<<
>>

7. Договор займа, кредитный договор, договор товарного кредита, коммерческий кредит, договор банковского вклада (депозита)

Кредитно-финансовый характер наиболее заметно проявляется в договорах займа, кредитных договорах, в договоре финансирования под уступку денежного требования (договоре факторинга) и в договоре банковского вклада.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Займодавцем и заемщиком по договору займа могут быть как юридические, так и физические лица. Предметом договора выступают (помимо денег) только вещи, определенные родовыми признаками, в отличие от договоры ссуды, по которому ссудополучателю передаются лишь индивидуально определенные вещи (ст. 689 ГК). Кроме того, деньги и вещи по договору займа передаются в собственность заемщика, а не во временное пользование - как по договору ссуды.

Разумеется, передача денег в собственность заемщика в данном случае не предполагает возврат займодавцу тех же самых денежных знаков, поскольку сумма займа обычно имеет обезличенный характер.

Договор займа - односторонний (простой), реальный и, как правило, возмездный. По данному договору у займодавца имеется только право - требовать от заемщика возврата денег или вещей, а у заемщика - только обязанность возвратить деньги или вещи. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

По общему правилу займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства или месте нахождения займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его части. Вместе с тем договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: заемщику передаются не деньги, а другие вещи; договор заключен между гражданами на сумму не свыше пятидесятикратного минимального размера оплаты труда и ни одна из сторон не занимается предпринимательской деятельностью.

Форма договора займа должна соответствовать общим требованиям к форме сделок (ст. 161 ГК). По общему правилу это письменная форма, кроме договора займа между гражданами, сумма которого не превышает десятикратного минимального размера оплаты труда. Допускается упрощенная письменная форма - расписка заемщика, иной документ (вексель, облигация и т.п.). Важно лишь, чтобы этот документ удостоверял факт передачи займодавцем заемщику денег или других вещей. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности. Он может приводить любые доказательства в подтверждение того, что деньги или другие вещи либо не были получены от займодавца либо были получены в меньшем количестве. Однако если договор должен быть совершен в письменной форме, то его оспаривание по безденежности как правило не допускается. Исключение составляют лишь случаи заключения договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК).

Основной обязанностью заемщика, получившего денежную сумму, является возврат займодавцу этой суммы в срок и в порядке, предусмотренные договором. При невозврате в срок суммы займа на нее подлежат уплате проценты (п. 1 ст. 395 ГК). При возврате займа в рассрочку нарушение срока возврата очередной части дает займодавцу право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами. ГК предусматривает несколько видов договора займа, различающихся целями займа, его формой и статусом заемщика. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных доходов на определенные цели, такой заем именуется целевым. Заемщик по этому договору обязан обеспечить заимодавцу возможность контроля целевого использования суммы займа.

Если заем оформляется выдачей заемщиком векселя, то правоотношения регулируются законом о переводном и простом векселе и субсидиарно-нормами ст. 807-818 ГК. Договор займа может быть заключен также путем выпуска и продажи облигаций, в том числе в иностранной валюте, к примеру - еврооблигаций (во Франции, ФРГ)[83].

В последнем случае должны соблюдаться правила ст. 140, 141, 317 ГК и других актов законодательства о валютном регулировании и валютном контроле.

По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация или субъект РФ, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо. Подобные займы являются добровольными. Их формой являются государственные облигации или иные государственные ценные бумаги, в том числе в виде ГКО - государственных краткосрочных обязательств. Примером государственных заемных обязательств могут служить также обязательства, предусмотренные федеральным законом от 1 июня 1995 г. № 86-ФЗ «О государственных долговых товарных обязательствах» (СЗ РФ, 1995, № 23, ст.2171) в редакции Закона от 2 июня 2000 г. № 80-ФЗ (Российская газета. - 2000 г. - 6 июня). Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам муниципальных образований. Заемные обязательства могут возникать также в результате новации долга, возникшего из купли-продажи, аренды имущества или иного основания.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор имеет сходство с договором займа. Это односторонний (простой), реальный и возмездный договор. Кредитор вправе требовать возврата кредита, а заемщик обязан его возвратить. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. На полученную по договору сумму уплачиваются проценты. Поэтому к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (ст. 807-818 ГК), если иное не предусмотрено ст. 819-821 ГК и не вытекает из существа кредитного договора. Вместе с тем кредитный договор имеет существенные отличия от договора займа, касающиеся займодавца, предмета договора, его возмездности и формы.

Займодавцем по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация.

Предметом договора служат только деньги. Кредитный договор всегда является возмездным, и он должен всегда заключаться в письменной форме. Ее несоблюдение влечет ничтожность кредитного договора.

Наряду с денежным кредитным договором закон предусматривает договоры товарного (ст. 822 ГК) и коммерческого кредита (ст. 823 ГК). По договору товарного кредита выдаются только вещи, определенные родовыми признаками, но не деньги. В этом его отличие как от кредитного договора, так от договора займа, допускающего возможность передачи в собственность заемщика и денег, и других вещей. В остальном к договору товарного кредита применяются правила ст. 819-821 ГК, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства. По общему правилу условия данного договора о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке предоставляемых вещей определяются по нормам ГК о договоре купли-продажи товаров (ст. 465-485).

Коммерческий кредит является не самостоятельным договором, а одним из условий различных возмездных договоров, таких как купля- продажа, аренда, подряд или перевозка, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. Предоставление коммерческого кредита выражается в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Стороной по договору, принимающей вклад, может быть не только банк, но и другая кредитная организация, принимающая в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц. Поэтому правила ст. 834-844 ГК, относящиеся к банкам, применяются и к этим организациям. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст.

426 ГК).

Действующий ГК ужесточил правила о банковских вкладах. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют только банки, получившие на это лицензии. Принятие вклада от гражданина лицом, не имеющим на это право, или с нарушением банковских правил дает вкладчику право потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов по правилам ст. 395 ГК и возмещения всех причиненных вкладчику убытков. Заключенный указанным лицом договор с юридическим лицом является недействительным.

В связи с имевшими место в последние годы злоупотреблениями с денежными вкладами граждан и юридических лиц отмеченные последствия применяются в случаях: привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, а также привлечения средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию.

Форма договора банковского вклада может быть только письменной. Внесение вклада гражданином оформляется именной или предъявительской сберегательной книжкой (ст. 843 ГК) или сберегательным сертификатом (ст. 844 ГК), а юридическим лицом - депозитным сертификатом, являющимися ценными бумагами. Сертификаты также могут быть предъявительскими или именными (ст .844 ГК).

Виды вкладов. Различают вклады до востребования и срочные вклады, т. е. вклады, вносимые на условиях возврата по истечении определенного договором срока. При этом банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика по обоим этим видам вкладов. Разумеется вкладчик по срочному вкладу может в таком случае не получить процент по вкладу, на который он мог изначально рассчитывать.

Проценты на вклад выплачиваются банком вкладчику в размере, определяемом договором или (при отсутствии в договоре условия о размере) в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК. По общему правилу банк вправе уменьшать размер процентов, выплачиваемых лишь на вклады до востребования (но не срочные и иные вклады).

Иное, в отношении граждан-вкладчиков, в силу п. 3 ст. 838 ГК, может быть установлено только законом. Поэтому судебная коллегия по гражданским делам

Верховного Суда РФ признала незаконным уменьшение одним из отделений Сбербанка РФ процента по срочному вкладу гражданина, хотя такая возможность и допускалась договором банковского вклада. Поскольку договор был заключен после 1 марта 1996 г., т.е. после введения в действие ч. 2 ГК, это условие договора не имело

152

юридической силы . В случае досрочного возврата вкладчику срочного вклада проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладам до востребования (п. 3 ст. 837, п. 3 ст. 844. ГК).

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего его возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям (п. 1 ст. 839 ГК). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов гражданам как правило путем обязательного страхования (п. 1 ст. 840 ГК).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, обычно применяются правила о договоре банковского счета, закрепленные в главе 45 (ст. 845-860 ГК). Но, разумеется, договор банковского счета используется не только для операций с банковскими вкладами (депозитами). Он имеет более универсальное значение.

<< | >>
Источник: Зенин И.А.. Гражданское право Российской Федерации: Учебное пособие / Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права. - М., - 421 с.. 2003

Еще по теме 7. Договор займа, кредитный договор, договор товарного кредита, коммерческий кредит, договор банковского вклада (депозита):

  1. § 3. Сущность кредита. Банковская система и принципы ее построения
  2. 5.14. Расчетные и кредитные правоотношения
  3. 2. Размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады, от своего имени и за свой счет
  4. 7. Договор займа, кредитный договор, договор товарного кредита, коммерческий кредит, договор банковского вклада (депозита)
  5. 1. Понятие договора займа
  6. 1. Понятие договора займа
  7. ВВЕДЕНИЕ
  8. 1. Категории "кредит" и "кредитные правоотношения" в гражданском праве
  9. § 2. Банковские операции
  10. 7. Договор займа, кредитный договор, договор товарного кредита, коммерческий кредит, договор банковского вклада (депозита)
  11. § 3. Система гражданско-правовых договоров
  12. §4. Кредитно-финансовые договоры. Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга)
  13. 1.2. Мировые банковские системы на современном этапе
  14. Формы и виды кредита
  15. Структура кредитной системы России
  16. Банковские операции
  17. 14.1. Понятие кредита и необходимость его появления
  18. ~Ю~
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -