<<
>>

25.2. Виды страхования

Страховые услуги в страховании, как мы уже говорили, могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ на юридических лиц, имею­щих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имуще­ство, являющееся государственной или муниципальной собственно­стью, может быть возложена обязанность страховать свое имущест­во.

Законом на указанных юридических лиц может быть возложена обязанность страховать:

• жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

• риск своей гражданской ответственности, которая может на­ступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

К сфере обязательного страхования относятся:

1) обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем, водном и автомобильном транспорте;

2) обязательное государственное личное страхование военно­служащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутрен­них дел;

3) обязательное государственное личное страхование сотрудни­ков Министерства РФ по налогам и сборам;

4) обязательное бесплатное государственное страхование лично­сти от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской ка­тастрофы;

5) обязательное государственное личное страхование должност­ных лиц таможенных органов РФ;

6) обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай ВИЧ-инфицирования;

7) обязательное медицинское страхование граждан РФ;

8) обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъем­ный состав гражданской авиации, спасатели МЧС, работники же­лезнодорожного транспорта, водители автоэлектротранспорта и др.);

9) обязательное страхование имущества, принадлежащего граж­данам (дома, садовые домики, гаражи, хозяйственные постройки), в размере 40% их стоимости по государственной оценке;

10) обязательное страхование имущества и имущественных ин­тересов сельскохозяйственных предприятий.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона и на добровольной основе. Закон определяет наиболее общие условия страхования. Конкретные условия страхования регулируются прави­лами, установленными страховщиком в договоре страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает такие правила, и осно­вой для этого является страховое законодательство и страховые по­требности потенциальных клиентов (страхователей). Например, общие условия страхования от несчастных случаев устанавливают необходимый минимальный возраст страхователей — 16 лет, дают определение страхового случая (обстоятельства, сопровождающиеся ранениями или увечьями, но не преднамеренные), фиксируют раз­меры страховых выплат (в частности, повреждение челюсти — 80% выплаты, указательного пальца кисти — 10%) и т.д.

Однако необходимо отметить, что правила страхования являются чисто административным актом, являющимся обязательным для вы­полнения только в локальных масштабах (страховая организация).

Правила страхования являются основой для заключения догово­ра, иными словами, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страхователь может согласить­ся с предложенными в правилах условиями страхования либо вы­двинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо дос­тижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет выну­жден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать се­бе другого клиента.

Страхование классифицируется по двум направлениям: по объ­ектам страхования и по роду опасностей.

Статья 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет, что объектами страхования могут быть не противоре­чащие законодательству имущественные интересы, связанные:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обес­печением страхователя или застрахованного лица — личное страхование;

• с владением, пользованием, распоряжением имуществом — имущественное страхование;

• с возмещением страхователем причиненного им вреда лично­сти или имуществу физического лица, а также вреда, причи­ненного юридическому лицу — страхование ответственности.

Это три отрасли страхования, которые подразделяются на мно­жество видов.

Наиболее распространены на российском страховом рынке сле­дующие виды страхования:

• страхование жизни;

• страхование здоровья при поездках за границу;

• страхование пенсий;

• страхование детей от несчастных случаев;

• страхование от несчастных случаев профессиональных групп;

• медицинское страхование;

• страхование ритуальных услуг.

1. Личное страхование может быть индивидуальным и группо­вым. По договору личного страхования страховщик обязуется за обу­словленную договором плату (страховую премию) выплатить едино­временно или периодически оговоренную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или за­страхованного лица, а также достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события.

2. Имущественное страхование защищает интересы страховате­ля, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуще­ством и товарно-материальными ценностями.

Наиболее распространены на российском страховом рынке сле­дующие виды имущественного страхования:

• сельскохозяйственное;

• страхование транспортных средств;

• страхование имущества граждан;

• страхование имущества предприятий различных форм собст­венности.

По договору имущественного страхования в соответствии со ст. 929 ГК РФ страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в до­говоре события (страхового случая) возместить страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интере­сами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

По договору имущественного страхования, в частности, могут быть застрахованы следующие имущественные интересы (ГК РФ):

• риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст.

930);

• риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру­гих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответ­ственности по договорам — риск гражданской ответственно­сти (ст. 931 и 932);

• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за на­рушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск непо­лучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933).

3. Страхование ответственности защищает как интересы само­го страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая ор­ганизация, так и интересы других (третьих) лиц, которым гаранти­руется выплата за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного поло­жения. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить выплаты, компен­сирующие причиненный вред. В этом виде страхования не преду­сматривается и та страховая сумма, которая должна быть выплачена хозяйствующему субъекту (застрахованному). И застрахованный, и размер страховой суммы выявляются только при наступлении стра­хового случая, т.е. при причинении ущерба третьим лицам.

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита практикуется в банковской деятельности, связанной с повышенным риском проведения активных кредитных операций банков по выдаче ссуд. Договор страхования заключается между страховой компанией — страховщиком и заемщиками — страхователями. Объект страхования — ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интере­сов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование — жизни, здоровья и имущества госу­дарственных служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполни­тельной власти (страхователям), на основании законов и иных пра­вовых актов о таком страховании указанными в этих актах государ­ственными страховыми или иными государственными организа­циями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и стра­хователями.

Обязательное государственное страхование оплачивается стра­ховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании (ст. 969 ГК РФ).

Обязательное государственное страхование включает:

1) личное страхование — лиц, находящихся на государственной службе, пострадавших от радиационных аварий на объектах граж­данского и военного назначения, от экологических и иных катаст­роф; лиц, занятых оказанием медицинской, психиатрической и дру­гих видов помощи, проведением спасательных работ, других лиц;

2) имущественное страхование — имущества, заложенного в ломбарде (ст. 358 ГК РФ), и др.;

3) социальное страхование — на основании федеральных законов «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ и «Об основах обязательного социального страхова­ния» от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ;

4) гражданской ответственности владельцев транспортных средств — на основании Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ.

В перечень лиц, подлежащих обязательному государственному личному страхованию, входят:

• работники ядерных установок и иных аналогичных предпри­ятий (ст. 18 Федерального закона «Об использовании атомной энергии» от 21 ноября 1995 года № 170-ФЗ;

• военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел (Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствую­щего состава органов внутренних дел Российской Федерации» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ);

• работники налоговых органов (ст. 16 Федерального закона «О налоговых органах Российской Федерации» от 21 марта 1991 г. № 943-1);

• судьи Закон РФ (Федеральный закон «О статусе судей в Рос­сийской Федерации» от 26 июня 1992 г. № 3133-1);

• прокуроры и следователи (Федеральный закон «О прокуратуре Российской Федерации» от 17 января 1992 г.

№ 2202-1);

• сотрудники милиции (Федеральный закон «О милиции» от 18 апреля 1991 г. № 1026-1);

• должностные лица таможенных органов (ст. 431 ТК РФ);

• государственные служащие (Федеральный закон «Об основах государственной службы в Российской Федерации» от 9 марта 1993 г. № 353);

• сотрудники органов внешней разведки и органов государст­венной безопасности (федеральные законы «О внешней раз­ведке» от 10 января 1996 г. № 5-ФЗ и «Об органах федераль­ной службы безопасности в Российской Федерации» от 22 февраля 1995 г. № 40-ФЗ);

• врачи-психиатры и другой персонал, участвующий в оказании психиатрической помощи (Федеральный закон «О психиатриче­ской помощи и гарантиях прав граждан на ее оказание» от 2 июля 1992 г. № 3185-1);

• лица, пострадавшие из-за катастрофы на Чернобыльской АЭС (Федеральный закон № «О социальной защите граждан, под­вергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС» от 18 июня 1992 г. № 3061-1);

• доноры (Федеральный закон «О донорстве крови и ее компо­нентов» от 4 мая 2000 г. № 58-ФЗ);

• государственные инспекторы по охране территорий государст­венных природных заповедников и национальных парков (Федеральный закон «Об особо охраняемых природных терри­ториях» от 14 марта 1995 г. № 33-ФЗ).

Страховыми случаями при обязательном государственном лич­ном страховании являются:

• для лиц гражданских специальностей — гибель (смерть) за­страхованного лица, причинение телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих (либо не исключающих) возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью;

• для военнослужащих и приравненных к ним лиц — гибель (смерть), увечье (ранение, контузия, травмы) или заболевания, полученные в период прохождения ими военной (иной при­равненной) службы или военных сборов и некоторые другие.

Существует также страхование рисков. Например, страхование коммерческих рисков включает те виды страхования, в которых заин­тересован прежде всего предприниматель.

Объект страхования — коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и материальных ресурсов в каком-либо виде производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей прибыли.

При этом покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи страхования:

• от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;

• от невыполнения договорных обязательств по поставке и реа­лизации продукции;

• от арендной платы (если помещение не может быть сдано в аренду из-за разрушения в результате страхового случая);

• дохода от ренты (если выгодные арендные соглашения могут быть расторгнуты в результате страхового случая);

• восстановительной стоимости имущества (для возмещения расходов, превышающих действительную стоимость застрахо­ванного имущества).

Кроме того, подлежат страхованию: технические риски — строи­тельно-монтажные, эксплуатационные, риски новой техники и тех­нологии; финансово-кредитные риски — экспортные кредиты (на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплате­жеспособности; расходы по вступлению экспорта на новый рынок; банковские кредиты от риска неплатежа заемщика, где страховате­лем выступает банк; коммерческий кредит — страхование векселей; залоговые операции); валютные риски — возможные потери от ко­лебания валютных курсов, а также риски при биржевых операциях и сделках, от инфляции, от риска неправомерного применения фи­нансовых санкций органами налогового контроля и др.

Помимо страхования, наибольших результатов страховых опе­раций можно достичь путем перестрахования, при котором стра­ховщик часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем передает другому страховщику на согласован­ных с ним условиях. Целью перестрахования является равномерное распределение рисков, а также обеспечение финансовой устойчиво­сти и рентабельности страховых операций. Иными словами, риск выплаты страхового возмещения и страховой суммы, принятый на себя страховщиком, может быть им застрахован полностью или час­тично у другого страховщика (или страховщиков) по заключенному с ним (с ними) договору. При этом страховщик по основному дого­вору страхования, заключивший договор перестрахования, в по­следнем договоре считается страхователем.

В соответствии со ст. 967 ГК РФ при перестраховании ответст­венным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Возможно последовательное заклю­чение двух или нескольких договоров перестрахования.

В договоре перестрахования участвуют две стороны: цедент, страховщик, передающий риск, и цессионарий — страховщик, при­нимающий риск, или перестраховщик. Процесс передачи риска при перестраховании называется цедированием риска. Объектом же в этих отношениях выступает имущественное положение страховщи­ка, в связи с чем он передает часть исполнения обязательств пере­страховщику.

В страховом деле есть и еще один метод распределения и вы­равнивания рисков — сострахование, когда объект страхования страхуется по одному договору страхования несколькими страхов­щиками. При этом если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они несут солидарную ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного стра­хования или страховой суммы по договору личного страхования (ст. 953 ГК РФ).

В соответствии со ст. 968 ГК РФ граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Данные общества яв­ляются некоммерческими организациями, а их правовое положение и условия деятельности определяются в соответствии с Граждан­ским кодексом РФ законом о взаимном страховании.

Для осуществления контроля и надзора за страховой деятельно­стью в Российской Федерации создана Федеральная служба страхо­вого надзора (ФССН), являющаяся федеральным органом исполни­тельной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Федеральная служба страхового надзора образована в соответст­вии с Указом Президента «О системе и структуре федеральных ор­ганов исполнительной власти» от 9 марта 2004 г. № 314 и Поста­новлением Правительства РФ «Об утверждении положения о Феде­ральной службе страхового надзора» от 30 июня 2004 г. № 330.

Федеральная служба страхового надзора осуществляет контроль и надзор:

• за соблюдением субъектами страхового дела страхового зако­нодательства, в том числе путем проведения проверок их дея­тельности на местах;

• за выполнением иными юридическими и физическими лица­ми требований страхового законодательства в пределах компе­тенции Службы;

• за предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;

• за достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;

• за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых ре­зервов, состава и структуры активов, принимаемых для по­крытия страховых резервов, квот на перестрахование, норма­тивного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;

• за составом и структурой активов, принимаемых для покры­тия собственных средств страховщика за выдачей страховщи­ками банковских гарантий;

• за соблюдением страховыми организациями требований зако­нодательства Российской Федерации о противодействии лега­лизации (отмыванию) доходов, полученных преступным пу­тем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы.

Основными функциями Федеральной службы страхового надзора являются:

• принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановле­нии действия и отзыве лицензий;

• выдача и отзыв квалификационных аттестатов;

• ведение единого государственного реестра субъектов страхово­го дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

• осуществление контроля за соблюдением субъектами страхо­вого дела страхового законодательства, в том числе путем про­ведения проверок их деятельности;

• осуществление контроля за представлением субъектами стра­хового дела, в отношении которых принято решение об отзы­ве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации;

• получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;

• выдача предписаний субъектам страхового дела при выявле­нии нарушений ими страхового законодательства;

• обращение в случаях, предусмотренных законом, в суд с ис­ками о ликвидации субъекта страхового дела — юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела — физи­ческим лицом деятельности в качестве индивидуального пред­принимателя;

• обобщение практики страхового надзора, разработка и пред­ставление в установленном порядке предложений по совер­шенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.

<< | >>
Источник: Эриашвили Н. Д.. Финансовое право. 3-е изд. - М.: — 572 с.. 2011

Еще по теме 25.2. Виды страхования:

  1. 2.4 ОРГАНИЗАЦИЯ, ФУНКЦИИ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
  2. 3. Методика расчета тарифных ставок по видам страхования иным, чем страхование жизни
  3. 14. КЛАССИФИКАЦИЯ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ В РФ.
  4. Виды страхования
  5. 5. Резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни
  6. 2. Расчет страховых тарифов по рисковым видам страхования
  7. 1. Направления развития обязательного н добровольного видов страхования
  8. § 45. Формы и виды страхования
  9. Глава 28 Страховые правоотношения. Особенности, функции и виды страхования
  10. § 2. Понятие страхового правоотношения. Виды страхования
  11. § 2. Страховые правоотношения. Формы и виды страхования
  12. ГЛАВА 1. НЕОБХОДИМОСТЬ, СУЩНОСТЬ, РОЛЬ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ 1.1.
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -