<<
>>

5.5. Отрасли страхования: имущественное страхование, страхование личности и ответственности

Страхование делится на отдельные отрасли в зависимости объектов страхования, методов расчета тарифов и других условий. Внутри каждой отдельной отрасли страхования различают более мелкие виды страхования.

Личное страхование делится на следующие виды страхования:

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

• пенсионное страхование:

• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуите­тов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование;

Эти виды страхования тесно связаны с жизненным циклом человека. В юности и в период активной жизни наиболее востребовано страхование от несчастных случаев, в зрелом возрасте - страхование жизни как одна из основ дальнейшего финансового бла­гополучия, в старости - пенсионное страхование. В течение всей жизни - медицинское страхование. Личное страхование выполняет такую важную социальную функцию, как обеспечение сохранения здоровья и накопления средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Личное страхование, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхо­ванию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (вы­годоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемый риск при страховании жизни - это случайное отклонение продолжи­тельности жизни конкретного человека (страхователя или застрахованного) от ее средне­статистического значения. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. По­этому страхуемый риск имеет три вероятностных аспекта:

• вероятность преждевременной смерти в молодом возрасте или ранее средней про­должительности жизни;

• вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

• вероятность дожить до глубокой старости, что требует получения регулярных до­ходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни: страхование на случай смерти, страхование на до­житие, страхование ренты.

Страхование жизни осуществляется на следующих принципах.

• страховом интересе;

• участии страхователя в прибыли страховой компании;

• выкупа страхового договора;

В российской практике страхования жизни принято выделять следующие типы договоров (полисов) страхования:

1) срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти на определен­ный срок времени, при котором страховщик, в обмен на уплату страховых пре­мий, обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

2) пожизненное страхование жизни - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного, при котором страховщик, в обмен на уплату страховых премий, обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла;

3) смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени, при котором страховщик обязуется вы­платить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия догово­ра, если застрахованный остается жив;

4) комбинированное страхование жизни, при котором страховщик в дополнение к сме­шанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность страховых выплат по несчастным случаям, происшедшим со страхова­телем или застрахованным.

При страховании жизни неопределенность связана со слу­чайным характером продолжительности индивидуальной человеческой жизни. По­этому страховщики должны располагать показателями, которые позволяют им оценить риск смерти или дожития до определенного срока для лиц различного возраста и пола. В качестве основного источника подобного рода данных служат таблицы смертности, которые составляются государственными органами статистики с определенной перио­дичностью на основе информации, собираемой в результате переписи населения.

К личному страхованию относится пенсионное страхование, страхование от не­счастных случаев, обязательное страхование от несчастных случаев на производстве, страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и авто­мобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам, добровольное медицинское страхование, страхование граждан, выезжающих за рубеж, страхование не­отложной помощи и др.

Под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обя­зуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застра­хованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Законодательно определены следующие виды имущественного страхования:

• страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодо­рожного транспорта);

• страхование средств железнодорожного транспорта;

• страхование средств воздушного транспорта;

• страхование средств водного транспорта;

• страхование грузов;

• сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

• страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Под имуществом понимается совокупность материальных объектов или вещей, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное ли­цо. Имущество лица или организации может включать: землю, здания, мебель, банков­ские счета, одежду, промышленные акции, содержимое холодильника, авторские права на написанные произведения, автомобиль, патенты на изобретения и многие другие ве­щи. Риск утраты дохода, который владелец извлекает из этого владения, также может быть застрахован. Страховой защитой могут быть обеспечены имущественные права и иные объекты гражданских прав.

Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба, под которым подразумевается, что страхователь после наступления страхового случая должен быть по­ставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно пе­ред ним. В этой связи становится актуальной проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы. Существуют такие виды стоимостной оцен­ки, как: первоначальная, восстановительная, остаточная, балансовая, рыночная.

К имущественному страхованию относятся страхование транспортных средств (автомобилей, воздушных и морских судов), грузов, животных, ракетно-космических рис­ков, урожая, посевов, огневое страхование, страхование от кражи, страхование прав соб­ственности и иных вещных прав, страхование технических рисков, жилищное страхова­ние и др.

Одной из отраслей страхования является страхование гражданско-правовой ответственности, под которым понимается способ принудительного воздейст­вия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущест­венного характера, направленных на восстановление имущественного поло­жения потерпевшего.

Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимуществен­ных прав граждан и организаций (незаконного владения, нарушения договора, неумыш­ленного причинения вреда и т.д.), а также и государства, например, при причинении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой только имущест­венные меры к виновному и ее основная цель - компенсация вреда или ущерба, причи­ненного потерпевшему.

Страхование ответственности тесно связано с имущественным страхованием, по­скольку большинство видов ответственности связано с использованием или распоряже­нием имуществом. Однако оно отличается от него тем, что при имущественном страхо­вании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определен­ную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а средства страхователя в целом. Стра­хование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование - это, большей частью, страхование суммы, а страхование ответст­венности - страхование ущерба.

Существуют следующие виды страхования ответственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транс­порта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опас­ные объекты;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недос­татков товаров, работ, услуг;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Страхование предпринимательских рисков обычно направлено на страхование рисков убытков, дополнительных расходов и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами и/ или изменений условий этой деятельности по независящим от предпринимате­ля обстоятельствам.

Объектом страхования являются материальные интересы страхователя, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности для получения прибыли. Страхо­вую сумму по договорам страхования предпринимательских рисков обычно устанавли­вают в пределах финансовых вложений в предпринимательскую деятельность, а тарифы зависят от вида этой деятельности и могут достигать 15-20% страховой суммы. Страхова­тель предъявляет свидетельства о своей регистрации, лицензии, патенты и подробные сведения об ожидаемых условиях предпринимательской деятельности, доходах и расхо­дах, контрагентах, заключенных контрактах и других существенных обстоятельствах.

Страхование предпринимательских рисков стало следствием, с одной стороны, расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой — результатом развития новых видов страхования поручительства и гарантий. Разновидности страхова­ния предпринимательских рисков подразделяются в зависимости от стадий кругооборота средств в процессе товарного производства: денежной, связанной с вложениями капитала (страхование инвестиций и финансовых гарантий); производственной, связанной с соз­данием новой продукции (страхование различного имущества и личное страхование персонала, страхование гражданской ответственности, страхование убытков от переры­вов в производстве) и товарной, выражающейся в реализации готовой продукции и ее оплате (страхование ответственности по договорам, в том числе и за некачественную продукцию, рисков неплатежа по экспортным, или товарным, кредитам). Помимо пере­численных рисков страхуются риски ответственности руководства предприятия перед его владельцами, связанные с возможными ошибками в принятии решений, нанесших ущерб владельцам. Страхование предпринимательских рисков является комплексным, включающим все отрасли страхования.

Под предпринимательским риском понимается возникающая при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов, возможность получения ущерба.

Предпринимательство сопряжено с неопределенностью экономической конъюнк­туры, которая вытекает из непостоянства спроса и предложения на товары, деньги, фак­торы производства, из многовариантности сфер приложения капиталов и разнообразия критериев предпочтительности инвестирования средств, из ограниченности знаний об областях бизнеса и коммерции и многих других обстоятельств. Предпринимательский риск имеет объективную основу из-за неопределенности внешней среды по отношению к предпринимательской деятельности. Внешняя среда включает в себя объективные эко­номические, социальные и политические условия, в рамках которых предприниматель осуществляет свою деятельность и к динамике которых он вынужден приспосабливаться. Неопределенность и риск в предпринимательской деятельности играют очень важную роль, заключая в себе противоречие между планируемым и действительным и являясь одним из источников развития этой деятельности.

Наличие предпринимательского риска - это, по сути дела, оборотная сторона эко­номической свободы, своеобразная плата за нее. Свободе одного предпринимателя со­путствует одновременно и свобода других предпринимателей, следовательно, по мере развития рыночных отношений в нашей стране будет усиливаться неопределенность и предпринимательский риск. Иными словами, для получения экономической прибыли предприниматель должен осознанно пойти на принятие рискованного решения.

Предпринимательские риски могут быть классифицированы по следующим признакам:

• по сфере возникновения;

• по длительности во времени;

• по степени риска;

• по характеру последствий.[46]

<< | >>
Источник: Николаева Т.П.. ФИНАНСЫ И КРЕДИТ: Учебно-методический комплекс. - М.: Изд. центр ЕАОИ. - 371 с.. 2008 {original}

Еще по теме 5.5. Отрасли страхования: имущественное страхование, страхование личности и ответственности:

  1. ЛЕКЦИЯ № 15. Имущественное и личное страхование. Страхование ответственности
  2. Классификация страхования по объектам (отраслям) страхования
  3. 1. Имущественное страхование. А. Отличие имущественного страхования от личного.
  4. Понятие страхования и роль фондов имущественного и личного страхования в финансовой системе
  5. 3.4. Личное страхование и имущественное страхование
  6. Статья 950. Дополнительное имущественное страхование Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
  7. § 6.4. Страхование риска профессиональной имущественной ответственности адвоката
  8. Статья 969. Обязательное государственное страхование Статья 970. Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования
  9. Статья 932. Страхование ответственности по договору Статья 933. Страхование предпринимательского риска
  10. Глава 2. Основания и предпосылки участия нотариусов в страховании ответственности, а также для поддержки этого страхования государством
  11. 41. Виды страховых услуг на рынке страхования: личное и имущественное, ответственности и предпринимательских рисков
  12. Статья 970. Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования
  13. Статья 134. Обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем Статья 135. Обязательное страхование ответственности эксплуатанта при авиационных работах
  14. 6.3.2. Расчет резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни
  15. 1. Виды обязательств по имущественному страхованию