный кредит со своего расчетного счета в сумме и сроки, указанные в договоре;

♦ уплачивать за пользование кредитом проценты; раз­мер процентов указывается в договоре;

♦ своевременно представлять в банк баланс предприя­тия и другие документы, необходимые для осуществления контроля за ссудой.

Заемщик может потребовать от банка и предусмотреть в договоре возмещение убытков, возникающих вследствие пре­доставления в неполном объеме предусмотренного по дого­вору кредита.

В то же время сам заемщик в случае неполного исполь­зования выданного ему банком кредита уплачивает неустой­ку в размере платы банком за привлеченные кредитные ре­сурсы и недополученной маржи в отчетном периоде.

5. Обеспечение кредита.

6. Действие непреодолимой силы указывает, что ни одна из сторон не имеет ответственности перед другой стороной в связи с обстоятельствами, возникшими помимо воли и жела­ния сторон и которых нельзя избежать (объявленная война, эпидемия, блокада, землетрясение, пожары, наводнения).

Подтверждением таких обстоятельств является свиде­тельство, выданное торговой палатой или правительствен­ным органом.

7. Порядок разрешения споров.

Указывается, что споры разрешаются путем перегово­ров между сторонами.

В случае невозможности разрешения разногласий путем переговоров они подлежат рассмотрению в суде.

8. Порядок изменения и дополнения договора.

Оформляются в письменном виде.

9. Особые условия (по усмотрению сторон).

Может быть предусмотрено следующее:

♦ процентные ставки за пользование долгосрочным кре­дитом могут быть пересмотрены в зависимости от конъюнк­туры рынка, инфляции;

♦ при возникновении у заемщика временных финансовых затруднений банк может предоставить отсрочку непогашенно­го платежа по кредиту на конкретный срок (до 12 месяцев).

В “Особых условиях” может быть предусмотрено:

♦ предоставление банку документов (балансы, ТЭО, ТЭР, заключение экспертизы на проект и др.);

♦ не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, не передавать активы в залог и др.

Срок действия договора устанавливается со дня выдачи кредита и до полного его возврата.

Следует отметить, что конкретные процентные ставки за кредит сейчас устанавливаются в кредитном договоре по соглашению между банком и предприятием с учетом спроса и предложения на кредитные ресурсы.

В порядке исключения могут выдаваться кредиты на льготных условиях с низкими процентными ставками либо беспроцентные.

На основе кредитного договора предприятию может быть открыт ссудный счет, с которого деньги на полную сумму кредита расходуются на оплату расчетных докумен­тов или перечисляются на расчетный счет. В данном слу­чае заемщик получает полную свободу в использовании ссуды, поскольку распоряжается расчетным счетом само­стоятельно.

На полученную ссуду предприятие выдает банку сроч­ное обязательство (обязательство-поручение). При наступле­нии срока погашения кредита, указанного в срочном обяза­тельстве, банк автоматически взыскивает ссуду с расчетного счета заемщика.

Может быть другая форма выдачи кредита — путем от­крытия так называемой кредитной линии. Предприятию от­крывается ссудный счет, по которому устанавливается ли­мит кредитования. В случае отсутствия средств на расчетном счете банк автоматически в пределах лимита производит оп­лату расчетных документов по товарным операциям с ссуд­ного счета, если характер платежа соответствует цели кре­дита, оговоренной в кредитном договоре.

Такой кредит может быть погашен перечислением средств с расчетного счета либо по срочному обязательству в огово­ренный срок.

<< | >>
Источник: Нешитой А. С.. Инвестиции: Учебник. — 5-е изд., перераб. и испр. — М.: Издательско-торговая корпора­ция «Дашков и К0», — 372 с. 2007

Еще по теме § 6. Порядок заключения и содержание кредитного договора:

  1. 42. Порядок и основания заключения кредитного договора. Работа банка по заключению кредитного договора
  2. 42. Порядок и основания заключения кредитного договора. Работа банка по заключению кредитного договора
  3. 4.1. Общая схема заключения кредитного договора. На что следует обратить особое внимание до заключения кредитного договора
  4. 4. Порядок заключения кредитного договора
  5. 3.2. Порядок заключения и содержание трудового договора
  6. 5.2.1. Понятие, содержание и порядок заключения трудового договора
  7. 5.2.1. Понятие, содержание и порядок заключения трудового договора
  8. 37.2. Порядок заключения и содержание договоров найма жилого помещения
  9. 15.4. Трудовой договор (контракт): основные; положения 15.4.1. Понятие и содержание трудового договора, порядок заключения
  10. 7. Трудовой договор: понятие, значение и содержание. Порядок заключения, изменения, приостановления и прекращения
  11. 5.5. Договор доверительного управления наследственным имуществом: стороны, порядок заключения, содержание, срок действия
  12. 4.2. Вступление кредитного договора в силу. Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора
  13. 43. Кредитный договор. Порядок предоставления денежных средств по кредитному договору
  14. 1. Требования, предъявляемые к заключению кредитного договора
  15. Заключение кредитных договоров
  16. 4. Заключение кредитного договора
  17. § 8.1. Порядок заключения трудового договора и документы, предъявляемые при заключении трудового договора
  18. 10.3.2. Подготовка и заключение кредитного договора
  19. Заключение и оформление кредитного договора