<<
>>

§ 1. Понятие и виды страхования

Страхование — это защита от имущественных потерь участни­ков гражданско-правовых отношений. Такие потери могут возник­нуть из-за природных катаклизмов, техногенных катастроф, аварий и происшествий на производстве, на транспорте, в быту, а также вследствие ущерба жизни и здоровью людей.
Для восстановления утраченных благ общество должно иметь достаточные финансовые ресурсы, специально предназначенные для этой цели. Такие ресурсы выделяются из совокупного общественного продукта и обособляют­ся путем создания специальных фондов, именуемых страховыми фондами.

Средства страховых фондов имеют целевое назначение и расхо­дуются для производства выплат при наступлении неблагоприятных событий. В юридическом аспекте страхование может быть опреде­лено как система правовых отношений, направленная на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц за счет средств страховых фондов. Совокупность юридических норм о стра­ховании представляет собой раздел гражданского права, включаю­щий нормы смежных отраслей права, в том числе гражданского, административного и финансового.

1. По способу образования и управления страховым фондом стра­хование подразделяется на некоммерческое, коммерческое и само­страхование.

• Некоммерческое страхование представляет собой объединение денежных ресурсов заинтересованных лиц для их совместного целе­вого использования в оговоренных случаях. Такое страхование яв­ляется взаимным. В морском страховании традиционно широко используется этот способ объединения денежных средств судовла­дельцев в форме образования клубов взаимного страхования. Ныне существует несколько десятков таких клубов, участниками которых являются судовладельческие компании разных государств.

Российским законодательством в ст. 7 Закона об организации страхового дела и ст. 968 ГК предусмотрена возможность создания обществ взаимного страхования и даны общие направления их функционирования.

Однако из-за отсутствия достаточной правовой базы такая организация страхового фонда пока что не нашла своего развития в РФ.

• Коммерческое страхование — это такой способ образования и управления страховым фондом, когда для выполнения этих задач создается специализированная страховая организация, цель кото­рой — извлечение из страхования прибыли. Коммерческое страхо­вание — один из видов предпринимательской деятельности. Стра­ховой фонд создается за счет взносов в уставный капитал денежных и материальных средств учредителей страховой организации и пу­тем привлечения денежных средств страхователей. Разница, образо­вавшаяся между суммой страховых взносов и страховыми выплата­ми, с учетом затрат на ведение дела, составляет прибыль страховой организации.

• Самострахование — наименее продуктивный способ образо­вания и управления страховым фондом. При таком способе страхо­вания предприятие, организация или отдельное хозяйство из собст­венных или заемных средств образует свой страховой фонд.

Самострахование не получило широкого распространения, одна­ко в последние десятилетия ряд крупных зарубежных и отечествен­ных промышленных и коммерческих объединений образовали свои собственные дочерние коммерческие страховые компании, именуе­мые кэптивными.

Перечисленные способы организации и управления страховым фондом следует отличать от централизованных резервных или стра­ховых фондов, которые создаются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов. Бюджетные резервные и стра­ховые фонды не относятся ни к одному из упомянутых выше спосо­бов организации и управления страховым фондом и в отличие от них имеют установленный государством специальный правовой режим.

Обязательное государственное страхование не представляет ни один из перечисленных способов образования и управления страхо­вым фондом и не является страхованием в собственном смысле. Согласно ст. 969 ГК в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и иму­щества государственных служащих определенных категорий.

Обяза­тельное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной вла­сти (страхователям).

2. По методу осуществления страхование согласно ст. 927 ГК и ст. 3 Закона об организации страхового дела подразделяется на добровольное и обязательное.• В добровольном страховании лицо самостоятельно решает во­прос о целесообразности заключения со страховой организацией договора. Сюда относятся общественные отношения, где материаль­ный ущерб, независимо от причин его возникновения и последст­вий, затрагивает имущественные интересы ограниченного круга лиц и в целом не отражается на общественных и государственных инте­ресах. К договорам добровольного страхования применяются общие положения ГК, регулирующие правоотношения в страховании.

• В обязательном страховании: 1) государство обязывает граж­данина или юридическое лицо заключить договор страхования под угрозой материальных санкций, недопущения заниматься опреде­ленной деятельностью или запрета эксплуатации определенного имущества; 2) государство самостоятельно в лице уполномочен­ных органов заключает договоры страхования в пользу застрахо­ванных лиц, волеизъявления которых в отношении страхования не требуется.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования согласно ст. 3 Закона об организации страхового дела определя­ются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Это означает, что обязательное страхование не может быть установлено подзаконными актами, местными законами, а так­же ведомственными распоряжениями. В отличие от добровольного страхования, к которому, как указано выше, применяются общие положения ГК о страховании, в законе об обязательном страховании непременно должны содержаться положения, определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или поря­док определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты стра­ховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора стра­хования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неис­полнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Только в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК (страхование юридическими лицами государственного или муници­пального имущества, закрепленного за ними на праве хозяйственно­го ведения или оперативного управления), обязательное страхование может быть установлено не только законом, но и подзаконным ак­том в установленном законом порядке.

В личном страховании обязательное страхование установлено для страхования пассажиров от несчастных случаев, жизни и здоро­вья военнослужащих, космонавтов и работников космической ин­фраструктуры, работников налоговой службы, работников, зани­мающихся частной детективной и охранной деятельностью, врачей- психиатров, судей, сотрудников органов внешней разведки, должно­стных лиц таможенных органов, а также доноров крови.

В имущественном страховании обязательное страхование уста­новлено для страхования имущества и гражданской ответствен­ности. Применительно к имуществу обязательное страхование ус­тановлено в отношении ценностей, временно вывозимых за границу музеями, архивами, библиотеками и проч., в отношении имущества судей, а также любого имущества, переданного в залог.

Применительно к гражданской ответственности введено обя­зательное страхование следующих видов ответственности: страхо­вание ответственности за вред, причиненный радиационным воздей­ствием, при эксплуатации опасного производственного объекта, использованием космической техники, а также автотранспортными средствами. Установлено обязательное страхование ответственности авиаперевозчика за вред жизни и здоровью пассажиров. Введено обязательное страхование следующих специальных видов граждан­ской ответственности: ответственности нотариусов, аудиторов, оценщиков, таможенных перевозчиков, владельцев таможенных складов временного хранения и таможенных брокеров.

3. По объектам страхования страхование подразделяется на личное и имущественное.

• Личное страхование защищает имущественные интересы, свя­занные непосредственно с личностью гражданина — с его жизнью и здоровьем.

В соответствии со ст. 4 Закона об организации стра­хового дела личное страхование подразделяется на три вида (кате­гории): 1) страхование жизни, 2) страхование от несчастных случа­ев, 3) медицинское страхование, в котором имущественные интере­сы состоят в оказании гражданам медицинских услуг вследствие болезней. В законе нет прямого указания еще на один вид личного страхования, но можно выделить в качестве вида личного страхо­вания сложившееся в страховой практике так называемое смешан­ное страхование жизни, объединившее в себе первые два указан­ные выше вида личного страхования. В этом случае страхование является не только инструментом обеспечения при возникновенииотрицательных последствий, но и способом накопления застрахо­ванным лицом денежных средств.

• Имущественное страхование защищает имущественные интере­сы, связанные с правом собственности, имущественными обязательст­вами, производственной и коммерческой деятельностью. В соответст­вии со ст. 4 Закона об организации страхового дела имущественное страхование подразделяется на: 1) страхование имущества, где объек­тами страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом; 2) страхо­вание гражданской ответственности, где имущественные интересы связаны с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред; 3) страхование предпринимательских рисков, в котором имуществен­ные интересы связаны с осуществлением предпринимательской (ком­мерческой) деятельности.

<< | >>
Источник: Под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова. Гражданское право: Учебник. Том II — М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ»: «ИНФРА-М», — 608 с.. 2006

Еще по теме § 1. Понятие и виды страхования:

  1. 8.4. Свободные экономические зоны: понятие, виды, их формирование в России
  2. § 1. Понятие, виды и правовые основы целевых денежных фондов
  3. Приложение 5. ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ В СТРАХОВАНИИ
  4. Глава 7. Основные понятия и принципы страхования
  5. 3. Понятия и виды обязательств по страхованию гражданской ответственности
  6. 1. Понятие о страховании и договоре страхования
  7. 11.1. Инвестиционные фонды: понятие, виды, классификация, правовое регулирование
  8. § 1. Понятие, виды, структура пенсий
  9. 11.3. Понятие, виды и общая характеристика медико-социальной помощи
  10. 7.1. Понятие, виды гражданско‑правовых обязательств и основания их возникновения
  11. § 1. Предпринимательский договор: понятие, виды и сфера применения
  12. 1. Понятие договора страхования, понятие страхового полиса
  13. 1.1. Понятие страхования и его значение. Функции страхования. Страховой фонд: понятие, виды. Понятие страхования и его значение
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -