<<
>>

14.1. Экономическое содержание страхования и его значение в развитии рыночной экономики

Страхование является древнейшей формой защиты человечества от последствий различных опасностей. Первые прообразы современных стра­ховых организаций возникли еще в глубокой древности.
История донес­ла до нас немало интересных примеров объединения людей в целях ока­зания взаимопомощи. Например, в Египте при строительстве пирамид создавались союзы каменотесов на случай гибели или потери трудоспо­собности работника. В древнем Риме получили широкое распростране­ние организации, обеспечивающие своим членам достойное погребение. Средневековое страхование более известно как гилытйско-цеховое. В профессиональные гильдии объединялись не только купцы, актеры, фех­товальщики, солдаты, но и также грабители, воры, нищие и бродяги. Обя­зательным условием в гильдиях была уплата регулярных членских взно­сов в общую кассу На раннем этапе развития страхового бизнеса целью подобных обществ взаимного страхования было уменьшение ущерба или оказание помощи семье погибшего, а не извлечение выгоды*

С развитием капиталистического производства, т.е. с повышением торговли, промышленности, строительства новых городов, увеличилась опасность причинения вреда человеку и его имуществу Ответом на воз­росшую потребность в защите явилось возникновение большого числа профессиональных страховых обществ, осуществляющих операции по страхованию и получавших от этого прибыль. Страховые компании со­бирали регулярные страховые выплаты и создавали у себя страховые фонды, из которых и проводились выплаты пострадавшим. Аккумули­руя большие средства, страховщики имели возможность и к вест и ропать пк в промышленность, строительство, торговлю, и таким образом стра­ховой капитал играл существенную роль в развитии экономики страны,

К середине XVIII в, наиболее распространенным было морское стра­хование и страхование имущества от огня. Появление прежде не суще- ствовавших рисков порождаю новые виды страхования, такие как стра­хование от кражи со взломом, несчастных случаев, финансовых убытков, К этому времени в Западной Европе насчитывалось уже более 100 видов имущественного и личного страхования.

В России страхование развивалось гораздо медленнее, чем за рубе­жом, Только в 1765 г+ в Риге было организовано первое общество взаим­ного страхования от огня» а до этого все страхование осуществлялось иностранными страховщиками. Возникновение национального страхо­вого рынка с вяз ьт а ют с появлением большого числа акционерных об­ществ, Активное развитие страхового дела требовало государственного регулирования, ив 1894 г, был введен государственный страховой над­зор за деятельностью страховых обществ, К началу XX в. страховые опе­рации в России проводились как отечественными, так и иное трапными страховщиками, чья доля капитала и страховом бизнесе составляла око­ло 25%. Финансы страховых компаний инвестировались в основном в коммерческие банкгл и государственные займы.

Октябрьская революция 1917 г. оказала огромное влияние на разви­тие страхования в России. После национализации страхового дела была объявлена государственная монополия на осуществление всех видов стра­ховых операций. Монополия сохранялась вплоть до принятия в 1988 г. Закона фонда.

Подобная система организации страховых фондов предполагает раз­деление страхования на государственное социальное страхование, обео начинающее гражданам минимальную социальную защиту, и индивиду­альное страхование физических и юридических лиц.

Побудительным мотивом заключения индивидуального договора страхования является желание каждого человека оградить себя от раз­личных неблагоприятных ситуаций и рисков» которые могут нарушить привычный уклад жизни» лишить материальных ценностей, ухудшить финансовое положение. Для того чтобы избавиться от необходимое™ постоянно переживать по этому поводу и самому искать способы защи­ты» гражданин обращается за помощью к страховой компании. Заклю­чение договора страхования дает возможность страхователю переложить на страховщика ответственность по риску, т.е. обязательство возместить ущерб, причиненный лично застрахованному или его имуществу.

Покупая страховую защиту, страхователь приобретает специфичес- кую услугу страховой компании, т.е.

обещание страховщика оказать под­держку страхователю в будущем» при наступлении страхового случая. Договор страхования является необходимым условием для стабильной работы предприятия» гарантией защиты от случайных негативных со­бытий, так как профессионалам в страховом бизнесе гораздо легче спра­виться с реализовавшимся риском за счет многочисленных страховых взносов, аккумулированных в фонде данной компании. Помимо этого, страховщик имеет возможность, используй методы теории вероятности и математической статистики, прогнозировать риски и предпринимать возможные меры для их предотвращения, уменьшения и смягчения ве­роятных последствий. Страховое событие, каким бы по масштабу оно не было, всегда затрагивает интересы нескольких лиц. Приняв на себя обязательство компенсировать ущерб, страховщик снимает подобную обязанность с государства, потому как при отсутствии страхования, именно государство было бы обязано позаботиться об этом.

С развитием рыночной экономики потребность в страховании все больше увеличивается. Инвестиции страховых компаний в экономику своей страны способствуют укреплению ее экономического положения и финансовой стабильности. Предоставление страховой защиты дает возможность для создания и успешного функционирования наукоемких отраслей и отраслей, связанных с повышенным риском, таким как атом­ная энергетика, космонавтика и т.д.

Страхование как самостоятельная экономическая категория имеет ряд характерных признаков. Основным является наличие замкнутой раскладки ущерба в пределах отдельного страхового фонда. Это обус­ловлено тем, что по статистике число пострадавших страхователей все­гда меньше их общего числа, а ущерб распределяется среди всех созда­телей страхового фонда данной страховой компании. Страхованию так­же присущи денежные перераспределительные отношения, связанные с наличием риска, т.е. непредвиденным событием, способным повлечь за собой ущерб и, как следствие, необходимость его компенсации с помо­щью названного фонда.

Функции страхования.

Экономическое содержанке страхования, как относительно самостоятельной категории финансов, находит свое вы­ражение в двух функциях:

* формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

* целевое использование средств страхового фонда.

Денежная форма выражения является общей и для страхования, и для финансов, но в страховании в рамках этих функций проявляются и другие, характерные только для него функции, такие как рисковая, пре­дупредительная и сберегательная.

Рисковая функция является главной, так как только при ее действии происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участ­ников страхования. Она находит свое выражение в возмещении ущерба по риску при наступлении страхового события.

Предупредительная функция выражается в финансировании необхо­димых мер по уменьшению риска за счет средств страхового фонда.

Сберегательная функция проявляется только в личном страховании при заключении долгосрочных договоров страхования жизни. Страхо­вые взносы, уплачиваемые страхователем, накапливаются а страховой компании до определенного срока» а затем выплачиваются ему в виде страховой суммы.

Виды страхования. Видом страхования называют часть отрасли стра­хования, объединяющей однородные объекты. В соответствии с российс­ким страховым законодательством выделяют три отрасли страхования — личное, имущественное и страхование ответственности.

Б личном, страховании объектом страхования являются жизнь, здо­ровье и трудоспособность граждан. Б рамках личного страхования раз­личают три вида: страхование жизни, страхование от несчастных случа­ев и болезней и медицинское страхование.

К имущественному страхованию относят следующие виды: страхова­ние средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества и страхование финансовых рисков. Объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя (лица, в пользу которого заклю­чен договор страхования), связанные с владением, использованием и рас­поряжением имущества.

Страхование ответственности подразделяют на следующие виды: страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности» страхова­ние ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности и перестрахование. Объектом стра­хования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного им третьему лицу. Дан­ная обязанность гражданина является правовой и регламентируется Гражданским кодексом РФ.

Практикой страхования принято все виды страхования делить на две группы — страхование жизни и виды страхования иные, чем страхова­ние жизни. Все нормативные документы выпускаются отдельно для каж­дой группы.

© Вопросы и задания для самоконтроля

1. В чем заключается экономическое содержание страхования?

2. Назовите основные формы организации страховых фондов,

3. Какие функции выполняет страхование?

4. Охарактеризуйте виды страхования.

<< | >>
Источник: проф. М. В. Романовский, проф., П.Н. Белоглазова. Финансы и кредит; Учебник / Под ред, проф. М. В. Романовского, проф. ПН. Белоглазовои. — М.: Высшее образование, — 575 с. 2006

Еще по теме 14.1. Экономическое содержание страхования и его значение в развитии рыночной экономики:

  1. 2.8.2 Основные понятия и экономическая сущность страхования
  2. 13.1 ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СОЗДАНИИ ФИНАНСОВО-ПРОМЫШЛЕННЫХ ГРУПП В РОССИИ
  3. 14.1. Экономическое содержание страхования и его значение в развитии рыночной экономики
  4. 9.1. Экономическое содержание страхования, его значение в рыночной экономике
  5. Сущность и экономическое содержание бюджетной системы
  6. Расходы бюджетной системы: экономическое содержание и структура
  7. 39. Экономическое содержание страхования
  8. 46. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ
  9. 1.1. Понятие страхования и его значение. Функции страхования. Страховой фонд: понятие, виды. Понятие страхования и его значение
  10. 1.1. Экономическое содержание бюджета и его функции
  11. 1.1. Экономическая сущность и содержание бюджета, повышение его значения в постиндустриальном обществе
  12. 8.1. СОЦИАЛЬНО - ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ
  13. 4.1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ КАК ИНСТИТУТА ФИНАНСОВОЙ ЗАЩИТЫ
  14. 1. Экономическое содержание страхования
  15. 15.1. Экономическое содержание страхования
  16. 38. Экономическое содержание страхования