Кредитный договор

Обычно кредитный договор содержит следующие основные разделы:

1. Преамбула, в которой содержатся наименования договариваю­щихся сторон.

2. Цель, объем, сроки использования кредита и дата его пога­шения. В разделе указывается точная цель испрашиваемого кредита, так как контроль за целевым использованием кредита по российскому банковскому законодательству целиком возлагается на коммерческий банк и нецелевое его использование является основанием для прекра­щения действия кредитного договора и требования банка о досрочном погашении кредита.

Кроме того, указываются срок использования кредита и точная дата его погашения, так как после наступления этой даты и непогаше­ния кредита заемщиком в действие вступают штрафные санкции бан­ка к заемщику.

3. Ссудный процент за пользование кредитом, порядок и сроки его уплаты и порядок изменения процентной ставки.

Данный раздел кредитного договора является наиболее важным во взаимоотношениях банка со ссудозаемщиком, по нему обычно и возникают основные разногласия.

Довольно часто у банков возникает необходимость внесения в кредитный договор изменений, касающихся увеличения процентной ставки за пользование кредитом. Иногда банки ограничиваются на­правлением клиентам письменного уведомления об изменении процент­ной ставки. Необходимо иметь в виду, что одностороннее изменение условий договоров не допускается, за исключением случаев, предус­мотренных договором. Поэтому при отсутствии в кредитном договоре оговорки о возможности одностороннего (по инициативе банка) изме­нения процентной ставки за пользование кредитом или положитель­ного ответа клиента на указанное выше уведомление договор нельзя считать измененным.

4. Отчет и гарантии. В этом разделе договора заемщик характе­ризует свое финансовое положение и гарантирует, что финансовая от­четность, положенная в основу кредитного договора, соответствует действительности.

Кроме того, здесь отражается обязательство заемщика не ук­лоняться от банковского контроля. Реализация данного обязательства позволяет банку минимизировать потери, которые могут наступить при ожидаемом банкротстве клиента.

Контроль банка осуществляется не только за финансово-хозяй­ственным положением заемщика, но и за обеспеченностью кредита. Банк- залогодержатель проверяет наличие и сохранность предмета залога.

В процессе осуществления контроля банк имеет право требовать предоставления заемщиком бухгалтерского баланса, различных спра­вок, проводить целевые проверки заемщика и осуществлять иные ме­роприятия, указанные в договоре.

5. Порядок предоставления обеспечения кредита в течение всего срока кредитования. Кредит может быть предоставлен и без обеспече­ния, но такой раздел предусматривается в большинстве кредитных дого­воров. Если выдача кредита обусловлена предоставлением обеспечения, банк заинтересован в его действительности в течение всего срока креди­тования заемщика.

Наличие и сохранность заложенного имущества и действитель­ность заложенного права проверяются банком в процессе кредитования.

6. Обязывающие, запрещающие и ограничивающие условия кредитного договора. Данный раздел предусматривает перечень обязы­вающих, ограничивающих и запрещающих условий, налагаемых бан­ком на действия заемщика на весь срок действия кредитного договора.

7. Условия невыполнения кредитного договора. В данном раз­деле указывается полный и исчерпывающий перечень условий, при которых кредитный договор считается невыполненным. Расширитель­ное толкование данных условий не допускается.

Форма кредитного договора простая письменная. Как правило, это единственный документ, подписываемый двумя сторонами. На практике не встречается случаев, когда кредитный договор оформляется путем об­мена письмами и телеграммами, хотя теоретически это возможно.

43.