<<
>>

7.2. ВИДЫ СТРАХОВЫХ УСЛУГ НА РЫНКЕ СТРАХОВАНИЯ 7.2.1 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ст 934) по договоруличного страхования страховщик обязан за обус­ловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую стра­хователем, выплатить единовременно или выплачивать периодичес­ки обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае при­чинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достиже­ния им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор,

Личное страхование носит главным образом добровольный харак­тер. Оно обеспечивает заблаговременное накопление гражданами средств на случай наступления определенных событий в их жизни. Государство посредством обязательного страхования тоже предостав­ляет определенные социальные гарантии населению.

В самом общем виде объектами личного страхования выступают жизнь и здоровье граждан, а событие, с которым связано возможное нанесение им ущерба, определяет предмет личного страхования.

Следует ожидать, что с улучшением положения дел в российской экономике основным вновь станет долгосрочное (на несколько лет) или пожизненное страхование (на дожитие до определенного собы­тия или срока, на случай смерти застрахованного или потери здоро­вья вследствие несчастного случая). Станут снова популярными та­кие виды страхования, как страхование детей в возрасте до 15 лет (надожитие застрахованного ребенка до 18 лет) и страхование к бра­косочетанию (на дожитие застрахованного до свадьбы). В обоих случа­ях главная цель — накопление определенной суммы соответственно к совершеннолетию и вступлению в брак.

Страхование жизни может быть смешанным, когда в одном дого­воре страхования объединяются несколько видов (два или три) стра­хования.

Учитывая, что для большинства населения страхование еще не стало жизненно необходимым, а также то, что у значительной части населения отсутствуют достаточные для этого средства, настоятель­ной необходимостью является привлечение для целей страхования средств хозяйствующих субъектов.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 2 мар­та 2000 г. утверждены Правила начисления, учета и расходования средств на обязательное социальное страхование от несчастных слу­чаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Приказом Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. были одобрены Примерные правила добровольного страхования жизни с условием выплаты страховой ренты физическими и юридическими лицами. Это сделано в целях установления единой методологической базы стра­хования жизни.

В соответствии с указанными правилами страховыми случаями признаются следующие события:

дожитие застрахованного лица до установленной даты окончания действия договора страхования;

смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, кроме некоторых, предусмотренных правилами (самоубий­ство, алкогольное опьянение и т.п.);

дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты (периодичность и период выплат сумм страховой ренты определяет страхователь).

Страхователь имеет право заключить договор страхования на слу­чаи наступления первого и второго событии или на случаи наступле­ния всех событий.

С письменного согласия застрахованного в случае его смерти стра­хователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты (выгодоприобретатель).

Примерными правилами добровольного индивидуального стра­хования граждан от несчастных случаев, утвержденными Росстрах­надзором в октябре 1993 г., предусматривается, что в этих случаях объектом страхования являются имущественные интересы застрахо­ванного, связанные со снижением (временным или постоянным) до­хода или дополнительными расходами в связи с утратой трудоспо­собности или смертью застрахованного вследствие несчастного слу­чая. Применительно к данному виду страхования под несчастным случаем понимается фактически произошедшее внезапное непред­виденное событие, в результате которого наступило расстройство здо­ровья застрахованного или его смерть.

Договоры добровольного индивидуального страхования от несча­стного случая заключаются как с физическими, так и с юридически­ми лицами в пользу застрахованного физического лица. Договор стра­хования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т.д.

Индивидуальное страхование может быть не только добро­вольным. Так, в соответствии с Указом Президента Российской Фе­дерации от 6 апреля 1994 г. производится обязательное государствен­ное личное страхование всех сотрудников Министерства по налогам и сборам Российской Федерации.

Всего обязательному государственному личному страхованию подлежат работники примерно 20 министерств и ведомств.

Обязательное личное страхование может быть и негосударствен­ным. Это касается перевозки пассажиров. Обязательное личное стра­хование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, вну­треннего водного и автомобильного транспорта осуществляется пу­тем заключения договоров между соответствующими перевозчиками и страховщиками.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхова­нию пассажиров дифференцированы по видам транспорта. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при его продаже.

К личному страхованию относится добровольное страхование дополнительной пенсии, которое становится все более популярным. Его суть состоит в получении дополнительной пожизненной пенсии после полной оплаты страховыми взносами заключаемою на этот случай договора страхования.

К личному страхованию по своей экономической сущности от­носится и медицинское страхование.

Введение медицинского страхования направлено на создание рыночной среды для работы учреждений здравоохранения, рынка медицинских услуг. Подразумевается, что в дальнейшем медицинский страховой фонд станет основным источником финансирования охраны здоровья населения.

Наряду с обязательным страхованием, гарантирующим опреде­ленный минимум медицинских услуг, существует и добровольное медицинское страхование. В этом случае в договор страхования не включаются перечень и стоимость медицинских услуг, обеспечива­емых обязательным медицинским страхованием. Страховая сумма определяется исходя из дополнительного перечня и стоимости меди­цинских услуг, входящих в договор добровольного медицинскою стра­хования.

Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинскои помощи при возникновении страхового случая. Им признается об­ращение застрахованного в медицинское учреждение для оказания услуг, предусмотренных в договоре страхования.

Медицинское страхование в широком смысле является стра­хованием населения на случай потери здоровья в связи с болезнью, несчастным случаем или по какой-либо иной причине.

При коллективном медицинском страховании стоимость страхо­вания, как правило, полностью оплачивается хозяйствующим субь- ектом.

<< | >>
Источник: Под. Ред. дэн ,проф Н Ф Самсонова. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник Краткий курс— М ИНФРА-М, — 302 с - (Серия «Высшее образование»).. 2003

Еще по теме 7.2. ВИДЫ СТРАХОВЫХ УСЛУГ НА РЫНКЕ СТРАХОВАНИЯ 7.2.1 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ:

  1. 41. Виды страховых услуг на рынке страхования: личное и имущественное, ответственности и предпринимательских рисков
  2. § 4. Классификация страховых услуг. Отдельные виды страхования
  3. 7.2. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ 7.2.1. Личное страхование
  4. 2. Личное страхование А. Особенности личного страхования
  5. 3.4. Личное страхование и имущественное страхование
  6. 5.3. Комплекс маркетинга в страховании Структура страховой услуги
  7. ЛЕКЦИЯ № 15. Имущественное и личное страхование. Страхование ответственности
  8. 1. Страховая премия (взносы) А. Страхование - платная услуга
  9. § 4. Страховой случай по страхованию профессиональнойответственности в практике современного страхования
  10. Приложение 11. ПРАВИЛА ФОРМИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ РЕЗЕРВОВ ПО СТРАХОВАНИЮ ИНОМУ, ЧЕМ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
  11. 1.1. Понятие страхования и его значение. Функции страхования. Страховой фонд: понятие, виды. Понятие страхования и его значение
  12. 6.3.1. Страховые резервы по видам страхования, относящимся к страхованию жизни
  13. 18. Личное страхование