<<
>>

§ 4. Особенности страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

В целях защиты прав и законных интересов вкладчиков бан­ков, укрепления доверия к банковской системе России и стиму­лирования привлечения сбережений населения в национальную банковскую систему была введена система обязательного страхо­вания вкладов физических лиц в банках России.
Правовые осно­вы названного вида страхования установлены Федеральным за­коном «О страховании вкладов физических лиц в банках Россий­ской Федерации».

Названный Федеральный закон устанавливает правовые, фи­нансовые и организационные основы функционирования систе­мы обязательного страхования вкладов физических лиц в бан­ках России, компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов, порядок выплаты возмеще­ния по вкладам; регулирует отношения между российскими бан­ками, Агентством по страхованию вкладов, Центральным бан­ком РФ и федеральными органами исполнительной власти в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физи­ческих лиц в банках.

Кроме отмеченных правоотношений объектами правового ре­гулирования выступают отношения по созданию и функциони­рованию системы страхования вкладов, формированию и ис­пользованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев; отношения, возни­кающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отно­шения, возникающие в данной сфере.

Обязательное страхование вкладов основывается на следую­щих принципах, имеющих законодательное закрепление[103]:

обязательность участия банков в системе страхования вкла­дов;

сокращение рисков наступления неблагоприятных последст­вий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обяза­тельств;

прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов бан­ков — участников системы страхования вкладов.

Страхование вкладов осуществляется на основе названного Федерального закона и в силу этого не требует заключения дого­вора страхования. Все банки России обязаны участвовать в систе­ме страхования вкладов физических лиц. Вместе с тем банк счи­тается участником системы страхования вкладов только после его постановки на учет в качестве такового Агентством по страхова­нию вкладов. Подобное решение принимается Агентством на ос­новании уведомления Банка России о выдаче банку разрешения на участие в системе страхования вкладов[104].

Агентство по страхованию вкладов было образовано в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов. Оно является государственной корпорацией, созданной Россий­ской Федерацией. Статус, цель деятельности, функции и полно­мочия Агентства по страхованию вкладов определяются феде­ральными законами «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и «О некоммерческих организа­циях»[105].

Основной целью деятельности названной организации явля­ется обеспечение функционирования системы страхования вкла­дов.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство осуществляет следующие полномочия: организует учет банков (ведет реестр банков); осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступ- [ лением в фонд обязательного страхования вкладов[106];

осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

имеет право обращаться в Банк России с предложением о при­менении к банкам мер ответственности, предусмотренных ст.

74 Закона о Банке России и нормативными актами Банка России;

размещает и (или) инвестирует временно свободные денеж­ные средства фонда обязательного страхования вкладов[107];

имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступ­ных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляет­ся обслуживание вкладчиков;

определяет порядок расчета страховых взносов[108]. Обязательному страхованию подлежат вклады физических лиц в национальных банках, за исключением денежных средств:

размещенных на банковских счетах физических лиц, зани­мающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с предприни­мательской деятельностью;

размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сер­тификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

размещенных во вклады в находящихся за пределами террито­рии Российской Федерации филиалах российских банков.

Субъекты системы обязательного страхования вкладов имеют корреспондирующие права и обязанности.

Вкладчики имеют право: получать возмещение по вкладам в порядке, установленном Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; сооб­щать в Агентство по страхованию вкладов о фактах задержки бан­ком исполнения обязательств по вкладам; получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства по страхованию вкладов информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкла­дам.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещен­ным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, опреде­ляемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкла­дам в данном банке. Однако удовлетворение такого права требо­вания вкладчика к банку выходит за пределы финансово-право­вого регулирования и осуществляется в соответствии с граждан­ским законодательством.

Соответственно установленным правам вкладчиков банки не­сут обязанности, основные из которых: уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов; представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкла­дам; размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуще­ствляется обслуживание вкладчиков; вести учет обязательств бан­ка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на лю­бой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России.

Страховым случаем в системе обязательного страхования вкладов физических лиц может послужить одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»; введение Банком России моратория на удовлетворение требова­ний кредиторов банка.

Со дня наступления страхового случая у вкладчика появляется право требования вкладчика на возмещение по вкладам.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанав­ливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в от­ношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только застрахованные вклады[109].

Возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 700 тыс. руб. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисля­ется в отношении каждого банка отдельно.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и сум­марный размер обязательств банка перед ним по этим вкладам превышает 700 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком Рос­сии на день наступления страхового случая.

Функционирование системы обязательного страхования вкла­дов физических лиц требует создания действенных финансовых условий. В этих целях на основе Федерального закона «О страхо­вании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» образован фонд обязательного страхования вкладов, который представляет собой совокупность денежных средств и иного иму­щества, формируемых и используемых в соответствии с законо­дательством, принадлежащих Агентству по страхованию вкладов на праве собственности и предназначенных для финансирования выплаты возмещения по вкладам физических лиц в российских банках.

Фонд обязательного страхования вкладов обособлен от иного имущества Агентства по страхованию вкладов. Денежные средст­ва фонда обязательного страхования вкладов учитываются на специально открываемом счете Агентства по страхованию вкла­дов в Банке России. На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам государст­ва или муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства по страхованию вкладов, за исключением случа­ев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполне­нием им обязанностей по выплате возмещения по вкладам.

Источниками формирования фонда обязательного страхова­ния вкладов выступают: страховые взносы, уплачиваемые банка­ми; пени за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов; денежные средств и иное имущество, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства по страхованию вкладов, приобретенные в результате выплаты им возмещения по вкладам; средства федерального бюджета; доходы от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов; другие доходы, не за­прещенные федеральным законодательством.

Государство на законодательном уровне обеспечивает финан­совую устойчивость системы страхования вкладов. Согласно Фе­деральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Б К РФ и ежегодно принимае­мым федеральным законам о федеральном бюджете на очеред­ной финансовый год финансовая устойчивость системы страхо­вания вкладов обеспечивается имуществом Агентства по страхо­ванию вкладов и средствами федерального бюджета. Для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов федеральным законом о федеральном бюджете на соот­ветствующий год устанавливается право Правительства РФ вы­давать бюджетные кредиты и осуществлять заимствования.

Финансовый контроль за функционированием системы стра­хования вкладов осуществляется Правительством РФ, Банком России и Агентством по страхованию вкладов. Банки — участни­ки системы страхования вкладов могут быть проверены со сторо­ны Банка России по предложению Агентства по страхованию вкладов. В ходе таких проверок Банк России привлекает служа­щих Агентства для выяснения вопросов по объему и структуре обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также исполнения банками иных обязанностей, воз­ложенных Федеральным законом «О страховании вкладов физи­ческих лиц в банках Российской Федерации»[110] путем участия их представителей в органах управления Агентством по страхова­нию вкладов. Для проведения проверки использования Агентст- г вом фонда обязательного страхования вкладов ежегодно прово­дится независимая аудиторская проверка. Контроль за расходо­ванием средств федерального бюджета, направленных в фонд \ обязательного страхования вкладов, осуществляется Счетной па­латой РФ.

<< | >>
Источник: Крохина Ю. А.. Финансовое право России : учебник / Ю. А. Крохина. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Норма: ИНФРА-М, — 720 с.. 2011

Еще по теме § 4. Особенности страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации:

  1. § 4. Особенности страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
  2. 19.4. Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
  3. 4.4. Страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках Российской Федерации
  4. 9.5. Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
  5. Глава 11. Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц в банках РФ
  6. Глава 32. Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц в банках РФ
  7. 2.4.9. Страхование вкладов физических лиц
  8. ТЕМА 7 СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
  9. 32.1. Система страхования вкладов в Российской Федерации
  10. 40. Система страхования вкладов в банках России
  11. 40. Система страхования вкладов в банках России
  12. 2.4. Операции по вкладам физических лиц 2.4.1. Порядок оформления вкладов
  13. Статья 126. Ответственность по обязательствам Российской Федерации, субъекта Российской Федерации, муниципального образования Статья 127. Особенности ответственности Российской Федерации и субъектов Российской Федерации в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, с участием иностранных юридических лиц, граждан и государств
  14. Вклады физических лиц
  15. Статья 127. Особенности ответственности Российской Федерации и субъектов Российской Федерации в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, с участием иностранных юридических лиц, граждан и государств
  16. Статья 214.2. Особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде процентов, получаемых по вкладам в банках
  17. Статья 214.2. Особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде процентов, получаемых по вкладам в банках
  18. 1. Привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады: общие положения
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -