<<
>>

§ 4. Понятие и общая характеристика договора страхования

Страхование осуществляется на основании договора страхования. Договор страхования — это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, страховой взнос) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) либо выплатить выгодоприобретателю обусловленную договором сумму.

К страховым случаям относятся различного рода события, которые повлекли причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, причинение ущерба имуществу как самого страхователя, так и третьих лиц, а также достижение страхователем или застрахованным лицом определенного возраста или наступление в их жизни иного события, предусмотренного договором страхования.

Характеризуя договор страхования, прежде всего можно сказать, что он является двусторонним, поскольку права и обязанности возникают у каждой стороны, вступившей в договор, и возмездным.

По поводу квалификации договора страхования как реального или консенсуального существуют противоположные точки зрения. Юристы, считающие договор страхования реальным, обосновывают свою концепцию следующими аргументами. Договор страхования должен считаться реальным, так как по общему смыслу страховых правоотношений и норм, их регулирующих, для возникновения прав и обязанностей сторон не достаточно достижения соглашения, необходима передача имущества (уплата страховой премии). Если вступление договора страхования в силу обусловлено уплатой страховой премии, договор считается реальным.

Другая точка зрения на эту проблему заключается в том, что договор страхования является консенсуальным, так как договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

С момента заключения договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон. Договор предшествует обязательству по уплате страховой премии, причем временной разрыв может быть значительным. Таким образом, договор состоялся независимо от передачи вещи.

Договор страхования является алеаторным договором, поскольку неясно, какая из сторон выиграет, а какая проиграет от наступления неизвестного события, определенного самим договором.

Договор страхования является срочным. По сроку действия различают краткосрочные договоры страхования (на срок менее одного года, например, договор страхования груза или договор страхования ответственности транспортного оператора), договоры страхования на годовой основе (применяются в большинстве видов страхования имущества и ответственности), долгосрочные договоры страхования (страхование жизни).

Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Страховщик — лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхователю страховое возмещение (компенсацию, обеспечение) при наступлении определенных договором страхования событий.

Страховщиками могут выступать юридические липа любой организационно- правовой формы, предусмотренной национальным законодательством. Например, в ФРГ это союзы и учреждения, во Франции это товарищества и ассоциации, в Англии и США — корпорации. В развитых зарубежных странах допускается возможность того, что страховщиком выступают индивидуальные предприниматели. Так, например, всемирно известная английская страховая корпорация «Ллойд» представляет собой синдикат индивидуальных предпринимателей — страховщиков, именуемых андерайтерами (underwriters), каждый из которых выступает от своего имени и за свой счет. В «Ллойд» не может войти ни одно страховое общество, но его участниками могут быть иностранцы. Страховщики принимаются в синдикат Комитетом «Ллойда», пройдя тщательную процедуру рассмотрения. Претендент должен занимать определенное финансовое положение в обществе и быть готовым в обеспечение своей предстоящей деятельности внести внушительную сумму в качестве депозита.

Каждый из участников синдиката отвечает только по принятым на себя обязательствам всем своим личным имуществом, то есть в синдикате отсутствует солидарная ответственность. При этом «Ллойд» не образует юридического лица. Некоторые национальные законодательства, в частности законодательства Великобритании, Франции и Бельгии, содержат особые положения, относящиеся к лондонскому «Ллойду», упоминая его в качестве страховщика.

Страховщики могут быть как юридическими лицами торгового права, так и юридическими лицами гражданского права. К предприятиям, являющимся страховщиками, предъявляются особые требования к уровню платежеспособности. Платежеспособность страховщика означает его безусловную способность исполнить обязательства по выплате страхового возмещения по договорам страхования. Гарантиями финансовой устойчивости страховщика являются оплаченный уставной капитал не ниже установленного размера, сформированные резервный фонд и технические резервы, рассчитанные в установленном порядке, нормативное соотношение между активами компании и обязательствами, отражающее наличие у страховщика свободных от любых обязательств собственных средств, система перестрахования рисков. Помимо этого на страховщика возложена обязанность размещать страховые резервы только на условиях их диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Страховщиками могут выступать только те юридические лица, которые создаются для осуществления страховой деятельности и вправе заниматься другими видами деятельности только в том случае, если эти виды деятельности непосредственно связаны с основной страховой деятельностью, то есть для страховщиков установлена специальная правоспособность.

Германский Закон о государственном страховом надзоре 1983 года, например, устанавливает специальную правоспособность страховой организации, определяя ее следующим образом: «Страховые предприятия могут осуществлять наряду со страховыми операциями только такие операции, которые непосредственно связаны со страховыми операциями» (п.

2 § 7 Закона). На специальную правоспособность должна обязательно содержаться ссылка в уставе общества. Такое ограничение введено с целью оградить страховые организации от рисков, связанных с занятием иной, чем страхование, предпринимательской деятельностью, для обеспечения ее платежеспособности по принятым обязательствам.

Кроме того, страховым компаниям разрешается заниматься посреднической деятельностью в предоставлении иных (нестраховых) финансовых услуг, что считается деятельностью, связанной со страхованием.

Страховая деятельность во всех странах является лицензируемой, то есть уполномоченный государственный орган выдает специальное административное разрешение на право проведения страховой деятельности. Разрешение получается в стране, где предприятие учреждено, а также в других странах, где оно осуществляет свою деятельность путем учреждения представительств, филиалов или агентств. Лицензия выдается только на определенные виды страхования, которые указаны в лицензии. Во многих странах, например в Германии, Франции, Нидерландах, существует также требование, что компания, имеющая лицензию на страхование жизни, не вправе осуществлять какие-либо иные виды страхования. В Великобритании страховым компаниям предоставлена свобода выбора, они могут заниматься либо страхованием жизни, либо страхованием иным, чем страхование жизни, либо и тем и другим одновременно, однако в этом случае они должны выполнять жесткие требования по разделению управления и бухгалтерии этих двух видов деятельности. 5 марта 1979 года была принята Директива ЕС по координации страхования жизни, где в ст. 13 установлен принцип, согласно которому предприятие-страховщик не может совмещать страхование жизни с иными видами страхования, за исключением уже существующих многовидовых предприятий. Следовательно, все вновь создаваемые страховые организации должны быть четко специализированы по видам страхования.

К страховщикам — некоммерческим организациям относятся общества взаимного страхования. Целью обществ взаимного страхования является исключительно страхование имущественных интересов своих членов, а не извлечение прибыли из страховой деятельности.

Участники обществ взаимного страхования формируют за счет своих взносов страховой фонд, при недостатке в нем средств для страховых выплат вносятся дополнительные взносы, чего не может быть в коммерческой страховой организации, которая независимо от того, достаточно или нет собранных средств (страховых взносов) для выплат, обязана компенсировать все убытки по договорам страхования за счет собственных средств. Каждый участник общества взаимного страхования является страхователем, а также учредителем страховщика.

Специфика обществ взаимного страхования заключается, прежде всего, в страховании имущественных интересов только своих членов. Его участники несут солидарные обязательства по договорам страхования. Для обществ взаимного страхования характерна однородность состава участников общества, как правило, это представители конкретных видов деятельности или профессий. Например, во Франции самыми крупными обществами являются Общество взаимного страхования государственных служащих и Общество взаимного страхования учителей Франции.

Организация и деятельность обществ взаимного страхования регулируется законодательными актами (Гражданский кодекс Нидерландов, ст. 53-62; Закон о надзоре за частными страховыми компаниями Германии 1901 года), а также уставами организаций. Деятельность обществ взаимного страхования не подлежит лицензированию, однако такие общества получают разрешения государственного органа, регулирующего страховую деятельность, и отчитываются перед ним.

Общества взаимного страхования различаются по специализации (занимающиеся одним видом страхования или многопрофильные), географическому охвату (региональные, национальные, международные), по объему проводимых операций (от небольших районных обществ взаимного страхования огневых рисков во Франции и Нидерландах до транснациональных обществ взаимного страхования жизни в США и Японии).

Страхование, организованное на началах взаимности, выгоднее для участников, потому что взнос, который они делают, употребляется исключительно на возмещение убытков.

Оставшиеся средства составляют общую собственность участников договора, тогда как при страховании, которое осуществляется в качестве коммерческой деятельности, страховщик заинтересован в получении возможно большей прибыли. Остаток премии в этом случае представляет собой доход страховщика и поступает в его собственность. Действительно, так как некоммерческая форма осуществления деятельности не предполагает извлечения прибыли, полученный обществом взаимного страхования доход направляется на снижение стоимости страховых услуг, засчитывается в счет уплаты следующего взноса, остается в распоряжении общества, обеспечивая ему более устойчивое финансовое положение.

Наибольшего развития достигли общества взаимного страхования, занимающиеся личным страхованием, страхованием жизни и пенсионным страхованием. В США на долю таких обществ приходится 42 % сборов страховых премий по личному страхованию, в Великобритании — 48 %. Максимальное развитие взаимное страхование достигло на транспорте. Почти 95 % судовладельцев мира страхуют свою ответственность перед третьими лицами в обществах взаимного страхования, именуемых клубами (Р&1 клубы). Причинами возникновения и развития обществ взаимного страхования являются отсутствие предложений на тот или иной вид страхования со стороны коммерческих страховщиков по приемлемой стоимости, стремление получить услуги по себестоимости и без дополнительного налогообложения. Однако у обществ взаимного страхования есть и слабые стороны. Это нестабильный, изменчивый размер страховых взносов, который колеблется в зависимости от убытков общества, солидарная ответственность участников общества, вводимые обществом ограничения на страховые выплаты, которые обусловлены недостаточным количеством средств у общества.

Страхователь является второй стороной договора страхования. Страхователь — это юридическое или дееспособное физическое лицо, которое в силу договора страхования или закона обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного договором страхования события (страхового случая) вправе требовать от страховщика выплаты страхового возмещения в качестве компенсации понесенных убытков.

В отдельных видах страхования к страхователю могут предъявляться дополнительные требования. В имущественном страховании страхователем может выступать лицо, имеющее имущественный интерес в сохранении того или иного имущества, то есть то лицо, которому застрахованное имущество принадлежит на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления. Также страхователем может быть лицо, которое в силу договора (аренды, пользования, найма и т. п.) является ответственным за сохранность имущества. В страховании профессиональной ответственности страхователем выступает лицо, чья профессиональная деятельность может причинить вред третьим лицам (транспортные операторы, аудиторы, врачи, адвокаты, нотариусы). В страховании автогражданской ответственности страхователем может быть собственник, пользователь, арендатор транспортного средства. Ограничения на возможность выступать страхователем в договоре страхования устанавливаются либо специальным законом, либо Правилами страхования и договором страхования. Например, страхователями по ряду договоров добровольного медицинского страхования и страхования жизни не могут являться лица, страдающие определенными заболеваниями (онкологическими, психическими, СПИДом и т. п.).

Субъектом страховых правоотношений является выгодоприобретатель. Выгодоприобретатель — это третье лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение. В зависимости от вида страхования либо выгодоприобретателя назначает страхователь, либо он назначается по закону. Выгодоприобретатель не является стороной в договоре страхования, однако при наступлении определенных договором страхования или установленных законом событий у выгодоприобретателя появляется право требования к страховщику. Выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо, указанное страхователем в договоре. Если говорить о договоре страхования гражданской ответственности, то цель данного договора предполагает его заключение в пользу третьего лица. Выгодоприобретателем является лицо, которому страхователь причинил вред. В течение срока действия договора страхования страхователь вправе осуществлять замену выгодоприобретателя без согласия последнего, но с обязательным уведомлением страховщика.

В одном страховом обязательстве может быть предусмотрено несколько лиц в качестве выгодоприобретателей. В таких случаях доля страхового возмещения, приходящаяся на каждого из них, должна быть определена в договоре страхования, в противном случае страховое возмещение выплачивается в равных долях.

Субъектом страховых правоотношений является также застрахованное лицо. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования, но его интересы защищены договором страхования. Застрахованным лицом может быть физическое лицо, в жизни которого могут произойти предусмотренные в договоре страхования события, непосредственно связанные с личностью или обстоятельствами жизни данного лица. Наличие в договоре застрахованного лица означает возможность со стороны страхователя обеспечить страховой защитой жизнь и здоровье близких ему людей, своих наемных работников.

Застрахованное лицо является субъектом определенных видов страхования, а именно личного страхования и страхования гражданской ответственности за причинение вреда. Если в договоре страхования не указан выгодоприобретатель, то выгодоприобретателем по такому договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти — наследники. Установление и замена страхователем в договоре личного страхования застрахованного лица осуществляется только с согласия самого застрахованного лица, а также с согласия страховщика. Замена застрахованного лица в договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда осуществляется без согласия застрахованного лица, но с уведомлением страховщика.

Законодательство связывает действительность договора страхования с наличием у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса (insurable interest, Versicherungsinteresse, interet assurable).

Страховой интерес является элементом страхового правоотношения и представляет собой отношение страхователя к определенной ценности (вещи, имуществу, нематериальному благу), которую страхователь может потерять при наступлении страховых событий.

Объектом страхового обязательства выступает не конкретное имущество, а отношение к нему обладателя данного имущества. Страхование того или иного имущественного интереса представляет собой особую форму заботливости лица, которому объект страхования принадлежит.

Применительно к имущественному страхованию страховой интерес можно выразить через стоимость застрахованного имущества, в личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае наступления страхового случая. Страховой интерес определяет предел страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком страхователю.

Законодательного определения страхового интереса не существует, что порождает ряд проблем, связанных с тем, каким должен быть страховой интерес, чтобы договор страхования стал действительным. Считается, что в отношении договора страхования имущества относительно легко определить, имеет ли страхователь страховой интерес. Было установлено, что человек имеет интерес к какому-либо предмету, если обстоятельства, связанные с данной вещью, предоставляют преимущества этому человеку. Наличие прав собственности лица на имущество не является обязательным, но оно должно иметь определенное отношение к имуществу, так чтобы причинение ущерба имуществу вызывало определенные неудобства (страдания) для страхователя.

В страховании ответственности страхователь имеет страховой интерес в отношении любого предъявленного против пего иска независимо от того, являются ли доказанными исковые требования.

Договоры по страхованию жизни или по страхованию от несчастных случаев могут быть заключены страхователем в отношении третьего лица, если страхователь имеет страховой интерес в отношении жизни или безопасности такого третьего лица. В случае общего страхования, не связанного со страхованием жизни, отсутствует ясность по поводу того, имеет ли страхователь страховой интерес к страхуемому риску на дату получения полиса. Однако он должен иметь такой интерес на момент возникновения ущерба. Напротив, при страховании жизни страхователь должен иметь страховой интерес к страхуемому риску в день получения полиса, но не обязательно на момент наступления смерти.

Наличие страхового интереса является необходимым условием заключения договоров страхования во всех развитых странах. Например, в ст. 6 Закона о морском страховании 1906 года Англии (Marine Insurance Act 1906) указано, что страхователь обязан иметь интерес к предмету, который страхуется, к моменту возникновения ущерба. Если при наступлении страхового случая страхователь не докажет страховщику своего интереса к утраченному имуществу, такой договор будет признан недействительным.

Страховой интерес должен быть правомерным, не противоречащим правопорядку. Не допускается страхование противоправных интересов, страхование убытков от участия в трах, лотереях, пари. Статья 1 Закона о страховании жизни Англии (Life Insurance Act 1774) устанавливает, что договор страхования является недействительным (и, следовательно, не подлежащим исполнению) в случае, если «лицо, для которого выдан страховой полис, не имеет интереса к страхованию или если полис выдан для игр, пари или в целях выплаты заработной платы».

При заключении договора страхования едва ли не главное внимание уделяется достижению сторонами соглашения о страховом риске, который определяет возможность заключения договора страхования, и следовательно, существования возникшего на его основе страхового правоотношения. С точки зрения страховщика, риск представляет собой предмет страхования.

Страховой риск устанавливается для каждого обязательства по страхованию в законе или договоре.

Любая деятельность человека связана с определенным риском. Риск — понятие многоплановое. Риск — это сама опасность или случайность, от которой производится страхование. Вместе с тем можно считать, что риск — это степень или величина ожидаемой опасности.

Риск характеризуют вероятность и случайность, оценка и волевое регулирование. Вероятность означает, прежде всего, возможность наступления определенного события. Под случайностью понимается то событие, относительно которого мы не имеем достаточно полного знания, потому что некоторые сопутствующие ему обстоятельства неизвестны или потому что эти обстоятельства так сложны, что не поддаются нашему учету. При отсутствии вероятности и случайности отношения страхования возникнуть не могут.

Установление объема риска на стадии заключения договора страхования приобретает настолько важное значение, что предопределяет законодательно закрепленную обязанность страхователя информировать страховщика обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для определения степени страхового риска и его оценки.

Характер риска, то есть его природа, взят за основу при видовой классификации страхования. Так, различают страхование от огня и других опасностей, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование от загрязнения окружающей среды и т. п.

С учетом сферы применения риски подразделяются на экологические, транспортные, политические и специальные (существуют при страховании перевозок).

Страховой риск можно рассматривать как событие или действие. Страховой риск в значении события имеет преимущественное употребление и в этом качестве может быть сопоставлен со страховым случаем. Однако различия этих элементов страховых правоотношений проявляются в том, что страховой риск — это только вероятность и возможность наступления определенного события, а страховой случай — событие уже наступившее, свершившееся.

Последствия реализации страхового риска должны быть объективно измеримы и иметь денежное выражение для осуществления страховщиком компенсационных выплат. Признаком страхового риска является его правомерность, это означает, что страховой риск не должен быть связан с интересами, страхование которых не допускается по закону.

Как уже упоминалось, результатом реализации страхового риска является страховой случай. Наступление страхового случая является единственным основанием для страховщика произвести выплату страхового возмещения страхователю (застрахованному лицу) либо выгодоприобретателю. Обстоятельство считается страховым случаем, если оно полностью отвечает указанным в договоре признакам. Событие или обстоятельство, предусматриваемое договором страхования, должно быть случайным, то есть его наступление не должно находиться в причинной связи с виновным поведением участников страховых правоотношений. Безусловным основанием для отказа страховщиком в выплате страхового возмещения являются умышленные действия страхователя (застрахованного лица) или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, или совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем.

Форма договора страхования имеет в определенных случаях решающее значение для действительности договора. В Германии, Франции, Нидерландах, США предусматривается обязательная письменная форма договора страхования, несоблюдение которой влечет его недействительность. Данное требование не распространяется на договоры обязательного государственного страхования, которое осуществляется на основе закона или другого нормативного акта. Несмотря на то что в Англии обязательная письменная форма договора предусмотрена только для морского страхования (ст. 22 Закона о морском страховании 1906 года), на практике договоры страхования заключаются также в письменной форме.

При заключении договора страхования существует ряд особенностей, выработанных в торговом обороте. Договор страхования заключается на основании заявления на страхование, поданного потенциальным страхователем страховщику. Форма стандартного заявления по каждому виду страхования разрабатывается страховщиком в форме вопросника. Страховщик, приняв заявление на страхование, содержащее информацию для возможности оценить принимаемый риск, вправе ссылаться лишь на те обстоятельства, которые обозначены в заявлении. Такой подход вынуждает страховщиков составлять очень подробные заявления-вопросники, положения которых ложатся в основу договора страхования. Заявление на страхование является офертой.

В ряде стран, например в Германии, заявление, подписанное страхователем, связывает его обязательствами в установленный период заключить договор страхования со страховщиком. Законом установлены различные сроки для акцепта предложения страхователя страховщиком (по разным видам страхования — от двух до шести педель). При этом законодательство Германии (ст. 81 Закона о договоре страхования, ст. 5 Закона об обязательном страховании ответственности автовладельцев) содержит некоторые исключения из этого правила, а именно: податель заявления может отменить его в течение 14 дней, если оно направлено на заключение договора страхования со сроком действия более одного года. Это право на отмену заявления должно быть разъяснено потенциальному страхователю страховщиком. Во Франции и Нидерландах заявление не носит обязывающего характера, и соответственно там пег установленных сроков для акцепта предложения страховщиком. Однако при принятии решения о заключении договора страхования должны соблюдаться разумные сроки.

В Англии заявление не обязывает ни одну из сторон. Оно создает оферту, которую страховщик вправе акцептовать или отвергнуть (Adie v. The Insurances Corporation, 1898 г.). В свою очередь, страхователь может в любой момент до заключения договора страхования отозвать свое заявление. Такие же права страхователю предоставляет и законодательство США. Положениями ст. 11.13­7.1-11.13-8.5 Страхового кодекса штата Нью-Джерси установлено, что страхователь имеет возможность в течение 10 дней с момента подписания страхового полиса и его направления страховщику отказаться от страхования, потребовать признания страхового договора недействительным и возврата уплаченной страховой премии. Напротив, согласно ст. 6.129 Гражданского кодекса Нидерландов оферта не может быть отозвана, если она содержит условия, которые могут быть акцептованы.

При решении вопроса о моменте возникновения у сторон по договору страхования прав и обязанностей необходимо различать момент заключения договора, момент вступления в силу договора, момент наступления ответственности страховщика (период страхования). Моментом заключения договора страхования считается достижение сторонами соглашения по всем существенным вопросам в требуемой законом форме путем подписания сторонами текста договора либо выдача страховщиком страхователю надлежаще оформленного страхового полиса, свидетельства, сертификата. Момент вступления договора в силу определяется либо общими нормами гражданского права, либо условиями договора. В соответствии с законодательством Германии договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса (ст. 5 Закона о договоре страхования). Во Франции договор вступает в силу с момента, определенного в договоре. Законодательство Нидерландов устанавливает, что договор вступает в силу с момента его заключения, если самим договором не установлено иного (ст. 6.221 Гражданского кодекса Нидерландов). Аналогичное правило действует и в Англии. Обусловленность вступления договора страхования в силу фактом уплаты страхового взноса скорее определяет момент вступления в силу ответственности страховщика. Это соответствует сущности страхования, в силу которой обязанность страховщика выплатить страховое возмещение наступает после уплаты ему страховой премии. Как определено в п. 2 ст. 38 германского Закона о договоре страхования, уплата премии является предпосылкой для начала ответственности страховщика.

Однако на практике часто встречается отклонение от этого правила в пользу страхователя путем использования расширенной оговорки об уплате премии. В соответствии с расширенной оговоркой страховая защита может предоставляться сразу с момента заключения договора, до уплаты страхового взноса. Однако у страхователя существует обязанность уплатить премию в установленные в договоре страхования сроки. В случае неуплаты в установленные сроки премии или ее первого взноса страховщик освобождается от исполнения своих обязательств, он также вправе расторгнуть договор страхования.

В договоре страхования в странах с континентальной системой права в обязательном порядке в соответствии с требованиями законодательства должны быть указаны дата заключения, имя или наименование страхователя и страховщика, их адреса и банковские реквизиты, срок действия договора, застрахованные риски (в Германии также риски, не подлежащие страхованию), страховая сумма (Франция, Нидерланды), размер страховой премии (Франция, Нидерланды), обязательства страховщика и страхователя (Германия, Нидерланды), а также любые обязательства, относящиеся к страхователю.

В Англии в морском страховании единственным обязательным условием договора является указание имени или наименования страхователя, все остальные условия договора определяются соглашением сторон.

Значительная степень свободы сторон в гражданском обороте, присущая англо­саксонской системе гражданско-правового регулирования сделок, предоставляет сторонам договора страхования самостоятельно определять его условия. Нормы общего нрава в области договора страхования носят диспозитивный характер. Вместе с тем нельзя говорить о вседозволенности сторон, так как сложились четкие традиционные правила, основанные на решениях судов различных уровней.

Обязанности страхователя. Одной из основных обязанностей по договору страхования у страхователя является уплата страховщику страховой премии. Помимо уплаты страховой премии на страхователя возлагается еще ряд обязательств, которые распространяются па весь срок действия договора. Законодательство, судебная практика и доктрина права зарубежных стран исходят из того, что стороны договора должны соблюдать принцип наивысшего доверия. Этот принцип вытекает из сущности договора страхования, в котором значительную роль играет элемент риска, поскольку невозможно предсказать, наступят или нет страховые события. В свете этого при заключении договора страхования страхователь обязан сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Также страхователь обязан сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, которые могут существенно повлиять па изменение степени риска. Поскольку выводы страховщика о степени риска и согласие на заключение договора страхования базируются на сведениях, полученных от страхователя, последний обязан проявлять высшую степень добросовестности.

На страхователя также возлагается обязанность по добросовестному, бережному отношению к объекту страхования, при наступлении страхового случая страхователь должен принять все возможные и разумные меры для снижения размера ущерба. В страховом праве существует твердо установленный принцип, что страхование не должно служить для страхователя источником выгоды. Страхование не избавляет страхователя от обязанности заботиться о предмете страхования, более того — страхование налагает эту обязанность. Страховщик не обязан нести не предусмотренный договором страхования риск, обусловленный прекращением всяких забот о застрахованном предмете (ст. 6 Закона о договоре страхования Германии; ст. 7.12.2.18 Гражданского кодекса Нидерландов; дело Brook v. Trafalgar Insurance Co., 1946 г., Англия).

Невыполнение страхователем установленных договором страхования требований, несоблюдение им принципа наивысшего доверия дает основание страховщику требовать признания договора недействительным, а также может привести к тому, что при наступлении страхового события страховщик будет иметь право на отказ в страховой выплате. В Германии и во Франции право страховщика расторгнуть договор страхования и отказать в страховом возмещении ставится в зависимость от вины страхователя в нарушении своей обязанности. Если страхователь при заключении договора страхования не сообщил страховщику о существенных обстоятельствах по ошибке, без наличия вины или умысла, страховщик вправе не расторгать договор страхования, а потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии. При наличии умысла страховщик вправе расторгнуть договор в течение 30 дней с момента обнаружения факта обмана без возврата части страховой премии страхователю. В случае уменьшения степени риска во время действия договора страхования по законодательству Германии, Франции страхователь имеет право требовать уменьшения размера страховой премии; если страховщик не уменьшит размер страховой премии, страхователь вправе требовать прекращения договора страхования и возврата части страховой премии в размере разницы между фактически уплаченной и подлежащей уплате с учетом изменения степени риска.

В Англии информация, представленная страхователем, рассматривается как важнейший элемент договора страхования. Право Англии позволяет страховщику оспаривать заключенный договор страхования даже в случае добросовестного умолчания или неверного представления страхователем существенной информации.

В законодательстве Германии (Закон о договоре страхования) и Нидерландов (Гражданский кодекс) содержатся нормы, обязывающие страхователя принимать доступные и разумные меры к предотвращению и уменьшению ущерба при наступлении страхового случая. При наступлении страхового события страхователь обязан четко следовать инструкциям страховщика и имеет при этом право на компенсацию расходов, направленных на предотвращение или уменьшение размера ущерба. Во Франции отсутствуют законодательные нормы, устанавливающие подобную обязанность страхователя, однако применяются нормы договоров с учетом принципа добросовестности их исполнения. В Англии обязанность страхователя по предотвращению ущерба и спасению имущества установлена законом только применительно к договорам морского страхования. Расходы по спасению подлежат компенсации страховщиком, но только в пределах установленной договором страхования страховой суммы.

Умышленное неисполнение этой обязанности страхователем также может привести к отказу в выплате страхового возмещения или уменьшению его размера.

Обязанности страховщика. Главной обязанностью страховщика по договору страхования является выплата страхового возмещения страхователю или выгодоприобретателю при наступлении определенного договором страхового случая (события), то есть компенсация страхователю понесенного ущерба.

Принятое на себя страховщиком обязательство подлежит исполнению после рассмотрения требования страхователя о выплате ему (выгодоприобретателю или застрахованному лицу) страхового возмещения. Страховщик на основе представленных страхователем документов обязан установить факт наступления страхового случая и определить размер понесенного ущерба. Бремя доказывания наступления страхового случая лежит на страхователе. При установлении факта наступления страхового случая и его причин страховщик вправе запрашивать сведения у правоохранительных, пожарных органов, медицинских учреждений, проводить экспертизу, а также собственное расследование обстоятельств наступления страхового случая. Если в ходе проведенных расследований или судебных разбирательств выяснится, что произошедшее событие не является страховым, то страховщик вправе взыскать со страхователя произведенные им затраты на экспертизу, судебные издержки и т. п.

В обязанности страховщика входит компенсация расходов, ноне- сенных страхователем, для уменьшения размера ущерба. Такие расходы компенсируются страховщиком даже в том случае, если принятые меры оказались безуспешными.

Как правило, договоры страхования предусматривают срок выплаты страхового возмещения, например, в Германии уже через месяц после получения претензии страховщик обязан произвести авансовые платежи в размере минимальной суммы, которую ему предстоит выплатить. Однако на практике сроки по установлению размера ущерба невозможно четко определить, особенно ярко это проявляется в морском страховании, страховании экологических рисков. Связанное с разбирательством по страховому случаю уголовное дело или судебный процесс приостанавливают срок выплаты страхового возмещения.

На страховщика возлагаются многочисленные дополнительные обязанности, которые либо основываются на конкретных предписаниях закона, либо были установлены судами в интересах страхователей. Их суть состоит в том, что страховщик на всех этапах действия договора страхования обязан давать страхователям разъяснения и указания. Страховщик обязан предоставлять страхователю так называемую информацию потребителя как до заключения договора страхования, так и в течение его действия. Это касается условий страхования, возможности заявления страхователем возражений, отмены заявления на страхование, сроков уплаты страховых премий. Страховщик обязан разъяснить страхователю все правовые последствия невыполнения требований, предъявляемых к страхователю договором страхования.

Основания прекращения договора страхования устанавливаются в договоре страхования с учетом требований законодательства. Договор может быть прекращен в связи с истечением срока его действия (ст. 7.17.1.15 Гражданского кодекса Нидерландов), исполнением страховщиком своих обязательств но страховой выплате в полном объеме, ликвидацией страхователя, являющегося юридическим лицом, или смертью страхователя, если договором страхования не предусмотрена возможность замены страхователя (в Англии смерть страхователя как основание прекращения договора признано в судебном решении но делу Стюарт против Фримана, 1903 г.), ликвидацией страховщика, вступлением в силу судебного решения о признании договора недействительным, расторжением договора по соглашению сторон.

Одним из оснований прекращения договора может являться неисполнение страхователем своих обязательств по уплате страховой премии. В Германии установлено, что если страховщик в течение трех месяцев с момента истечения установленного договором срока по уплате страховой премии не предъявит в судебном порядке претензию к страхователю по уплате премии (п. 1 ст. 38 Закона о договоре страхования), договор считается расторгнутым. В случае неуплаты последующих за первым взносом платежей страховщик освобождается от исполнения обязательств только в случае, если он напомнил страхователю об установленных сроках платежа. Во Франции страховщик должен предъявить окончательное требование страхователю в течение 10 дней с момента просрочки платежа. Если в течение 30 дней после направления такого требования страхователь не оплатил взнос, договор считается расторгнутым.

Также договор страхования может быть прекращен в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая, например, произошла гибель или утеря застрахованного имущества по иным причинам, чем предусмотренные в договоре страхования как страховой случай, или страхователь прекратил осуществлять предпринимательскую деятельность, в связи с осуществлением которой была застрахована его ответственность. В таких случаях страховщик обязан вернуть страхователю часть уплаченной страховой премии, размер которой будет пропорционален неистекшему сроку действия договора страхования. В Германии условия прекращения договора страхования подробным образом регулируются ст. 6, 8, 15, 24, 39 и 70 Закона о договоре страхования 1908 года.

По английскому праву договор страхования может быть признан недействительным, если одна из сторон договора страхования — страхователь является резидентом государства, которое находится в состоянии войны с Соединенным Королевством.

Важным элементом страховых отношений является суброгация. Целью страхования является возмещение понесенных страхователем убытков. Вследствие этого в праве большинства стран признается недопустимым получение страхователем наряду со страховым возмещением компенсации от третьих лиц, которые в силу закона или договора являются ответственными за причиненный ущерб, так как в этом случае будет иметь место неосновательное обогащение страхователя. В связи с этим к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходят все права страхователя, которыми он обладает в отношении третьих лиц — причинителей ущерба, в пределах уплаченной суммы страхового возмещения (право суброгации).

Суброгация представляет собой перемену кредитора в страховом обязательстве. Перемена кредитора в обязательстве в порядке суброгации происходит в момент выплаты страхового возмещения. Здесь нет договора об уступке требований.

От суброгации (частного случая перемены лиц в обязательстве па стороне кредитора) надо отличать регрессные требования нового кредитора к должнику. Если при суброгации происходит замена кредитора, а страховое обязательство сохраняется, то при регрессе возникает новое (регрессное) обязательство, которое носит производный характер от первоначального обязательства. Иначе говоря, регрессное обязательство обладает признаками относительной самостоятельности.

При суброгации право требования, перешедшее к страховщику, осуществляется им с соблюдением тех же самых правил, что и право требования первоначального кредитора в обязательстве. Так, например, исковая давность по требованиям, предъявляемым в порядке суброгации, берет свое начало не с момента выплаты страхового возмещения страховщиком, а с момента возникновения у страхователя требования к лицу, ответственному за вред.

В некоторых странах, например в США, принцип суброгации может быть применен только в том случае, если это прямо предусмотрено в договоре. В Германии, Франции, Нидерландах право на суброгацию предусмотрено законодательством.

Для реализации страховщиком своего права на суброгацию устанавливается обязанность страхователя обеспечить возможность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате имущественного страхования. Таким образом, страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

В том случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя) (пропущены претензионные сроки и т. п.), со стороны страховщика могут применяться санкции: полностью или в определенной части страховщик освобождается от обязанности выплатить страховое возмещение и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения.

Представляет интерес ситуация, когда лицо, ответственное за убытки, также застраховано. В этом случае решение вопроса перемещается, по существу, в сферу отношений между двумя страховщиками, между которыми нередко существует заключенное ранее соглашение, на основе которого распределяются расходы по страховому возмещению. Так, на случай столкновения автомашин,

278

застрахованных в разных страховых организациях, последние могут иметь соглашение об отказе от взаимных претензий, и в этом случае принцип суброгации не будет действовать. В связи с этим большое значение приобретает вопрос о том, может ли потерпевший или заменивший его в порядке суброгации страховщик предъявить непосредственный иск к страховщику ответственности третьего лица. В Германии такая возможность предусмотрена только в отношении страхования гражданской ответственности автовладельцев, в Англии — только в случае банкротства страхователя ответственности, во Франции такое право на предъявление иска ничем не ограничено.

В личном страховании принцип суброгации не действует, и страхователю не возбраняется помимо страхового возмещения требовать компенсацию ущерба с лица, его причинившего, получая тем самым двойное возмещение.

<< | >>
Источник: Васильев Е.А., Комаров А.С. и др.. Гражданское и торговое право зарубежных государств. В 2 т. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: — Т.2 - 635с.. 2008

Еще по теме § 4. Понятие и общая характеристика договора страхования:

  1. 2.4 ОРГАНИЗАЦИЯ, ФУНКЦИИ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
  2. 6.4. ПОНЯТИЕ И ПОКАЗАТЕЛИ ОПЕНКИ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ
  3. Глава 4. Общая характеристика обязательств по оказанию услуг
  4. § 4. Понятие и общая характеристика договора страхования
  5. § 1. Общая характеристика договора складского хранения
  6. § 1. Общая характеристика страхования
  7. Глава 33 Договор страхования
  8. § 1. Общая характеристика правового регулирования деятельности по возмездному оказанию услуг
  9. § 2. Общая характеристика источников права социального обеспечения
  10. 5.2. Общая характеристика источников права социального обеспечения
  11. 1. Понятие и общая характеристика принципов права социального обеспечения
  12. §2. Основные направления правоохранительной деятельности и общая характеристика правоохранительных органов РФ
  13. 1. Понятие и характеристика риска
  14. 1. Понятие договора страхования, его признаки и общая характеристика
  15. § 2. Понятие страхового договора
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -